Какие риски, преимущества и недостатки обслуживания в международных платежных системах?

Рост популярности платежных систем (payment systems), которые являются провайдерами финансовых услуг, стремительно растет. Последнему в значительной мере поспособствовала пандемия COVID-19. Потребители банковских продуктов начали искать альтернативу, которая позволила бы им осуществлять платежи удаленно, не посещая финансовые учреждения. И такая альтернатива очень быстро нашлась – это платежные системы (ПС). Они и раньше существовали на рынке, однако теперь еще сильнее усилили свои позиции. В статье описаны риски, преимущества и недостатки несет в себе обслуживание в платежных системах.

Какие бывают платежные системы

Международные ПС бывают разные. Такие как SWIFT, SEPA предназначены только для финансовых учреждений. Последние их используют для международных транзакций. Есть еще ПС, применяемые для приема оплат в интернет-магазинах (например, Fondy, Яндекс.Касса). Однако в нашей статье речь пойдет о ПС, которые предприниматели и граждане могут использовать для открытия счетов и международных транзакций (например, Monese, Revolut). Такие платежные системы еще называют EMI (electronic money institution). Они имеют право не только открывать счета, а и осуществлять эмиссию электронной валюты (не путать с криптовалютой), открывать электронные кошельки.

Сегодня часто payment systems, называют необанками. Отчасти так и есть. Это зависит от лицензии, которую используют последние. Если она банковская, тогда необанки могут осуществлять кредитование, принимать деньги на вклады без ограничений. Обычно подобные необанки представляют собой отдельное подразделение в традиционном банке, то есть по сути являются банками.

Если у компании в наличии только финансовая лицензия – тогда ее услуги ограничены, и она является П. Однако на рынке может себя позиционировать как необанк.

Кроме вышесказанного payment systems делятся на категории:

• по территории: международные (разные страны), региональные (например, работают только в пределах ЕС или Латинской Америки) и национальные (работают только на территории одной страны);
• по типу обслуживания клиентов: специализируются только на физ- либо на юрлицах или обслуживают всех;
• по количеству валют: моновалютные и мультивалютные.

Существуют payment systems, обслуживающие High-risk бизнес, а есть – работающие только с традиционными направлениями.

Чем интересны платежные системы

Платежные сервисы полезны бизнесу и гражданам возможностями и перспективами, которые стают им доступными:

• быстрое открытие счета;
• быстрые международные транзакции;
• возможность получать оплату и осуществлять платежи в валюте;
• не нужно осуществлять невыгодную конвертацию;
• расширяются возможности для оплаты;
• диверсификация денежных потоков.

Какие услуги доступны клиентам платежных систем

Большинство payment systems предоставляет следующие услуги:

• открытие моно- и мультивалютных счетов;
• международные переводы в системе SWIFT, SEPA и других;
• выпуск международных платежных карт в разных валютах;
• прием вкладов;
• выдача кредитов (услуга доступна в ограниченном числе ПС);
• интернет-эквайринг.

Целевая категория клиентов, которым интересны услуги payment systems – это фрилансеры и предприниматели, работающие с иностранными контрагентами. Им невыгодно обслуживать международные контракты в местных банках по следующим причинам: жесткий валютный контроль, продажа валюты по невыгодному курсу, слишком бюрократизированные процессы.

Преимущества международных платежных систем

Сегодня ПС представляют собой реальную альтернативу банковскому обслуживанию. И с развитием FinTech интерес к их услугам будет только увеличиваться. Главными преимуществами иностранных платежных систем является:

• высокая скорость обслуживания (открытие счетов, переводы);
• удаленный характер обслуживания – чтобы воспользоваться услугами не нужно покидать страну;
• выгодные тарифы;
• доступ к различным валютам;
• лояльность к нерезидентам;
• широкие возможности по управлению денежными потоками – вывод в другие ПС/банки;
• высокий уровень безопасности и защиты денежных средств;
• упрощенная процедура идентификации клиентов.

Удобство пользования услугами payment systems для бизнесменов и фрилансеров из России или Украины заключается в простоте и скорости открытия счетов, быстрому получению оплат за услуги или товары, возможности хранить и использовать деньги в валюте без надобности их менять по невыгодному курсу.

Риски и недостатки обслуживания в международных платежных системах

Кроме положительных качеств, у ПС есть недостатки:

• отсутствие доверия со стороны потенциальных клиентов. Платежные системы еще не завоевали такой популярности как банки;
• ограниченная линейка услуг. ПС пока еще не могут конкурировать с банками по количеству услуг;
• усиление надзорных требований. ПС все жестче регулируются компетентными органами, им постепенно повышают требования по размеру капиталу, обязывают выполнять законодательство AML;
• наличие лимитов. Надзорные органы устанавливают лимиты на платежи, размеры вкладов для ПС;
• существует риск блокировки счета и «замораживания» средств. Усиление требований AML обязывает payment systems осуществлять постоянный мониторинг транзакций. Если у службы комплаенса возникнет подозрения о нарушении AML возникает высокий риск ограничения доступа к услуге. Однако комплаенс у них пока лояльней чем в банках.

К недостаткам обслуживания в ПС следует еще отнести ограничение доступа к услугам определенных категорий клиентов. Например, часть EMI не отправляет платежные карты в конкретные страны, в частности в Россию и Украину. Еще один недостаток — более высокая стоимость услуг для нерезидентов.

Поэтому занимаясь поисками иностранных ПС для открытия счетов нужно пользоваться помощью специалистов. Самостоятельные поиски могут привести только к потере времени и ресурсов. У нас вы получите доступ к опыту и знаниями, которые мы накопили в течение более чем 10 лет работы. Наши эксперты помогут подобрать ПС, которые подойдут для решения ваших задач, а также подготовят документы, чтобы на 99% исключить возможность отказа в обслуживании.