В свое время компания Xerox создала устройство, переменившее бизнес-процессы. Благодаря этому название компании стало нарицательным для целого класса устройств, и мы до сих пор называем данные аппараты ксероксами. Аналогично случилось с компанией Google и коронным глаголом «гуглить», т.е. искать информация в сети Интернет. Теперь же, судя по всему, появляется новый термин «уберизация», который означает «радикально изменить», «перевернуть» ту или иную индустрию.
И это может коснуться финансового сектора и банков.
Принцип уберизации
Уберизация – производное от названия компании Uber, таксомоторной компании, самой крупной в мире, у которой нет ни одной машины. Из того же полка компания Airbnb, занимающаяся сдачей жилья в аренду и не имеющая ни одного объекта недвижимости. Даже Facebook является не только и не столько социальной сетью, а медийной площадкой, которая сама по себе не производит контент.
Это называются shared economy – экономикой совместного потребления. В этом случае люди позволяют другим людям использовать собственное имущество или время за деньги, но не на постоянной основе или контракте, а лишь временно. И самое важное, что создает опасность для существующих моделей бизнеса: подобные компании сокращают расстояние между поставщиком услуги или самой услугой и клиентом, убирают посредника.
Если раньше такси можно было заказать лишь в определенных компаниях, которые владеют лицензиями, машинами и на них работают водители на полную ставку, то теперь, можно зайти в приложение, вызвать ближайшее такси, роль которой выполняет обычный человек, решивший несколько часов в неделю подрабатывать водителем на собственной машине.
И таких людей тысячи только в одном сфере.
Компании поколения «убер» руководствуются следующими принципами: находят важную потребность людей; упрощают доступ к ней, причем делают это кардинально; создают рынок, на который массово имеют доступ как прямые поставщики услуги, так и клиенты (Alibaba яркий пример). Эта модель отлично масштабируется, позволяя начать в пригороде Москвы, а через несколько месяцев открывать подразделения или привлекать клиентов в Нью-Йорке.
И весь этот новый опыт прост, приятен и не несет ненужной головной боли.
Как уберизация угрожает банковскому сектору?
Фишка всех компаний из поколения «убер» в том, что они приходят из ниоткуда: быстрые, агрессивные, занимавшиеся до последнего момента другим направлением. Никто не ждал, что IT-шники захватят рынок такси или заменят часть риелторов. Те же люди сегодня активно работают над альтернативными финансовыми услугами.
Если не верите, задумайтесь о таких популярных системах как WebMoney, PayPal, ApplePay и многих других. Честно сказать, двумя из трех ранее указанных я пользовался на этой неделе. Не потому, что отказываюсь от привычного банкинга, а потому, что для моих целей эти методы оплаты услуг и заработка оказались удобнее.
Помимо платежных систем существуют платформы, которые уже выполняют одну из главных задач банка – кредитование. Частные пользователи одалживают друг другу небольшие суммы или совместно спонсируют более крупные покупки. И это работает: платформа LandingClub с 2008 по 2015 год обеспечила кредитов на 13,4 миллиарда долларов.
В рамках крупнейших банков это крохи, но для средних и маленьких – уже приличные суммы.
А ведь есть те, кто идет дальше, придумывая новые системы оплаты с помощью терминалов и телефонов, да так, чтобы выгодно было и продавцу, и покупателю. Обращали внимание, что многим маленьким магазинчикам не хочется ставить себе терминал для приема карточек. И причина не только в том, что наличность легче спрятать от налоговиков. Если не хватает оборотов, установка терминала становится лишней затратой. Мало того, что ежемесячная плата за использование, но и комиссия за платежи это «минимальная сумма + процент».
Современные системы, такие как PayPal тоже берут комиссии, но в сравнении с некоторыми банками они гораздо более приемлемые.
К тому же убер-компании имеют еще одно свойство: они приходят туда, где есть деньги. Они меняют правила игры, иногда даже силой, заставляя старых игроков либо приспособиться, либо уйти на покой.
Поэтому современным банкам нужно быстро приспосабливаться. Самый разумный способ – это переход на цифровую поставку услуг. Через телефон и Интернет-банк. Некоторые уже это поняли и стали стимулировать клиентов использовать приложения для телефона или через компьютер, введя на работу в филиалах и офисах повышенные комиссии. Положить деньги на счет через банкомат – бесплатно, а через филиал – 2 евро. Если кладешь десятку или даже 50 евро, то уже начинаешь задумываться о необходимости платить.
Но вопрос в том, насколько эффективны, удобны и практичны будут решения банков? Тем более, как мы говорили выше, убер-компании появляются из ниоткуда, они практически не предсказуемы для привычных игроков. И их сервис, услуга, оказываются совсем не такими, как мы привыкли видеть.
Поэтому четко сказать откуда придет удар и какой силы он будет пока невозможно. Потенциальных «убийц» финансового сектора, начиная от банков и заканчивая инвест-конторами, уже существует много. Большинство находится на стадии эмбрионов, тестов, но уже привлекает многомиллионные, если не миллиардные инвестиции. И кто-нибудь возьмет, да и выстрелит.
Поэтому рекомендуем вам не только проверять имеющиеся банки на стабильность, ликвидность, но и на готовность к переходу на экономику «убер». Это включает в себя удобный и выгодный Интернет-банк, приложения для телефонов и т.п.
К тому же приглядывайтесь к молодым дарованиям – возможно ваши инвестиции в них окажутся такими же успешными, как и у тех, кто вложился в свое время в Facebook, Twitter, Uber.
Будьте в курсе и подписывайтесь на нашу рассылку!
