Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы 9:00-18:00 Вых

Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы
9:00-18:00 Вых

Классификация платёжных систем: подробное руководство

Начинающему бизнесу зачастую сложно доказать службам комплаенса классических банков, что риск вашего бизнеса существует лишь в глазах банков, а не на самом деле.

И даже если ваш доход связан с такими популярными в мире бизнеса сферами, как Crypto Exchanges (криптовалютный обмен), Forex, предоставление (провайдер) платежных услуг (Payment Service Providers), электронные кошельки (E-Wallets), агентские услуги по формированию компаний оффшоров (Offshore Company Formation Agents), консервативные службы безопасности банков могут назвать ваш бизнес высокорисковым, просто потому что им непонятно как он устроен. А также зачастую автоматически в список «неблагонадёжных» попадают оффшорные компании.

При даже незначительных признаках риска банки стремятся избавиться от потенциальных (и в некоторых случаях даже текущих) клиентов. При этом виноваты будут три буквы — CRS.

Что означает аббревиатура CRS?

Common Reporting Standard, или же в переводе «Стандарт об автоматическом обмене информацией». Этот стандарт был создан уже в далёком 2014 году в качестве международной меры противодействия финансированию терроризма и уклонения от налогов. И тогда более сотни государств обязались его исполнять. Много лет на пути функционирования стандарта стояли как объективные, так и «вдруг образовавшиеся» помехи. Однако вопрос реализации стандарта вечно откладывать было нельзя. И сейчас наступило время, когда тяжёлый маховик системы всё же выходит на полную мощность.

Итогом этого стало то, что с 2018 года более чем 90 государств осуществили обмен информацией о 47 миллионах счетов, на которых предприниматели различных уровней хранят 4,9 трлн евро. Это равно практически одной трети ВВП всего Евросоюза. Эти данные впервые раскрыты Организацией экономического сотрудничества и развития в 2019 году.

По  требованиям CRS, банки обязаны предоставлять в налоговые органы данные по состоянию счетов клиента, движению средств за год, остатке, а те, в свою очередь, обязаны предоставить их коллегам за рубежом.

И даже если у страны нет договора об автоматическом обмене, эти данные относительно легко предоставляются по запросу, если есть двухсторонние соглашения. Вот почему службы проверки compliance и KYC банков лютуют как никогда.

Им проще отказать в обслуживании при малейшем намеке на риск (причем эта участь может постичь и тех, чьи счета уже обслуживаются банком, а не только новых клиентов), чем попасть под карающий молот межнациональной экономической системы.

Причины проволочек и банковских отказов вы уже знаете. Но что же делать предпринимателям, для которых важна оперативность банковских операций и выплат, да и банковская тайна — еще не пережиток прошлого, а важный инструмент функционирования бизнеса?

Слабым — сдаться и урезать свои бизнес-аппетиты. Сильным — искать инструменты преодоления кризиса и постараться приспособиться к новому миру. Одним из таких универсальных инструментов являются иностранные платёжные системы.

По информации Центрального банка РФ, в 2018 году 56% от платежей в России осуществлялось способом безналичного расчёта. По прогнозам на 2019 год, эта доля выросла до 65 %. В 2021 году доля операций по оплате товаров и услуг картами достигла 78%.

Сегодня очевидно преобладание банковского «пластика» над остальными видами платежей. Однако прогрессивные тенденции на мировом рынке говорят о том, что доминирование электронных платежей с использованием банковских карт затухает.

Современный мировой тренд — это запрос на ускорение всех экономических процессов, основанный на достижениях универсальных систем международных платежей без привязки к территориальным границам. Это говорит в пользу обращения пристального внимания на развитие онлайн и мобильных платежей, которыми вас смогут обеспечить иностранные платёжные системы.

Сдерживающим фактором здесь выступают транснациональные регуляторы рынков (к ним относятся центральные банки и другие финучреждения, которые имеют серьезные лоббистские средства к сдерживанию своих конкурентов на рынке платежей). Однако в дела своих банков эти регуляторы вмешиваются еще сильнее.

Что такое современная платёжная система?

Это комплекс институтов, процедур и технологических средств, а также правовых норм, применяемых для осуществления транзакций, проведения расчётов и регулирования долговой ответственности между различными участниками экономического оборота.

Говоря проще, платёжные системы (Payment Service Providers/PSP) — это те же банки, только с более узкой специализацией и меньшей вероятностью попадания под пристальное внимание современных международных регуляторов, а значит большей лояльностью к интересам своих клиентов. Обычно в этой роли выступают современные Fintech-компании, которые обеспечивают часть банковского процесса.

Выгоды иностранных платёжных систем:

  • более простая процедура открытия счёта;
  • более высокая по сравнению с банками скорость операций (это обусловлено тем, что банкам практически на каждую свою операцию требуется одобрение регуляторов, да и они привыкли зарабатывать на тех деньгах, что находятся «в пути»);
  • удобный онлайн-банкинг;
  • доступ к своим счетам 24 часа в сутки;
  • быстрый доступ к международным покупателям и получателям ваших средств;
  • поддержка работы на одном из понятных вам языков;
  • получение личного IBAN-номера, как и в любом банке;
  • более высокая лояльность к высокорисковым предприятиям;
  • возможность конвертации валют (мультивалютность);
  • отсутствие (либо гораздо меньший объём) минимального депозита;
  • меньше бюрократии при открытии счёта.

Список выгод на этом не ограничивается и не является обязательным для каждой конкретной системы. Требуется рассматривать каждую отдельную платежку на соответствие запросу.

Виды

Современный товарооборот, а, следовательно, и система его оплаты, имеют сложную разветвленную структуру, поэтому единой классификации не существует. Разберемся, какие типологии платёжных систем существуют.

В эту классификацию попадают любые платёжные структуры, в том числе банки. Это поможет понять всю систему в целом. Но постепенно растёт влияние платёжных систем, которые на английском называются PSP, или Payment Service Providers (провайдеры платёжных услуг). Одни fintech-стартапы превратились из региональных в международные, а другие в определённых регионах фактически стали заменой местным банкам, стали системообразующими.

Классификация по масштабу деятельности платежных структур и характеру операций в различных сегментах экономики:

  • Розничные платёжные системы (Retail Payment System) — к ним относятся массовые повседневные платежи на сравнительно небольшие суммы (характеризуются особыми требованиями к скорости проведения расчетов и защите от возможных рисков). Операции в этом секторе осуществляются и в режиме разовых (единичных) сделок, и в виде периодически повторяющихся транзакций.
  • Оптовые платёжные системы / системы для крупных сумм (Wholesale Payment System / Large Value Payment System) включают в себя крупные по сумме и срочные по исполнению платежи, которые проводят межбанковские сделки и операции на денежных и фондовых рынках. Такие транзакции обычно охватывают все виды межбанковских расчётов, в том числе и расчётные операции по сделкам денежного рынка, платежи, связанные с ценными бумагами и заграничной валютой. Их процессинг и регулирование, как правило, осуществляются на индивидуальной основе.
  • Системно значимые (Systemically Important Payment System — среди оптовых платёжных систем и Systemically Important Retail Payment System — среди розничных). Их важность в экономике трудно переоценить. Благодаря особенным характеристикам, они выполняют ключевые функции, определяющие структуру экономической системы. Стало быть, могут стать причиной системных сбоев как для области денежных расчётов, так и для всей финансовой системы в целом. Поэтому к ним приковано особое внимание со стороны национальных и международных регуляторов.
  • Чтобы платёжная система получила статус системно значимой, она должна подпадать под один из критериев:
    • быть единственной ПС в конкретной стране без возможности быть заменённой другой;
    • осуществлять внушительный объём платежей, которые составляют подавляющий удельный вес среди общего финансового оборота;
    • быть исключительной системой по обслуживанию расчётов на валютных, фондовых рынках и рынках ценных бумаг.

Классификация по виду организации расчётов:

  • Платёжные системы брутто-расчётов (валовые) — в этом виде ПС расчёты осуществляются на основе валовой структуры. То есть переводы средств происходят раздельно по каждой отдельной операции. Процесс проходит непрерывно, сообразно поступлению в вычислительный центр такой системы платёжных инструкций.

Обычно инициатором платежей валовых систем является отправитель денежных средств. Расчеты в брутто-системах производятся через лицевые счета участников в расчётном банке, роль которого выполняет центральный банк.

Такой тип платёжек характерен для работы финансовых организаций для проведения транзакций крупными платежами. Важным фактором функционирования таких ПС являются жёсткие сроки проведения транзакций и своевременное урегулирование всех расчётов.

Также валовые системы часто используют для финального урегулирования расчётов (а именно их чистых позиций), которые остаются незакрытыми в системах на основе отсроченных платежей.

Функционирование брутто-расчётов очень дорого и чревато дополнительными комиссиями. Это связано с тем, что каждая транзакция требует полного и отдельного денежного покрытия.

  • Платёжные системы нетто-расчётов (ПС с отсроченным платежом) — для её функционирования платежи производятся не сразу, а пакетом — документы накапливаются и оплачиваются в течение расчётного периода.

К истечению расчётного периода производится урегулирование взаимных счетов по итоговому балансу. Для систем с отсроченным платежом происходит обработка всех платежей, но исполняются только те транзакции, которые не поддаются клирингу путём погашения встречных платежей. Это связано с огромными рисками, поскольку есть вероятность неплатежей из-за отрицательного баланса в платёжных требованиях участников.

Классификация по видам платёжных сообщений:

  • Платёжные системы, основанные на дебетовом трансферте. В них в роли инициатора платежа выступает получатель денег, который направляет в банк плательщика указание о снятии средств с его лицевого счёта и переводе указанной суммы на счёт банковского учреждения.

Банк плательщика после получения указаний о снятии средств с лицевого счёта плательщика дебетует этот счёт и кредитует расчётный счёт банка получателя, которому направляется извещение о кредитовании (кредитное авизо). Затем плательщику поступает выписка со счёта и извещение о зачислении средств.

То есть, при дебетовом трансферте денежные средства движутся от плательщика к получателю, а платежные требования — наоборот, от получателя к плательщику.

Инструментами функционирования таких ПС являются: прямое дебетовое списание с использованием автоматизированных расчётных палат, чек, банковская трата, почтовый перевод / почтовое платёжное поручение.

  • Платёжные системы на кредитовых трансфертах — в этом случае роль инициатора платежа выполняет сам плательщик.

По его указанию банковское учреждение плательщика направляет в банк получателя постановление о кредитовании бенефициарного счёта и дебетовании корреспондентского счёта в этом банке. Затем участники получают подтверждение завершения операции.

То есть, в системе кредитового трансферта как денежные средства, так и платёжное поручение движется в направлении от плательщика к получателю.

К расчётам, основанным на этой ПС, относятся: денежные переводы по поручениям физлиц без открытия банковского счёта, платёжные поручения, поручения кредитования счетов получателя денег через автоматизированные расчётные палаты, постоянные поручения, аккредитивы.

Классификация по степени использования различных валют в расчётах.

  • моновалютные ПС;
  • мультивалютные ПС.

Классификация по спецификации сегментов денежного оборота:

  • Национальные платёжные системы — ПС, которые играют роль одного из главных компонентов финансовой системы государства. Они включают в себя все формы институтов и инфраструктур взаимодействия в финансовой структуре при переводе средств между плательщиком и получателем.
  • Платёжные системы центральных банков — компоненты национальной финансовой системы государства. Их деятельность основана на использовании учреждений ЦБ (или другого финучреждения, исполняющего сходные функции) для передвижения денег между контрагентами. Обычно ПС этого уровня играют наиболее заметную роль в функционировании национальной платёжной системы государства и задают правила работы и стандарты.
  • Частные платёжные системы — структуры, которые могут включать в себя все виды ПС, функционирование которых не связано с участием государства или каких-то государственных органов.

К ним относятся: платёжные системы коммерческих банков, небанковских кредитных организаций и внутрибанковские. В том числе ими являются системы, которые мы сегодня чаще всего называем платёжками: держатели лицензии EMI и пр.

Классификация платёжных систем по степени централизации:

  • Централизованные — структурно соответствуют организации платёжной системы ЦБ государства, и охватывают транзакции в рамках всего государства через общий управляющий центр.
  • Децентрализованные — охватывают разнообразные частные платёжные платформы и долю финансовых транзакций, осуществляемых в наличной форме. Связи участников таких систем не зависят от других участников финансовых отношений.

Степень централизации влияет на скорость реакции платёжных систем на действия регуляторов. Чем более значимая часть средств перемещается через платёжные системы централизованного типа, тем легче ими управлять в целом в интересах регулирующих органов.

Классификация по территориальному признаку:

  • Международные платёжные системы (трансграничные) — организации, осуществляющие международные финансовые транзакции. К ним относятся  Western Union, Visa, MasterCard, сетевые платёжные системы, функционирующие в Интернете, и т. д.
  • Общегосударственные (внутристрановые) — структуры, которые функционируют в рамках одной отдельной страны.
  • Региональные — структуры, выполняющие платежи, ограничиваясь одним регионом (реже группой регионов).

Классификация платёжных систем по виду и участникам расчётных взаимоотношений:

  • В2В — структуры, осуществляющие платежи сугубо между юридическими лицами;
  • В2С — структуры, осуществляющие расчёты между покупателем и продавцом (поставщиком услуг или товаров);
  • Р2Р — структуры, осуществляющие расчёты между физическими лицами.

Сейчас все чаще появляются иностранные платёжные системы смешанных типов, для которых не является ограничивающим фактором тот, кого вы выбираете в качестве своего партнёра (покупателя / продавца).

Классификация в зависимости от возможностей получения дохода от остатков денежных средств на расчётном счёте:

  • ПС, в которых наличие / отсутствие остатка на счёте не имеет финансовых последствий.
  • ПС, в которых остаток на счёте приводит к выплате комиссии за хранение денежных средств.
  • ПС, которые выплачивают клиентам вознаграждение за остаток денежных средств на лицевом счёте.

Классификация в зависимости от используемых финансовых инструментов:

  • ПС на основе функционирования платёжных smart-карт.
  • Для каждой карточки открывается лицевой банковский счёт. Владелец карты наделён правом дистанционно распоряжаться размещёнными на счёте деньгами.
  • Виртуальные платёжные системы — в них электронные деньги фигурируют в виде записей денежного эквивалента на особых технических носителях и выступают в роли электронного средства платежей вместо наличных денег.
  • ПС с платежами через счета в банках.

Классификация в зависимости от доступа в платёжную систему участников:

  • Платёжные системы со свободным допуском.
  • Платёжные системы с доступом только для участников, удовлетворяющих определённым финансовым показателям и техническим стандартам.

Это далеко не полный список возможных типов платёжных систем.

  • Существуют иностранные ПС, в которых процедуры compliance и KYC не менее строгие, чем в банках.
  • Другие же, наоборот, избегают огласки, потому что все ещё готовы оказывать вам услуги по открытию классического оффшорного счёта.
  • Функционируют и совершенно уникальные ПС, названия которых мы не можем раскрыть из-за специальных договорённостей, а также потому что без нашей помощи процедуру доступа к ним пройти не удастся.
  • Также в партнёры вы можете получить те платёжные системы, которые понимают, что истинным лидером может быть лишь тот, кто умеет превращать риски в успех. И лидерство на финансовых рынках не исключение, а значит они готовы работать с рискованными видами бизнеса.

Как выбрать иностранную платёжную систему

В основе любого успеха лежит системность, а значит должны быть и критерии, по которым можно сравнить платёжные системы.

  • Успешное прохождение compliance и KYC

Все плюсы платёжной системы будут вам недоступны, если вы не сможете к ней присоединиться.

  • Безопасность и надёжность

Важно найти ту ПС, которая обеспечит гарантии безопасности проводимых операций не только на словах, но и на практике.

  • Тарифы и расценки.

Важно учитывать не только цену открытия, но и ставки за использование системы.

  • Резервный фонд

Его обязательность может стать серьёзным препятствием для развивающегося бизнеса.

  • Легкость в использовании платёжного шлюза

Многие ПС пока не могут осуществить поддержку встраивания своих платёжных шлюзов в CRM-системы. Однако разработки ведутся постоянно и решение этой проблемы лишь вопрос времени.

  • Успешность платежей по банковским картам

Все же пока клиенты ориентированны именно на банковский «пластик». Способность проводить платежи напрямую с карты значительно увеличит ваши перспективы на достижение успеха.

  • Дополнительные возможности

Теперь на деле проверим состоятельность наших критериев и для примера возьмём TrustCom Financial.

  • Прохождение процедуры compliance и KYC

Каждое предприятие, а также её владельцы и директора подвергаются процедуре проверки на благонадёжность (due diligence). Платёжные системы, в отличие от банков, которые легко отказывают из-за мельчайшей ошибки, относятся к своим клиентам более лояльно, но и они внимательно подходят к выбору своих клиентов.

Важнейшим фактором при открытии счёта является не наличие денег или бизнеса, а чистые, правильно подготовленные документы вашей компании. В TrustCom Financial требуется наличие в штате компании (в качестве бенефициара или директора) резидента зоны EEA. Но у нас уже готово для вас решение этого вопроса (подробности здесь).

  • Безопасность и надёжность

TrustCom Financial уже доказала свою эффективность и их девиз — «лучше, чем ваш нынешний банковский счёт».

  • Тарифы и расценки.

Система имеет гибкую тарификацию, вы можете выбрать подходящий вам вариант.

  • Резервный фонд

Нет обязательных показателей.

  • Легкость в использовании платёжного шлюза

Управление счета осуществляется через интернет-банк. Вы получите IBAN номер, как в классическом банке.

  • Успешность платежей по банковским картам

Платежи не только возможны, но и в комплекте вы получаете бизнес-карту, которая позволит оплачивать покупки и снимать наличные номиналом до 5 000 евро ежедневно.

  • Дополнительные возможности

Если вы воспользуетесь промо-кодом IP1002SC, то получите скидку в размере 10% на комиссию при открытии счёта (более подробно — на этой странице).

Предлагаем вам, используя эти критерии, сравнить следующие ПС:

Напоминаем, мы не обязаны кому-то раскрывать данные о своих клиентах, а значит гарантируем конфиденциальность вам и защиту всей полученной на консультациях информации. Задавайте вопросы удобным для вас способом.

Нужна консультация?
Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.