Лучшие необанки 2021 года – условия работы, услуги, основные функции, отличия от традиционных банков

Необанк – понятие относительно новое, первые подобные структуры появились в Европе в 2015 году. Долгое время такие финансовые учреждения оставались по большей мере экспериментальными. Причина этому проста – потенциальные клиенты просто не воспринимали необанки как полноценные финансовые учреждения. Слишком сильна была традиционная парадигма, включающая в себя оффлайновый офис, кассы для расчётных операций, менеджеров, простыни подписываемых договоров и квитанции, выдаваемые после каждой транзакции.

Список необанков начал существенно расширяться после начала пандемии COVID-19, когда все преимущества полностью дистанционного обслуживания проявились особенно чётко. В неформальном соревновании за клиентов традиционные финансовые учреждения начали постепенно сдавать позиции, хотя в 2021 года они всё ещё удерживают лидирующие позиции. Но им становится всё труднее «подстраиваться» под новые реалии и вызовы.

Типичный пример – необанк (абстрактный, без привязки к конкретной компании!) с полностью дистанционной системой обслуживания клиентов и значительно меньшими задержками времени. Открытие счёта – 15 минут, любая транзакция – 3-5 минут (нужен только смартфон с установленным приложением), автоматический кэшбек, обмен валют буквально в несколько касаний, расчётные счёта для индивидуальных предпринимателей без необходимости заполнения множества бумаг. Практически все отзывы о необанках говорят о высокой степени удовлетворённости клиентов. И такая ситуация сохраняется на протяжении нескольких последних лет.

Приводить полный список необанков мы не станем – он займёт несколько страниц и особой практической пользы для читателей нести не будет. Также мы не станем безапелляционно утверждать, что лучшие необанки 2021 года по версии экспертов портала International Wealth – это истина в последней инстанции. Возможно, для конкретных моделей применения оптимальным будут иные варианты перечня.

Ещё один важный момент – отзывы о необанках. Ориентироваться только на них при выборе «своего» финансового учреждения явно не стоит. Субъективное мнение отдельного клиента основано на его личном опыте и априори не может экстраполироваться на всех. Отзывы о необанках помогут составить собственный шорт-лист кандидатов, но окончательный выбор должен быть взвешенным, продуманным и максимально беспристрастным.

Как выбрать лучший необанк? Оптимальный вариант – индивидуальная консультация с нашими экспертами. Мы обсудим Ваши пожелания и требования, оценим соответствие им перечня услуг, и только после этого дадим конкретные рекомендации. В противном случае говорить о том, что Вы нашли лучший необанк (повторим – лучший для себя!) не приходится. Напишите нам письмо-запрос на электронную почту (info@offshore-pro.info), где укажите желаемый формат дальнейшей коммуникации.

Необанки – пример нового подхода к банковскому делу

Как мы уже говорили, традиционные финансовые учреждения пока ещё никто «не отменял». Но почти все аналитики уверены в том, что будущее им уже принадлежит. По крайней мере, если они не трансформируются во что-то новое. Отзывы о необанках полны негативных оценок, характеризующих медлительность, консерватизм и ограниченный перечень услуг классических финансовых учреждений. Но многие потенциальные клиенты не до конца понимают, чем от них отличатся необанки, вследствие чего последние оказываются в своеобразном информационном вакууме. Попробуем исправить этот недостаток.

Итак, необанками называют финансовые организации, работающие исключительно в онлайне, как такового офиса для клиентов у них нет. Ими могут быть:

• Лицензированные структуры, работающими полностью в самостоятельном режиме.
• Посредники, сотрудничающие с традиционными банками или работающие под их лицензиями.

Варианты получения прибыли для необанков (примеры):

• Комиссия от сервисов.
• Комиссия за транзакции / переводы.
• Проценты по кредитам.

Необанки – список вариантов реализации основных функций:

• Отделения классических банков, работающие под собственной торговой маркой. Чаще всего «обычные» банки выбирают этот вариант, если не хотят компрометировать собственную репутацию у консервативных клиентов.
• Отделения классических банков, работающие с клиентами в онлайн-режиме (но под изначальным брендом).
• Необанки, работающие «под прикрытием» традиционной финансовой организации, но не имеющее очевидных связей с ней. У них своя стратегия развития, маркетинговая политика, целевая аудитория, методы продвижения услуг.
• Необанки, созданные «с нуля» и рассчитанные на работу исключительно в цифровом формате. 

Необанки – список отличий от классических финансовых учреждений:

• Отсутствие физического офиса.
• Относительно небольшой перечень услуг (временно).
• Контроль за работой осуществляется Центробанком и Министерством финансов (для традиционного банка – только Центробанк).
• Могут работать с ограниченной лицензией.

Современные необанки – пример того, насколько размытым может быть понятие традиционного финансового учреждения. Последние постепенно выходят в интернет, переводя в онлайн всё большую часть своей работы с клиентами. Поэтому можно предположить, что через несколько лет нас ждёт некий новый формат банковской структуры, необанки NextGen, которые будут иметь признаки организаций обоих типов.

Лучшие необанки 2021 года – краткий список

Мы отобрали оптимальные на наш взгляд альтернативы. В расчёт принимались все важные факторы, не последнее место среди них имели отзывы о необанках. Но, повторимся, лучший необанк для Вас может быть иным – всё зависит от перечня требований к финансовому учреждению.

* – Annual Percentage Yield.

** – в месяц.

Лучшие необанки (пример см. в таблице) предлагают клиентам примерно одинаковые условия сотрудничества. Условно «стандартный» набор предусматривает отсутствие требований по минимальному балансу, нулевую ежемесячную плату и невысокий (нулевой) показатель годовой доходности.

Если же говорить о сочетании необанки – список услуг, то здесь возможны варианты, порой довольно существенные. Этот пункт – пример того, как могут трактовать запросы целевой аудитории конкретные (и не факт что лучшие) необанки. Но об этом мы поговорим в следующей части материала.

Chime

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / в среднем 0,5% / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: сводка сбережений, более 60 тыс. банкоматов без комиссии, блокировка / разблокировка карты из приложения, получение прямых депозитов с опережением на 2 дня.
• Отзывы о необанке Chime: почти все положительные, пользователи отмечают относительно высокую доходность на уровне 0,5% (APY 1-8×2), наличие сберегательных / текущих счетов и функциональное приложение. Отметим, что сервисный список необанка по услугам постоянно расширяется.

Обращаем Ваше внимание, уважаемые читатели, что Chime – это в первую очередь бизнес-компания (финансовая и технологическая). В список необанков она попала заслуженно, но карты выпускаются через The Bancorp Bank / Stride Bank. Структура является членом FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Федеральная корпорация по страхованию вкладов), поэтому пользователям гарантирован довольно высокий уровень защищённости.

Aspiration

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): по выбору клиента («по справедливости») или 5,99 USD в месяц / до 1% (с пакетом Aspiration+) / нет. Открытие счёта – 10 USD (список необанков, которые берут деньги за эту услугу, ограниченный, кроме Aspiration в нашем ТОП это только Unifimoney).
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: «зелёная» ориентация (вклады / депозиты не финансируют ископаемое топливо), кэшбек до 10% (отзывы о необанке это подтверждают), ежемесячная компенсация комиссии при снятии наличных в «чужом» банкомате.
• Отзывы о необанке Aspiration: с учётом ориентации финансового учреждения они исключительно положительные. Целевая аудитория (социально сознательные люди с достаточно высоким уровнем дохода) весьма требовательная, поэтому пример необанка, который смог найти «общий язык» с ней стоит перенять другим банкам.

Акцент на добровольную ежемесячную плату – отличный маркетинговый ход, который, к тому же, даёт неплохую финансовую отдачу. За расширенный пакет услуг, нужный далеко не всем клиентам, придётся заплатить 5,99 USD / месяц (71,88 USD / год), но и эта сумма воспринимается целевой аудиторией с пониманием.

Количество бесплатных банкоматов чуть меньше, чем у Chime (55 тыс.), но это вряд ли станет проблемой. Основные клиента необанка (список включает фрилансеров, состоявшуюся молодёжь, ИТ-специалистов и прочую профессиональную публику с высоким уровнем достатка) с наличными деньгами дела почти не имеют.

Revolut

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): до 16,99 USD в месяц / до 0,14% / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: обмен между 28+ фиатными деньгами и криптовалютой (в любом направлении), усиленная безопасность карт, интересные возможности для путешественников.
• Отзывы о необанке Revolut: список необанков, которые официально работают с криптовалютами при достаточном уровне «обычных» услуг, исключительно мал, и Revolut входит в число избранных. Этот факт в основном и привлекает к нему клиентов, хотя базовые услуги находятся на весьма приличном уровне.

Схема, выбранная Revolut, чем-то напоминает программы поддержки VISA / Mastercard. Акцент на криптовалютные услуги и сервис для активно путешествующих клиентов позволил необанку занять свою собственную нишу на рынке, но «общегражданские» услуги из-за этого находятся на хорошем, но лишь базовом уровне.

Отзывы о необанке только подтверждают этот вывод – клиенты отмечают наличие нескольких программ страхования – медицинского и от задержки багажа, а также право на свободный проход в зал ожидания, если их рейс был задержан. Прочие «вкусности» также радуют: получение платежей с 2-дневным опережающим бонусом и расширенные средства по работе с пластиковыми картами. Характерный пример – необанк Revolut позволяет не только блокировать карты, но и создавать по запросу одноразовые карты для интернет-покупок.

Robinhood

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / 0,3%. / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: инвестиции с использованием подключённого брокерского счёта без комиссии, страховка FDIC (с оговорками), 90 тыс. бесплатных банкоматов.
• Отзывы о необанке Robinhood: финансовое учреждение поколения NextGen понравилось клиентам. Опции, предлагаемые банком, достаточно специфические, но для целевой аудитории они более востребованы, чем стандартные услуги. Отзывы только подтверждают, что Robinhood – хороший пример необанка, занявшего свою нишу и чётко понимающего цели своего присутствия на рынке.

Robinhood часто называют инвестиционным приложением, но это не совсем верно. Скорее, в случае с Robinhood мы имеем дело с необанком, который грамотно выстраивает маркетинговую политику и не стремится объять необъятное. Из интересных фишек отметим бесплатную торговлю акциями / опционами, комбинированный счёт (текущий и сберегательный), расширенные возможности по управлению средствами и функциональный клиент для смартфона.

Wealthfront Cash

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / до 0,1% / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: страховка в FDIC (1 млн USD максимум), ускоренные переводы в сопоставленный инвестиционный портфель, расширенные возможности по автоматизации.
• Отзывы о необанке Wealthfront Cash: в основном положительные. Не все пользователи остались довольными наличием робота-консультанта (получить помощь у живого человека довольно проблематично). Но Wealthfront Cash – типичный пример необанка, который подстраивается под запросы целевой аудитории, а не обезличенного клиента с усреднёнными, типовыми требованиями.

Wealthfront Cash – роботизированный необанк с максимальной степенью автоматизации. Став его клиентом, вы автоматически и безо всяких дополнительных затрат получаете стандартную дебетовую карту. Чтобы использовать весь заложенный разработчиками функционал, понадобится некоторая подготовка, но клиентам, которые ценят время, такой подход точно понравится.

LendingClub Banking

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / 0,15% / нет. Открытие счёта – 100 USD.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: кэшбек (если используется дебетовая карта), расширенный пакет финансовых услуг, скидки на комиссию банкомата.
• Отзывы о необанке LendingClub Banking: клиенты подтверждают, что руководство банка выбрало верную стратегию выхода на рынок. Кому-то не понравится кажущееся отсутствие собственной «изюминки», но как потенциальный лидер массового рынка мы имеем дело с лучшим необанком. Или, как минимум, претендентом на место в нашем ТОП.

LendingClub Banking попал в наш список необанков не случайно, хотя по структуре и философии работы с клиентами он ближе к традиционным финансовым учреждениям, чем к NextGen банкам. Ещё одна интересная особенность – привилегии, свойственные скорее финтех-компаниям. Так, клиентам доступны бесплатные расчётные счета, скидки на комиссию, взимаемую банкоматами других банков, расширенный кэшбек.

Следовательно, LendingClub Banking – это типичный для 2021 года пример необанка, который ориентирован на массового потребителя. Акцент на наличный расчёт, «простых» клиентов (у них бонусные кредитные карты обычно отсутствуют), сервис потребительского кредитования в случае с LendingClub Banking удивительным образом соседствует с функционалом, востребованным бизнес-аудиторией.

Unifimoney

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): вариативная / до 0,2% / нет. Открытие счёта – 100 USD.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: автоматические инвестиции, широкий спектр кредитных продуктов, вознаграждение кредитной картой.
• Отзывы о необанке Unifimoney: зависят от того, как Вы предполагаете использовать счёт. Если основная цель – ежедневные траты, то Unifimoney, возможно, не станет оптимальным выбором. Но пользователи, которые выбрали компанию, уверены в своей правоте. Unifimoney – пример необанка, ориентированного на поколение пользователей XXI века.

Unifimoney – это не просто необанк, а полноценная финтех-компания, строящая свою стратегию работы с прицелом на инвестиции своих клиентов. В перечне услуг присутствует текущий счёт и дебетовая карта, что является стандартом для необанков. Из необычных функций отметим опцию чековой книжки.

Потенциальных клиентов, привыкших к «бесплатному» обслуживанию, может не понравиться минимальный начальный депозит в 100 USD и ежемесячная плата за обслуживание (есть ряд условий, отменяющих это требование). Из положительных опций отметим возможность привязки счёта к инвестиционному сервису, упрощённую возможность покупки / продажи криптовалюты, драгоценных металлов, акций или ETF.

Вы также можете подписаться на «услуги» робота-консультанта, который возьмёт на себя управление портфелем ценных бумаг. В скором времени ожидается выпуск кредитных карт, добавление к числу опций кэшбека и расширение перечня кредитных услуг.

N26

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / нет / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: ограниченные комиссионные за банкомат, интересные сберегательные инструменты, кэшбек для дебетовой карты.
• Отзывы о необанке N26: клиенты, которые разделяют философию бизнеса N26, отмечают эффективность имеющихся функций, стабильную работу приложения и развитые средства планирования.

Проект N26 развивается силами финтех-компании, ориентирующейся на мобильное использование всех имеющихся функций. N26 – хороший пример необанка, который не стремится к максимальному охвату аудитории и делает ставку на конкретные функции и возможности, а не услуги «для всех». Из «общегражданских» опций отметим наличие дебетовой карты, кэшбек и сеть из 55 тыс. «бесплатных» банкоматов.

Lili

• Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / нет / нет.
• Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: услуги для фрилансеров с предоставлением им расчётного счёта для бизнеса.
• Отзывы о необанке Lili: NextGen банк с чёткой и однозначной ориентацией на фрилансеров – это довольно необычно. Целевая аудитория восприняла услуги и сервис Lili весьма благожелательно, поэтому наш список необанков только «выиграл» от того, что в нём есть подобные нишевые варианты.

Lili – это не только и не столько необанк, сколько современная финтех-компания. Ориентация на фрилансеров, требования которых к финансовым учреждениям отличаются от таковых у «обычных» людей, была немного рискованной. Но она полностью себя оправдала. Основная фишка Lili – полноценный расчётный счёт, дополненный инструментами для контроля и управления финансами.

Ещё одно преимущество Lili – инструменты и функции для подготовки налоговых деклараций. Список необанков, имеющих подобный функционал, крайне ограниченный. Фактически иных альтернатив у клиентов-фрилансеров нет, поэтому перспективы и Lili весьма неплохие.

Выводы, рекомендации

Отзывы о необанках подтверждают, что начинание оказалось вполне жизнеспособным. Отказ от обычных отделений и перевод всех операций (включая открытие счёта) в онлайн позволил предложить клиентам крайне выгодные условия обслуживания и максимальный комфорт для клиентов.

Но Вы должны чётко понимать, что даже лучшие необанки – инструмент совсем не универсальный, даже если отзывы восторженных клиентов говорят об обратном. Во многих случаях более предпочтительным будет выбор традиционного банка или платёжной системы. Но в любом случае Ваш выбор должен быть осознанным, а не импульсивным.

Бесплатные консультации по услугам, связанным с подбором…

• …иностранного или оффшорного личного счёта.
• …иностранной платёжной системы.
• …иностранного или оффшорного корпоративного счёта.

Дополнительные источники информации:

• Необанк – новый тренд на мировом финансовом рынке.
• Выбор финансового партнёра (банк, необанк, платёжная система) для ресторанов и сервисов доставки еды.
• Выбор «своего» финансового учреждения.
• Подбор счетов (платёжные системы, банки, необанки) для частных клиник / оплаты медицинских услуг, участников индустрии Beauty & Fashion.

Мы успешно реализуем бизнес-проекты любой сложности и никогда не берём на себя обязательства, которые не сможем выполнить. Ждём Вас на индивидуальную консультацию!