Если вы устали от экономических проблем одной отдельно взятой страны, хотели бы вести международный бизнес и образ жизни, чтобы иметь возможность спокойно владеть и управлять активами в нескольких странах, то наверняка искали лучшие места для открытия оффшорного корпоративного банковского счета.
В этих поисках вы, вероятно, сталкивались с предложениями об открытии счета в международных платежных системах. В случае, если это понятие новое, и не совсем понятное, то в настоящей статье мы хотели бы рассказать немного о новых видах финансовых институтов, которые появились в связи с развитием финансового законодательства Евросоюза в последние 5 лет.
Виды Европейских электронных платежных систем
Итак, в настоящее время, есть два основных вида лицензируемых платежных систем:
PSP (Payment Service Provider — поставщик платежных услуг) и EMI (Electronic Money Institution — учреждение электронных денег).
Оба этих типа платежных систем являются альтернативами традиционным иностранным банкам. Большая часть этих платежных систем основана в Лондоне — финансовом центре многих стартапов, развивающихся в области финансовых технологий (далее — Fintech стартапы).
Некоторые люди используют эти два вида платежных систем, как взаимозаменяемые термины. Однако, это ошибка, т.к. есть несколько важных отличий. В этой статье мы разберем в чем заключаются их ключевые различия простыми терминами и дадим рекомендации по их использованию. Подскажем, что вы можете ожидать от EMI и PSP. И рассмотрим являются ли они хорошей альтернативой зарубежному банковскому счету с традиционными услугами.
С начала 2020 года, специалисты портала InternationalWealth.info получили много запросов на консультации по выбору страны для создания зарубежной компании, включая услуги по открытию иностранного банковского счета. Большинство посетителей нашего портала знают, что открытие банковского счета без специалиста стало чрезвычайно сложным. Если ваши цели на иностранный счет не предельно просты и понятны, то имеет смысл оплатить консультации профессиональных экспертов, которые не только помогут определиться со страной открытия счета или регистрации компании, но и с выбором конкретного финансового учреждения, а также доведут вас до конца процесса. Зачастую мы рекомендуем открытие счетов в EMI, как часть этих услуг.
Бесплатный подбор
идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.
Прежде всего, вы должны понимать, что PSP и EMI — это европейские термины. В других странах, существует другая терминология: например, MSB (Money Service Business). MSB ближе равны по смыслу к PSP, чем к EMI.
Европа, в области Fintech лидирует по сравнению с другими мировыми центрами. Поэтому, клиентов со всех континентов привлекают европейские банковские услуги и услуги EMI.
Термины EMI и PSP относятся к разным видам лицензий, предоставляемых в соответствии с европейским законодательством. Оба типа платежных систем имеют право открывать счета иностранным лицам. Более того, они могут дать вам прямой номер IBAN (международный банковский номер счета), но есть важные различия.
Основное различие между этими двумя типами оффшорных платежных систем состоит в том, что PSP не могут хранить ваши деньги у себя.
Хорошим примером PSP является банковское отделение по обмену валют. Вы можете отправить им свои рубли или евро, они их моментально сконвертируют в доллары США и переправят по вашему распоряжению продавцу (поставщику) в Японию, Китай, Тайвань и пр. страны.
Таким образом PSP — это поставщик массовых платежей, иногда называемый “мастером платежей” или “paymaster”. Аналогом PSP в России может служить система быстрых платежей QIWI. Ещё одним примером международного применения PSP может послужить выплата зарплаты нанятым сотрудникам по всему миру. Вы можете отправить в PSP 100 000 USD и попросить их отправить 100 переводов по 1000 долларов каждый в 10 стран мира (или больше) и они сделают это, с быстрой конвертацией и отправкой тому получателю, куда это необходимо сделать. Таким образом, вы сэкономите время и издержки на многочисленных конвертациях и переводах.
В обоих случаях PSP лицензируется и регулируется для обработки ваших денег.
Ещё одним важным отличием PSP является то, что им не разрешается владеть вашими деньгами дольше, чем это необходимо для проведения заказанных вами транзакций. Как правило, период владения вашими средствами PSP ограничен 24-48 часами. Поэтому, у вас не может быть обычного банковского текущего счета в PSP.
С другой стороны, EMI полностью уполномочен управлять вашим текущим счетом.
Это значит, что вы можете хранить денежные средства в EMI, так же, как на обычном банковском счете. Наиболее близкий аналог EMI в России — это Яндекс.Деньги, только если бы они могли открывать счета иностранцам и проводили операции по всему миру.
EMI также предоставит вам свой собственный номер IBAN и логин в интернет-банке. Таким образом, этот тип платежных систем позволяет вести и развивать собственный бизнес, а не только пользоваться платежными услугами, как в случае с PSP.
Хотя счета EMI чаще всего функционируют в Euro, в Европе нет валютных ограничений, поэтому не существует ограничений на открытие в EMI одного мультивалютного или нескольких счетов в разных валютах.
Также нет никаких юридических ограничений на открытие счетов клиентов из любой точки мира (за исключением нескольких стран, на которые распространяются санкции ЕС). Иногда ограничения служб комплаенс, которые есть у обоих типов платежных систем, могут мешать открытию счетов для некоторых оффшорных компаний, трастов и прочих нестандартных форм собственности. Но, опытный профессиональный консультант всегда сможет подсказать как можно решить эти проблемы.
Поэтому EMI является действительно надежной и простой альтернативой зарубежному банковскому счету для иностранных компаний, которым нужен просто счет для отправки и получения банковских переводов по всему миру.
В наши дни EMI имеют прямой доступ к крупнейшим платежным зонам и традиционным системам. Например, почти всегда у счетов, открытых в EMI есть доступ к SEPA (зона платежей в евро) и реже к S.W.I.F.T. (межбанковская международная система передачи информации и совершения платежей).
Отличие EMI и PSP от традиционных иностранных банков
Традиционный банк — это нечто иное. Основное различие между банком и EMI заключается в том, что традиционным бизнесом банка является кредитование, в то время как EMI и PSP полностью запрещено кредитовать. Под этим мы подразумеваем все виды кредитных продуктов: ипотечные кредиты, овердрафты, бизнес-кредиты, факторинг, аккредитивы, банковские гарантии и т.д.
Все эти продукты могут предлагаться только банками и полностью выходят за рамки лицензий EMI и PSP. Банки также могут предлагать кредитные карты с реальным ежемесячным кредитным лимитом, в то время как EMI и PSP могут выпускать только предоплаченные или дебетовые карты.
Некоторые люди беспокоятся о безопасности и рисках EMI, при сравнении их с классическими банками. Ответом на эти опасения может быть та реальность, которая нас окружает, а именно то, что хорошие и плохие организации есть в каждом из этих секторов.
В конечном итоге, вы всегда должны помнить о принципе Caveat emptor, означающий, что всегда нужно быть ответственным за то, что вы выбираете за свои деньги.
Если вы работаете в бизнесе с высоким риском, или управляете иностранной компанией из страны с высокими банковскими рисками, то есть смысл рассматривать иностранные банки, EMI и PSP c более рискованным подходом к принятию клиентов на обслуживание.
В противном случае, у вас просто может не быть возможности работать на международном уровне, т.к. представители более консервативного сегмента традиционного банкинга, скорее всего, будут вам отказывать в обслуживании.
Важно помнить, что так же, как банк или EMI будут проводить надлежащую проверку в отношении вас, как будущего клиента, так и вы, со своей стороны, также должны проводить соответствующую проверку в отношении зарубежной финансовой организации. Всегда помните о своих целях, рисках и встраивайте определенный запас прочности в свою личную финансовую систему. Мы писали подробно об этом, в нашей статье:
“Руководство по удаленному открытию иностранного счета во время пандемии”.
Было бы также ошибкой утверждать, что EMI, по своей сути, менее безопасны, чем банки. Во многих случаях, как раз наоборот — EMI, на самом деле, надежнее иностранных банков (особенно инвестиционных). Почему? Именно потому, что они не занимаются одалживанием денег или игрой на фондовых и кредитных рынках, что может быть крайне рискованным делом и привести к банкротству даже таких старых гигантов, как Lehman Brothers (основан в 1850 год и обанкрочен в 2008). Огромные банки могут оказаться заложниками одиночных трейдеров-мошенников, но это никогда не могло бы произойти с EMI.
Например, в Литве, которая специально решила стать финтех-центром, EMI обычно хранят деньги всех своих клиентов в Национальном Банке (!), который является частью государственной финансовой Евросистемы. Это означает, что если Национальный Банк Литвы обанкротится, то его должен будет выручить Европейский Центральный Банк. В Великобритании EMI часто хранят свои средства в коммерческих банках, которые обычно считаются “слишком большими, чтобы обанкротиться”, таких как Barclays и HSBC.
Могут ли EMI заморозить ваш счет без предварительного уведомления?
На самом деле, нет. Некоторые EMI в сфере массового розничного бизнеса (хорошим примером является Transferwise) придерживаются политики, предусматривающей открытие счетов всем с минимальным количеством проверок, но затем, возможны замораживание или закрытие счетов тех клиентов, у которых проходят большие транзакции.
Эта политика неплохо работает для всего розничного рынка, отсекая мошенников и отмывателей денег. Но, представьте, если вы таковым не являетесь, а просто заключили крупную сделку, и у вас есть чувствительный ко времени банковский перевод. Очень велика вероятность, что ваш счет будет внезапно заблокирован.
Что ещё более страшно, в этой ситуации, это то, что никто, обычно, не хочет брать на себя ответственность за такую заморозку.
На самом деле, подобные истории являются худшим кошмаром любого предпринимателя! И все же, это происходит каждый день, в разных странах. Причем, как в EMI, так и в традиционных банках. Без разницы. Мы подробно останавливались на причинах блокировки счетов в нашей отдельной статье:
“Как предотвратить закрытие иностранного банковского счета?”
А что же насчет счетов для оффшорных компаний, которые, как правило, совершают относительно сложные и комплексные международные транзакции, которые не вписываются в стандартные рамки?
Нужно сделать одну важную вещь, которую мы в International Wealth рекомендуем нашим клиентам: вы должны иметь возможность оперативно связаться со своим менеджером по работе с клиентами, который знает, кто вы, и понимает ваш бизнес. Причем очень важно сделать это до проведения подобных транзакций, а не после.
Наши партнеры имеют дело только с иностранными банками и EMI, где возможны такие прямые отношения. В основном, это похоже на приватный банкинг старого стиля, и, на наш взгляд, это очень важно.
К сожалению, подобный подбор финансовых решений обходится, с точки зрения затрат (платы за транзакции, платы за открытие, неснижаемые остатки и т.д.), несколько дороже, чем простые решения. Но, зато вы будете спокойны за свои операции и сохранность средств на счетах.
Таким образом, диалог с вашим банковским или финансовым менеджером является ключом к предотвращению таких проблем, как “замороженный” счет.
Помните, что такое общение — это двусторонний процесс, и менеджеру по работе с клиентами также необходимо знать, что он или она может оперативно связаться с вами, если у них возникнут какие-либо вопросы, касающиеся вашего счета, или подобные вопросы возникнут у банка-корреспондента относительно ваших транзакций. Если они уверены, что вы серьезный бизнесмен, который предоставит подтверждающие документы незамедлительно по запросу, то в будущем, служба комплаенс с большей вероятностью пропустит подобную неоднозначную транзакцию, и только потом, в спокойном режиме, запросит у вас документы, а не тупо заблокирует ваш счет до выяснения всех причин подобных переводов.
Таким образом, хотя PSP могут быть полезны для конкретных и быстрых задач, вот что вы можете почерпнуть из этой статьи:
- большинство зарубежных операций для частных лиц можно провести с помощью PSP;
- большинству компаний требуется либо счет в EMI, либо банковский счет, но надежнее иметь, как минимум 2 счета, т.к. если будет заблокирован один, то можно будет использовать средства на другом;
- Счет в EMI, вероятно, будет успешно работать до тех пор, пока вам не нужны кредитные продукты;
- Счет EMI обычно открываются намного быстрее банковского счета;
- вам следует советоваться с опытными профессионалами о том, какой EMI или зарубежный банк подходит для вашего бизнеса и корпоративной структуры;
- резервирование и диверсификация имеют первостепенное значение: никогда не допускайте ошибки, доверяя только одному банку или EMI, какими бы надежными они вам ни казались;
- выбор страны и конкретной EMI зависит от целей использования счета. Если мы говорим о небольших суммах и частых платежах то быстрее и выгоднее будет открытие счета в одной из платежных систем. Если же о сохранении средств и размещения их не депозитах, то тут предпочтение уже нужно отдавать классическим банкам.
Эксперты портала Internationalwealth.info имеют почти десятилетний опыт помощи международным предпринимателям и экспатам, живущим и работающим во многих странах мира, и на всех континентах. Мы можем помочь вам как с отдельными решениями, так и с готовыми к использованию пакетами под ключ.
Свяжитесь с нами сегодня по email: info@offshore-pro.info, чтобы обсудить ваши потребности.
Профессионализм и конфиденциальность — гарантируем!
Какие виды современных платежных систем есть в Европе?
Два основных вида: PSP (Payment Service Provider) и EMI (Electronic Money Institute).
PSP (поставщик платежных услуг) является сервисом быстрых платежей, который не может долго хранить ваши средства. Время хранения ваших средств обычно ограничено 24-48 часами.
EMI (организация электронных денег) может не только предоставлять платежные услуги, но и хранить на счете ваши деньги. Кроме того, EMI, могут выпускать дебетовые (предоплаченные) карты.
Оба типа платежных систем предоставляют более быструю и простую процедуру открытия счетов, но не могут заниматься кредитными операциями.
Можно ли открыть счет в иностранной платежной системе удаленно из России?
Да, можно. Это делается через отправку нотариально заверенных копий переводов следующих документов: международного паспорта, оплаченных счетов за ваше место жительство за последние 3 месяца, рекомендации из банка.Впрочем, могут быть затребованы дополнительные документы.
Очень важно ответственно подойти к выбору конкретной платежной системы, т.к. необходимо обращать внимание на такие вещи, как лицензирование, практики работы с иностранными клиентами, функционал и персональный удаленный менеджмент.
Лучшим решением, которое позволит сэкономить время и избежать блокировки счетов в дальнейшем, будет привлечение к поиску профессиональных консультантов.
Какие операции можно совершать через иностранные платежные системы?
Счета, открытые в платежных системах, могут быть использованы для большинства операций, которые необходимы юридическим и физическим лицам в любой стране мира. Это получение и отправка денежных средств контрагентам, оплата различных товаров и услуг.
Однако, следует различать платежные системы, некоторые из которых не могут хранить ваши средства более 48 часов (PSP) от тех, которые могут их хранить на своих счетах, открытых в других банках (EMI).
Следует учитывать, что платежные системы не могут заниматься кредитными операциями любого вида, т.к. для это необходима уже банковская лицензия.
