Платежные системы являются важной частью международной финансовой структуры, которые позволяют переводить средства между частными лицами и учреждениями. Правила и процедуры каждой платежной системы можно рассматривать как «инструкцию по эксплуатации», которая определяет, как переводятся деньги из Банка А в Банк Б в рамках соответствующей базовой платежной системы.
Основная ее задача заключается в обеспечении безопасной и быстрой обработке транзакций по передаче денег для всех участников сделки. При этом, ПС может функционировать как самостоятельно, так и предоставлять услуги через посредников, например, банковские учреждения.
По типу функциональности ее делят на местную (локальную) и международную, поэтому при выборе способа оплаты важно понимать, как работает платежная система банковских карт.
Как устроена платежная система банковских карт: что входит в функционал платежной инфраструктуры
В основе функционала платежной системы лежит процессинговый центр, и как правило, данное управление представлено исключительно в крупных банковских учреждениях. Процесс обработки платежных банковских карт включает в себя несколько этапов, где представлены следующие участники.
Держатель карты
Первый шаг в обработке транзакции происходит на уровне потребителя, когда владелец пластика выполняет расходную операцию и передает информацию о платеже продавцу.
Коммерсант или торговец
Торговец — это любой бизнес, который имеет торговый счет, позволяющий принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов за предоставленные товары или услуги.
Банк-эквайер (Merchant’s Bank)
Банк-эквайер часто называют коммерческим банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и обслуживание счетов, которые позволяют компании принимать платежи. Эквайер несет ответственность за защиту платежных данных и следит за тем, чтобы все транзакции выполнялись в соответствии с правилами, установленными стандартом безопасности PCI DSS.
Банк-эмитент (держатель)
Это банк, который непосредственно выдал платежный инструмент физическому или юридическому лицу. Самая важная функция банка-эмитента состоит в том, чтобы сначала определить, есть ли у держателя карты соответствующие средства для завершения транзакции, а затем их списать для проведения расходной операции.
Карточные ассоциации
Для каждой карты присваивается уникальный номер, а также создается уникальная запись, в которой хранится информация банка-эмитента, класс пластика и его статус внутри банковской системы, а также, личные данные держателя.
Абсолютно все транзакции внутри платежной системы выполняются в одной валюте. А вот, эквайер и эмитент могут использовать различные валюты, но если их валюты совпадают, дополнительный обмен, естественно не производится.
Если же используются разные валюты, то происходит их конвертация. Например, в платежной системе Visa курс привязан к USD, когда клиент осуществляет транзакцию в EUR, а его основной счет, к примеру, открыт в UAH/RUB, то обмен внутри системы происходит следующим образом:
EUR=USD и USD=UAH/RUB, т.е. происходит двойной обмен.
Бесплатный подбор
идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.
Как устроена платежная система банковских карт: популярные инструменты России, Украины и Белоруссии
Безусловно, наиболее популярными ассоциациями в странах СНГ и не только, являются MasterCard и VISA, также существуют и другие ассоциации такие, как American Express, UnionPay, МИР. Рассмотрим основные преимущества и особенности каждой системы.
VISA
История Visa начинается в 1958 году, первоначально компания планировала предоставлять услуги только в штате Калифорния. Но в 1965 году Bank of America начал подписывать лицензионные соглашения с частью банков за пределами штата.
На сегодняшний день, Visa представлена в более чем 200 странах и предлагает безопасный и надежный способ оплаты в любой точке мира. Валюта транзакций — доллар США, абсолютно весь пластик оснащен современными инструментами с дополнительной защитой: PIN-код, CVV2 или 3D Securе. Для удобства осуществления платежей, встроена функция PayPass. Visa предлагает следующие услуги:
- Visa Electron — международная карта, с помощью которой вы можете снимать наличные и оплачивать покупки по всему миру.
- Visa Classic — признается и принимается большим количеством продавцов по всему миру, включая операции в сети Интернет.
- Visa Signature — инструмент, который дает вам мгновенный доступ к различным льготам, в дополнение к уже набранным баллам и бонусам за проведенные транзакции.
- Visa Gold — премиальная карта с высокими лимитами, покупательной способностью и надежным уровнем безопасности.
- Visa Platinum — статусная карта, позволяющая выполнять любые операции независимо от вашего географического расположения, также предоставляет ряд льгот и скидок при бронировании отелей, билетов.
MasterCard
Платежная ассоциация MC является второй по величине и популярности среди используемых систем в России, Украине, Белоруссии и других странах. Компания изменила название на MasterCard в 1979 году, а в 90-х годах приобрела британскую компанию, выпускающую Access Card.
В середине 2006 года MasterCard International изменила свое название на MasterCard Worldwide. Это было сделано для того, чтобы предложить своим клиентам более глобальный масштаб операций. Основные валюты проведения расчетов — ЕВРО и доллар.
Платежная система предлагает следующие инструменты:
- MasterCard Standard — дает вам возможность использовать пластик для основных покупок и контролировать расходы.
- Gold MasterCard — обеспечивает повышенную покупательную способность, признана во всем мире и дает возможность получать вознаграждение в виде бонусов и скидок.
- Platinum MasterCard — инструмент для держателей премиальных карт, которые ищут признание во всем мире, отличный сервис и доступ к улучшенной системе лояльности.
МИР
Локальная ПС, которая была создана в 2015 году и на сегодняшний день обслуживает практически все банковские учреждения России. Данная ПС имеет действующие договоры с MasterCard и UnionPay, что дает право выпускать карты, которые одновременно функционируют внутри двух ассоциаций, а также работают за границей.
Оператором ПС выступает Национальная система платежных карт, в которую включено 45 банковских учреждений. Ассоциация предлагает следующий вид пластика: электронная, классическая и премиальная, также доступны кобейджинговые карты Maestro, UnionPay и JCB.
American Express
Одна из крупнейших американских ассоциаций, предоставляет услуги в сфере туризма, выпускает карты и дорожные чеки. Карточные продукты в основном, рассчитаны на состоятельных клиентов, которые увлекаются поездками и путешествиями.
Ассоциация предлагает такие типы карт, как: American Express Card, American Express Gold Card и American Express Platinum Card. Стоит отметить, что на территории стран СНГ American Express менее популярен, чем Visa.
China UnionPay
Достаточно молодая и единственная платежная система Китая, основанная в 2002 году при поддержке Центрального Банка КНР. China UnionPay объединяет более 300 кредитных организаций в Китае и за ее пределами.
В 2007 году ПС China UnionPay успешно вошла на рынок России и Украины, и на сегодняшний день предлагает воспользоваться кредитными и дебитными картами: UnionPay Classic, Gold и Platinum. Валюта транзакций — юань в пределах КНР и доллар США по всему миру.
Как выбрать платежную систему?
Выбор платежной системы напрямую зависит от того, какие операции вы планируете осуществлять, валюта и объемы платежей, страна использования, а также, функционал карт (CHIP, PayPass). Как правило, на этапе заказа платежной карты у вас всегда есть возможность выбрать тип и класс платежного инструмента.
Абсолютно каждая ассоциация имеет свои особенности и преимущества, например, VISA и MasterCard — наиболее распространенные системы, с помощью которых можно снимать наличные в любой точке мира, производить оплату в сети интернет. Если же вы планируете путешествовать по Европе, лучше всего использовать MasterCard.
American Express станет идеальным решением, для тех, кто не представляет свою жизнь без путешествий, а вот China UnionPay обеспечит финансовый комфорт для тех, кто работает или временно проживает в Китае.
Если же вы проживаете на территории России и не планируете использовать банковскую карту за границей, оптимальным решением для вас станет ПС МИР. Хотим обратить ваше внимание на то, что ПС МИР функционируют и в Крыму.
Наиболее крупные игроки платежных ассоциаций, как правило, имеют практически идентичные условия обслуживания, но все-таки некоторые нюансы различия в их деятельности присутствуют. Если вы желаете узнать, какая платежная система банковских карт станет наиболее лучшим вариантом для вас и вашего бизнеса, напишите нам на электронную почту: info@offshore-pro.info или запишитесь на бесплатную консультацию.
