Что такое мерчант-аккаунт и как его использовать для бизнеса

Мерчант-аккаунт — это специализированный счёт, открываемый у платежного провайдера или банка-эквайера для приема безналичных платежей от клиентов. В отличие от обычного банковского счета, он не используется для хранения средств, а предназначен исключительно для обработки платежей от клиентов. Он выступает промежуточным звеном между платежной системой, покупателем и расчетным счетом компании. Большинству компаний, принимающих электронные платежи, в том числе по кредитным и дебетовым картам, необходимо открывать мерчант-аккаунты для проведения таких транзакций.

Определение мерчант-аккаунта

Согласно отчёту Finances Online, наиболее популярными способами онлайн-платежей являются дебетовые карты, электронные кошельки и кредитные карты. Сегодня более 49% покупок по всему миру производятся при помощи цифровых кошельков. По прогнозам, к 2026 году этот показатель вырастет до 54%. На этом фоне наличие торгового счета у компании является предпочтительным условием.

Как работает мерчант-аккаунт:

1. Допустим, Максим заказывает кофе в кофейне и выражает желание рассчитаться за него картой при помощи терминала бесконтактных платежей.
2. Данные карты Максима через платежный шлюз отправляются в банк-эквайер для авторизации транзакции. Банк-эквайер направляет эту информацию в соответствующую ассоциацию по картам — Visa, Mastercard или другого провайдера. У нашего героя это карта Visa.
3. Visa отправляет данные о транзакции в банк Максима, чтобы проверить, достаточно ли денег на счету для оплаты кофе.
4. Если денег достаточно, то банк-эмитент отправляет ответ банку-эквайеру через ассоциацию платежных карт. Уже она передает данные считывающему устройству, в результате чего на его табло высвечивается такая информация: «Транзакция одобрена». Максим спокойно пьет свой кофе, отправляется по делам.
5. Сумма зачисляется на мерчант-аккаунт, а затем — на расчётный счёт компании.

Стоит сразу отметить, что деньги зачисляются на расчётный счёт продавца не моментально, а через несколько часов или дней. Фактический перевод средств может занять от 24 часов до семи дней, пока банк-эквайер и банк-эмитент разбираются с кодами авторизации. Но это вполне обычная практика. 

Мерчант-аккаунт необходим для работы интернет-магазинов, сервисов подписки, мобильных приложений с платными функциями и других компаний, принимающих онлайн-платежи.

Преимущества мерчант-аккаунта для бизнеса

Одним из основных плюсов мерчант-аккаунта считается возможность принимать онлайн-платежи через банковские карты, электронные кошельки и прочие современные методы оплаты. Он поддерживает POS-терминалы для розничных магазинов, а также специальные шлюзы для онлайн-бизнеса.

Еще некоторые плюсы использования счета мерчант:

• Увеличение конверсии, а также продаж. Если у продавца на сайте указано больше способов оплаты, то вероятность, что покупатель приобретет товар именно у него, значительно возрастает. Возможность принимать платежи не только в своей стране, но и по всему миру также позитивно сказывается на уровне конверсии.
• Высокий уровень безопасности. Поддержка протоколов безопасности (3D Secure, PCI DSS) снижает риск мошенничества. Возможность настройки антифрод-фильтров для защиты от подозрительных транзакций.
• Удобная аналитика, контроль платежей. Можно отслеживать все одобренные и отправленные трансакции, интегрировать мерчант-аккаунт с CRM, бухгалтерскими системами.
• Автоматизация расчетных процессов. Инструмент помогает поддерживать автооплаты по подписке, настраивать отложенные платежи, преавторизацию средств.

При этом предприниматель имеет возможность разделить личные средства и деньги бизнеса, что упрощает учет, а также налоговую отчетность.

Как открыть мерчант-аккаунт: пошаговая инструкция

Открыть мерчант-счет можно как для онлайн, так и для офлайн-бизнеса. Но в каждом случае есть свои особенности.

Открытие торгового счета для онлайн-проектов:

1. Выбор подходящего провайдера. Необходимо изучить размер комиссий за эквайринг, узнать о поддержке нужных способов оплаты, оценить уровень защиты от мошенничества конкретного сервиса.
2. Подготовка пакета документов. Обычно это учредительная документация, банковские реквизиты, паспорта владельцев бизнеса.
3. Подключение к платежному шлюзу. На этом этапе проводится интеграция через API или плагины (если вы используете CMS типа WordPress, Shopify). Настраиваются страницы, платежи по подпискам, валютные расчеты.
4. Проводятся тестовые операции. Настройка антифрод-системы (фильтры, лимиты, защита от чарджбэков).

После одобрения заявки торговый счет активируется, и компания уже может принимать платежи онлайн.

Открытие торгового счета для оффлайн-проектов:

После успешного тестирования мерчант-счет активируется. Магазин может принимать безналичные платежи.

Требования для получения мерчант-аккаунта

Требования к конкретному соискателю, который хочет открыть торговый счет, могут быть разными, в зависимости от банка-эквайера или провайдера.

Минимальные требования:

• Зарегистрированное юридическое лицо или ИП.
• Наличие корпоративного банковского счета.
• Прозрачная бизнес-модель.
• Соответствие требованиям поставщика.

Онлайн-бизнесу также понадобится предъявить свой сайт, через который клиенты будут совершать оплаты.

Некоторые провайдеры требуют депозитный резерв (например, 5–10% от оборота) при работе с рискованными категориями бизнеса, а также rolling reserve (задержка выплаты части суммы на 90–180 дней). Это снижает вероятность потерь при возврате средств и спорных транзакциях.

Типы мерчант-аккаунтов

Этот финансовый инструмент можно разделить по уровню риска, географии работы, специфики бизнеса. 

Мерчант-счета бывают трех типов:

• Стандартный. Обычный торговый счет для бизнеса с низким уровнем рисков и минимальными возвратами. Такими пользуются локальные магазины одежды, рестораны, фитнес-клубы, салоны красоты.
• Международный. Используется компаниями, которые принимают платежи от клиентов по всему миру. Позволяет работать с разными валютами, а также расчетными системами. Его могут использовать международные e-commerce магазины, онлайн-сервисы, подписочные платформы.
• Мерчант-аккаунты для различных сфер бизнеса. Это могут быть e-commerce — для интернет-магазинов, маркетплейсов, дропшиппинга. Мобильные — для малого бизнеса, курьеров, таксистов, фрилансеров. High-risk — для бизнеса с высоким уровнем возвратов, а также для отраслей, подверженных повышенному регуляторному и платёжному риску (например, гемблинг, финансовые услуги, adult-контент, инфобизнес).

Выбирать подходящий вариант стоит, исходя из типа бизнеса, географии клиентов, уровня риска.

Как мерчант-аккаунт взаимодействует с платежными шлюзами

Мерчант-аккаунт не работает сам по себе — для обработки платежей он взаимодействует с платежным шлюзом. Он выполняет роль передатчика, передавая данные между клиентом, банком-эквайером, платежными системами.

Как происходят транзакции при помощи таких шлюзов:

Под платежными шлюзами подразумеваются технологические платформы, которые связывают аккаунты продавцов с банками и расчетными системами.

Чтобы выбрать оптимального посредника для своего торгового счета, необходимо:

• проверить совместимость этих двух финансовых продуктов;
• узнать уровень комиссий;
• какие актуальные платежные методы поддерживает шлюз;
• проверить уровень безопасности;
• оценить сложность технической интеграции; 
• оценить степень функциональности.

От того, насколько надежный шлюз будет выбран, зависит степень безопасности самого мерчант-счета.

Ошибки при открытии мерчант-аккаунта и как их избежать

Если на этапе открытия торгового счета владелец компании допустит ошибки, то это может привести к промедлениям в рассмотрении документов или отказам.

Самые распространенные ошибки:

• Собран неполный пакет документов. Необходимо уточнить у провайдера полный список, а также проверить актуальность данных перед подачей.
• Был выбран неподходящий тип торгового счета. Необходимо проанализировать свой бизнес и подобрать соответствующую опцию. Например, для работы с клиентами из других стран подойдет международный мерчант-аккаунт.
• Оказалось, что комиссии выше, чем предполагалось. Необходимо изучить предварительно условия предоставления услуг у разных провайдеров и узнать, есть ли скрытые платежи и комиссии.
• Использование неподтвержденных данных. Если при подаче документов какие-то данные были некорректны, то аккаунт и вовсе могут заблокировать.
• Неверная или неполная KYC/AML информация. Несоответствие данных владельца или источников средств может привести к отказу или заморозке средств.

Стоит очень внимательно отнестись к вопросам безопасности, чтобы избежать проблем в будущем.

На что обращать внимание:

• надежность, репутация провайдера;
• размер комиссий/тарифов;
• поддержка платежных систем;
• простота интеграции;
• уровень технической поддержки.

Тщательный выбор поставщика, а также проверка документов перед подачей, внимательное изучение комиссий позволит избежать проблем.

Заключение

Мерчант-аккаунт — это не только эффективный инструмент для приема платежей, но и важный элемент бизнес-инфраструктуры. С его помощью можно расширить географию бизнеса, повысить конверсию и уровень продаж, обрабатывать транзакции разного характера. 

Наши специалисты помогут подобрать провайдера, открыть мерчант-аккаунт и организовать стабильную платёжную инфраструктуру для вашего бизнеса.