Обзор новых платежных систем: риски и возможности

В чем отличие международных платёжных систем от провайдеров платежных услуг

Развитие интернет-технологий в 2000-х, не могло не коснуться такой сферы нашей жизни, как финансы. Буквально все, практически каждый день, кому то, за что-то платят. Если раньше нужно было идти в банк или на почту и выстаивать длинные очереди для оплаты, то сейчас — это дело пары минут, причем совершаемое непосредственно из смартфона.

Всем известные зарубежные Paypal и Webmoney, равно как российские Qiwi и Яндекс.Деньги являются платежными системами, работающими как в отдельной стране, так и в других странах через те или иные инструменты.

Однако, если у вас международный бизнес, то вам нужен доступ к международным платежным системам.

Общемировой, самой развитой и быстрой системой международных платежей является система SWIFT. Она объединяет более 11 тыс. банков всего мира и около 200 стран. Вся работа ведётся через банки, имеющие свои счета в системе SWIFT.

Карточные международные системы, например  Visa и Mastercard, также осуществляют платежи через систему SWIFT.

Ужесточение банковского законодательства после терактов в США в сентябре 2001 года привело к тому, что быстро открыть счет малоизвестной фирме или фрилансеру из России, в банке другой страны — очень сложно.

Основная причина отказов банков заключается в невозможности пройти процедуру соответствия вас, как нового клиента, всем требованиям банка (процедура complience).

Complience у банков — это сложный и долгий процесс с неизвестным результатом.

На помощь приходят новые финансовые институты, получившие развитие в ответ на эти проблемы в 2010-х годах. Это — провайдеры платежных услуг (от англ. payment service provider, далее здесь — ППУ).

По сути, это онлайн-сервисы по осуществлению электронных платежей различными способами и в различных валютах. Провайдер имеет онлайн связь с множеством платежных систем и отдельных банков одновременно. Это позволяет иметь не только доступ в SWIFT (через банки), но и проводить платежи напрямую между организациями, имеющими счета в ППС. 

Несовершенство изменений валютного и банковского законодательства во всех странах после 2015 года, привело к устойчивой мировой тенденции, которая заключается в том, что современные банки становятся, в первую очередь, технологическими платформами, и только после этого уже являются поставщиками финансовых услуг.

Причины возникновения провайдеров платежных услуг

На финансовом рынке Европейского Союза, интеграция национальных платежных систем в основном началась с введения в оборот евро 01.01.1999, которая продолжается до сих пор.

Современные финансовые технологии (далее — финтех) позволяют выбрать одну компанию или банк — для хранения ваших денег, вторую — для предоставления интерфейса интернет-банкинга, третью — для выполнения ваших рутинных платежей и четвертую — для выпуска вашей платежной карты с оптимальными условиями по кэшбеку или скидкам при шопинге.

Все эти функции могут быть реализованы через возможность вести онлайн обмен данными между множеством финтех-компаний в режиме реального времени.

Соответственно, клиент выбирает себе провайдера услуги в зависимости от сочетания нужных ему факторов. Например, важными факторами являются следующие:

• реальная, а не заявленная стоимость (отсутствие скрытых и косвенных издержек),
• эффективность услуги (скорость и время отклика системы на те или иные проблемы клиента),
• гибкость при решении индивидуальных запросов клиента
• ярко выраженная лояльность по отношению к старым или большим клиентам
• множественность услуги (финтех-компания должна следить за тенденциями и сама создавать тренды на своем рынке).

Подобные разделения ролей в финтех-услугах постепенно будет встречаться всё чаще и чаще и не будет никого удивлять. Сегодня же это скорее исключение, чем правило.

Хорошим примером подобной компании в России является структуры Олега Тинькова, которые, в 2019 году, даже не хотят позиционировать себя как банк. Это уже и мобильный оператор, и конструктор бизнес-сайтов, и онлайн бухгалтерия, и посредник в онлайн-маркетинге. Аналогичным курсом движется и самый крупный, условно акционерный, банк России —  Сбербанк, под управлением Германа Грефа.

Особенно актуален данный подход в частном банкинге. Например, в Швейцарии и Сингапуре, достаточно много частных персон имеют внешних управляющих активами, в качестве «частных банкиров». Непосредственно сами банки, при этом, почти не взаимодействуют с клиентами и сосредоточены строго на доступе к инвестиционным и финансовым рынкам. Получается, что рынок универсальных банков — постепенно уходит в прошлое. Гораздо выгоднее для клиентов — узкая специализация. 

Финансовая политика Евросоюза в отношении новых ППУ, заключается в поощрении этого рынка услуг, т.к. это ведет к усилению конкуренции в интересах потребителей. В том же фарватере двигается и Азия. Например, виртуальный банк Neat в Гонконге, по сути, является пионером подобного подхода в этом регионе с огромным потенциалом.

В чем отличие провайдеров платежных услуг от традиционных банков?

Ключевым отличием провайдера платежных услуг от традиционного банка является то, что ППУ, как правило, не разрешается предоставлять кредиты или работать с деньгами клиента, без его ведома. Соответственно ППУ не может выдавать кредитные карты, автомобильные или ипотечные кредиты и т. д. Что касается пластиковых карт, то они могут эмитировать только предоплаченные, т.е. дебетовые карты. Конечно, они могут взаимодействовать, в электронном виде с кредитными компаниями, предлагающими займы, но такие кредиты будут на балансовом счёте в другой компании.

ППУ, с юридической точки зрения, технологическая платформа, которая позволяет своим клиентам получить доступ к банку. Если вы открываете счет в ППУ, то это означает, что всегда есть реально-действующий лицензированный банк, который хранит ваши деньги, даже если вы не взаимодействуете с ним напрямую.

Например, ППУ, лицензированные в странах Евросоюза, обязаны хранить все средства на сегрегированных счетах в лицензированных банках. В основном, средства хранятся в крупных коммерческих банках, часто не в одном, чтобы диверсифицировать риски, а в случае Литвы, даже есть возможность держать средства непосредственно в Национальном банке Литвы.

Поэтому при оценке риска вашим контрагентом при взаимодействии с вами, ваш счет, открытый у провайдера платежных услуг, в основном ничем не отличается от такого же счета, открытом в стандартном коммерческом банке. Вы точно также попадаете под те же меры защиты депозитов, которыми руководствуются и стандартные коммерческие банки. Мы постоянно мониторим банковскую практику и никогда не слышали, чтобы владельцы счетов в ППУ, теряли деньги в любой, хорошо регулируемой юрисдикции Европы или Азии.

Что касается прохождения клиентом процедуры complience (соответствия закону по борьбе с криминальными деньгами), то банки, владеющие денежными средствами клиентов, делегируют эту ответственность на ППУ.

ППУ также могут выбирать разные ниши. Некоторые из них работают больше с компаниями, а другие больше нацелены на частный сегмент. Некоторые могут быть на 100% онлайн платформами без участия call-центра, в то время как другие, могут сосредоточиться на старомодном высококачественном персональном обслуживании с выделенным персональным менеджером — реальным профессионалом, который знает ваш бизнес, что называется от и до.

Ниже приведены примеры подобных нишевых ППУ:

• Transferwise: международные переводы с низким риском
• Mistertango: платформа для работы с криптовалютами
• Monese: личные зарплатные счета в Великобритании и т. д.

В настоящее время в мире существуют сотни ППУ, и каждую неделю выдаются новые лицензии. Естественно, что у ППУ есть только один путь к масштабированию — это уникальный продукт и уникальное предложение, максимально закрывающее проблемы конкретной целевой аудитории.

Недостатки провайдеров платежных услуг

Есть ли недостатки у ППУ?

Один из главных недостатков является то, что большинство из них, имеют ограниченный доступ к системе SWIFT, т. к. здесь они вынуждены полагаться на свои банки-корреспонденты.

Однако есть определённые надежды, т.к. например, некоторые Европейские ППУ могут совершать неограниченные платежи в Европе по единой системе европейских платежей SEPA (англ.: Single Europe Payment Area), то есть транзакции в евро и других европейских валютах (CHF, GBP, HUF и т. д…) легко проходят. К ним могут легко подключаться финтех-компании за пределами Европы. Тот же Neat из Гонконга, например, теперь предлагает европейские номера счетов своим клиентам.

Wells Fargo позволяет клиентам США совершать платежи в Европу через SEPA по гораздо более низким ценам, чем традиционные банковские переводы.

Вполне возможно, что развитие популярности ППУ по всему миру в скором времени создаст реальную альтернативу системе SWIFT и эта проблема будет решена. Произойдет просто смена форматов передачи финансовой информации. В этом плане очень многообещающими выглядят финансовые планы социальных сетей выпускать собственные крипто валюты (Ton от Telegram и Libra от Facebook). По сути, эти валюты  могут стать не только способом перевода платежей, но и создать предпосылки для нового мирового финансового стандарта, не зависящего от эмиссий денежной массы центральными банками государств. Но, это совсем другая история.

Другим недостатком роста популярности ППУ является то, что некоторые из них позволяют себе чисто формальным онлайн-подход без понимания индивидуальных характеристик своих клиентов. Например, такие ППУ, как Paysera и MisterTango, при открытии счетов не проводят индивидуальные процедуры due diligence (англ.: юридическая проверка, далее — процедура DD).

В результате, когда банк-корреспондент запрашивает расширенную информацию по конкретному клиенту (EDD), могут возникнуть ситуации, когда средства будут заблокированы на счету подобных ППУ. Что весьма печально, т.к. из-за этого недостатка работы в конкретных ППУ создаётся неверное мнение о их полезности в целом.

Подобные инциденты, однако, не идут ни в какой сравнение с массовостью блокировок счетов и даже арестов всех средств в некоторых коммерческих банках.

Несмотря на этот недостаток отдельных ППУ, существуют персональные платежные системы, которые подходят индивидуально к проблеме DD. Здесь конкретный менеджер проводит всю предварительную работу до открытия счета и после этого никаких проблем не возникает.

Вывод напрашивается следующий: финтех стартапы в виде ППУ, стали объективной реальностью и неотъемлемой частью банковского мира.

Поскольку традиционные банки становятся все более консервативными и не склонными к риску, провайдеры онлайн платежей занимают свое определенное место, которое им достается не просто, но именно они создают те новые горизонты для роста рынка финансовых и торговых возможностей для международных стартапов.

Можно также заключить, что любой начинающий или уже налаженный бизнес, нуждающиеся в новых банковских отношениях, в Европе, или в любом другом месте, должен серьезно рассмотреть возможности ППУ, работающих на международном уровне.

Посмотрите наши другие материалы на тему выбора платежной системы для вашего бизнеса в этой подборке.

Для того, чтобы не пожалеть о впустую потраченном времени и средствах, не стесняйтесь обращаться к профессиональным консультантам по регистрации компании и открытию счета у провайдера платежных услуг.

Напишите нам на email: info@offshore-pro.info и мы обязательно поможем вам.

Конфиденциальность и профессиональную поддержку на всех этапах создания вашего международного проекта — гарантируем.