Сфера электронных платежных услуг в ЕС активно развивается с 2009 г., когда государства-члены имплементировали в собственное законодательство положения первой Директивы PSD. В 2013 г. в действующую директиву внесены правки, на основании чего была выпущена вторая Директива 2015/2366/ЕС, известная как PSD2. Именно на нее в данный момент ориентируются законодательства стран-участниц ЕС в правилах регулирования деятельности юридических и физических лиц, предоставляющих электронные платежные услуги и услуги электронных денег. Европейским банковским управлением (EBA) был создан Центральный европейский реестр с целью повышения прозрачности и обеспечения высокого уровня защиты потребителей на едином европейском рынке. В этом реестре находятся данные всех учреждений в пределах ЕС и ЕЭЗ (европейской экономической зоны), которые занимаются онлайн-платежами и электронными деньгами.
Сегодня регистрация платежной системы в Европе доступна как физическим, так и юридическим лицам по обновленным техническим стандартам PSD2.
Вы можете заказать детальную консультацию наших экспертов, а также комплексную помощь в регистрации европейской платежной системы с полным соответствием действующим правилам.
Платежная система в Европе – основные моменты регулирования
Регламент PSD2 — это фундаментальные изменения в отрасли электронных платежных услуг, позволяющие третьим лицам получать доступ к банковской инфраструктуре. Он создан для обеспечения повышенной безопасности платежей, стимуляции инноваций и помощи банковским услугам в адаптации к новым технологиям. Директива фактически означает растущее значение интерфейсов прикладных программ (API) в различных финансовых секторах.
Регистрация платежной системы в Европе осуществляется в соответствии с законодательством конкретного государства, в которое имплементирована Директива, способствующая развитию новых методов оплаты и электронной коммерции.
Самые важные изменения второй Директивы PSD2 следующие:
- банки могут открывать платежные услуги другим компаниям (сторонним поставщикам платежных услуг TPP);
- регламент охватывает услуги PIS и AIS (инициирования платежей и службы информации об учетных записях);
- упрощается использование онлайн-банкинга для совершения платежей в интернете;
- финансовые организации обязаны предоставлять информацию финансовым посредникам даже без заключения отдельного договора (по единым стандартам обмена данными с финансовыми посредниками в пределах ЕС);
- новых требований безопасности (строгая аутентификация клиентов – SCA), включающая более строгое определение фактора аутентификации.
Предоставляя услуги через открытые API, финтех-компании могут создавать прорывные модели в платежной отрасли и развивать новое направление бизнеса.
Следует помнить, что каждая платежная система в Европе обязана обеспечивать защиту интересов своих клиентов и высочайшую безопасность финансовых транзакций. Отсюда – достаточно строгое регулирование платежных компаний, предоставляющих онлайн-сервисы для расчетов и услуги электронных денег.
PSD2 ввела 2 новых понятия финансовых посредников:
- Payment Initiation Service Provider – интерфейсы по инициации платежей, посредники между потребителем и источником фондирования средств.
- Account Information Service Providers – агрегаторы финансовой информации для консолидации данных в одном месте по запросу клиента.
До ввода второй Директивы ЕС множество поставщиков платежных услуг сталкивались с серьезными препятствиями в плане предоставления более серьезных финансовых инструментов своим клиентам. PS2D также позволяет клиентам совершать платежи третьей стороне из банковского приложения, используя любой из счетов клиента, независимо от того, принадлежат ли они этому юридическому/физическому лицу, или нет.
Как зарегистрировать платежную систему в Европе сегодня?
Если ваша цель – регистрация европейского провайдера электронных платежей либо сервиса по агрегации информации для обработки запросов клиентов, главные правила регулирования содержит PS2D. Изучив общие правила работы на едином европейском финансовом рынке, можно понять, какие стандарты могут быть применены к вашей компании в конкретном государстве ЕС.
Важно! Общие правила второй Директивы ЕС об электронных платежах и сервисах электронных денег не дают полной картины, как работает законодательство конкретной страны.
Только тщательное изучение регуляторных актов определенной юрисдикции позволит вам понять, как зарегистрировать платежную систему в Европе, например, в Лихтенштейне или Швейцарии, Великобритании или на Кипре. С помощью наших экспертов вы сможете подобрать идеальную юрисдикцию для создания собственной платежной системы в Европе, а также получить полное сопровождение на всех этапах сбора документов и получения соответствующих разрешений.
Зарегистрировать платежную систему в Швейцарии
После ввода новых правил классическим банкам пришлось обновить существующие правила аутентификации, внедрив исключения для транзакций с низким риском. В 2018 г. Швейцария пересмотрела собственные правила регулирования финтех-сектора и ограничила возможности платежных систем и систем электронных денег в сравнении. Такое решение было связано, прежде всего, с высокими рисками в плане аутентификации. Платежная система Швейцарии, например, не будет обладать такими же возможностями, как классический банк с полноценной банковской лицензией.
Если обобщить нынешние требования к регистрируемым платежным системам в Европе, то в Швейцарии ваша финтех-компания должна соответствовать следующим требованиям:
- минимальный капитал – 300 тыс. EUR;
- аудит – обязателен, каждый год;
- наличие плана по управлению рисками;
- наличие детального бизнес-плана;
- обязательное соблюдение AML/CFT;
- наличие квалифицированных сотрудников.
Вы можете зарегистрировать платежную систему в Швейцарии с финтех-лицензией, если ваша компания не будет принимать вклады от общественности более 10 млн. EUR. В противном случае потребуется полноценная банковская лицензия.
Можно ли зарегистрировать платежную систему в Лихтенштейне?
В целом закрепленный Директивой ЕС уставный капитал платежных институтов закреплен на уровне 125 тыс. EUR (для систем по переводу денег – 50 тыс. EUR), но в Лихтенштейне минимальная сумма уставного капитала 350 тыс. EUR. В этом случае вы можете зарегистрировать европейскую платежную систему с лицензией e-money при наличии не менее 2 директоров в структуре компании (с резидентством Лихтенштейна или ЕС).
Второй вариант – EMI лицензия для провайдеров услуг в области электронных денег. В любом случае не допускаются нерезидентные директора. Больше подробностей вы можете узнать на индивидуальной консультации с нашими экспертами.
Как зарегистрировать платежную систему в Великобритании?
Поскольку Директива PSD2 предписывает усиленную аутентификацию пользователей для получения доступа к онлайн-счетам, Великобритания придерживалась общего регламента. Но с выходом из ЕС правила пересмотрены, однако регламент GDPR и обмена данными остался прежним. Великобритания остается в зоне SEPA, а также одной из самых популярных юрисдикций для создания собственной финтех-компании.
Внимание! Решая зарегистрировать собственную платежную систему в Европе, вы сможете предоставлять услуги не только на территории любой страны ЕС, но и ЕЭЗ.
Разумеется, окончательный выбор сильно зависит от конкретной юрисдикции и конечных целей. Сегодня единый финансовый рынок Европы активно развивается. В числе последних важных изменений, которые планируются, – круглосуточная обработка транзакций SEPA с помощью обновления от EBA CLEARING (общеевропейской платежной инфраструктуры). С ноября 2022 г. (срок запланированного обновления) участники расчетов в режиме реального времени STEP2 смогут серьезно сократить сроки сквозной обработки розничных платежей в EUR с часов до минут в интересах европейских предприятий и потребителей. Новые инструменты и возможности могут вывести вашу платежную компанию в Европе на совершенно новый уровень.
Мы готовы детально проконсультировать вас по вопросу, как зарегистрировать европейскую платежную систему в 2022 году, и какие выгоды получит ваш бизнес от расположения в той или иной юрисдикции. Больше – на консультации с нашими экспертами.
