Год назад известный немецкий банк Deutsche Bank провел интересное исследование – что случиться с банками в ходе развития современных технологий: Интернет, платежные системы, электронные кошельки, мобильные телефоны. Подумали, посчитали и пришли к выводу, что банкам в ближайшей перспективе может прийти конец.
Мысль о том, что монополию банков в сфере банкинга (обслуживания счетов и денег) можно поколебать и даже отобрать озвучил известный человек по имени Билл Гейтс, и произошло это ещё в 90-х годах прошлого столетия. И что мы видим сегодня – рынок платежей по всему миру постепенно перетекает в руки Интернет-компаний (хоть пока и используются банки). Далее эксперты предполагают потерю банками рынка кредитования и депозитов. А это уже совсем плохо.
На ринг выходят…
Развитие технологий стремительно, мы отмечаем это во всем: мобильные телефоны, которые по мощности не уступают компьютерам, с помощью которых люди летали на Луну; бытовая техника, которая выполняет за нас половину работы; Интернет и прочая связь, позволяющая в прямом эфире связать два противоположных на глобусе места в режиме реального времени. Теперь прогресс дошел и до сферы обслуживания.
Конечно, сказать, что банки вообще не шевелятся нельзя. Подключение Интернет-банкинга, позволяющего работать со счетами в любой точке мира. Некоторые банки даже предлагают мобильные приложения – т.е. тот же Интернет-банк, но через телефон в удобном виде.
Но всё это дорого – банки берут комиссию за переводы, за карточки, за счета, за оплаты. На эти деньги банковским служащим (среднего и высокого ранга) вполне комфортно живется. А вот клиентам не всегда.
Уже сегодня можно напрямую перевести деньги со счета одного человека на счет другого – например, Webmoney принимают не только «мошенники», но и вполне серьезные организации.
Россия в этом направлении тоже развивается активно – в том смысле, что клиенты (обычные люди) с большим удовольствие переходят на различные платежные системы, будь это родные, типа Яндекс.Деньги, или буржуйские типа PayPal (принадлежащий сегодня eBay). Банковская система не очень этому рада и старается вставлять палки в колеса, но когда снежный ком катиться с горы, его сложно остановить. Теперь, даже вполне логично смотрится закон об электронных деньгах, принятый не так давно – все равно там ходят огромные деньги, так пусть и платятся с них налоги.
Аналогия, хорошо иллюстрирующая использование Интернет-систем, для тех, кто ещё «не в теме» сам такая: это как покупать билеты на самолет не у аэрофлота, а у EasyJet или RyanAir – дискаунтеров. Они предоставляют основную услугу и берут за неё гораздо меньше денег, чем обычные компании: не нужен огромный штат улыбающихся людей, не нужно тратить миллионы на шарфики для армии менеджеров, можно предлагать тот комплект услуг, что необходимы клиенту.
Наличных больше не будет…
И ещё один гвоздь в крышку гроба банков, может быть, забивают сами государства. Если вы помните, мы говорили о том, что правительства старательно пытаются привести экономику к максимально безналичному состоянию, т.е. убрать наличные деньги из оборота, переведя всё в электронный вид. А теперь подумаем, что будет, если будет стоять выбор между банком, который берет комиссии за перевод и за обслуживание, и компанией, которая предлагает комиссию за что-то одно (иногда даже по вашему выбору) и зачастую по меньшим ставкам? Скорее всего, выбор падет не на банки.
И в итоге банки снова теряют клиентов.
Тем более те же технологии уже позволяют платить даже не наличными, ни банковскими картами, а телефоном, обычным мобильным телефоном. Но самое страшное, чего боятся банки, так это того, что крупнейшие IT-корпорации, учитывая свой профиль, легко смогут превратиться в службу банкинга и тогда появятся такие бренды как Google Bank, Apple Bank и другие.
Возможно ли это? Предпосылки есть: огромная и лояльная сеть клиентов; развитые и постоянно совершенствующиеся технологии и программы; огромные финансовые ресурсы – у Apple на счетах просто лежит больше денег, чем у некоторых стран и банков мира. Если они захотят, капитализация их банка будет очень и очень высокой, что сделает его не только очень современный, но и очень надежным.
Безналичные платежи так же постоянно развиваются – согласно данным Deutsche Bank за 5 лет объем безналичных сделок растет на 6,7% ежегодно. США и Европа это 70% этих сделок, но вслед за ними выстраиваются и развивающиеся страны. Да, пока карточки и банковские переводы остаются в большинстве – вплоть до 90% в некоторых районах мира, но тенденция ясна. Тем более именно в тех странах, где считают каждую копейку, интерес к платежным системам особенно высок.
Сейчас почти всё можно (особенно, если заказываете через Интернет) можно оплатить напрямую с телефона или через электронные кошельки. Да и привычные кредитные карты УЖЕ можно привязать к какому-нибудь Яндекс.Деньги и платить напрямую с него. По прогнозам немецкого банка в этом 2013 году небанковские расчеты достигнут 8% от всех сделок. Лично мне кажется, что будет больше.
Будущее за Интернетом
Интернет перерос площадку для игр и стал средой для бизнеса. В Интернете выбирают товары, в Интернете прицениваются, в Интернете покупают. Магазины в Интернете быстрее начинают приносить прибыль и активнее привлекают клиентов. Лицо компаний создается сегодня в Интернете, благодаря как самим торговым площадкам, так и сетевым представительствам на Facebook, Twitter и других.
Из-за Интернета уменьшается количество представительств тех же самых банков и других служб – многие операции удобнее, быстрее и надежнее выполнить через Интернет. Согласно прогнозам Deutsche Bank к 2030 году 44 миллиона немцев станут пользоваться Интернет банкингом, что на 17 миллионов больше, чем в 2010 году. Что уж говорить про остальной мир.
Корпоративные структуры вообще неповоротливы, но традиционные банки тем более. Они пропустили момент начала новых технологий и способов оплаты, но даже мошенники, которые любят крупный выигрыш не упустили свой шанс. Теперь их интерес гораздо больше связан с сетевыми преступлениями, а не с банковскими картами, хотя это не мешает им совмещать и работать «комплексно».
Ещё один недостаток крупных банков – скорость развития новых услуг и направлений. И в итоге опять молодые компании отнимают хлеб и располневшего старшего брата.
Найти в сети так называемые концентраторы становиться всё проще – это системы, которые предоставляют услуги оплаты всех видом через один интерфейс. Грубо говоря, вы на сайте ставите кнопку «Оплатить», а концентратор за ней предлагает 10-20-30-40 видов оплаты, начиная от классических банковский переводов и кредитных карт, заканчивая электронными кошельками и спец.валютой самого концентратора.
Специалисты банка даже предполагают 3 сценария развития системы мобильных платежей. В первом случае можно покупать в обычном магазине все с помощью телефона. Во втором – в Интернете так же с помощью телефона. Ну, а в третьем – оплата в обычном магазине из Интернет-кошелька.
Открою секрет банкам – в какой-то форме это всё уже существует и работает.
Интернет-гиганты идут в банкинг
Самое страшное, что может случиться – это если Гугл станет банком. По крайней мере банки боятся такого развития событий – если (или когда) сетевые гиганты решат сами заняться финансовыми услугами. И уже полегоньку готовят к этому техническую базу.
Телефоны – фактически современное ID-устройства. К телефону привязывают Интернет-банкинг, идентификацию в сервисах и играх. Мобильные платежи через телефон уже в разных форматах тестируются различными компаниями, но когда сюда начнут реально вкладываться такие монстры как Amazon, Google или Apple, то скачок неизбежен.
Но самый неожиданный удар по банкам нанесли старые союзники – производители банковских карт VISA и MasterCard – они согласились сотрудничать с тем же кошельком от Google, да и сами готовы заниматься мобильными платежами. А у них есть всё – и база клиентов, и технологии, и программное обеспечение. Увести большую часть клиентов на новые рельсы – вопрос времени и выгодности предложения.
То же самое касается и мобильных операторов. Если считать, что их привычная ниша – разговоры, смс и прочее – строго регламентируется правительствами (например, в Европе постоянно снижают требуемую плату за услуги), то им приходится думать о новых направлениях. А почему бы не обратить внимание на мобильные платежи, тем более что мобильные телефоны для них – как рыбе вода. Есть и кому продавать, и у кого заказывать и потребности вычислить не так сложно: как у банков, но лучше, быстрее, дешевле.
А ещё не забываем о возможности новых прорывов, новых стартапов и прочих событий на этом рынке, который бурлит как первичный бульон, порождая новую жизнь.
Банки умрут?
Неужели приходит пора доставать венки, и отправлять почтенные банки на кладбище? Deutsche Bank рассматривает, как минимум, 4 варианта развития событий.
- Банки продолжают работать как работают и при этом надеются, что новомодный рынок платежей не выживет и кредитки вернуться в прежнем блеске под крыло банков. Банки радуются и процветают. (Личное мнение: слишком «прянично», чтобы быть правдой. Скорее всего, рынок выживет и начнет «кусаться»)
- Банки внедряют аналогичные системы у себя, вводят новые подразделения и направления. Но новация не проходит и банки просто терпят некоторые убытки (Личное мнение: возможно, но скорее всего, чтобы был толк, нужно будет серьезно менять концепцию всего банка).
- Магазины массово начинают устанавливать новые терминалы для оплаты мобильными средствами. Появляется новый, удобный потребителю рынок и способ оплаты. Здесь банкам необходимо успеть встроиться в новую систему. С другой стороны, без налички они лишаются части доходов, поскольку в электронных платежах комиссия ниже. И возникает проблема привязки счета – пользователь может выбрать и не банковский счет.
- Захват рынка Интернет-компаниями. Если это случается, новым игрокам достаточно просто открыть и классические направления, как депозиты и кредитования. Традиционные банки будут терять клиентов, особенно, если не будет сделана серьезная перестановка приоритетов. Кредитные карты продолжают существовать и быть активным игроком при платежах, но выпускаются не банками. Жесткая конкуренция по ценам и услугам.
Если случается 4-й сценарий во всей красе, традиционные банки погибают смертью храбрых. Или глупых, поскольку сейчас у них ещё есть шанс перестроиться.
Погребальный марш или Happy Birthday?
Сегодня банки продолжают жить и местами очень портить жизнь миру – неподкрепленные бумажки, жесткие условия и жизнь на широкую ногу. Кто-то даже поговаривает о том, что если банки отойдут в мир иной, у нас появится шанс избежать экономических и финансовых кризисов, или, по крайней мере, сделать их более редкими.
Последнее утверждение вряд ли является обоснованным, ибо сам Карл Маркс говорил о том, что пока существует капитализм, кризисы будут приходить. Это база этой системы. Мы же, как обычные пользователи и клиенты, может лишь зная этот факт готовиться и использовать все возможности.
Уже сегодня можно и нужно обращаться в сферу нетрадиционного банкинга, защищая и диверсифицируя свои активы. Подобные компании предлагают различные и достаточно интересные услуги, начиная от обычных платежей, и заканчивая торговлей на иностранной бирже без посредничества вашего местного рынка.
Выживет или нет это направление – не знает точно никто. Но то, что традиционные банки находятся в шатком положении – тоже ясно. Поэтому не сидим на месте, а активно двигаемся. Если есть неразрешенные вопросы, то смело пишем нашим специалистам: info@offshore-pro.info