Лучшие онлайн-банки в Европе для граждан ЕС и иностранцев

Онлайн-банкинг набирает популярность не только среди частных клиентов, но и среди предпринимателей. Некоторые финансовые учреждения предлагают совмещенный сервис – банковский счет, физическую карту и доступ к онлайн-платформе посредством использования приложения и смартфона.

Но существует ряд исключительно цифровых банков в Европе, которые не имеют физических офисов, а все операции осуществляются только в онлайн-пространстве. Посетить учреждение такого банка не представляется возможным, а решение всех вопросов доступно через оператора банка и службу поддержки. 

И первый, и второй вариант популярны среди иностранных и европейских клиентов. Цифровые банки и децентрализованные платежные системы (DeFi) предлагают усовершенствованный и ранее недоступный сервис, который подойдет многим иностранным инвесторам, туристам и фрилансерам.

В нашей статье представлены самые лучшие онлайн-банки Европы. Это позволит вам оценить их преимущества и недостатки, прежде чем открыть счет для личных целей или бизнеса.

Как выбрать онлайн-банк в Европе иностранцу

Прежде чем открывать счет в необанке Европы или другом финансовом институте, лучше внимательно изучить пять основных пунктов:

1. Репутация банка на рынке Европы и отзывы клиентов. Сюда же можно добавить страховое покрытие, которое обеспечит защиту активов в случае кризиса, банкротства и при иных обстоятельствах.
2. Безопасность. Цифровой банк должен предоставить хороший сервис. Например, проверка клиента, идентификация личности, подтверждение операций, авторизация и наличие финансовой лицензии на осуществление банковской деятельности.
3. Тарифный план тоже имеет значение. Сегодня многие европейские банки допускают открытие счета нерезидентами только при условии неснижаемого остатка на счете или уплаты определенных сборов. Но чаще всего такие условия выдвигают обычные банки в Европе, тогда как цифровые предлагают более лояльный сервис за счет низких операционных расходов.
4. Услуги онлайн-банка в Европе для частных и корпоративных клиентов могут отличаться, и следует внимательно изучить их перед созданием аккаунта. Например, международные дебетовые карты, мультивалютные счета, управление инвестициями, международные входящие и исходящие транзакции (время обработки платежа и требования) и прочее.
5. Ограничения, которые могут касаться страны происхождения клиента или его рода занятий. В настоящее время многие банки Европы не работают с резидентами РФ и Республики Беларусь. Однако могут свободно открывать счета данным лицам при наличии у них ВНЖ или гражданства другого государства. Здесь следует уточнить, где именно лицензирован банк и законы какой страны выполняет.

Для защиты активов международным компаниям и инвесторам рекомендуем рассмотреть открытие счета в оффшорном банке!

Лучшие онлайн и цифровые банки Европы

Предлагаем краткую информацию по онлайн-банкам в Европе, которые признаны лучшими по отзывам клиентов и проведенным исследованиям.

Bunq

Основан в 2012 году, штаб-квартира в Нидерландах. Принимает клиентов фрилансеров, европейских жителей и иностранцев, а также предпринимателей. Банк предлагает SEPA и SWIFT-переводы и имеет следующие достоинства:

• несколько европейских IBAN;
• мультивалютные счета;
• пробная бесплатная версия;
• онлайн-поддержка 24/7;
• начисление процентов по сберегательным счетам.

Минусы банка Bunq:

• может взиматься плата за входящий SWIFT от 5€;
• есть комиссионные сборы.

Онлайн-банк предлагает мобильное приложение, которое позволяет быстро проводить платежи и осуществлять операции.

Curve

Финтех-компания основана в Лондоне в 2015 году, предлагает услуги электронных денег своим клиентам, проживающим в Соединенном Королевстве и Европе. Мобильное приложение доступно на операционных системах iOS и Android, имеет простой, интуитивно понятный интерфейс, который получил подавляющее большинство положительных отзывов от клиентов. 

Особенности европейской финтех-платформы Curve:

• кешбэк до 20% (зависит от тарифного плана);
• можно привязать несколько карт;
• возможность переключения транзакций с одной карты на другую.

Этот цифровой банк подходит людям со множеством карт, проживающим в Европе.

Holvi

Цифровой банк получил лицензию управления финансового надзора Финляндии (FIN-FSA) и SEPA для операций по всему ЕС. Основные клиенты этой финтех-компании — фрилансеры, частные предприниматели и владельцы малого бизнеса.

Плюсы и минусы европейского онлайн-банка Holvi:

• все аккаунты платные;
• легко открыть счет удаленно;
• недоступен во многих странах за пределами Евросоюза;
• нет API;
• простое ведение бухгалтерского учета;
• до 500 бесплатных переводов SEPA в месяц;
• есть отчетность и аналитика.

Holvi имеет штаб-квартиру в Хельсинки и работает в Финляндии, Германии, Австрии, Бельгии, Ирландии, а также Нидерландах.

N26

Онлайн-банк в Европе для туристов и экспатов был запущен в Германии (Берлин) в 2015 году. 

Плюсы банка N26:

• открытие счета для иностранцев;
• низкие комиссии за международные транзакции;
• страхование жизни;
• техническая поддержка 24/7.

Цифровой банк предлагает различные услуги, понятное мобильное приложение и бесплатное снятие средств (в некоторых тарифных планах) по всем странам мира.

Revolut

Revolut — один из крупнейших цифровых банков (британско-литовский), который присутствует в разных странах и имеет более 25 миллионов клиентов, среди которых более 500 тысяч предприятий. Финтех-компания основана в 2015 году.

Особенности онлайн-банка Revolut:

• доступен бесплатный счет;
• мультивалютные счета;
• мгновенные международные денежные переводы;
• ежедневные скидки и кешбэк;
• торговля акциями, криптовалютами и сырьевыми товарами;
• персональная дебетовая карта.

Эта платежная система отлично подходит для путешествий и оплаты товаров/услуг дистанционно в разных странах Европы и всего мира. 

Vivid Money

Штаб-квартира онлайн-банка находится в Германии. Основная целевая группа клиентов — частные лица из стран Европы. Финтех-компания основана в 2019 году и на 100% работает онлайн (цифровой банкинг).

Vivid Money предлагает открыть бесплатный или платный счет для резидентов Италии, Испании, Франции или Германии. Дебетовая карта предоставляется бесплатно и выдается по умолчанию сразу после регистрации нового клиента.

Тарифы и услуги банка:

• комиссия за обслуживание в Vivid Money — от 7 евро в месяц (есть и бесплатный тариф);
• кешбэк до 20 евро в месяц;
• 20 валют на отдельных счетах;
• международные переводы в 50 стран;
• бесплатный выпуск виртуальных и пластиковых карт;
• обменные операции без ограничений;
• бесплатное снятие денег в банкоматах разных стран на сумму до 200 евро в месяц и многое другое.

Берлинский Vivid быстро зарекомендовал себя в банковском секторе Германии, недавно выиграв финансирование на рост и разработку продукта в размере 15 миллионов евро. 

Wise

Wise — это один из лучших цифровых банков в Европе (не считая Великобритании) и мире. Ранее финтех-компания имела название TransferWise и была основана двумя друзьями в 2010 году для осуществления трансграничных переводов быстро, просто и дешево. 

Сегодня цифровым банком Wise пользуются многие иностранцы, а его преимущества остаются неоспоримыми:

• никаких ежемесячных платежей (комиссия 1,75% + 0,5 евро за снятие средств в банкоматах на сумму свыше 200 евро);
• прозрачные денежные переводы;
• дебетовая карта выдается по желанию;
• отличные обменные курсы;
• простота регистрации;
• IBAN;
• более 50 валют + мультивалютные счета и транзакции.

Также цифровая платежная система Wise имеет понятный интерфейс приложения, но есть и ряд ограничений по странам. На данный момент онлайн-банк не работает с клиентами из РФ.

Lunar

Датский необанк Digital Challenger Lunar основан в 2015 году и имеет более 300 тысяч клиентов в Швеции, Дании и Норвегии.

Lunar — это приложение для цифрового банка и инвестирования в акции, криптовалюту и NFT, доступное в ЕЭЗ, а также в Великобритании. Особенности цифрового сервиса:

• доступен бесплатный счет;
• основные валюты — местные скандинавские; продуктовая линейка зависит от страны;
• комиссии на платежи и переводы зависят от тарифа;
• обмен валют;
• акции, ETF и криптоинвестирование.

Маркетинговая стратегия компании ориентирована на возрастную группу миллениалов. Здесь нет минимального депозита, а приложение даже генерирует автоматические налоговые отчеты.

Другие известные цифровые банковские платформы ЕС

К другим цифровым финтех-компаниям в Европе, где резиденты и нерезиденты могут открыть личный или корпоративный счет, относятся:

• Bnext — онлайн-банк в Испании. Компания предлагает не только банковские счета, но и финансовые услуги и продукты от компаний-партнеров: ипотеку, страхование, кредиты, сбережения, инвестиции и многое другое. Также у Bnext есть платформа для криптоторговли, где можно приобрести некоторые из известных токенов: Bitcoin, Polygon, Cardano, Ethereum, XRP, Solarium и десятки других.
• Monese — цифровой банк Европы, который доступен в ЕЭЗ и имеет уникальные условия по обслуживанию клиентов. Основные достоинства онлайн-банка: не нужно предоставлять доказательства физического адреса (счета за коммунальные услуги, кредитную историю и прочее) для открытия счета. Также банк предлагает привязать дебетовую карту MasterCard для личных покупок, открыть мультивалютный счет (€ или £) и бесплатное снятие наличных.
• Orange Bank — дочернее предприятие французской телекоммуникационной компании, где можно открыть один из трех вариантов личных счетов, в том числе бесплатный. Также финтех-компания предлагает счета для фрилансеров, малого и среднего бизнеса, кредиты, сбережения и многое другое.
• Paysend — цифровой банк, основанный в 2017 году, в котором можно воспользоваться услугами карточных платежей и банковскими счетами. Денежные переводы и цифровой кошелек для личного и делового использования обслуживаются в более 100 странах. Благодаря фиксированной комиссии за перевод и приемлемым валютным курсам Paysend не уступает другим сервисам денежных переводов.
• Penta подойдет для фрилансеров и владельцев малого бизнеса в Германии. Учетная запись формируется в течение 48 часов, доступно онлайн-открытие счета с немецким IBAN, а также получение дебетовых карт Visa для всех сотрудников. Важные особенности – страхование депозитов на сумму до 100 000 евро и отсутствие скрытых комиссий.
• Qonto — это цифровой французкий необанк, которы работает только онлайн. Запущен в 2017 году и предлагает контроль расходов, а также автоматизированный бухучет. Данный необанк подойдет компаниям или фрилансерам, поможет упростить отчеты и сэкономить время.
• Rebellion — необанк, который ориентирован на молодое поколение Z и миллениалов в Испании. Этот европейский банк предлагает различные продукты и услуги банковского сектора, а также криптокошелек. Учетная запись создается бесплатно без ежемесячных платежей или минимального баланса.
• Wirex — международный цифровой онлайн-банк, доступный в Европе и других странах. Миссия компании — сделать криптовалюту более доступной и открытой для всех. Здесь можно открыть счет за пару минут, совершать мгновенные криптотранзакции, быстро получать и отправлять деньги, бесплатно снимать активы в банкоматах до 400 евро в месяц и при этом не платить никаких комиссий за обслуживание.
• Wittix базируется в Лас-Вегасе, но лицензирован банком Литвы. Онлайн-платформа предлагает мультивалютные счета IBAN, бесплатные и платные личные счета, 75 валют, дебетовые и виртуальные карты. Онлайн-банк Wittix доступен для резидентов стран ЕЭЗ.

Что лучше: онлайн-банк или стандартное финансовое учреждение в Европе?

Необанки представляют собой финтех-платформы, использующие исключительно цифровые технологии для предоставления услуг, что обеспечивает следующие преимущества:

• Скорость и удобство открытия счета. Осуществляется полностью онлайн, часто всего за 5–10 минут, при условии предоставления удостоверения личности.
• Целевая аудитория. Такие платформы оптимальны для фрилансеров, цифровых кочевников и туристов, которым необходим быстрый доступ к мультивалютным счетам и возможность совершать оперативные и безопасные международные транзакции.
• Корпоративные решения. Ряд европейских необанков и платежных систем разработали расширенные сервисы для крупных корпоративных клиентов, международных компаний и высокорискового бизнеса (например, в сфере гемблинга, Форекса и брокерских услуг). При выборе такого сервиса необходим тщательный анализ валютных предложений, тарифов и спектра предоставляемых услуг.

Классические банки с развитой филиальной сетью и международным присутствием сохраняют конкурентные позиции в сфере управления активами и проведения сложных финансовых операций. Эти учреждения традиционно предпочтительны для состоятельных инвесторов и крупных клиентов, которые ценят физическое присутствие, личное консультирование и воспринимают такой формат как более надежный для хранения и защиты активов.

При выборе банка в Европе рекомендуется проводить комплексную оценку функциональности, надежности, стоимости обслуживания и соответствия регуляторным требованиям конкретной юрисдикции.