На какие три буквы посылают банки или классификация платёжных систем

Начинающему бизнесу зачастую сложно доказать службам комплаенса классических банков, что риск вашего бизнеса существует лишь в глазах банков, а не на самом деле.

И даже если ваш доход связан с такими популярными себя в мире бизнеса сферами как: Crypto Exchanges (криптовалютный обмен), Forex, предоставление (провайдер) платежных услуг (Payment Service Providers), электронные кошельки (E-Wallets), агентские услуги по формированию компаний оффшоров (Offshore Company Formation Agents), консервативные службы безопасности банков могут назвать ваш бизнес высокорисковым, просто потому что им непонятно как он устроен. А также зачастую автоматически в список «неблагонадёжных» попадают офшорные компании.

При малейшем подозрении на риск банки так и норовят послать куда подальше возможных (и хорошо если не уже действующих) клиентов.  При этом виноваты будут три буквы, которые банкиры даже боятся произносить лишний раз вслух – CRS.

Что же означают эти страшные буквы?

«Common Reporting Standard» или же в переводе – «Стандарт об автоматическом обмене информацией». Этот стандарт был создан уже в далёком 2014 году, в качестве международной меры противодействия финансирования терроризма и уклонения от налогов. И тогда более сотни государств обязалось его исполнять. Много лет на пути функционирования стандарта стояло много как объективных, так и «вдруг образовавшихся» помех. Однако вечно вопрос реализации стандарта откладывать было нельзя. И сейчас наступило время, когда тяжёлый маховик системы всё же выходит на полную мощность.

Итогом этого стало то, что с 2018 года более чем 90 государств осуществило обмен информацией о 47 000 000 счетов, на которых предприниматели различных уровней хранят 4,9 трлн евро. Это равно практически одной трети ВВП всего Евросоюза. (Эти данные впервые раскрыты Организацией экономического сотрудничества и развития в 2019 году).

Согласно требованиям CRS, банки обязаны предоставлять в налоговые органы данные по состоянию счетов клиента, движению средств за год, остатке, а те в свою очередь обязаны предоставить их коллегам за рубежом.

И даже если у страны нет договора об автоматическом обмене, то эти данные относительно легко предоставляются по запросу, если есть двухсторонние соглашения. Вот почему службы проверки «compliance» и «KYC» банков лютуют как никогда.

Им проще отказать в обслуживании при малейшем намеке на риск (причем эта участь может постичь и тех, чьи счета уже обслуживаются банком, а не только новых клиентов), чем попасть под карающий молот межнациональной экономической системы. С причинами проволочек и банковских отказов мы разобрались.

Но что же делать предпринимателям, для которых важна оперативность банковских операций и выплат, да и банковская тайна еще не пережиток прошлого, а важный инструмент функционирования бизнеса?

Слабым – сдаться и урезать свои бизнес-аппетиты.

Сильным – искать инструменты преодоления кризиса и постараться приспособиться к новому миру.

Одним из таких универсальнейших инструментов являются иностранные платёжные системы.

По информации Центрального Банка, в 2018 году 56 % от платежей в России осуществлялось способом безналичного расчёта. По прогнозам на 2019 год, эта доля вырастет до 65 %.

На сегодняшний день, очевидно преобладание банковского «пластика» над остальными видами платежей. Однако прогрессивные тенденции на мировом рынке говорят о том, что доминирование электронных платежей с использованием банковских карт затухает.

Современный мировой тренд – это запрос на ускорение всех экономических процессов, который основывается на достижениях универсальных систем международных платежей, без привязки к территориальным границам. Это говорит в пользу обращения пристального внимания на развитие онлайн и мобильных платежей, которыми вас смогут обеспечить иностранные платёжные системы.

Сдерживающим фактором здесь выступают транснациональные регуляторы рынков (к ним можно отнести центральные банки и другие фин.учреждения, что имеют серьезные лоббистские средства к сдерживанию своих конкурентов на рынке платежей). Однако в дела своих банков эти регуляторы вмешиваются еще сильнее.

Что же из себя представляет современная платёжная система?

Если говорить сухим научным языком, то в самом широком смысле платёжные системы — это комплекс институтов, процедур и технологических средств, а также правовых норм, применяемых для осуществления транзакций, проведения расчётов и регулирования долговой ответственности между различными участниками экономического оборота.

Говоря проще – платёжные системы (Payment Service Providers/PSP) это те же банки, только с более узкой специализацией и соответственно меньшей вероятностью попадания под пристальное внимание современных международных регуляторов, а значит большей лояльностью к интересам своих клиентов. Обычно в этой роли выступают современные Fintech-компании, которые обеспечивают часть банковского процесса. Из чего и вытекают все современные выгоды иностранных платёжных систем.

К выгодам иностранных платежных систем как правило относятся:

  • Более простая процедура открытия счета;
  • Более высокая по сравнению с банками скорость осуществления операций. (Это обусловленно тем, что банкам практически на каждую свою операцию требуется одобрение регуляторов, да и привыкли они зарабатывает на тех деньгах, что находятся «в пути»);
  • Удобный онлайн-банкинг;
  • Доступ к своим счетам 24 часа в сутки;
  • Быстрый доступ к международным покупателям и получателям ваших средств;
  • Поддержка работы на одном из понятных вам языков;
  • Получение личного IBAN-номера, как и в любом банке;
  • Более высокая лояльность к «высоко рисковым» предприятиям при правильном подборе платёжки;
  • Возможность конвертации валют (мультивалютность);
  • Отсутствие (либо гораздо меньший объем) минимального депозита;
  • Меньше бюрократии при открытии счета.

Список выгод на этом не ограничивается и не является обязательным для каждой конкретной системы. Требуется рассматривать каждую отдельную платежную систему на соответствие вашим потребностям.

Виды платёжных систем

Современный товарооборот, а, следовательно, и система его оплаты, имеют сложную разветвленную структуру, поэтому единой классификации попросту не существует. Однако попробуем разобраться какие же типологии платёжных систем в современном мире существуют.

В эту классификацию, как вы поймёте далее, попадают любые платёжные структуры, в том числе банки. Это поможет понять всю систему в целом. Но мы видим, что постепенно растёт влияние платёжных систем, которые на английском называют PSP или Payment Service Providers (Провайдеры платёжных услуг).

Мы уже видим, как одни fintech-стартапы превратились из региональных систем в международные, а другие в определённых регионах фактически стали заменой местным банка , превратившись в системообразующие.

Разве что пока они не смогут стать платёжными системами Центральных банков, но кто знает, что нам готовит будущее. Ведь даже в ЦБ изучают блокчейн.

1) Классификация по масштабу деятельности платежных структур и характеру операций в различных сегментах экономики:

  • Розничные платежные системы (retail payment system) — к ним относятся массовые повседневные платежи на сравнительно небольшие суммы (характеризуются особыми требованиями к скорости проведения расчетов и защите от возможных рисков). Операции в этом секторе осуществляются и в режиме разовых (единичных) сделок, и в виде периодически повторяющихся транзакций.
  • Оптовые платежные системы/системы для крупных сумм (wholesale payment system/large value payment system)- включают в себя как правило крупные по сумме и, срочные по исполнению, платежи, которые осуществляют межбанковские сделки и операции на денежных и фондовых рынках. Такие транзакции обычно охватывают все виды межбанковских расчётов, в том числе и расчётные операции по сделкам денежного рынка, платежи, связанные с ценными бумагами и заграничной валютой. Процессинг и регулирование таких платежей как правило осуществляется на индивидуальной основе.
  • Среди платежных систем также особняком выделяют понятие системно значимых платежных систем (systemically important payment system — среди оптовых платежных систем и Systemically Important Retail Payment System – среди розничных). Роль таких систем в функционировании экономической системы крайне велика. Исходя из уникальности своих характеристик, эти системы осуществляют системообразующие функции в экономике. А стало быть, они могут стать причиной системных сбоев как для области денежных расчетов, так и для всей финансовой системы в целом. Поэтому к этим системам приковано особое внимание как со стороны национальных, так и международных регуляторов.
  • Чтобы платежная система получила статус системно-значимой, она должна подпадать под один из критериев:
    • быть единственной ПС в конкретной стране без возможности быть заменённой другой системой;
    • осуществлять внушительный объем платежей, которые составляют подавляющий удельный вес среди общего финансового оборота;
    • быть исключительной системой по обслуживанию расчётов на валютных, фондовых рынках и рынках ценных бумаг.

2) Классификация по виду организации расчетов:

  • Платежные системы брутто-расчётов (валовые) — в этом виде платежных систем расчеты осуществляются на основе валовой структуры. То есть переводы средств осуществляются раздельно по каждой отдельной операции, процесс осуществляется непрерывно, сообразно поступлению в вычислительный центр такой системы платёжных инструкций.

Обычно, инициатором платежей валовых систем является отправитель денежных средств. Расчеты в брутто-системах производятся через лицевые счета участников в расчетном банке, роль которого как правило осуществляет центральный банк.

Такой тип систем характерен для работы финансовых организаций для проведения транзакций крупными платежами. Важным фактором функционирования таких систем являются жёсткие сроки проведения транзакций и своевременное урегулирование всех расчетов.

Также валовые системы часто используют для финального урегулирования расчетов (а именно их чистых позиций), которые остаются незакрытыми в системах на основе отсроченных платежей.

Функционирование брутто-расчетов очень дорого и чревато дополнительными комиссиями. Это связано с тем, что каждая транзакция требует полного и отдельного денежного покрытия.

  • Платежные системы нетто-расчетов (системы с отсроченным платежом) — для функционирования системы нетто-расчетов платежи производятся не сразу, а пакетом – платежные документы как бы накапливаются и оплачиваются в течение расчетного периода.

К истечению расчетного периода производится урегулирование взаимных счетов по итоговому балансу. Для систем с отсроченным платежом происходит обработка всех платежей, но исполняются только те транзакции, которые не поддаются клирингу путем погашения встречных платежей. Это связано с огромными рисками, поскольку есть вероятность неплатежей из-за отрицательного баланса в платежных требованиях участников.

 3) Классификация по видам платежных сообщений:

  • Платежные системы, основанные на дебетовом трансферте — в этих системах в роли инициатора платежа выступает получатель денег, который направляет в банк плательщика указание о снятии средств с его лицевого счета и перевести указанную сумму на счет банковского учреждения.

Банк плательщика, после получения указаний о снятии средств с лицевого счета плательщика, дебетует этот счет и кредитует расчетный счет банка получателя, которому направляется извещение о кредитовании (кредитное авизо). Затем плательщику поступает выписка со счета и извещение о зачислении средств.

То есть, при дебетовом трансферте денежные средства движутся от плательщика к получателю, а платежные требование – наоборот от получателя к плательщику.

Инструментами функционирования таких систем являются: прямое дебетовое списание с использованием автоматизированных расчётных палат, чек, банковская тратта, почтовый перевод/почтовое платежное поручение.

  • Платежные системы на кредитовых трансфертах — в этом случае роль инициатора платежа выполняет сам плательщик.

По его указанию банковское учреждение плательщика направляет в банк получателя постановление о кредитовании бенефициарного счета и дебетовании корреспондентского счета в этом банке. Затем участники получают подтверждение завершения операции.

То есть, в системе кредитового трансферта как денежные средства, так и платежное поручение двигаются в направлении от плательщика к получателю.

К расчетам, основанным на этой системе, относятся: денежные переводы по поручениям физлиц без открытия банковского счета, платежные поручения, поручения кредитования счетов получателя денег через автоматизированные расчетные палаты, постоянные поручения, аккредитивы.

4) Классификация по степени использования различных валют в расчётах.

  • Моновалютные платежные системы;
  • Мультивалютные платежные системы.

5) Классификация по спецификации сегментов денежного оборота:

  • Национальные платёжные системы – системы, которые играют роль одного из главных компонентов финансовой системы государства. Они включают в себя все формы институтов и инфраструктур взаимодействия в финансовой структуре при переводе денежных сумм между плательщиком и получателем.
  • Платёжные системы центральных банков – являются компонентами национальной платежной системы государства. Их деятельность основана на использовании учреждений ЦБ (или другого фин.учреждения, исполняющего сходные функции) для передвижения денег между контрагентами. Обычно, платёжные системы этого уровня играют наиболее заметную роль в функционировании национальной платёжной системы государства и задают правила работы и стандарты внутри всей национальной платёжной системы государства.
  • Частные платёжные системы – структуры, которые могут включать в себя все виды платежных систем, функционирование которых не связано с участием государства или каких-то государственных органов.

К ним относятся: платежные системы коммерческих банков, платежные системы небанковских кредитных организаций и внутрибанковские платежные системы. В том числе ими являются системы, которые мы сегодня чаще всего называем платёжками: держатели лицензии EMI и ей подобные.

6) Классификация по степени централизации:

  • Централизованные платёжные системы – структурно соответствуют организации платежной системы ЦБ государства и охватывают транзакции в рамках всего государства через общий управляющий центр.
  • Децентрализованные платежные системы – включают в себя весь спектр частных платежных систем и ту долю финансового оборота, которая осуществляется наличными средствами. Связи участников таких систем не зависят от других участников финансовых отношений.

Степень централизации влияет на скорость реакции платежных систем на действия регуляторов. Чем более значимая часть денежных средств перемещается через платежные системы централизованного типа, тем легче ими управлять в целом в интересах регулирующих органов.

7) Классификация по территориальному признаку:

  • Международные платёжные системы (трансграничные) – структуры, которые осуществляют международные транзакции. К таким системам относятся: WESTERN UNION, VISA, MASTER CARD, сетевые платёжные системы, функционирующие в сети Интернет и т.д.;
  • Общегосударственные платёжные системы (внутристрановые) – структуры, которые функционируют в рамках одной отдельной страны.
  • Региональные платёжные системы – структуры, выполняющие платежи, ограничиваясь одним регионом (реже группой регионов).

8) Классификация платёжных систем по виду и участникам расчетных взаимоотношений:

  • Платёжные системы В2В – структуры, которые осуществляют платежи сугубо между юридическими лицами;
  • Платёжные системы В2С – структуры, осуществляющие расчеты между покупателем и продавцом (поставщиком услуг или товаров);
  • Платёжные системы Р2Р – структуры, осуществляющие расчеты между физическими лицами.

Все чаще в современном мире появляются иностранные платёжные системы смешанных типов, для которых не является ограничивающим фактором кого вы выбираете в качестве своего партнера (покупателя/продавца).

9) Классификация в зависимости от возможностей получения дохода от остатков денежных средств на расчетном счете:

  • ПС, в которых наличие/отсутствие остатка на счете не имеет финансовых последствий;
  • ПС, в которых остаток на счете приводит к выплате комиссии за хранение денежных средств;
  • ПС, которые выплачивают клиентам вознаграждение за остаток денежных средств на лицевом счете.

10) Классификация в зависимости от используемых финансовых инструментов:

  • ПС на основе функционирования платежных smart-карт;
  • Для каждой карточки открывается лицевой банковский счет. Владелец карты наделён правом дистанционно распоряжаться размещёнными на счете деньгами;
  • Виртуальные платёжные системы — в таких платёжных системах электронные деньги фигурируют в виде записей денежного эквивалента на особых технических носителях и выступают в роли электронного средства платежей вместо наличных денег.
  • Платёжные системы с платежами через счета в банках.

11) Классификация в зависимости от доступа в платёжную систему участников:

  • Платёжные системы со свободным допуском;
  • Платёжные системы с доступом только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам.

Это далеко не полный список возможных типов платежных систем.

  • Существуют иностранные платёжные системы, в которых процедуры «compliance» и «KYC» не менее строгие чем в современных банках.
  • Другие же наоборот избегают огласки для широких масс, по причине того, что все еще готовы предоставить вам услуги по открытию классического офшорного счета.
  • Кроме того, функционируют совершенно уникальные платёжные системы, названия, которых мы не можем раскрыть из-за специальных договорённостей, а также потому что без нашей помощи процедуру доступа к таким платёжным системам пройти не удастся.
  • А также в партнёры вы можете заполучить те платёжные системы, которые понимают, что истинным лидером может быть лишь тот, кто умеет превращать риски в успех. И лидерство на финансовых рынках не исключение, а значит они готовы работать с рискованными видами бизнеса.

Вот как выбрать иностранную платежную систему

В основе любого успеха лежит системность, а значит должны быть и критерии, по которым можно сравнить платёжные системы. И мы рады ими с вами поделиться:

  • Успешное прохождение процедуры «compliance» и «KYC»;

Все выгоды платёжных систем не смогут вам помочь, если вы не сможете к ней присоединиться.

  1. Безопасность и надёжность

При выборе платежной системы важно найти ту, которая обеспечит гарантии безопасности проводимых операций не только на словах, но и на практике.

  1. Тарифы и расценки.

Важно учитывать не только цену открытия, но и ставки за использование системы.

  1. Резервный фонд

Его обязательность может стать серьезным препятствием для развивающегося бизнеса.

  1. Легкость в использовании платежного шлюза

Многие платежные системы пока не могут осуществить поддержку встраивания своих платежных шлюзов в CRM системы. Однако разработки ведутся постоянно и решение этой проблемы лишь вопрос времени.

  1. Успешность платежей по банковским картам

Все же пока многие клиенты ориентированны именно на банковский пластик. И возможность осуществления платежей напрямую с карт существенно повысит ваши шансы на успех.

  1. Дополнительные возможности

Ну что же пришло время проверить состоятельность наших критериев на практике и для примера возьмем платежную систему TrustCom Financial

  • Прохождение процедуры «compliance» и «KYC»

Разумеется, каждое предприятие, а также её владельцы и директоры подвергаются процедуре проверки на благонадёжность (due diligence). Платёжные системы в отличие от банков, которые легко отказывают из-за мельчайшей ошибки, относятся к своим клиентам более лояльно, но и они внимательно подходят к выбору своих клиентов.

Важнейшим фактором при открытии счета является не наличие денег или бизнеса, а чистые, правильно подготовленные документы вашей компании. В TrustCom Financial требуется наличие в штате компании (в качестве бенефициара или директора) резидента зоны EEA. Но у нас уже готово для вас решение этого вопроса (подробности здесь).

  1. Безопасность и надежность

Система TrustCom Financial уже доказала свою эффективность и их девиз — «лучше, чем ваш нынешний банковский счет».

  1. Тарифы и расценки.

Система имеет гибкую тарификацию, и вы можете подобрать подходящий вам вариант.

  1. Резервный фонд

Нет обязательных показателей.

  1. Легкость в использовании платежного шлюза

Управление счета осуществляется через Интернет-банк. Вы получите IBAN номер, как в классическом банке

  1. Успешность платежей по банковским картам

Платежи не только возможны, но и в комплекте вы получаете бизнес-карту, которая позволит оплачивать покупки и снимать наличные номиналом до 5 000 евро ежедневно.

  1. Дополнительные возможности

Если вы воспользуетесь промо-кодом IP1002SC, то получите скидку в размере 10% на комиссию при открытии счета.

(Более подробную информацию по иностранной платежной системе TrustCom Financial можно получить на этой странице).

Предлагаем вам, используя эти критерии, сравнить следующие платежные системы:

Также мы предлагаем вам прямо сейчас воспользоваться нашей услугой Бесплатного подбора иностранной платежной системы.

У вас остались вопросы?

Напоминаем, что мы не обязаны кому-то раскрывать информацию о своих клиентах, а значит гарантируем конфиденциальность вам и защиту всей полученной на консультациях информации. Сверх информации необходимой для одобрения открытия вашего счета, никто не получит от нас ни одной дополнительной вашей цифры или буквы.

Так что смело задавайте вопросы прямо сейчас удобным для вас способом и мы с радостью предоставим всю интересующую вас информацию.

Подпишитесь на наш телеграм канал и расскажите о нем знакомым в бизнесе.

Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Пожалуйста, напишите Вопрос или Комментарий к статье! на основе ваших ценных для нас комментариев и вопросов эта статья может быть дополнена и улучшена.

ВНИМАНИЕ! Все посты содержащие скрытую рекламу, контакты и не имеющую отношение к данной публикации информацию не будут пропущены модератором портала к публикации.

ВНИМАНИЕ ЕЩЕ РАЗ: Для конкретных индивидуальных вопросов и заказов услуг существует конфиденциальный чат, мессенджеры, телефон и наш корпоративный е-майл. В комментариях мы просим писать именно вопросы и предложения по данной конкретной статье или Ваше мнение по вопросу, который поднят в этой статье.



Адрес вашей почты не будет опубликован.

новости о полезных, качественных и нужных услугах в офшоре

новости в офшоре

Уже подписались: 10700 Мы уважаем Вашу конфиденциальность