Лучшие необанки 2021 года – условия работы, услуги, основные функции, отличия от традиционных банков

Необанк – понятие относительно новое, первые подобные структуры появились в Европе в 2015 году. Долгое время такие финансовые учреждения оставались по большей мере экспериментальными. Причина этому проста – потенциальные клиенты просто не воспринимали необанки как полноценные финансовые учреждения. Слишком сильна была традиционная парадигма, включающая в себя оффлайновый офис, кассы для расчётных операций, менеджеров, простыни подписываемых договоров и квитанции, выдаваемые после каждой транзакции.

Список необанков начал существенно расширяться после начала пандемии COVID-19, когда все преимущества полностью дистанционного обслуживания проявились особенно чётко. В неформальном соревновании за клиентов традиционные финансовые учреждения начали постепенно сдавать позиции, хотя в 2021 года они всё ещё удерживают лидирующие позиции. Но им становится всё труднее «подстраиваться» под новые реалии и вызовы.

Необанки

Типичный пример – необанк (абстрактный, без привязки к конкретной компании!) с полностью дистанционной системой обслуживания клиентов и значительно меньшими задержками времени. Открытие счёта – 15 минут, любая транзакция – 3-5 минут (нужен только смартфон с установленным приложением), автоматический кэшбек, обмен валют буквально в несколько касаний, расчётные счёта для индивидуальных предпринимателей без необходимости заполнения множества бумаг. Практически все отзывы о необанках говорят о высокой степени удовлетворённости клиентов. И такая ситуация сохраняется на протяжении нескольких последних лет.

Приводить полный список необанков мы не станем – он займёт несколько страниц и особой практической пользы для читателей нести не будет. Также мы не станем безапелляционно утверждать, что лучшие необанки 2021 года по версии экспертов портала International Wealth – это истина в последней инстанции. Возможно, для конкретных моделей применения оптимальным будут иные варианты перечня.

Ещё один важный момент – отзывы о необанках. Ориентироваться только на них при выборе «своего» финансового учреждения явно не стоит. Субъективное мнение отдельного клиента основано на его личном опыте и априори не может экстраполироваться на всех. Отзывы о необанках помогут составить собственный шорт-лист кандидатов, но окончательный выбор должен быть взвешенным, продуманным и максимально беспристрастным.

Как выбрать лучший необанк? Оптимальный вариант – индивидуальная консультация с нашими экспертами. Мы обсудим Ваши пожелания и требования, оценим соответствие им перечня услуг, и только после этого дадим конкретные рекомендации. В противном случае говорить о том, что Вы нашли лучший необанк (повторим – лучший для себя!) не приходится. Напишите нам письмо-запрос на электронную почту (info@offshore-pro.info), где укажите желаемый формат дальнейшей коммуникации.

sign
Подбор счетов
Бесплатная консультация

по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.

по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.

Свяжемся с вами в течение 10 минут

Необанки – пример нового подхода к банковскому делу

Как мы уже говорили, традиционные финансовые учреждения пока ещё никто «не отменял». Но почти все аналитики уверены в том, что будущее им уже принадлежит. По крайней мере, если они не трансформируются во что-то новое. Отзывы о необанках полны негативных оценок, характеризующих медлительность, консерватизм и ограниченный перечень услуг классических финансовых учреждений. Но многие потенциальные клиенты не до конца понимают, чем от них отличатся необанки, вследствие чего последние оказываются в своеобразном информационном вакууме. Попробуем исправить этот недостаток.

Итак, необанками называют финансовые организации, работающие исключительно в онлайне, как такового офиса для клиентов у них нет. Ими могут быть:

  • Лицензированные структуры, работающими полностью в самостоятельном режиме.
  • Посредники, сотрудничающие с традиционными банками или работающие под их лицензиями.

Варианты получения прибыли для необанков (примеры):

  • Комиссия от сервисов.
  • Комиссия за транзакции / переводы.
  • Проценты по кредитам.

Необанки – список вариантов реализации основных функций:

  • Отделения классических банков, работающие под собственной торговой маркой. Чаще всего «обычные» банки выбирают этот вариант, если не хотят компрометировать собственную репутацию у консервативных клиентов.
  • Отделения классических банков, работающие с клиентами в онлайн-режиме (но под изначальным брендом).
  • Необанки, работающие «под прикрытием» традиционной финансовой организации, но не имеющее очевидных связей с ней. У них своя стратегия развития, маркетинговая политика, целевая аудитория, методы продвижения услуг.
  • Необанки, созданные «с нуля» и рассчитанные на работу исключительно в цифровом формате. 

Необанки – список отличий от классических финансовых учреждений:

  • Отсутствие физического офиса.
  • Относительно небольшой перечень услуг (временно).
  • Контроль за работой осуществляется Центробанком и Министерством финансов (для традиционного банка – только Центробанк).
  • Могут работать с ограниченной лицензией.

Современные необанки – пример того, насколько размытым может быть понятие традиционного финансового учреждения. Последние постепенно выходят в интернет, переводя в онлайн всё большую часть своей работы с клиентами. Поэтому можно предположить, что через несколько лет нас ждёт некий новый формат банковской структуры, необанки NextGen, которые будут иметь признаки организаций обоих типов.

Лучшие необанки 2021 года – краткий список

Мы отобрали оптимальные на наш взгляд альтернативы. В расчёт принимались все важные факторы, не последнее место среди них имели отзывы о необанках. Но, повторимся, лучший необанк для Вас может быть иным – всё зависит от перечня требований к финансовому учреждению.

НеобанкЕжемесячная платаГодовая доходность (APY)Минимальный баланс
Chime0,5% от APY*
Aspiration5,99 USD** (Aspiration+)До 1% (Aspiration+)– (открытие счёта – 10 USD).
RevolutДо 16,99% USD**До 0,14% (на сбережения)
Robinhood0,3%
Wealthfront Cash0,1%
LendingClub Banking0,15%– (открытие счёта – 100 USD).
UnifimoneyВозможны вариантыДо 0,2%– (открытие счёта – 100 USD).
N26
Lili

* – Annual Percentage Yield.

** – в месяц.

Лучшие необанки (пример см. в таблице) предлагают клиентам примерно одинаковые условия сотрудничества. Условно «стандартный» набор предусматривает отсутствие требований по минимальному балансу, нулевую ежемесячную плату и невысокий (нулевой) показатель годовой доходности.

Если же говорить о сочетании необанки – список услуг, то здесь возможны варианты, порой довольно существенные. Этот пункт – пример того, как могут трактовать запросы целевой аудитории конкретные (и не факт что лучшие) необанки. Но об этом мы поговорим в следующей части материала.

Chime

Chime

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / в среднем 0,5% / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: сводка сбережений, более 60 тыс. банкоматов без комиссии, блокировка / разблокировка карты из приложения, получение прямых депозитов с опережением на 2 дня.
  • Отзывы о необанке Chime: почти все положительные, пользователи отмечают относительно высокую доходность на уровне 0,5% (APY 1-8×2), наличие сберегательных / текущих счетов и функциональное приложение. Отметим, что сервисный список необанка по услугам постоянно расширяется.

Обращаем Ваше внимание, уважаемые читатели, что Chime – это в первую очередь бизнес-компания (финансовая и технологическая). В список необанков она попала заслуженно, но карты выпускаются через The Bancorp Bank / Stride Bank. Структура является членом FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Федеральная корпорация по страхованию вкладов), поэтому пользователям гарантирован довольно высокий уровень защищённости.

Вердикт. Chime – пример необанка, ориентированного на потребительский сегмент. Сервис, перечень услуг и основные принципы работы отвечают всем современным требованиям. Отзывы о необанке положительные, явного негатива практически нет.

Aspiration

Aspiration

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): по выбору клиента («по справедливости») или 5,99 USD в месяц / до 1% (с пакетом Aspiration+) / нет. Открытие счёта – 10 USD (список необанков, которые берут деньги за эту услугу, ограниченный, кроме Aspiration в нашем ТОП это только Unifimoney).
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: «зелёная» ориентация (вклады / депозиты не финансируют ископаемое топливо), кэшбек до 10% (отзывы о необанке это подтверждают), ежемесячная компенсация комиссии при снятии наличных в «чужом» банкомате.
  • Отзывы о необанке Aspiration: с учётом ориентации финансового учреждения они исключительно положительные. Целевая аудитория (социально сознательные люди с достаточно высоким уровнем дохода) весьма требовательная, поэтому пример необанка, который смог найти «общий язык» с ней стоит перенять другим банкам.

Акцент на добровольную ежемесячную плату – отличный маркетинговый ход, который, к тому же, даёт неплохую финансовую отдачу. За расширенный пакет услуг, нужный далеко не всем клиентам, придётся заплатить 5,99 USD / месяц (71,88 USD / год), но и эта сумма воспринимается целевой аудиторией с пониманием.

Количество бесплатных банкоматов чуть меньше, чем у Chime (55 тыс.), но это вряд ли станет проблемой. Основные клиента необанка (список включает фрилансеров, состоявшуюся молодёжь, ИТ-специалистов и прочую профессиональную публику с высоким уровнем достатка) с наличными деньгами дела почти не имеют.

Вердикт. Отзывы о необанке Aspiration подтверждают наш личный опыт. Акцент на «зелёные» технологии себя полностью оправдывает, поэтому мы можем рекомендовать Aspiration всем людям, неравнодушным к экологии.

Revolut

Revolut

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): до 16,99 USD в месяц / до 0,14% / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: обмен между 28+ фиатными деньгами и криптовалютой (в любом направлении), усиленная безопасность карт, интересные возможности для путешественников.
  • Отзывы о необанке Revolut: список необанков, которые официально работают с криптовалютами при достаточном уровне «обычных» услуг, исключительно мал, и Revolut входит в число избранных. Этот факт в основном и привлекает к нему клиентов, хотя базовые услуги находятся на весьма приличном уровне.

Схема, выбранная Revolut, чем-то напоминает программы поддержки VISA / Mastercard. Акцент на криптовалютные услуги и сервис для активно путешествующих клиентов позволил необанку занять свою собственную нишу на рынке, но «общегражданские» услуги из-за этого находятся на хорошем, но лишь базовом уровне.

Отзывы о необанке только подтверждают этот вывод – клиенты отмечают наличие нескольких программ страхования – медицинского и от задержки багажа, а также право на свободный проход в зал ожидания, если их рейс был задержан. Прочие «вкусности» также радуют: получение платежей с 2-дневным опережающим бонусом и расширенные средства по работе с пластиковыми картами. Характерный пример – необанк Revolut позволяет не только блокировать карты, но и создавать по запросу одноразовые карты для интернет-покупок.

Вердикт. Список необанков, которые работают с криптовалютой весьма ограниченный, опции для активных путешественников интересны и востребованы целевой аудиторией. Но хватит ли этих факторов, чтобы выбрать именно Revolut – вопрос, на который Вам придётся отвечать самостоятельно.

Robinhood

Robinhood

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / 0,3%. / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: инвестиции с использованием подключённого брокерского счёта без комиссии, страховка FDIC (с оговорками), 90 тыс. бесплатных банкоматов.
  • Отзывы о необанке Robinhood: финансовое учреждение поколения NextGen понравилось клиентам. Опции, предлагаемые банком, достаточно специфические, но для целевой аудитории они более востребованы, чем стандартные услуги. Отзывы только подтверждают, что Robinhood – хороший пример необанка, занявшего свою нишу и чётко понимающего цели своего присутствия на рынке.

Robinhood часто называют инвестиционным приложением, но это не совсем верно. Скорее, в случае с Robinhood мы имеем дело с необанком, который грамотно выстраивает маркетинговую политику и не стремится объять необъятное. Из интересных фишек отметим бесплатную торговлю акциями / опционами, комбинированный счёт (текущий и сберегательный), расширенные возможности по управлению средствами и функциональный клиент для смартфона.

Вердикт. Robinhood – лучший необанк для инвесторов. Прочие возможности в нём вторичны, хотя в большинстве ситуаций их будет вполне достаточно и для «обычного» применения.

Wealthfront Cash

Wealthfront Cash

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / до 0,1% / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: страховка в FDIC (1 млн USD максимум), ускоренные переводы в сопоставленный инвестиционный портфель, расширенные возможности по автоматизации.
  • Отзывы о необанке Wealthfront Cash: в основном положительные. Не все пользователи остались довольными наличием робота-консультанта (получить помощь у живого человека довольно проблематично). Но Wealthfront Cash – типичный пример необанка, который подстраивается под запросы целевой аудитории, а не обезличенного клиента с усреднёнными, типовыми требованиями.

Wealthfront Cash – роботизированный необанк с максимальной степенью автоматизации. Став его клиентом, вы автоматически и безо всяких дополнительных затрат получаете стандартную дебетовую карту. Чтобы использовать весь заложенный разработчиками функционал, понадобится некоторая подготовка, но клиентам, которые ценят время, такой подход точно понравится.

Вердикт. Wealthfront Cash заслуженно занимает свои позиции в нашем списке лучших необанков. Мы не готовы назвать его однозначно лучшим, но для конкретной группы клиентов он подойдёт вполне неплохо.

LendingClub Banking

LendingClub Banking

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / 0,15% / нет. Открытие счёта – 100 USD.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: кэшбек (если используется дебетовая карта), расширенный пакет финансовых услуг, скидки на комиссию банкомата.
  • Отзывы о необанке LendingClub Banking: клиенты подтверждают, что руководство банка выбрало верную стратегию выхода на рынок. Кому-то не понравится кажущееся отсутствие собственной «изюминки», но как потенциальный лидер массового рынка мы имеем дело с лучшим необанком. Или, как минимум, претендентом на место в нашем ТОП.

LendingClub Banking попал в наш список необанков не случайно, хотя по структуре и философии работы с клиентами он ближе к традиционным финансовым учреждениям, чем к NextGen банкам. Ещё одна интересная особенность – привилегии, свойственные скорее финтех-компаниям. Так, клиентам доступны бесплатные расчётные счета, скидки на комиссию, взимаемую банкоматами других банков, расширенный кэшбек.

Следовательно, LendingClub Banking – это типичный для 2021 года пример необанка, который ориентирован на массового потребителя. Акцент на наличный расчёт, «простых» клиентов (у них бонусные кредитные карты обычно отсутствуют), сервис потребительского кредитования в случае с LendingClub Banking удивительным образом соседствует с функционалом, востребованным бизнес-аудиторией.

Вердикт. Лучший необанк в категории «массовые услуги». Хороший пример того, что компания без явно выраженной ориентации на конкретную целевую аудиторию может добиться успеха.

Unifimoney

Unifimoney

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): вариативная / до 0,2% / нет. Открытие счёта – 100 USD.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: автоматические инвестиции, широкий спектр кредитных продуктов, вознаграждение кредитной картой.
  • Отзывы о необанке Unifimoney: зависят от того, как Вы предполагаете использовать счёт. Если основная цель – ежедневные траты, то Unifimoney, возможно, не станет оптимальным выбором. Но пользователи, которые выбрали компанию, уверены в своей правоте. Unifimoney – пример необанка, ориентированного на поколение пользователей XXI века.

Unifimoney – это не просто необанк, а полноценная финтех-компания, строящая свою стратегию работы с прицелом на инвестиции своих клиентов. В перечне услуг присутствует текущий счёт и дебетовая карта, что является стандартом для необанков. Из необычных функций отметим опцию чековой книжки.

Потенциальных клиентов, привыкших к «бесплатному» обслуживанию, может не понравиться минимальный начальный депозит в 100 USD и ежемесячная плата за обслуживание (есть ряд условий, отменяющих это требование). Из положительных опций отметим возможность привязки счёта к инвестиционному сервису, упрощённую возможность покупки / продажи криптовалюты, драгоценных металлов, акций или ETF.

Вы также можете подписаться на «услуги» робота-консультанта, который возьмёт на себя управление портфелем ценных бумаг. В скором времени ожидается выпуск кредитных карт, добавление к числу опций кэшбека и расширение перечня кредитных услуг.

Вердикт. Unifimoney – пример необанка с ориентацией не будущее. Отзывы клиентов это подтверждают, а список финансовых учреждений, которые предлагают соразмерный пакет услуг, будет исключительно короткий.

n26

N26

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / нет / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: ограниченные комиссионные за банкомат, интересные сберегательные инструменты, кэшбек для дебетовой карты.
  • Отзывы о необанке N26: клиенты, которые разделяют философию бизнеса N26, отмечают эффективность имеющихся функций, стабильную работу приложения и развитые средства планирования.

Проект N26 развивается силами финтех-компании, ориентирующейся на мобильное использование всех имеющихся функций. N26 – хороший пример необанка, который не стремится к максимальному охвату аудитории и делает ставку на конкретные функции и возможности, а не услуги «для всех». Из «общегражданских» опций отметим наличие дебетовой карты, кэшбек и сеть из 55 тыс. «бесплатных» банкоматов.

Вердикт. Маркетинговая политика N26 несколько отличается от общепринятой. Но благодаря этому «скучный» список необанков пополнился финансовым учреждением, позволяющим себе роскошь быть не таким как все.

Lili

Lili

  • Список базовых условий (ежемесячная комиссия, годовая доходность, минимальный баланс): нет / нет / нет.
  • Список интересных услуг и возможностей необанка, примеры: услуги для фрилансеров с предоставлением им расчётного счёта для бизнеса.
  • Отзывы о необанке Lili: NextGen банк с чёткой и однозначной ориентацией на фрилансеров – это довольно необычно. Целевая аудитория восприняла услуги и сервис Lili весьма благожелательно, поэтому наш список необанков только «выиграл» от того, что в нём есть подобные нишевые варианты.

Lili – это не только и не столько необанк, сколько современная финтех-компания. Ориентация на фрилансеров, требования которых к финансовым учреждениям отличаются от таковых у «обычных» людей, была немного рискованной. Но она полностью себя оправдала. Основная фишка Lili – полноценный расчётный счёт, дополненный инструментами для контроля и управления финансами.

Ещё одно преимущество Lili – инструменты и функции для подготовки налоговых деклараций. Список необанков, имеющих подобный функционал, крайне ограниченный. Фактически иных альтернатив у клиентов-фрилансеров нет, поэтому перспективы и Lili весьма неплохие.

Вердикт. Lili – пример необанка, который чётко знает, в каком направлении он движется. Бизнес-стратегия не предполагает максимально широкий охват рынка, но она рассчитана таким образом, чтобы целевая аудитория смогла получить весь комплекс услуг, в которых она действительно нуждается.

Выводы, рекомендации

Отзывы о необанках подтверждают, что начинание оказалось вполне жизнеспособным. Отказ от обычных отделений и перевод всех операций (включая открытие счёта) в онлайн позволил предложить клиентам крайне выгодные условия обслуживания и максимальный комфорт для клиентов.

Но Вы должны чётко понимать, что даже лучшие необанки – инструмент совсем не универсальный, даже если отзывы восторженных клиентов говорят об обратном. Во многих случаях более предпочтительным будет выбор традиционного банка или платёжной системы. Но в любом случае Ваш выбор должен быть осознанным, а не импульсивным.

Бесплатные консультации по услугам, связанным с подбором…

Дополнительные источники информации:

Мы успешно реализуем бизнес-проекты любой сложности и никогда не берём на себя обязательства, которые не сможем выполнить. Ждём Вас на индивидуальную консультацию!

Нужна консультация?

Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.