Блокировка счёта и потеря контроля над своими деньгами ‒ причины и способы исправления

Блокировка или заморозка счёта в банке ‒ один из тех случаев, когда для большинства людей мир останавливается и Вы чётко понимаете, что столкнулись с проблемами, которые не в состоянии решить. Операции, которые могут спровоцировать такую ситуацию, в «обычной» жизни ранее встречались крайне редко, как и случаи отказа в обслуживании. Клиент банка, если они им уже является, мог быть уверен в завтрашнем дне. И хотя многие сталкивались с проблемами в общении с банками, системными трудности не являлись.

Но сейчас всё стало совсем по-другому. Ответ на вопрос, может ли банк отказать вам в выдаче Ваших денег, как-то незаметно стал положительным, а случаи блокировки / заморозки счёта уже не являются исключением из правил. С таким бэкграундом многие клиенты отечественных банков стали намного более осторожными, стремясь всеми силами избежать конфликта с банком. Частники и фрилансеры постепенно начали легализовать свой бизнес и выплачивать налоги.

Блокировка счёта

Ещё одна популярная страшилка ‒ может ли правительство распоряжаться вашими деньгами? После обострения ситуации вокруг Украины об этом задумались многие клиенты российских банков. Ведь аргументы, приводимые на многочисленных форумах, казались нерушимыми ‒ российскому правительству нужны деньги, и оно их «возьмёт» именно у клиентов банка через заморозку счёта. Говорили даже о некоем специальном налоге, который ввели сразу же после 24 февраля 2022 года. Какова ситуация на самом деле?

Мы обычно оставляем выводы и наши рекомендации по обсуждаемой теме «на закуску», но сейчас хотелось бы сделать исключение. Краткие выводы будут неутешительными для паникёров, но совсем не такими страшными для обычных людей. Может ли банк отказать вам в выдаче ваших денег? Теоретически может. Блокировка / заморозка счёта в России – ещё исключение из правил, но если Вы нарушите правила обслуживания и не сможете внятно, с предъявлением документов, объяснить свои действия, то Ваш счёт действительно будет приостановлен. А если и после этого никаких действий с Вашей стороны не последует, блокировка / заморозка станут пожизненными.

Со второй страшилкой всё намного проще. Вне зависимости от вида, типа и количества финансовых операций, ответ на вопрос, может ли правительство распоряжаться вашими деньгами, будет отрицательным. И заморозка (блокировка) тут ни при чем. По крайней мере, если не введено военное положение или Россия не находится в состоянии войны. Если один из этих маловероятных сценариев «сработает», возникнут новые обстоятельства, а правительство / президент получат повышенные полномочия. Тогда можно будет о чём-то говорить. Но в обычном режиме правительство НИКОГДА не будет требовать доступ к счетам россиян. Поэтому, если и есть смысл чего-то бояться, то именно блокировки / заморозки счёта.

Права банка в отношении счёта клиента

Российские реалии таковы, что полная заморозка счёта ‒ это редкость, исключение из правил. Западные нормы KYC / AML в полном объёме до России ещё не дошли. Поэтому полная блокировка счёта ‒ мера экстраординарная, и банки прибегают к ней только при наличии очень и очень серьёзных оснований. Почти все зафиксированные случаи ‒ подозрение в террористической / экстремистской деятельности или соответствующее решение суда. Но в последнем случае заморозка формально инициируется не банком.

Гораздо чаще встречаются случаи частичной блокировки. Это означает, что Ваш банк останавливает любые платежи, «пропуская» только обязательные (алименты, погашение долгов и т. д.). Как только причина блокировки будет устранена, заморозка исчезнет. Часто с подобной ситуацией сталкивается бизнес в России, но в последнее время участились случаи и с блокировкой личных счетов.

Ещё один пример частичной заморозки ‒ отключение опции дистанционного банкинга. Это означает, что формально платежи по Вашему счёту проходят и никакой блокировки нет. Но на самом деле Вас ненавязчиво, но вполне подталкивают совершить визит в отделение банка.  Заморозка ДБО (дистанционное банковское обслуживание) ‒ инструмент мягкой силы, часто ‒ признак серьёзных претензий, но без достаточных доказательств для немедленной блокировки.

Типичные причины заморозки / отключения ДБО

Их может быть довольно много, но тех, с которыми сталкиваются большинство физических и юридических лиц, намного меньше ‒ всего 3. Мы дадим конкретные рекомендации по каждому пункту, но они, возможно, не решат Вашу проблему, а лишь укажут общее направление. Блокировка / заморозка счёта, отказ от обслуживания, проблемы при выполнении типичных финансовых операций ‒ это всегда индивидуальный случай. И рассматривать его следует строго в индивидуальном порядке ‒ для каждого клиента и по каждой операции!

Защита от мошенников

Классика жанра, весьма неудобная для клиента банка. Финансовое учреждение мониторит все операции. И если внутренние алгоритмы определяют их как подозрительные / сомнительные, наступает блокировка (заморозка). Вариантов может быть множество ‒ перевод на необычную (для Вас или Вашего бизнеса) сумму, платёж по сомнительным реквизитам, транзакция в пользу нетипичного для Вас контрагента. Во всех этих случаях банк фиксирует блокировку (заморозку) на 48 часов и запрашивает у клиента дополнительную информацию по финансовой операции.

  • Что Вам делать? Если инициатор финансовой операции Вы, в большинстве случаев ничего делать не надо. Блокировка (заморозка) через 48 часов будет снята. Но лучше всё же позвонить в банк и уточнить детали. Клиент, который не «стесняется» общаться с финансовым учреждением, ничего, кроме доверия, не вызывает. Поэтому проблем у Вас быть не должно.

Неуплата налогов

Гораздо более серьёзная причина. Блокировка по этой статье крайне «неудобная», особенно если учесть, что банк пойдёт на такой шаг только после решения суда или по решению Налоговой службы (только блокировка / заморозка). Если Вы просто «забыли» выплатить налоги, либо же перечислили меньшую сумму, то особых проблем быть не должно. Если же причины глубже носят системный характер, возобновления финансовых операций можно ждать очень долго.

  • Что Вам делать? Как минимум ‒ связаться с налоговой, но для начала убедитесь в том, что банк действует пор распоряжению Налоговой службы. Если это так, то придётся устранить все «прегрешения» перед ФНС, благо, выплачивать налоги Вам разрешат. После этого отошлите в Налоговую службу документы, подтверждающие факт Вашего исправления (оплата полагающихся налогов в полном объёме). Затем придётся подождать несколько дней, пока блокировка (заморозка) не будет снята. В редких случаях такая операция может «становится на паузу», поэтому будьте готовы повторно связаться с банком / налоговой.

Отмывание преступных доходов

Если причина блокировки (заморозки) финансовых операций по Вашему счёту / карте, дела плохо. Здесь вполне можно схлопотать отказ банка в обслуживании, либо же административное / уголовное преследование. Дело в том, что любые нарушения, подпадающие под нормы закона №115-ФЗ, рассматриваются как попытка нарушить финансовую стабильность страны. А значит, обычная блокировка (заморозка) счёта покажется Вам цветочками.

Чаше всего при малейшем подозрении на нарушение Закона №115-ФЗ (Закон о ПОД/ФТ) банк останавливает операцию и запрашивает у клиента объяснение. Если он в состоянии объяснить свои действия и может подтвердить их документально, блокировка (заморозка) будет снята. Если же финансовая операция «провисает в воздухе», готовьтесь к худшему.

  • Что Вам делать? Для начала Вы должны честно ответить сами себе, виноваты ли Вы в инциденте или нет. Если понимаете, что виноваты ‒ ищите хорошего юриста, нам в такой ситуации особо советовать нечего. Но хотим напомнить, что нарушение закона ПОД/ФТ ‒ это очень, очень серьёзно. Если же грехов за собой Вы чувствуете, идите на диалог с банком, готовьте подтверждающие документы, которые «обелят» проблемные финансовые операции. Если банк удовлетворится Вашими объяснениями, операцию разрешат. Если нет, то Вы можете лишиться ДБО, а если в течение года случай повториться, банк откажется от сотрудничества с Вами, а Вы попадёте в чёрный список отказников РФМ.

Финансовая операция заблокирована, но банк не просит каких-либо разъяснений

Такое тоже случается, хотя и достаточно редко. Худшее, что Вы можете сделать в такой ситуации ‒ требовать отмены заморозки, утверждая, что банк не имеет право так поступать. Право такое финансовое учреждение имеет, другой вопрос, что не всегда пользуется им грамотно. Чаще всего блокировка / заморозка по инициативе банка объясняется наличием неких подозрений, не имеющих документального подтверждения.

Поэтому, если банк инициирует блокировку счёта и автоматически передаёт информацию по финансовой операции в РФМ, Вам должны в течение 5 дней объяснить причину подобных действий. Если это нарушение Закона ПОД/ФТ, и банк не запросил у Вас какие-либо подтверждающие документы по транзакции, смело пишите заявление о нарушении своих прав. Если бы у банка реальные основания блокировать финансовые операции или счёт были, он бы их озвучил. Настоятельно рекомендуем приложить к заявлению все имеющиеся документы, которые подтверждают Вашу невиновность.

После этого банк теоретически должен либо отказаться от заморозки счёта, либо затребовать у Вас дополнительные документы. Когда Вы предоставите и их, события могут развиваться двумя путями ‒ хорошим и плохим.

Варианты развития событий:

  • Хороший. Банк подтверждает чистоту Ваших намерений и безопасность финансовых операций. Блокировка (заморозка) счёта снимается, а в РФМ отправляется информация, благодаря которой Вас вычеркнут из списка нарушителей Закона ПОД/ФТ, поэтому статуса нарушителя у Вас более не будет.
  • Плохой. Банк направит Вам письменное обоснование легитимности отказа. Теоретически банк должен ещё раз рассмотреть Ваши документы, либо запросить дополнительные. Но практика показывает, что с вероятностью, близкой к 100%, Вы получите отказ. Что это значит? Для Вас ‒ как для клиента ‒ ничего хорошего. Останется неприятная запись в базе данных РФМ, сомнительная (с точки зрения банка и Закона ПОД/ФТ) финансовая операция будет заморожена навсегда, и Вам придётся а) как-то разбираться с получателем платежа и б) прочувствовать на себе повышенное внимание банка, что выражается в тщательной проверке даже безобидных операций и повышенном риске отказа. Теоретически можно подать жалобу в специальную комиссию, но, вероятнее всего, Вам опять откажут.

Черный список ‒ это навсегда?

Формально нет. Но готовьтесь к тому, что блокировка (заморозка) финансовых операций будет длиться очень долго. Единственное, что Вы можете сделать (если, конечно, считаете себя невиновным) ‒ это подать заявление в особую межведомственную комиссию. Как это сделать (подготовка документов, процедура, сроки рассмотрения, нужная официальная информация) находится на официальном сайте Центробанка России.

Самое важное по теме:

  • К запросу обязательно приложите копию официального отказа банка и пакет всех документов, которые Вы уже успели подготовить.
  • Максимальный срок рассмотрения заявки ‒ не более 20 рабочих дней.
  • Если комиссия примет Вашу сторону, это запустит цепочку событий, что в итоге вернёт Вам честное имя, снимет блокировку (заморозку), отзовёт «чёрную метку» из РФМ, очистит записи в базе данных и даст возможность пользоваться банковским счётом. После этого Вы снова обращаетесь в банк, который и отменяет все ограничения.
  • Если же комиссия решит, что прав банк, дела плохо. Теоретически Вы можете предоставить в банк дополнительные документы, подтверждающие чистоту и легальность финансовых операций, но на этой стадии найти их будет проблематично. Ведь всё, что имело отношение к сомнительным (с точки зрения банка!) финансовым операциям и счетам, Вы должны были предоставить ранее.

Notice blue

Внимание! Закон не предусматривает повторное обращение в МВК по одному и тому же делу!

Важные вопросы по теме

Заморозка (блокировка) сомнительных / незаконных / документально неподтверждённых финансовых операций ‒ любимый «вид спорта» РФМ. Обвинять в проблемах банк не стоит ‒ Ваш случай отрывает от работы ценных специалистов, может обернуться потенциальными проблемами с РФМ и негативно сказаться на репутации. Поэтому смиритесь с мыслью, что если Вам в МВК отказали, то это навсегда.

По каким вопросам можно обращаться в МВК?

  • Отказ в открытие счёта / вклада, мотивируя это Законом ПОД/ФТ.

Что делать, если сразу несколько банков отказались открывать счёт? МВК может помочь?

С этим вопросом межведомственная комиссия помочь не сможет ‒ она рассматривает дела, связанные с финансовыми операциями, подпадающими под Закон ПОД/ФТ. Следовательно, если Вы получили отказ в открытии счёта, сначала выясните, есть ли у Вас негативная история в РФМ. И если записи имеются, какой конкретно банк их создал. Проще всего сделать это через подачу онлайн-запроса по адресу интернет-приёмной, либо же направив обычное электронное письмо в Центробанк.

Желательно приложить к письму бланк отказа и скан Вашего паспорта ‒ для физических лиц и ИП. Несостоявшиеся корпоративные клиенты должны подготовить данные по компании, а само заявление написать на фирменном бланке с подписью и печатью. Руководитель компании прикладывает дополнительно копии идентифицирующих документов и официальные подтверждения собственных полномочий.

Как не попасть в чёрный список РФМ?

Специалисты советуют как минимум избегать сомнительных финансовых операций. Если же такой возможности нет, проводить их только после консультации с астрологом. А если говорить серьёзно (предыдущее предложение – наша шутка!), то есть несколько простых советов, которые значительно снизят риск блокировки (заморозки).

Советы наших экспертов для бизнес-клиентов:

  • Сообщайте в свой банк обо всех изменениях.
  • Не дробите бизнес. Россыпь маленьких фирм ‒ очевидный признак того, что Вы решили заняться агрессивным налоговым планированием. А это ‒ крайне тяжёлая в России статья.
  • Тщательно заполняйте документы.
  • Старайтесь избегать формулировок «платёж по счёту №…». Мы не можем утверждать, что из-за этого блокировка (заморозка) последует в обязательном порядке, но риск отказа она точно повышает. Правильный формат ‒ «платёж по счёту … за [перечень услуг] по договору [все реквизиты] + [сведения по НДС]». Те же самые требования желательно выполнять и Вашим контрагентам.
  • Расходы, связанные с бизнесом, оплачивайте ТОЛЬКО с корпоративного счёта. Блокировка (заморозка) финансовых операций компании, проводимых через личную карту или счёт ‒ стандартная практика банков в России.

Дополнительная информация по теме:

Для заказа индивидуальной консультации направьте нам письмо-запрос на электронную почту (info@offshore-pro.info). Желаем успеха во всех деловых начинаниях!

Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.