Зачем нужны традиционные банки, когда есть учреждения электронных денег?

Быстрый рост индустрии финансовых услуг и сектора, известного под названием Финтех, за последние пять лет привел к появлению огромного числа новых учреждений, которые предлагают передовые цифровые банковские услуги для частных лиц и бизнес-пользователей, не будучи зарегистрированными в качестве банков. Одна из наиболее распространенных форм новых финтех-услуг имеет название Electronic Money Institutions, или EMI. В статье мы постараемся помочь вам понять, в чем именно разница между учреждениями электронных денег и банками, с которыми вы знакомы, и определить плюсы и минусы каждого из них.

Некоторые люди ошибочно полагают, что им нужен банковский счет — тогда как на самом деле EMI ​​может лучше удовлетворить их потребности, предоставляя более быстрые, дешевые и эффективные услуги. Другим, однако, было бы лучше работать с традиционным оншорным, оффшорным или частным банком. Наша статья призвана расставить точки над “i”, и помочь сделать выбор читателям и клиентам International Wealth. 

Как и в случае с большинством бизнес-решений, ответ сводится к изучению и пониманию вариантов. Идеального решения не существует, и иногда лучше использовать более одного финансового учреждения для удовлетворения ваших банковских потребностей.

Для перехода сразу к консультации по EMI, позвоните нам по телефонам, указанным выше.

Как родились EMI?

Европейский Союз, в который до недавнего времени входила Великобритания, безусловно, является мировым лидером, в котором развиты небанковские платежные услуги. Почему? Главной политической целью Европейского Союза всегда было создание свободного трансграничного рынка, на котором процветает конкуренция. 

В 2009 году, когда была введена правовая основа единого платежа для еврозоны (SEPA), Европейский Союз принял Директиву PSD, разработанную для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг в Европейском союзе (ЕС) и Европейском экономическом пространстве (ЕЭЗ).

С помощью единой европейской платежной зоны SEPA Евросоюз успешно развил единый рынок, на котором трансграничные платежи не должны стоить дороже, чем местный или внутренний платеж.

Лицензия платежного учреждения родилась с PSD, первым воплощением директивы ЕС. Затем в 2016 году последовала PSD2, она ввела лицензию учреждения электронных денег (EMI) — постановление, позволяющее компаниям работать с электронными деньгами. 

Сегодня количество авторизованных финтех стартапов быстро увеличивается по всему ЕС. Это способствует созданию инновационных финансовых платформ, предоставляющих клиентам множество новых вариантов электронных платежей. 

Сотни EMI уже лицензированы в Евросоюзе и успешно конкурируют на этом рынке. К самым крупным и наиболее известным относятся Revolut, Wise (ранее известный как TransferWise) и N26. Есть также много небольших учреждений электронных денег, специализирующихся на нишевом бизнесе. Директива PSD дала им главную возможность:

Всем европейским EMI предоставляется равный доступ к платежной системе SEPA. А если есть возможность проведения платежа SEPA, зачем нужен традиционный банк?

Что такое учреждение электронных денег (EMI)?

Учреждение электронных денег (EMI) — это «регулируемая компания», которая уполномочена выпускать электронные деньги в качестве цифрового эквивалента наличных денег, хранящихся на финансовой платформе или на электронных устройствах, таких как мобильные телефоны. 

Лицензия EMI выдается соответствующим органом власти в данной стране или регионе — национальным банком, например. Лицензия фактически предоставляет возможность предлагать те же услуги, что и традиционные PSP (поставщики платежных услуг), с дополнительным правом на выпуск электронных денег. Однако для работы и выпуска электронных денег в Евросоюз требуется более высокий уровень капитала для получения лицензии: 350 000 евро для лицензирования учреждения электронных денег против 125 000 евро для стандартной лицензии авторизованного платежного учреждения (API).

Эта лицензия является обязательным условием для выпуска электронных денег при условии, что у юридического лица есть полноценная банковская лицензия. Европейская лицензия учреждения электронных денег может рассматриваться как альтернатива банковской лицензии в ЕС, поскольку позволяет предоставлять большинство повседневных банковских услуг. Хотя стать учреждением электронных денег в Евросоюзе намного проще, чем стать полностью лицензированным банком ЕС, учреждения электронных денег не могут предоставлять все услуги, которые разрешено предоставлять банкам. Это следует помнить клиентам.

Финтех считается будущим банковских и финансовых учреждений, поэтому неудивительно, что 50 ведущих финтех-компаний в Европе привлекли более 14,3 млрд евро в виде венчурного финансирования и в совокупности оцениваются в более чем 78 млрд евро.

Традиционные банки кардинально изменились в способах функционирования благодаря новейшим технологиям, включая машинное обучение, искусственный интеллект и аналитику. Банки также начали приобретать финтех-стартапы, чтобы диверсифицировать услуги.

Конкуренция очень высока, но это дает возможность финтех-стартапам и традиционным банкам объединиться и быстро адаптироваться к новому цифровому миру.

Платежи SEPA и SWIFT через EMI

Европейские учреждения электронных денег — отличный выбор для клиента, нуждающегося в международных переводах и платежах в евро через систему SEPA.

За пределами Европы они менее развиты. В США, например, они обычно работают вместе с традиционными банками, больше похожими на розничных продавцов банковских услуг, которые они покупают оптом, а затем перепродают.

Между тем европейские EMI ​​должны полагаться на иностранные банки, если хотят вести бизнес в иностранной валюте. Например, они ​​с юридической точки зрения совершенно бесплатны клиентам для открытия счетов в долларах США или японских иенах, но они не смогут использовать систему SEPA, поскольку эти валюты не поддерживаются в SEPA. Им придется полагаться на внешних поставщиков, чтобы получить доступ к платежам SWIFT, что часто делает их услуги менее эффективными и конкурентоспособными.

Что предлагают учреждения электронных денег клиентам?

Учреждения электронных денег уполномочены выпускать электронные деньги. Возможно, самый распространенный их тип — это повсеместный электронный кошелек, служащий местом хранения, как и обычные кошельки для наличных денег. Учреждения электронных денег также предлагают услуги по переводу денег, обработку платежных транзакций, прямые дебетовые или кредитовые переводы, а также выполнение большинства финансовых операций, общих для стандартных PSP.

В целом концепция электронных денег включает в себя ряд технологий, от сложных систем электронного кошелька с мобильными приложениями до предоставления денежных переводов и услуг FX. Внутренняя культура инноваций в экосистеме ​​обещает в ближайшем будущем непрерывное создание продуктов, поскольку конкуренция усиливается из-за растущего числа держателей лицензий по всей Европе. 

Каждое учреждение использует собственное приложение, которое клиенты загружают и используют на смартфонах, чтобы получить быстрый и удобный доступ к счетам. Такие приложения могут использоваться в качестве популярных электронных кошельков для смартфонов. Используя сервисы агрегации учетных записей в соответствии с требованиями PSD2, они могут позволить пользователям размещать и получать доступ ко всем учетным записям в одном месте. Такие продукты позволяют клиентам легко, безопасно и эффективно контролировать личные финансы. 

Отличия учреждений электронных денег от традиционных банков

Поскольку учреждения электронных денег предлагают платежные услуги во многих случаях лучше и дешевле, чем у традиционных банков, не всегда клиентам ясно, в чем заключается основное различие между ними.

Самое главное отличие в том, что традиционный банк (банковское учреждение) — это кредитная организация. Традиционно банки зарабатывают деньги, принимая депозиты, выплачивая проценты и снова ссужая средства под более высокую процентную ставку. Учреждения электронных денег не имеют права выплачивать проценты по вкладам и не могут выдавать ссуды. Запрет на все кредитные операции также распространяется на такие вещи, как кредитные карты (традиционный тип с ежемесячным лимитом расходов), аккредитивы, банковские гарантии и т. д. То есть на платежной карте не будет овердрафта, кредитной линии.

Если клиент думает, что в будущем понадобится заимствовать средства — овердрафт или корпоративная кредитная карта, экспортное финансирование, ипотека — это будет хорошей причиной отказаться в пользу традиционных банков. 

С другой стороны, если учетная запись нужна для отправки и получения коммерческих платежей, не важно получение процентов на излишек средств, то учреждение электронных денег поможет открыть счет быстрее и обеспечит более дешевые и более качественные услуги — по крайней мере, для переводов в евро. Как правило, предлагаются сложные услуги интернет-банкинга, выпуск дебетовых карт или предоплаченных кредитных карт, а также услуги онлайн-торговцев для приема банковских карт.

А еще, клиенты не принимают кредитные риски. Когда клиент кладет деньги в традиционный банк, он принимает на себя кредитный риск. Это потому, что банки имеют право использовать деньги клиентов и ссужать их кому-то другому. 

Финтех-проекты гибкие и доступные. Они работают виртуально, поэтому потребителям не нужно физически присутствовать, чтобы совершать сделки и участвовать в финансовых услугах. Пользователи могут зарегистрироваться на своем компьютере или, в большинстве случаев, через приложение на своем мобильном устройстве. Финтех предлагает круглосуточный доступ без выходных, удаленное открытие счета, быстрые консультации и улучшенное общение с клиентами в целом. Учреждения электронных денег выросли из-за того, что сосредоточили внимание на удобстве для пользователей, и именно здесь банки отстают. 

Наши услуги по открытию аккаунтов международных платежных систем

от 1 999 EUR

Европейский счет IBAN для фрилансеров в евро

от 2 999 EUR

Бизнес счет в Европе с уникальным IBAN для иностранных компаний

от 4999 EUR

Откройте корпоративный счет в американской платёжной системе для IT и Fintech

от 2 999 EUR

Корпоративный счет для международного бизнеса в платёжной системе Казахстана

Преимущества платежных систем

Учреждения электронных денег ​​могут предложить клиентам ряд преимуществ. К ним относятся:

• нулевой кредитный риск (как упоминалось выше);
• более строгое соблюдение финансовых стандартов в рамках мандата PSD2;
• более высокое качество обслуживания через полностью регулируемые гарантии компании;
• более широкий спектр услуг. 

Транзакции, совершаемые с помощью учреждений электронных денег, также обычно обрабатываются быстрым, безопасным и удобным способом, что приводит к более низким комиссиям. Кроме того, природа электронных денег обеспечивает круглосуточную доступность способов оплаты. Учреждение электронных денег открывает путь для упрощения бухгалтерского учета и повышения безопасности. Пользователи могут программировать платежи с использованием цифровых учетных записей, что устраняет необходимость постоянного и рискованного обмена данными кредитной карты. 

Тот факт, что учреждения электронных денег не несут кредитный риск, является преимуществом, которое нельзя недооценивать. Не принимая на себя кредитных рисков, они могут заверить своих клиентов, что их деньги находятся в безопасности в центральной системе бухгалтерского учета или на носителе, управляемом компанией. Денежные вклады от пользователей размещают только на доверенные счета — надежно зашифрованные и защищенные с помощью новых уровней безопасности, предусмотренных PSD2.  

Безопасность хранения средств на счетах

Клиентов, конечно, беспокоит безопасность хранящихся собственных средств. Поэтому возникает вопрос, не будет ли безопаснее хранить в традиционном банке?

Прежде всего, надо отметить, что когда речь идет о Евросоюзе и Великобритании, сектор EMI очень строго регулируется. На наш взгляд, особого риска нет. Поскольку им запрещено ссужать деньги, они должны хранить все средства клиентов на «защитных счетах» в коммерческих и национальных банках в зоне ЕС. Средства клиентов полностью отделены от собственных средств компании. Поэтому в случае несостоятельности или банкротства средства клиентов защищены.

При этом в отличие от банков ЕС, здесь нет схемы государственных гарантий. В европейском банке депозиты поддерживаются государством на сумму до 100 000 евро. Все, что выше этого, теоретически можно потерять в случае банкротства банка. В случае учреждений электронных денег ​​средства клиентов отделены на 100%, поэтому закон фактически гарантирует, что они получат их обратно в случае неудачи, а не только 100 000 евро. В этом отношении можно утверждать, что средства в EMI защищены лучше, чем в банках.

Конечно, нельзя исключать следующих рисков:

• Риск переноса банка-контрагента. Невозможно контролировать, в каких банках учреждения электронных денег хранит деньги клиентов. Если этот банк рухнет, может возникнуть большой беспорядок. 
• Риск мошенничества. На наш взгляд, это действительно очень небольшой риск. Но недавний крах немецкого необанка Wirecard напоминает о том, что мошенничество возможно даже в лучших системах управления в уважаемых странах. Wirecard, однако, проводил сложные оффшорные операции в таких местах, как Дубай и Филиппины. Европейские регуляторы никогда не позволят пойти на такой риск.

Таким образом, мы считаем, что риски использования EMI по сравнению с банками для ваших платежей незначительны. Но помните, учреждения электронных денег — не место для хранения лишних средств. Они предназначены исключительно для денежных переводов. 

Насколько велик риск блокировки аккаунта?

Понимание требований соответствия и толерантности к риску выбранного финансового учреждения очень важно для поддержания бесперебойных деловых отношений. Это в равной степени относится к банкам и учреждениям электронных денег. Клиенты часто обеспокоены тем, что их учетные записи EMI могут быть «заблокированы». 

Поскольку мы работаем в основном с оффшорными клиентами, не являющимися основными, мы считаем, что небольшие бутик-необанки с индивидуальным обслуживанием намного лучше, чем массовый бизнес. Есть небольшие специализированные EMI. У них обычно всего несколько сотен или несколько тысяч клиентов, и они знают их лично. Зачастую, клиенты лично знакомятся с менеджерами, чтобы те имели четкое представление о бизнесе. Если есть какая-либо подозрительная транзакция, есть возможность позвонить им заранее и обсудить лучший способ ее обработки. Такое открытое общение означает, что проблемы возникают редко, их можно быстро и легко решить. 

Мы надеемся, что эта статья дала вам лучшее понимание рисков, связанных с учреждениями электронных денег и банковскими счетами. Не стесняйтесь обращаться к нам за личной консультацией с учетом ваших индивидуальных обстоятельств, чтобы мы могли порекомендовать вас лучшим необанкам и учреждениями электронных денег в Карибском бассейне, Европе и за ее пределами.

Ознакомьтесь с нашей статьей, где мы дополнительно сравниваем учреждения электронных денег с классическими иностранными банками, по ссылке.

Воспользуйтесь бесплатной консультацией по подбору корпоративного счета в зарубежном банке или платежной системе.

Для получения консультации по открытию счета в учреждениях электронных денег или международных платежных системах, Напишите нам на электронную почту: info@offshore-pro.info.