Чем хороши мерчант аккаунты оффшорных компаний на TransferWise + Stripe?

Могу ли я создать оффшорную компанию с эффективным налогообложением и открыть счет в Stripe? А какие возможности в TransferWise? Это пример самых частых вопросов, которые нам задают в последнее время. Наши клиенты хотят воспользоваться предлагаемыми услугами InternationalWealth по регистрации оффшорной компании, но при этом использовать преимущества современных финтех-продуктов, доступных на платформах  Stripe и Wise (ранее известный как TransferWise).

Отвечая на ваши вопросы, утверждаем: «И да, и нет». Давайте более подробно рассмотрим, как именно Stripe и Wise могут взаимодействовать с международными или оффшорными организациями, создаваемыми с нашей помощью.

Ответ «почти всегда да» вполне подойдет, потому что ничто не мешает Вам  подать заявку на открытие счета на Stripe или Wise (ранее Transferwise). Во многих случаях эти две платформы обеспечивают отличное решение для оффшорной электронной коммерции.

Но в некоторых случаях возможен только ответ «нет». Видимо, поэтому клиенты довольно часто обращаются к нам за помощью в открытии счетов на Stripe. Конечно, мы задумывались об этом, но не предлагаем такую услугу. Открытие счета в процессинговой системе Stripe больше похоже на создание адреса электронной почты, чем на открытие банковского счета. Как посредники, мы не можем сделать это за Вас. Это то, что Вы должны и вполне можете сделать сами. 

При и после создания компании, освобожденной от налогов, Вам  следует использовать отдельный компьютер или мобильное устройство, а также уникальный IP-адрес. К сожалению, нет абсолютных гарантий, что регистрация и подключение к процессионговым сервисам пройдет гладко. С другой стороны, если Вы все сделаете правильно и если ваш бизнес относится к категории обычных (т.е. не считается рискованным), то вполне вероятно, что ваша заявка будет одобрена.

Признаемся, что порой и у нас возникает соблазн продать клиентам гораздо более дорогое и сложное решение. Но мы всегда работаем на перспективу и не хотим поступаться этим принципом ради сиюминутной выгоды как в случаях, когда открытие простого аккаунта на платформе Stripe вполне под силу самому клиенту. Мы с удовольствием помогаем в создании компании, а клиенты затем могут для нее открывать аккаунты в Stripe и Wise. Таким образом, наш клиент – Ваш стартап — экономит деньги, а Вы получаете уверенность в том, что на 100% контролируете свои финансовые счета.

Но, опять же, мы не хотим разочаровывать клиентов и не обещаем, что Stripe не захочет  отказать им или не решит закрыть их счет. Если такая неприятность произойдет, мы ничего не сможем с этим поделать. По этой причине мы не продаем готовые компании с аккаунтами в платежной системе Stripe, и однозначно заявляем, что не даем никаких гарантий. Однако, разумеется, как только у Вас появится компания, перед Вами откроется бесчисленное множество альтернативных провайдеров, и в этой статье мы ненадолго остановимся на рассмотрении этой перспективы.

Мерчант-счет для электронной коммерции по принципу сервиса Uber

Если Вы занимаетесь электронной коммерцией и не слышали о Stripe, то Вы нас удивляете. Это все равно, что управлять компанией по предоставлению услуг такси и никогда не слышать об Uber.

За последние годы компания Stripe произвела революцию в процессинге пластиковых карт. Появившаяся в США, Stripe теперь также доступна компаниям в Европе, Канаде и Азии. Вы можете ознакомиться с обширной географией Stripe здесь: https://stripe.com/global.

Обширный список стран в портфолио компании Stripe свидетельствует о том, что  ее услуги / мерчант-счета доступны во многих юрисдикциях, где мы предоставляем регистрацию безналоговых предприятий или партнерств: в  США, Канаде, Великобритании, Сингапуре, Гонконге, Гибралтаре и т.д. Таким образом, существуют большие возможности для налогового планирования.

В каких юрисдикциях удобнее всего пользоваться аккаунтами Stripe?

Мы считаем, что из всех юрисдикций, рекомендуемых экспертами Offshore Pro Group, наилучшими вариантами для открытия счета в Stripe являются канадские партнерства и американские (Вайоминг) LLC. Это объясняется двумя причинами. Во-первых: в обоих случаях создаваемые предприятия являются прозрачными с точки зрения налогообложения, если их партнеры (в случае канадского партнерства) или участники (в случае вайомингской LLC) являются нерезидентами. Другими словами, если Ваш бизнес правильно структурирован, Вам  не придется платить какие-либо налоги в США или Канаде.

Вторая причина заключается в том, что когда речь идет о международной практике обслуживания банковских карт, США и Канада рассматриваются как страны с низким уровнем риска. Если ваш торговый счет находится в США или Канаде, вы, скорее всего, получите более высокий процент одобрения розничных операций (что будет сулить увеличение объема продаж). Исключением из этого правила являются случаи, когда Вы продаете только в одном регионе: например, если Вы продаете в ЕС, Вы получите больше одобрений при использовании торгового счета в ЕС. В этом случае вполне логично порекомендовать Гибралтар.

Именно по этой причине крупные и сложные операции задействуют несколько торговых счетов по всему миру, такие транзакции маршрутизируются и каскадируются, чтобы получить максимальное одобрение и подтверждение. Однако это технический вопрос. Наша же работа заключается в создании компаний.

Что касается Гонконга и Сингапура, они также могут быть хорошими альтернативами, если Вы хотите зарегистрировать компанию и намеречаетесь завести аккаунт на Stripe. Единственная проблема заключается в том, что придется в Сингапуре примириться с неизбежностью  больших издержек, а Гонконг сейчас находится под сильным влиянием Китая, что сделало его гораздо менее привлекательным в качестве оффшорной банковской юрисдикции.

В чем разница между аккаунтом на Stripe и обычным торговым счетом для обслуживания кредитных карт?

Чем отличается аккаунт в Stripe от обычного мерчант-счета для обслуживания кредитных карт? Есть 3 принципиальных отличия:

• Большой выбор технологий и легкая интеграция. Например, Вы можете легко запрограммировать сервис Stripe для выставления повторяющихся счетов в десятках различных валют. Это решение революционно для мерчант-счета в США и является передовой технологией  для торговых счетов в Европе. Оно очень легко интегрируется почти со всеми популярными программами электронной коммерции, корзинами и CRM. Когда мы говорим «очень легко», мы имеем в виду именно это. Если Вы можете управлять своей учетной записью Gmail или Facebook, Вы, наверняка, сможете настроить сервисы Stripe под себя самостоятельно. 
• Простота онбордингового процесса для новичков. В отличие от традиционных торговых счетов, где Вам  приходится заполнять и сканировать pdf-файлы, а затем неделями ждать одобрения, на Stripe Вы можете начать работу за один день. Но в чем же здесь секрет? Их модель — это что-то вроде «одобрить все, а потом задавать вопросы».  Они выжидают. Вы уже успеете перечислить несколько сотен или несколько тысяч долларов, прежде чем кто-нибудь посмотрит на Ваш счет. Этот подход к требованиям комплаенса оправдывает себя и работает как на успех компании Stripe, так и на успех большинства ее корпоративных клиентов. Однако, безусловно, раздражает, когда Вам удалось сложить весь паззл и создать предприятие, сделать большой рывок на старте, и потом, когда продажи пошли резко вверх, Ваш счет вдруг блокируется платформой. Это большой минус, который, мы надеемся, Stripe исправит в ближайшее время. А пока лучшее, что Вы можете сделать, это настроить все и попросить нескольких друзей или партнеров сделать первые покупки, чтобы «разогреть» Ваш аккаунт на Stripe. Не совершайте ошибку, делая это самостоятельно с помощью своих собственных карт, потому что Stripe немедленно квалифицирует это как «подозрительную активность» и закроет Ваш аккаунт.

• Большие данные в управлении рисками. Это то, что обычный пользователь просто не замечает. Большие данные (Big Data) — очень важная часть бизнес-модели Stripe, и именно поэтому они могут позволить себе обслуживать некоторые «чрезмерно рискованные» виды бизнеса, от которых более мелкие процессоры отказались бы. Stripe стала настолько большой, что у них есть база данных по рискам, с которой никто другой не может конкурировать.

Большинство кредитных карт, которые когда-либо где-либо использовались в Интернете, вероятно, хотя бы раз были применены на платформе Stripe. Поэтому система Stripe уже знает, где карта использовалась ранее, с какого IP-адреса и устройства, какая самая крупная транзакция была проведена, и десятки других подробностей, которые просто недоступны обычному торговому процессору кредитных карт. 

Концепция «больших данных» дает Stripe большую свободу действий. Допустим, Вы попытаетесь обмануть систему и ввести данные карты клиента напрямую: Stripe мгновенно определит, что местоположение и устройство не соответствует ожидаемому для этой карты. На самом деле все гораздо сложнее, потому что система может сравнивать буквально сотни единиц информации.

По сравнению с большинством провайдеров торговых счетов, Stripe обладает гораздо более продвинутыми инструментами для защиты не только от украденных или клонированных карт, но и от «дружеского мошенничества» со стороны держателей карт или продавцов. В свою очередь, продавцы могут смелее относиться к более высокому уровню риска. Можно сказать, что эта модель, впервые примененная PayPal двадцать лет назад, поднята теперь на новую ступень.

Другим важным, но менее очевидным преимуществом является также более высокий процент одобрения транзакций на многих рынках.  Например, если Вы продаете товары из Европы в США, Вы можете и, вероятно, легко откроете торговый счет в долларах США в своем европейском банке. Но значительное число американских эмитентов карт по умолчанию блокируют иностранные транзакции по соображениям безопасности. Эти продажи, многие из которых были бы потеряны на европейском торговом счете, могут быть каскадированы или обработаны на американский счет Stripe, что приведет к гораздо меньшему проценту отказов.

Чем привлекателен сервис Wise (бывший TransferWise)?

Wise, ранее известная как TransferWise, — компания, занимающаяся организацией денежных переводов, была создана в Эстонии. Сначала она получила лицензию и обосновалась в Великобритании, а недавно открыла свою европейскую структуру в Бельгии и американскую — в Нью-Йорке. 

Модель Wise во многом схожа с моделью Stripe. Принцип тот же: в первую очередь принимать заявки, а уж если отказывать, то позже, а также снижать риск несоответствия нормативным требованиям с помощью системы больших данных. Опять же, модель заключается в том, чтобы позволить любому желающему мгновенно открыть счет онлайн, а проверку на соответствие нормативным требованиям провести на более поздних этапах, когда клиенты действительно начинают совершать регулярные сделки. Вы можете хвалить или критиковать эту бизнес-модель, но нельзя не признать, что она помогает компаниям быстро расти.

Главное отличие заключается в том, что платформа Wise специализируется на процессинге банковских переводов. Она не занимается обработкой торговых транзакций через кредитные карты.

Wise работает на основе создания серии «виртуальных счетов» для пользователей в разных странах мира. Пользователь может открыть всего один электронный кошелек, а затем получить реквизиты виртуальных местных счетов на различных рынках, таких как США, ЕС, Великобритания, Сингапур, Австралия и др. Их виртуальные реквизиты неотличимы от номеров местных счетов. Идея заключается в том, что клиенты могут отправлять деньги на один виртуальный счет, обменивать валюты и снова мгновенно отправлять средства на другой рынок. Явное преимущество — быстрый вход и выход без каких-либо проблем, в отличие от услуг традиционных банков. Wise не хотят сидеть на ваших деньгах, поскольку их основная маржа — на обмене валют.

Stripe + Wise = выгодной дуэт

Раскроем вам секрет, как объединить эти два инструмента на благо вашего оффшорного бизнеса в сфере электронной коммерции. Stripe подходит для обработки онлайн операций с кредитными картами, а Wise избавляет от необходимости открывать банковский счет. Таким образом, у Вас есть возможность управлять своими активами на 100% онлайн в нескольких валютах, используя различные виртуальные банковские счета. Это, пожалуй, лучше и проще, чем пользоваться счетом в банке.

Например: россиянин, назовем его Павел, может иметь ООО (LLC) в Вайоминге и/или партнерство в Канаде и открыть аккаунт в Stripe на имя любой из этих организаций. Он продает товары через Интернет в США и взимает с клиентов плату по кредитной карте через свой мерчант-счет в Stripe. Затем Павел предоставляет свой виртуальный американский счет Wise в Нью-Йорке в качестве расчетных реквизитов. Stripe перечисляет средства туда после вычета своих комиссионных. В тот же день Павел может отправить перевод в гонконгских долларах своим поставщикам в Китае для закупки новых товаров, перевод для пополнения виртуальной карты для рекламы и перечислить прибыли в евро SEPA на свой личный банковский счет в Швейцарии, где он хранит свои средства.

Действительно ли это работает? Да, конечно, работает. Мы видели это сотни раз. Ни Stripe, ни Wise не предъявляют жестких требований по поводу того, где фактически должен находиться бенефициарный собственник. Ключевое условие — бизнес должен быть обычным, не вызывающим подозрений или сомнений. Продажа программного обеспечения, бизнес-информации, подписка на информационные бюллетени и т.д. — это вполне подходит. Напротив, предприятия с такой специализацией как знакомства для взрослых, торговля огнестрельным оружием, марихуаной и т.д., будут отклонены, поскольку они превышают уровень риска, допускаемый компанией Stripe. Игровой бизнес находится где-то посередине и рассматривается в каждом конкретном случае отдельно. Список видов деятельности, запрещенных клиентам Stripe, опубликован на английском языке на странице: https://stripe.com/gb/restricted-businesses

Мы тоже открыто признаем, что предпочитаем не рисковать. Именно поэтому мы отказываемся работать с такими платформами как Stripe и Wise напрямую. Там нет человека, с которым можно было бы поговорить, поскольку всеми операциями буквально управляют машины. Если в один прекрасный день машина решит, что Вы представляете опасность, это будет конец: Ваши счета будут закрыты, и ни Вы, ни мы ничего не сможем с этим поделать. Любые новые счета с того же IP-адреса, того же устройства или с другими похожими цифровыми отпечатками пальцев также будут немедленно заблокированы.

Это, безусловно, значительный риск. Принять или нет этот риск зависит исключительно от Вас, Вашего коммерческого решения. Если Вы сможете провести через подобную структуру несколько миллионов до того, как она откажется работать, а затем повторите то же самое десять раз с разных устройств и IP-адресов, то, вероятно, оно того стоит.

Позвольте предупредить, что если Вы создадите структуру и не сможете ее использовать, возврат денег с нашей стороны невозможен. Наш бизнес в International Wealth — это создание структур и открытие счетов в заслуживающих доверия финансовых учреждениях. Кстати, клиенты никогда не теряют деньги, имея счета в таких надежных системах как крупные финтех-компании. Но мы знаем, что многие наши клиенты готовы пойти на риск и выбирают сервисы Stripe и Wise, потому что они, как говорится, проще и удобнее (но только если они доступны).

Подчеркнем, что никто не потеряет свои деньги насовсем, даже эти системы на время заморозят их счета и операции. Stripe и Wise не занимаются кражей денег своих клиентов, в отличие от некоторых мутных эмитентов электронных денег (EMI) и процессинговых компаний, ориентированных на оффшорные торговые компании. Худшее, что может случиться в работе с Stripe и Wise, — это блокировка Вашего счета и задержка выплат на несколько недель или месяцев (шесть месяцев в очень экстремальных обстоятельствах), но при этом есть 100% уверенность, что Вы вернете свои деньги в конце концов. Некоторые продавцы просто рассчитывают в своем бизнес-плане, что определенная сумма средств может быть заблокирована в Stripe в любой момент времени.

Мы никогда не слышали, чтобы Stripe применяла штрафы за крупные возвратные платежи на мерчант-счета. В большинстве случаев, если речь идет о традиционных банковских торговых счетах, возврат средств влечет за собой денежный штраф, независимо от того, обоснован он или нет. Stripe, однако, позволяет Вам  оспорить наказание за возврат средств, и Вам  простят штраф, если Вы толково отстоите свою правоту. И это справедливо! 

Достойные альтернативы для Stripe и Wise

Многие клиенты также спрашивают нас об альтернативных вариантах. Есть ли хорошие альтернативы услугам Stripe или Wise? Что делать, если вас не устраивают Stripe или Wise, но Вы все равно хотите зарабатывать через свою оффшорную компанию?

Что касается Stripe, то трудно найти хороший аналог. Существуют нишевые игроки на различных географических рынках или онлайн-рынках. Например, Ayden — один из них, и Square пытается сделать что-то подобное, но по управлению рисками и глобальному охвату значительно они уступают компании Stripe. Известно, что Square, к сожалению, произвольно блокирует множество транзакций.

У Wise, однако, гораздо больше конкурентов. Десятки провайдеров на рынке Форекс сегодня предлагают виртуальные торговые счета. Некоторые из них — это реальные люди, с которыми Вы действительно можете серьезно поговорить и заключить соглашение, и они более открыты для международного бизнеса.

Revolut — еще одна крупная альтернатива Wise. Revolut пока не обслуживает клиентов в Канаде и имеет ограничения и неполное портфолио в США. Однако в ближайшие месяцы ее филиалы, вероятно, откроются на обоих рынках, поэтому следите за ними.

Основные недостатки счетов в системе Stripe: тарифы и платежи

Услуги компании Stripe, между тем, недешевы. Для каждого рынка свой тариф, но он всегда включает в себя проценты плюс фиксированную плату за каждую транзакцию. Вы можете уточнить их на любом сайте. Могут быть дополнительные сборы за трансграничные транзакции. Они также заставляют вас получать расчеты в местной валюте — например, продавцы в еврозоне могут получать расчеты только в евро, даже если их продажи осуществляются в долларах США. Stripe устанавливает обменный курс, и Вы не имеете права на возражения по этому поводу. Это может повысить операционные расходы еще на 1-3%.

Для начинающих компаний услуги Stripe удобны, поскольку нет ни требований к минимальным объемам, ни ежемесячных сборов. Они также могут оказаться дешевле мерчант-счетов для операций с высоким риском. Однако, как показал наш анализ, мы смогли сэкономить довольно много денег для обычного бизнеса, реализующего разумное количество и небольшие объемы операций, переориентировав некоторых клиентов со Stripe на более традиционные торговые счета. Поразмышляйте и Вы над этим.

С чего начать?

Вы решили создать иностранную компанию, чтобы минимизировать налоги и при этом получить доступ к Stripe, Wise и подобным международным платежным или мерчант системам?

Первый шаг — рассмотреть возможные варианты. Например, будет ли канадское партнерство или вайомингское LLC наиболее подходящей структурой для вас? А может быть, и то, и другое Вам  подойдет?

Если Вам  нужна помощь в этом вопросе или Вы уже приняли стратегическое решение и хотите двигаться дальше, обращайтесь к нашим экспертам-консультантам, которые готовы оказать поддержку Вам  во всех вопросах, связанных с созданием международных компаний и их банковским обслуживанием. Вы можете общаться с нами через Live Chat, WhatsApp или по электронной почте info@offshore-pro.info.