Пару лет назад Билл Гейтс высказал мнение, что «Банкинг необходим, а вот банки – нет». По мнению экспертов, за последние пару лет ситуация действительно показала, что банки могут потерять свою роль гегемона в сфере платежей и управления деньгами. Но так ли это? Станут ли системы электронных платежей полноценной заменой? И станут ли свободной альтернативой перерегулированным банкам?
В этом материале мы разберём общую ситуацию с банками и причину интереса к различным платёжным системам, которые называют даже не альтернативой, а убийцами банков. После чего рассмотрим самые перспективные страны для создания компаний с платёжными системами на примере Европы. А затем узнаем, почему ситуация далека от однозначной победы над банками и почему вам в любом случае необходим банковский счет. И где.
Конец банковской эпохи: банки теряют позиции
Пророки нашего времени уверены: банкам осталось немного. Всё больше и больше областей захватывают так называемые финансовые стартапы (FinTech startups). Они внедряются, как в процесс денежных переводов, так и на рынки кредитования, займов, хранения и преумножения капиталов.
Почему банки стали терять позиции в привычных для себя сферах? Это вызвано несколькими причинами.
Размер. Большинство современных банков – это большие или даже гигантские организации. И этот гигантизм накладывается не только на количество сотрудников и филиалов. Это сказывается на клиентах, с которыми работает банк.
Банк работает только с крупными суммами, крупными клиентами, крупными заказами. Получить микрокредит на пару сотен долларов сложно – банку неудобно этим заниматься.
Банку сложно перестраивать себя и внедрять свежие изменения из-за инерции. Пока предложение дойдёт от клиента или сотрудника низкого ранга до принимающего решение человека, оно может перестать быть актуальным. И никто не гарантирует, что в кругу сотен совещаний, разумное своевременное изменение не потеряется.
И в этом поле молодым компаниям в развивающемся рынке конкурировать в разы проще.
Непонимание современного пользователя. Из вышесказанного вытекает и следующий момент – непонимание пользователя. Дело в том, что мы в действительности живём в эпоху революции – технологической и ментальной. Реалии повседневной жизни меняются как никогда быстро. Как и запросы избалованного потребителя.
Ему уже недостаточно открыть счёт и получить на него зарплату. Ему хочется делать это быстро и комфортно. Ему уже не нравится депозит с 1% или даже -1% дохода по вкладу. Особенно, если надо вкладывать тысячи долларов и евро. Он хочет положить на счёт 5 долларов и постепенно увеличивать и вложения, и доход.
Эти мелкие нужды, изменения, далеко не все банки понимают и принимают. А финансовые стартапы хватаются за эти возможности и создают новые рынки, зарабатывают пока миллионы, но скоро выйдут на миллиарды.
И всё из-за непонимания клиентов.
Устоявшиеся стандарты обслуживания. Работа банка с клиентами похожа на бальные танцы в 18-19 веках: одно движение следуют за другим, чётко по правилам, нельзя позволить ничего лишнего, а за минимальное касание грозят социально значимые санкции.
Общение банка с клиентом происходит максимально формально по сложным правилам, нарушение которых способно привести к отказу в обслуживании. И речь идёт не только о работе с иностранными банками, но и с местными.
Список требований к клиентам ежегодно растёт. Во многом, конечно, это не воля самих банков, а государственных и международных регуляторов, но легче от этого клиенту не становится.
У банков вызывают опасения новые и непонятные им форматы сотрудничества, новые продукты и решения. Здесь ситуация более неравномерная: в одних странах к новым видам активов, сделок и т.п. относятся легче, а в других — со страхом. Отчасти именно из-за этого в России бывает сложно вести бизнес в IT-сфере, где активом выступает даже не код программы, а дизайн веб-сайта или какое-то эфемерное, в понимании банка, доменное имя.
Учитывая, что пользователи привыкли к скоростям и определённой свободе социальных сетей, мессенджеров, то неспешность и даже тормознутость банков вызывает раздражение.
Еще одна причина открыть иностранный счет: Ужесточение контроля над платежами по инициативе ЦБ РФ
Бюрократия. И конечно самым страшным является бюрократия. Именно её ругают все, кто может. Особенно те, кто призывает переходить на различные новые платёжные системы.
Причём бюрократия растёт, как из размеров самого банка, так и из-за требований регулятора. Чтобы открыть счёт у себя в родном городе, необходимо заполнить несколько анкет, в которых ты рассказываешь о планируемых доходах, расходах и даже о своём неамериканском происхождении из-за закона FATCA.
Каждая сделка попадает под пристальный контроль департамента безопасности, который смотрит, не отмываются ли деньги, не финансируются ли террористы. Даже странное описание перевода (поле Description) может привести с заморозке перевода на время выяснения ситуации.
И с каждым годом к обязанностям банков добавляют новые требования. Теперь им придётся передавать данные о счетах налоговикам напрямую, а те перешлют необходимые блоки своим коллегам за границу. Это касается, как счетов физических, так и юридических лиц.
Иными словами, цена обслуживания в банке вырастет, а скорость и возможно даже качество – снизятся.
Эти моменты оказывают серьёзное давление на банки. И сзади пятки грызут современные стартапы. Они предлагают новые классы услуг, которые доступны не только терпеливым инвесторам, предпринимателям, но и обычным потребителям. Они соответствуют времени, потребностям клиента, гибко перестраиваются, перерождаются.
И бытует мнение, что в ближайшие 5 лет банковский счёт перестанет быть необходимостью. Но не так однозначна ситуация, как её преподносят. У платёжных систем действительно есть свои плюсы. Но даже сегодня у них есть вызовы, которые не так просто решить, как кажется на первый взгляд.
Латвийский Rietumu Banka ввел прямые денежные переводы на платёжные карты VISA и MasterCard
Конец банковской эпохи: платёжные системы набирают популярность
Современные платёжные системы, начиная от уже устоявшегося PayPal, до современного и недавно вставшего на ноги Facebook Credits, предлагают пользователям то, чего им не хватало.
Это быстрые, практически моментальные переводы, возможность покупать/продавать товары и услуги внутри существующих экосистем (социальные сети, блоги, мессенджеры), быстрая система идентификации и проведения платежей.
Если брать шире, то финансовые стартапы предлагают способы инвестировать не выключая телефон, покупать страховки, опционы, создавать компании или даже участвовать в тендерах и получать займы под низкие проценты от таких же физических лиц.
Эти проекты действительно набирают популярность и захватывают рынок. Но являются ли они всеобъемлющими? Позволят ли они действовать в международных рамках? У них, как и у других проектов, есть конкретные технические и юридические ограничения.
Во-первых, репутация у различных платёжных систем ещё не устоялась. И если PayPal вызывает доверие, это не значит, что какой-нибудь инвестиционный Acorns вызовет аналогичное отношение.
Во-вторых, на репутацию и работоспособность влияет место дислокации самой компании. Так уж получилось, что основными базами для платёжных систем считаются США и Великобритания. США это отдельный рынок, который достаточно большой и кредитоспособный, чтобы обеспечить компанию ростом.
Если же мы говорим про близкие нам реалии, то необходимо иметь базу и офис в Европе. До последнего времени преобладающая часть стартапов в этом направлении выбирали Великобританию и Гибралтар. Этому помогало законодательство Королевства и доступ к единому рынку ЕС.
Как зарегистрировать бизнес связанный с азартными играми, и принимать платежи?
Но летом 2016 года Великобритания проголосовала за выход из ЕС. Страна готовится покинуть Единую Европу. Существует шанс, что Королевство потеряет доступ к единому рынку и лицензированию ЕС. А значит платёжным системам придётся создавать как минимум второй офис на территории Европы.
Или отказываться от ЕС и оставаться только в Великобритании.
Если же брать страны ЕС, то далеко не все предлагают удобные и выгодные условия для существования платёжных систем. У банков также правила неоднородны в зависимости от страны, но в целом они выровнены по всему миру.
С платёжными системами не так просто. Германия, к примеру, несмотря на общие для ЕС Директивы, создала такие условия, что данному бизнесу практически невозможно расти. Зато Люксембург предлагает отличные возможности.
Помимо Люксембурга, эксперты предлагают изучить Кипр, Ирландию, Данию, Мальту и Швецию. У каждой из них свои преимущества, но и свои ограничения. Кипр, к примеру, не позволяет работать с криптовалютами, а у Мальты небольшой опыт. Ирландия пока не считается опытным игроком, но Facebook выбрал её как базу для своей платёжной системы. Швеция славится опытом и удобством для платёжных систем, но налоги здесь чрезмерно высоки.
И опять – это, если мы говорим про Европу. Если выходить на другие рынки, то необходимо пользоваться услугами других платежных систем, близких конкретной стране. А правила ведения игры могут кардинально отличаться.
Но есть ещё один важный момент, который стараются игнорировать. Но который никто не отменял – контроль.
PayPal – успешный лидер платежных систем или рискованное предприятие?
Контроль: Платёжные системы на очереди после банков
Много говорят о том, что современные платёжные предлагают большую, по сравнению с банками, свободу движения капиталов. Отчасти это верно. Но лишь отчасти.
Резкое увеличение требований к банкам произошло в последние годы, а платежные системы и прочие финансовые стартапы только в последние годы начали появляться.
Получилось так, что за банками контроль усиливался, а за платёжными система не поспевали из-за их скорости развития. И пошли слухи, что различные платёжные системы являются отличным средством для отмывания денег, для неуплаты налогов, для финансирования всего, чего душа пожелает.
Праздник был, но уже догорают свечи. Начались первые преследования платежных систем, особенно в контексте легализации преступных средств. Недавно США оштрафовали всемирно известного провайдера денежных переводов Western Union на 184 миллиона долларов за то, что они недостаточно следили за легализацией средств.
До 2012 года компания не принимала достаточных мер, чтобы противодействовать отмыванию, не проверяла субагентов, которые этим пользовались ради своих тёмных делишек.
Другой пример – требование раскрыть информацию об американских клиентах крупнейшего сервиса обмена Bitcoin в США – Coinbase. Пока что речь идёт лишь о том, чтобы получить информацию и проверить – не уклонялся ли кто-то от налогов? Компания сопротивляется, но факт налицо – давление появилось.
Внедряются новые директивы и в ЕС, которые усиливают правила контроля за AML (Anti Money Laundering). Китай обвиняет крупнейшие биткоин-биржи в нарушении правил и требует предоставить информацию о клиентах.
Кто-то скажет, что такие же требования выдвигаются к банкам. И будет прав. Проблема лишь в том, что банки в целом существуют сотни лет, а подобные стартапы, несмотря на миллионные и миллиардные обороты – лишь десяток лет. У них может не хватить запаса прочности, чтобы выстоять против натиска властей.
Счет для активных коммерческих платежей в Великобритании – от 2999 EUR
Конечно, на их месте со временем появятся другие проекты и компании. Но на данный момент любая платёжная система не может считаться полноценной заменой привычному банку и его услугам. Она предлагает весомые плюсы в виде скорости, удобства, расширенного спектра услуг и продуктов. Но базовые вещи, в том числе в вопросах защиты информации пока ещё не решены до конца.
Нужен ли вам банковский счет?
Отказаться от платёжных систем вообще? Ни в коем случае! Я лишь говорю о том, что необходимо быть осторожным и понимать, что через 5 лет банки не вымрут. Наоборот, им придётся приспособиться и стать меньше, гибче, прогрессивнее.
Самые дальновидные из существующих банков уже покупают стартапы, изучают их возможности, внедряют технологию блокчейн в свои процессы. Это происходит повсеместно, даже в России.
Анонимным пользователям из РФ ограничили интернет-платежи
Платёжные системы ждёт время турбулентности, которая усилится за счет скачкообразного развития и интереса со стороны контролирующих органов. Это не значит, что они плохи. Лишь то, что на данный момент они не становятся полноценной заменой банковскому счету.
Если вы ищите вариант, как диверсифицировать риски и повысить удобство работы, как в личных делах, так и в бизнесе, то платёжные системы и финансовые стартапы сработают как отличная поддержка.
Если же говорить про ядро бизнеса и даже личной стратегии при работе с капиталом, банковский счет жизненно необходим. Единственный нюанс – правильно подобрать этот самый счет, чтобы он и выгоден был, и надёжен.
Именно о том, как выбрать правильный банковский счет вам расскажет эксперт на бесплатной консультации. Записаться на неё возможно с помощью письма на адрес info@offshore-pro.info.
