Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы 9:00-18:00 Вых
icon-skype-png icon-telegram-png icon-viber-png icon-whatsapp-png

Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы
9:00-18:00 Вых
+372 5 489 53 37
+381 6911 12327
Платёжные системы

Зарубежные платёжные системы в 2024 году: трансграничный финансовый сервис для физических и юридических лиц

Люди, далёкие от финансовых технологий и сервисов, уверены, что платёжные системы для юридических лиц годятся только для тех ситуаций, когда компания не может открыть счет в банке. Поэтому бизнесу, который нуждается в надёжном финансовом инструменте, обычно рекомендуют банковский счёт.

Ситуация с услугами для обычных людей аналогичная. Платёжные системы для физических лиц рассматриваются в основном в контексте покупок в зарубежных интернет-магазинах, или для фрилансеров, работающих на иностранных заказчиков. Ведь для ежедневного использования подойдёт обычная кредитная или дебетовая карта, её можно открыть в любом банке.

Платёжные системы

Какой смысл использовать зарубежные платёжные системы, если корпоративному сегменту и физическим лицам достаточно традиционных инструментов? Казалось бы, обычный банковский счёт закрывает 99% требований потенциальных клиентов, с ним удобно работать, а проблем, если использовать аккаунт в легальной плоскости, обычно не возникает.

Где открыть счёт: в Австралии (для рискованного бизнеса).

Мы не утверждаем, что банковский счёт уже не нужен. Во многих случаях его действительно хватит для текущих операций. Но зачем ограничивать себя, если существуют современные и не менее удобные (надёжные, эффективные, простые в использовании) альтернативы? Зарубежные платёжные системы — это не замена счёта в банке, а дополнение к нему.

Вопросы, на которые даст ответы наша специальная статья: 

  • Когда и как появились платёжные системы для физических лиц и бизнеса?
  • Какие виды зарубежных платёжных систем сейчас распространены?
  • В чём принципиальная разница между платёжными процессорами, сервисами денежных переводов и провайдерами мобильных платежей?
  • Чем зарубежные платёжные системы отличаются от классических банков?
  • Почему платёжные системы для открытия счёта нужно выбирать не менее тщательно, чем традиционные банки?

Платёжные системы для юридических лиц и персонального применения, преимущества:

  • Быстрая оплата. Платёжные системы проводят платежи практически мгновенно, транзакция через банки часто требует 2–3 дней.
  • Минимальные ограничения. Современные зарубежные платёжные системы почти не связывают клиента лимитами и запретами. Вы можете пользоваться своими деньгами из любой точки мира в режиме 24/7 (единственное условие — стабильный Интернет).
  • Посещение отделения. Платёжные системы работают онлайн, визит в банк не требуется.

Где открыть счёт: в Великобритании (личный + корпоративный).

  • Уровень безопасности. Если говорить о крупных финансовых учреждениях и современных платёжных системах, он примерно одинаковый. Банковская карта в обоих случаях обеспечивает высокий уровень безопасности. Уровень защиты при работе с приложением для смартфона схожий — многоуровневое шифрование, 2-фактурная аутентификация, биометрия и др.
  • Уровень удобства. Традиционные банки позволяют взять кредит, инвестировать в драгоценные металлы, купить или обменять валюту, перевести деньги партнёрам или поставщикам. Зарубежные платёжные системы обеспечивают те же самые сервисы, но уровень удобства при работе с ними значительно выше. Единственный их недостаток — нет возможности получить кредит.
  • Меньшие затраты на обслуживание. Чтобы принимать к оплате платёжные карты, бизнес заключает соглашение с банком. Далее нужно открыть отдельный счёт — процессинговый, эквайринговый или мерчант. Деньги клиента сначала зачисляются на него, и только после этого они переводятся на банковский корпоративный аккаунт. Поэтому платёжные системы обычно оказываются более выгодными.
  • Отход от наличных денег. Переход на электронные каналы выгоден не только покупателям, но и компании. Так, снижаются требования к охранной системе, реже нужно будет проводить инкассацию, упрощается подготовка финансовых отчётов. Плюс у вашей компании создаётся положительная кредитная история.
  • Бесконтактные форматы взаимодействия. Пандемия COVID-19 показала, что глобальные риски крайне негативно сказываются на бизнесе. Зарубежные платёжные системы для физических лиц не выдвигают требований по посещению не только банковских отделений, но и магазинов. Оплатить товар / счёт или договориться об условиях доставки можно дома. На начало 2024 года кредитование в большинстве платёжных систем невозможно.

Где открыть счёт: в Германии.

sign
Платёжная система
Бесплатный подбор

идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.

идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.

Свяжемся с вами в течение 10 минут

Как появились платёжные системы

Прообраз финансовых систем нового поколения — «изобретение» 1950-х годов. Тогда эту технологию считали экспериментальной, на массовость она не претендовала, а осознанного запроса со стороны потенциальных клиентов не было. О том, что платёжные системы могут стать реальной альтернативой классическим банкам, заговорили только в XXI веке. Широкому внедрению новой технологии препятствовал медленный Интернет и отсутствие устройств, схожих по своим функциям с современными смартфонами.

Эксперты считают, что платёжные системы начали становиться реальным финансовым инструментом уже в 2018 году, когда латвийский банк ABLV Bank подал заявление на банкротство. Причина — обоснованные обвинения FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network, Агентство по борьбе с финансовыми преступлениями) в отмывании денег и участии в схемах финансирования ядерной программы Северной Кореи. Тогда стало ясно, что альтернатива классическим банкам не только нужна, но и востребована.

Где открыть счёт: в Гонконге.

По состоянию на конец 2022 года в мире работало более 900 платёжных систем, их число продолжает расти. Аналитики утверждают, что предложение финансовых услуг намного превышает спрос, риски банкротств или значительных финансовых проблем остаются большими.

Поэтому, выбирая зарубежные платёжные системы, нужно быть предельно острожным. Количество в данном случае не переходит в качество, риск лишиться своих денег или столкнуться с недобросовестными провайдерами услуг существует. При открытии личного расчётного счёта значение этого фактора несколько снижается. Но не в том случае, если платёжная система для физических лиц или компаний используется в целях защиты и диверсификации активов.

Если говорить о контроле со стороны национальных финансовых регуляторов, то платёжные системы ничем не отличаются от традиционных банков. В некоторых странах эти задачи выполняет одна и та же правительственная служба. В других работу платёжных систем контролирует отдельный орган. Но распространённое мнение, согласно которому государство не регулирует функционирование таких финансовых инструментов, не соответствует действительности.

Современные платёжные системы и банки очень похожи. На уровне клиентов отличий практически нет (если не считать отсутствие физических отделений). Но в юридической плоскости банк и платёжная система — разные финансовые организации. У последней лицензия ограниченная, некоторые функции для неё недоступны. Типичные примеры — выдача кредитов и возможности по размещению депозитов клиентов. Но постепенно появляются платёжные системы, где такие сервисы уже доступны.

Где открыть счёт: в Ирландии (корпоративный).

Виды платёжных систем

Их классификация ещё не стандартизирована. Когда обсуждают платёжные системы, обычно имеют в виду поставщиков услуг (PSPs, Payment Service Providers). В момент зарождения этого направления PSP технически представляла собой компанию, занимающуюся приёмом платежей по картам. Фактически PSP тогда выполняла роль платёжного шлюза для стабильной и удобной для клиента работы интернет-эквайринга. На тот момент это было единственное значимое отличие от классических банков.

К началу XXI века появились первые платёжные системы, которые позволяли клиентам иметь счета с персональным IBAN и проводить расчёты между физическими и юридическими лицами (как национальные, так и трансграничные). Функциональные возможности таких сервисов постоянно расширяются, поэтому отличия от классических банков всё больше стираются.

Условное разделение платёжных систем на начало 2024 года:

  • Уполномоченная платёжная организация (API, Authorised Payment Institution). Основная услуга — обеспечение платежей. Спектр возможностей мало отличается от банковского: транзакции, обменные операции, эквайринг, выпуск карт, открытие личных и корпоративных счетов. Такая деятельность жёстко регулируется (в Евросоюзе — PDS2 Directive, 2015/2336/EU).
  • Провайдер электронных денег (EMI, Electronic Money Institution). Обеспечивает те же возможности, что и API, значительное отличие — право на выпуск электронных денег (не путать с криптовалютой и любыми вариантами ЦФА). Такой бизнес требует получения лицензии, нужно выполнить жёсткие условия по минимальному уставному капиталу. Базовый документ, регулирующий соответствующие юридические требования в Евросоюзе, — директива EMI (Directive 2009/110/EC).

Где открыть счёт: в Казахстане (для международного бизнеса).

Платёжные процессоры, сервисы денежных переводов и провайдеры мобильных платежей

Отсутствие единой классификации привело к тому, что платёжные системы эволюционируют в ущерб прозрачности для пользователей. Это означает, что обычный человек, далёкий от мира современных финансовых технологий, часто просто не понимает, какие конкретно услуги ему нужны. В этой сфере в последние несколько лет заметны значительные подвижки, но прогресс всё же идёт медленно.

Платёжные процессоры (Payment processors)

С точки зрения пользователя — классический банковский сервис, обрабатывающий платежи по банковским картам. Также платёжные процессоры обеспечивают взаимодействие между всеми заинтересованными сторонами — покупателем (клиентом), двумя банками (эмитентом и эквайером) и торговой точкой.

Такой банковский сервис ориентирован на использование мерчант-счетов. Примеры — PayPal и Stripe, но только ими выбор не ограничивается. Платёжная система работает незаметно для всех заинтересованных сторон, однако, если в приоритете именно банковский формат обслуживания, лучше поискать что-то другое.

Сервисы денежных переводов (Money Transfer Services)

Платёжная система работает с переводами (внутренними и трансграничными). Прочие функции (кредитование, обеспечение инвестиций, финансовые продукты для защиты и диверсификации активов) второстепенны, часто реализованы на формальном, базовом уровне. В последние годы эксперты фиксируют взаимопроникновение функций между разными типами платёжных систем, в результате чего граница постепенно стирается. Самые известные представители группы Money Transfer Services — Western Union, MoneyGram.

Где открыть счёт: на Кипре.

Провайдеры мобильных платежей (Mobile Payment Providers)

В момент зарождения рынка их роль и значение недооценивались. Но потом стало ясно, что классический банковский сервис в полном объёме обычным клиентам нужен всё меньше. А основной аргумент «против» — отсутствие пользовательских терминалов — уже не играет никакой роли, так как соответствующие функции стали выполнять обычные смартфоны. Типичные примеры провайдеров мобильных платежей — Apple Pay, Google Pay.

Разница между платёжными системами и классическими банками

На бытовом уровне особых отличий нет. Многие люди, которым нужен банковский сервис, включающий платежи по картам и оплату товаров / услуг в Интернете, разницы вообще не увидят. Платёжные системы для юридических лиц — совсем иное дело. Но даже в этом случае многим компаниям полноценный банковский набор услуг не нужен.

Идеальный случай — сочетание двух финансовых инструментов, которые органично дополняют друг друга. Поэтому говорить о том, что банковский счёт лучше или хуже аккаунта в платёжной системе, не совсем корректно. Важнее выяснить, что подойдёт именно вам.

Где открыть счёт: в Литве (с номером IBAN).

Процедура регистрации / идентификации

В платёжных системах она упрощена, посещать отделение не нужно. Обычно достаточно отсканировать паспорт и сделать селфи на его фоне. Банковские правила требуют личного визита и больших потерь времени.

Hi-risk бизнес

Банковский сектор с такими компаниями в реалиях 2024 года практически не работает. Поэтому, если сфера ваших деловых интересов связана с криптовалютами, Forex, азартными играми или товарами для взрослых, платёжные системы для юридических лиц — единственный доступный вариант.

Счёт для клиентов из стран, находящихся под санкциями

Открыть аккаунт для клиентов из России, Ирана, Северной Кореи или любой другой «проблемной» юрисдикции сложно, почти невозможно. Риск отказа очень велик, а предварительная проверка потенциального клиента будет жёсткой. Поэтому платёжные системы для физических лиц — практически безальтернативный вариант, если нужен полноценный банковский сервис.

Ограничения по валютам

Многие финансовые учреждения опасаются иметь дело с USD, так как боятся подпасть под вторичные санкции и лишиться корреспондентских счетов. Зарубежные платёжные системы готовы работать с долларовыми переводами, но если вам нужен такой банковский сервис, лучше обсудить варианты с нашими экспертами.

Где открыть счёт: на Маврикии.

Время на открытие счёта

Даже если банк в другой стране захочет иметь с вами дело, формальности могут потребовать много времени. Один или два месяца ожидания — не редкость. Если кейс потенциального клиента сложный, ситуация будет ещё хуже. Платёжные системы открывают счета значительно быстрее и не требуют личного присутствия.

Скорость обработки платежей

Несколько дней ожидания — стандарт для трансграничных транзакций. Переводы в/из США иногда идут неделями, бывают случаи, когда деньги буквально «зависают». Определить, кто виноват в задержке практически невозможно, банковский сервис ссылается на некие нормативы или проверки со стороны регулятора / службы комплаенса. Большинство внутренних переводов платёжные системы обрабатывают практически мгновенно, трансграничные платежи в редких случаях требуют нескольких часов.

Доступ к счетам

Ранее платёжные системы, которые «жили» в сети, были в этом вопросе значительно выгоднее обычных банков. Сегодня ситуация постепенно выравнивается — мобильные приложения есть практически у всех крупных финансовых структур. Поэтому режим 24/7 обеспечивают и банки, и платёжные системы. Но финансовое ПО последних обычно функциональнее и удобнее.

Где открыть счёт: на Мальте (корпоративный).

Как выбрать платёжную систему

Открыть счёт технически несложно. Основная проблема — выбрать платёжную систему, ведь их целевая аудитория часто не пересекается. Если вам нужен счёт для ежедневных покупок, в расчёт лучше принимать один набор характеристик. Если для оплаты заказов в интернет-магазинах — другой. Если через счёт в платёжной системе вы планируете работать на криптовалютной бирже — третий. Поэтому рекомендуем уделить выбору самое пристально внимание.

Как выбрать платёжную систему для открытия счёта:

  • есть лицензии;
  • солидная юрисдикция (есть исключения, но они не носят системного характера);
  • репутация (источники информации — форумы, telegram-каналы, отзывы друзей и знакомых, у которых уже есть счёт в платёжной системе);
  • удобство работы с мобильным приложением;
  • жёсткость процедуры комплаенса;
  • совместимость требований платёжной системы с вашим кейсом;
  • тарифы на обслуживание счёта;
  • базовые услуги;
  • возможность заказать карту;
  • уровень коммуникации — персональный менеджер, техническая поддержка, скорость реакции на заявки по операциям со счётом.

Где открыть счёт: в Нидерландах.

Разобраться во всех этих вопросах самому сложно. Но это не значит, что нужно отказаться от идеи открыть личный или корпоративный счёт в платёжной системе. Мы ответим на все ваши вопросы по теме, поможем подготовить пакет документов для регистрации и выбрать набор услуг. Ждём ваш запрос на индивидуальную консультацию!

Нужна консультация?
Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.