Как открыть собственный банк: 6 составляющих для оффшорного банкинга

Как можно создать собственный банк и насколько выгодно заниматься банковским делом, узнайте из нашего информационного материала.

Создание оффшорного банка для собственных целей позволяет ускорить бизнес, снизить затраты, обеспечить доступ к интересным и выгодным ресурсам. Но также это хороший шанс достичь больших успехов на мировом рынке и получить мировое признание аналогично крупным финансовым гигантам.

Но путь к собственному банкингу не может быть простым. Банковская сфера – одна из самых регулируемых и контролируемых в мире. Новых игроков, которые решают прийти на рынок, проверяют особенно внимательно, а ввиду высокой конкуренции и нестабильной экономики, сохранить бизнес и выйти на хороший доход могут далеко не все учредители.

№1 Бизнес-план

Чтобы иметь собственный банк, надо обязательно получить лицензию, которая выдается только после одобрения регулятора (Центробанка). Чтобы местный ЦБ рассмотрел вашу заявку, необходимо внимательно отнестись к первому шагу регистрации банка – написание бизнес-плана.

Именно от его содержания зависит ответ Центробанка и дальнейшие шаги по инкорпорации частного или международного банка в одной из стран. Также этот документ будет руководством для планирования, настройки банковского бизнеса и минимизации рисков.

В бизнес-план включают:

• подробное описание деятельности;
• риски в словах и цифрах;
• выписки о финансовом положении учредителя (холдинг или физическое лицо);
• план работы с прогнозируемым уровнем прибыли и убытков в соответствии с экономическими и иными рисками на 3–5 лет;
• описание каждой из бизнес-сфер;
• минимальный уровень ликвидности;
• описание клиентов и так далее.

Требуется максимально точно описать вопросы безопасности, используемые программы, опыт сотрудников и другое.

Если у учредителя международного банка есть бизнес-план, который можно отправить в ЦБ для рассмотрения заявки на банковскую лицензию, то это экономит много времени и денег. Если бизнес-плана нет, то можно заказать документ у специалистов. 

№2 Лицензия

Лицензия для запуска оффшорного банкинга – это одобрение регулирующих органов страны, в которой учрежден банк. Такой документ требуется абсолютно всем новым банкам, независимо от их типа и категории.

Оформление банковской лицензии состоит из двух этапов: получение предварительного разрешения (preliminary license) и операционного разрешения (operational license). Предварительное разрешение выдается после рассмотрения бизнес-плана и оценки рисков. В случае положительного решения бизнесу разрешают зарегистрировать компанию со словом Bank в названии и начать подготовительный процесс до запуска финансовой деятельности.

Финансовые (банковские) лицензии бывают разными и зависят от категории учреждения и рода деятельности. Для открытия оффшорного финансового учреждения потребуется международная лицензия, которая позволяет работать с иностранными клиентами. Но получить такое разрешение сложно и лучше обратиться за помощью к посредникам.

Читайте: в какой стране можно получить лицензию для открытия собственного международного банка.

Финансовая лицензия – только начало пути

Если вы полагаете, что размер банка имеет значение, то ошибаетесь. Например, отвечая на вопрос, как мне запустить маленький банк, ответ будет аналогично тому, когда планируется создать международное финансовое учреждение с несколькими филиалами. И лицензия далеко не первостатейная задача, но одна из важных.

Но и тут следует понимать все нюансы лицензирования:

• Просто купить лицензию и начать банковский бизнес невозможно. Лицензиат должен пройти проверку Центробанка и только с его согласия оформить разрешение и приступить к финансовым операциям.
• Сама лицензия – это не волшебная палочка, а всего лишь одобрение регулирующего о́ргана. Заступая на мировой финансовый рынок, учредитель столкнется с требованиями к прибыли, конкуренцией, правилами борьбы с отмыванием денег (AML), а также будет осваивать этапы проверки каждого клиента (KYC), соответствовать нормам капитализации, не превышать допустимые объемы транзакций и т. д.
• Если в планах приобретение бизнеса, то одобрение регулятора по месту лицензирования остается в числе обязательных условий. Прерывать бизнес в данном случае не всегда обязательно (зависит от норм конкретной юрисдикции), но для веде́ния банковской деятельности одновременно с прохождением проверки ЦБ придется внести значительную сумму, которая может многократно превышать баланс компании.
• Фактор наличия банковской лицензии в других странах. Если вы уже получили банковскую лицензию в Европе, то открыть новый банк в Панаме или на Доминике в разы проще.

Чтобы лицензия была оформлена правильно и не стала «камнем преткновения» в процессе регистрации нового банка, советуем предварительно взвесить все «За» и «Против», провести анализ бизнеса и обязательно на всех этапах консультироваться со специалистами.

Если нет желания управлять финансовым институтом самостоятельно и нести полную ответственность, то можно привлечь стратегических партнеров или стать инвестором в банковское дело.

№3 Минимальный капитал 

Оценка необходимых денежных ресурсов оффшорного банка имеет первостепенное значение и ответить на вопрос, как много денег нужно, чтобы создать банковскую компанию, в этом случае практически невозможно.

Капитализация оффшорного банка влияет на репутацию и географию клиентов

1. Уставной капитал оффшорного банка может составлять 1 миллион долларов, как в Доминике. Но таким стартапам (новые / de novo bank) сложно найти международный банк-корреспондент, готовый предоставлять межбанковские услуги.  
2. 3-5 миллионов долларов – оптимальная цифра для определения капитализации стартапа. Эта цифра открывает доступ ко многим юрисдикциям для создания собственного банка, таким как Белиз. 
3. С капитализацией в 10 миллионов долларов инвесторы получают доступ к странам Карибского бассейна и Центральной Америки, включая Пуэрто-Рико, который интересен некоторым клиентам из-за его статуса территории США и определенной независимости. 
4. Крайняя точка Карибского бассейна – Мексика, где открыть международный банк можно при наличии капитализации от 25 миллионов долларов. С такой же стартовой суммой можно рассмотреть в качестве штаб-квартиры для регистрации банка некоторые европейские и азиатские юрисдикции, включая Швейцарию.

Чем выше капитализация, тем выше уровень доверия со стороны банков-корреспондентов и клиентов. Но не всегда. 

Когда стоит вопрос о регистрации Кэптивного банка с ограниченным числом клиентов в рамках лиц, указанных в лицензии, то капитализация не так важна, как и его репутационные показатели. Как правило, кэптивный банк открывается при регистрации семейного офиса. Третьи лица не обслуживаются в таком финансовом заведении, а все активы надежно защищены.

Читайте: как можно защитить свои финансы от иностранных судов и кредиторов в 2023 году, в том числе через трасты?

Что еще влияет на стоимость создания банка

Сюда относятся:

• Банковский опыт группы инвесторов и учредителей. Если опыта недостаточно, то потребуется найти помощника (должностных лиц и директоров).
• Соглашения об избежании двойного налогообложения также могут повлиять на решение о том, где зарегистрировать банк, чтобы оптимизировать налоги и снизить затраты. Например, в Пуэрто-Рико предусмотрены льготы по налогам на доходы банков до 4%.
• Категория лицензии тоже имеет значение. В зависимости от типа такого разрешения возрастают или уменьшаются затраты на банкинг и содержание компании. Лицензия «А» (для крупных международных финансовых институтов с большим опытом) или «Б» (для новичков в банковском деле и небольших банков). Для онлайн банков не требуется физическое присутствие и офисы, но высокие затраты на программное обеспечение.

Откройте банковский счет за границей удаленно и безопасно, заполнив анкету и получив комплексную помощь опытных экспертов международного портала.

№4 Программное обеспечение 

Банки давно не используют в работе бумажные архивы. Все данные о клиентах, об их счетах, о переводах и проверках хранятся в особой IT-системе.

Помимо общего портрета клиента, банковская IT-система обеспечивает банковские денежные переводы, регулирует онлайн-банкинг, помогает в проверке благонадежности клиентов, хранит накопленную информацию.

Эта часть также обходится в круглую сумму: в зависимости от планируемых масштабов, выбранной юрисдикции и других факторов, стоимость банковской системы начинается от 100 000 долларов, а заканчивается миллионами долларов.

Установка, тестирование и проверка ПО требует времени. Поэтому предусмотрительные предприниматели начинают развёртку IT-сектора до того, как получат все разрешения от местного регулятора.

Советуем изучить некоторые услуги наших специалистов, в том числе по вопросам ПО для банков и финансовых учреждений.

• Установка программного обеспечения для создания онлайн-банка
• Программное обеспечение для процессинга и обмена криптовалют
• Создайте собственный процессинговый сервис и продавайте мерчант-счета для клиентов

№5 Вопросы безопасности

Сегодня все банки обязаны следовать жестким правилам проверки своих клиентов и их операций в соответствии с нормами противодействия финансовым махинациям. Система контроля строится вокруг выбранной IT-системы. Все данные должны обрабатываться соответствующим способом. Нарушение правил приведёт к отключению от корреспондентских счетов и к штрафам.

Если банк планирует обслуживать клиентов из США, потребуется пода́ть заявку на получение Глобального идентификационного номера посредника (GIIN) в IRS США и соответствовать нормам FATCA. Если учреждение не планирует оказывать услуги резидентам Соединенных Штатов, то необходимо оформить соответствующие документы и убедиться, что банковские транзакции не подпадают под правила «резервного удержания».

№6 Корреспондентские счета

Для эффективной работы нужны клиенты, а клиентам нужна возможность прислать в банк деньги и при необходимости – забрать. Если финансовое учреждение физически находится на другом конце света и работает только в Восточно-карибских долларах или иной валюте, то большого интереса для международных компаний и состоятельных лиц он не представляет.

Чтобы проводить операции в долларах, евро, швейцарских франках и британских фунтах, необходимо открыть корреспондентские счета.  

Если вам нужны операции в долларах, потребуется корреспондентский партнёр, который работает в долларах. Удобнее всего сразу искать партнера среди американских банков, то есть, стремиться быть как можно ближе к той экономике, валютой которой вы пользуетесь. Однако иногда можно открыть корреспондентский счет в учреждениях, которые отношения к доллару или иной валюте не имеют.

То же самое касается евро, иены, фунта, франка и других валют.

Серьёзной загвоздкой на этом этапе является цена. Если стоимость банковской лицензии на Коморских островах составляет 500 000 долларов, то договориться о работе в долларах с иностранным банком может выйти на 10 миллионов. И то, при условии, что учреждение согласится с вами работать.

При этом риск лишиться корреспондентского счета крайне велик. Стоит лишь минимально нарушить правила, привлечь внимание регулятора или напугать своими действиями партнёра – и волшебным образом корреспондентский счет исчезает.

Поэтому банки стремятся сотрудничать с несколькими партнёрами, чтобы снизить риски и зависимость от одного иностранного фининститута.

Выгодно ли заниматься банковским делом – вместо заключения

Иностранные, частные, международные и онлайн-банки зарабатывают на активах клиентов. Финансовое учреждение принимает депозиты и выдают ссуды (кредиты) под проценты, выплачивают своим вкладчикам прибыль с процентов под длительные или краткосрочные вклады.

Разница между процентами по кредитам и процентами по выплатам с депозитных счетов именуется процентный спред и является основной прибылью. К другим источникам дохода относятся сборы за услуги, обменные операции, пенсионные счета, страховые полисы и прочее.

И ответ на вопрос, сколько зарабатывают банкиры, может иметь несколько ответов. Все зависит от числа клиентов, страны, капитализации, количества продуктов и репутации. 

Сколько денег можно положить в частный банк, где самые надежные финансовые институты в Европе и оффшорах, как безопасно и быстро открыть частный банк? Получите ответы у экспертов нашего портала, выбрав услугу .