Центробанк России внёс на обсуждение законопроект, согласно которому, начиная с марта 2015 года, заёмщики, чтобы получить кредит в любом банке, лицензированном в РФ, должны предоставить информацию о всех своих доходах. Банку будет необходима информация из налоговой или пенсионного фонда.
Основная цель такого предложения, избежать проблем с выплатами по кредиту. Так получается, что в России, как и во всём развитом мире серьезно растёт потребление кредитов и количество просрочек (более 90 дней). Предложенный законопроект по задумке ЦБ может стать дополнительной страховкой для банков при работе с клиентом.
На данный момент предложение позволяет банкам сделать запрос в соответствующие структуры только раз в квартал и с разрешения заёмщика. При этом налоговая служба не станет сообщать точные данные о зарплате – всё-таки это личная, охраняемая государством информация. Частные структуры как банки не могут получить эту информацию, поэтому налоговая будет лишь говорить, правду сообщил клиент или нет.
Как обычно сразу же появляются вопросы и встречные предложения. Банки, например, интересуются возможностью уточнять данные без согласия клиента. Юристы утверждают, что это недопустимо. Другие представители банковского сектора уверены, что и при нынешних условиях получить данные не так сложно – если человек заинтересован в получении кредита и долгосрочной работе с банком, то ему скрывать подобную информацию не к чему.
При этом на данном этапе специалисты сошлись во мнении, что данная поправка не даст реальной возможности оценить платежеспособность заёмщика. Как отметили вице-президент Ассоциации российских банков Олег Прексин и партнёр компании Paragon Advice Group Александр Захаров, нужно учитывать не только доходы лица, но и его расходы. Ведь никто на данный момент не может сказать, сколько денег конкретный человек уже взял кредитов в других банках. Совсем не редки случаи, когда, имея небольшой доход, человек набирал кредиты в 3-5 банках. Иногда новые кредиты брались, чтобы покрыть предыдущие, иногда – просто так.
Если посмотреть на современные государства, особенно развитые, то становится ясно, что многие переносят свой частный неумелый опыт и на высокий уровень, завязая в долгах, занимая, чтобы, расплатиться с предыдущими задолженностями и до тех пор, пока не наступает крах. 
Можно с уверенностью сказать, что неумело взятые кредиты не только топят самого заёмщика, но и банки, которые его выдают. Когда дешевые деньги давали направо и налево, это позволяло банкам зарабатывать практически ничего не делая. Сегодня же банкам действительно нужно серьезно маневрировать и фильтровать клиентов, чтобы удержаться на плаву. Особенно при начатой чистке Центральным Банком.
Если продолжить разговор о получении кредита взамен информации из налоговой, наибольшую выгоду от этого шага получают, как ни странно, не сами банки и, разумеется, не берущие кредиты, а налоговая. Эксперты сошлись во мнении, что за счёт того, что банк подаёт информацию заявителя к ним, спрашивая «правда ли это», налоговая очень четко может определить, где лицо привирает и что-то скрывает. Дело в том, что нередко заёмщик указывает в заявке на кредит сумму несколько большую, чем ту, с которой платит налоги. Вот и получается, что налоговая видит это, потирает ручки и идёт на очередную проверку.
Банки так и не получают фактической информации, не имеют понятия, насколько стабилен финансово данный клиент, а вот налоговики вполне могут провести необходимые им расчеты. Так что если данный законопроект всё-таки будет принят как закон, придётся либо честно заполнять налоговую декларацию, либо занижать данные и мириться с более скромной кредитной историей в банке, либо вообще остаться без кредита, чтобы «не светиться».
Раньше бы мы с легкостью сказали, что стоит привлекать иностранное финансирование, но в связи с санкциями этот путь для российских компаний серьезно осложнен. Да и вообще иностранное финансирование сегодня выгоднее использовать там же, за границей, например, для покупки недвижимости под ВНЖ.
В общем, можно предположить, что государство пошло несколько иным способом, чтобы контролировать доходы и расходы населения – перевести на безналичную систему всех пока сложно, а вот заставить писать правду в заявках на кредит или подставляться ради проверок – замечательная идея.
Добавим к системе контроля за населением прослушку социальных сетей и сайтов от ФСБ (кто в личных сообщениях не обсуждает некоторые деловые сделки или доходы/ расходы?) и получится сужающаяся петля. Видимо Россия, как и другая крупная страна — США активно ищет способы заработать, но вместо послаблений и стимулирования в стиле Сингапура, доводит экономику до тотального контроля.
К сожалению, это как не работало 2 тысячи лет назад, так и не работает сегодня.
Если государство хочет выстоять и стать реально сильнее даже на фоне санкций и давления со стороны мирового сообщества, оно должно стать раскрепощенным и свободным внутри. Чтобы люди понимали и чувствовали, что тут лучше. Могли сравнить и сказать: «черт, эти психи за границей точно что-то перепутали, а у нас всё замечательно». Да, сегодня Россия далека от этого, но нужно не так уж много времени – тот же Сингапур с нуля достиг текущего результата менее, чем за 50 лет. У России есть свои запасы, ресурсы, мощности, поэтому успеха можно добиться гораздо быстрее.
Но для этого нужно действительно работать. И не только Путину, которого обвиняют в сталинизме, не только государственному аппарату, который погряз во взятках ( а в Сингапуре со взяточниками на гос. уровне расправляются так, что Сталин – просто няшка. Правда и зарплаты, и условия для работы у гос. чиновников достойные и автоматизтрованные). Нужно чтобы каждый читатель, каждый житель этого государства начал делать что-то в своей стране. И проявлял бы патриотизм не на День Победы с ленточкой, а каждый день.
Понятно, что многим наплевать на окружающих, что каждый, в итоге, сам по себе. Но именно это и губит всех нас, именно поэтому «мы тонем, хотя каждый знает, где брод». Вместо того, чтобы глядеть с надеждой в потолок, лучше предпринять что-то, что поможет вам, ближайшему окружению, стране и миру. Это может быть сильный бизнес, который использует ресурсы всего мира. Это может быть полезная деятельность, которая радует только ваш двор, улицу, микрорайон. Это может быть активная позиция, защищающая население от произвола чиновников и тотальной слежки.
Хотите брать кредит без подробного, официально задокументированного доклада о ваших доходах? Тогда нужно предложить альтернативу, опротестовать нынешний проект, проявить инициативу. И только так добиться реальных улучшений в своей жизни.
С другой стороны официальный доход в своей стране нужно показывать при прохождении практически всех программ ВНЖ за инвестиции и экономического гражданства.
