Многим кажется, что обсуждение «рационального ведения банковской деятельности» — тема скучная и неинтересная. Пожалуй, банковское дело даже должно быть очень скучным и рациональным, подчиненным строгой математической логике. Но – увы.
Эта статья объяснит, почему банковская система в мире несостоятельна и нерациональна. Мало кто в действительности понимает, в чем разница между состоятельной и несостоятельной банковской системой. Поэтому экономика в нашем сегодняшнем мире стоит на призрачных китах – несостоятельных банках, имеющих дело с несостоятельными валютами.
Первоистоком современной банковской системы стала средневековая торговля золотом. Ювелирам нужно было золото в качестве материала для работы, а значит, им нужно было уметь это золото выгодно купить, продать и обеспечить ему надежное хранение. Все это быстро переросло в бизнес кредитования и заимствования золота, который, по сути, представлял из себя бизнес кредитования и заимствования денег.
Большинство людей сегодня лишь смутно осознает, что до начала 1930-х годов золотые монеты активно использовались в повседневной торговле. Кроме того, золото поддерживало большинство национальных валют по фиксированному курсу. Банки были просто другим видом предпринимательства – ничего особенного. Они отличались от других предприятий только тем, что хранили, одалживали и давали в долг золотые монеты, и не в качестве побочного, а в качестве основного бизнеса. Банкиры стали ювелирами без молотков.
Банковские депозиты, до недавнего времени, были разделены на два класса (в зависимости от предпочтений вкладчика и условий, предлагаемых банками): срочные вклады и вклады до востребования. Хотя разница между ними в последнее время практически исчезла, уважение различий является важным элементом надежной банковской практики.
Срочные вклады
Срочный вклад подразумевает собой то, что клиент оставляет свои деньги у банкира на какой-то определенный период времени. За это он получает определенную плату (проценты) за его риск, неудобства, а также в качестве вознаграждения за то, что банкир получил право использовать деньги вкладчика.
Банкир, уверенный, что у него есть определенное количество золота в течение определенного времени, может его дать в долг. Он будет это делать по такой процентной ставке, которой будет достаточно для покрытия расходов (в том числе, процентов, обещанных вкладчику), финансирования резерва для покрытия возможных потерь по ссудам, и, если все пойдет по плану, для получения прибыли.
Срочный депозит влечет за собой обязательства с обеих сторон. Вкладчик является своеобразным «заложником» до того, как истечет установленный срок. Как может благонадежный банкир давать обещание вовремя вернуть деньги вкладчику по требованию и без штрафа, если он планирует их одолжить кому-то другому?
Вклад до востребования – это уже совсем другая история.
Вклады до востребования
Вклады до востребования назвались так, потому что, в отличие от срочных вкладов, должны были быть выплачены клиенту по его требованию. Банкир не платит процент с полученной суммы денег, потому что изначально не предполагается, что он будет ими пользоваться. Наоборот, банкир обязательно возьмет с клиента плату за:
- Взятие на себя ответственности за надежное хранение денег, доступных для выплаты в любой момент;
- Администрирование передачи денег по выбору вкладчика, либо выпиской чека, либо — складской квитанции, представляющей золото, которое находится на хранении.
Честный банкир не должен по вкладу до востребования одалживать денег больше, чем, например, компания по доставке и хранению, которой Вы заплатили за хранение мебели. Складские квитанции на золото были названы банкнотами. Когда правительство издало их, они были названы валютой. Золото в слитках, золотые монеты, банкноты и валюта – вместе они служили для общества средством массовой информации о сделках. Но их количество было строго ограничено количеством золота, реально имеющегося у людей.
Здравые принципы банковского дела идентичны здравым принципам хранения любых товаров, будь то автомобили, овощи или книги. Или деньги. Нет ничего загадочного в рациональном ведении банковской деятельности. Но мировая банковская система принципиально несостоятельна, так как спонсируемые правительствами центральные банки решили подмять под себя всю финансовую систему.
Центральные банки являются стержнем современной мировой финансовой системы. Приобретая государственные долги, банки могут позволить государству (на некоторое время) финансировать свою деятельность без налогообложения. На первый взгляд, это выглядит как «бесплатный обед», но на самом деле — это «медвежья услуга» и двигатель понижения валютной ценности.
Центральные банки могут казаться постоянной деталью космического пейзажа, но на самом деле, это недавнее изобретение. Федеральной резервной системы США, например, до 1913 года просто не существовало.
Ненадежные банки
Мошенничеству подвержен любой бизнес. Банкир, глядя на чужое золото в своем хранилище, мог бы думать: «Какой смысл добывать золото из-под земли, чтобы потом положить его обратно под землю, в хранилище?» Люди выписывают чеки и используют свои банкноты. Но само золото редко передвигается. Беспокойный банкир, возможно, придет к выводу, что, даже если это выглядит как мошенничество в отношении вкладчиков (в зависимости от того, что именно банк им пообещал), он мог бы легко создать еще больше банкнот и давать их взаймы, удерживая проценты для самого себя.
Предоставленные сами себе, некоторые банкиры могли бы попробовать. Но большинство предпочли бы быть осторожными, чтобы не зайти слишком далеко, так как игра внезапно могла бы закончиться, если бы возникли какие-либо сомнения по поводу способности банка отдать золото по первому требованию. Появление центральных банков уменьшило этот страх, путем введения кредитора последней инстанции. Так как центральный банк всегда под боком, готовый выдать кредит, банкиры могут свободно давать обещания, которые они не смогут выполнить самостоятельно.
Как банковское дело работает сегодня
В прошлом, если бы банк создал слишком много валюты из ничего, люди, в конце концов, это заметили бы и произошло бы масштабное изъятие банковских вкладов. Но, когда центральный банк разрешает всем банкам делать то же самое, это менее вероятно, если только не станет известно, что отдельный банк выдал действительно глупые кредиты.
Центральные банки изначально были созданы (особенно Федеральная резервная система в США) в качестве устройства для обеспечения экономической стабильности. Наказание неосторожных банкиров и их глупых клиентов было предлогом, чтобы правительство проникло в банковский бизнес. Как уже случалось много раз, случайная и локальная проблема была «решена» путем превращения ее в системную и прописки в национальном институте. Хотели как лучше, а получилось…как всегда.
Банковское дело во всем мире в настоящее время работает по системе «частичного резерва». В предыдущем примере, наш надежный банкир держал 100% резерва под депозиты до востребования: он держал в сейфе одну унцию золота для каждой банкноты, стоимостью в одну унцию золота, которую он выдал. И он мог давать в долг только поступления от срочных вкладов, но не от вкладов до востребования. Система «частичного резерва» не может работать в условиях свободного рынка. Она не сработает там, где банкноты можно обменять на товары, такие как золото, например. Банкноты должны быть «законным средством платежа» или строго бумажными деньгами, которые могут быть созданы по указу.
Система частичного резерва является причиной, по которой банковское дело является более прибыльным бизнесом, чем любой другой. В любой отрасли промышленности большие средние доходы приводят к увеличению конкуренции, что уменьшает доходы. Хорошей новостью для банкира является то, что его заработок с каждой денежной единицы увеличивается в несколько раз. Плохая новость – кредитная пирамида может вызвать (точнее, вызовет) крах всей системы. В каждой стране центральный банк периодически меняет процентный объем резервной системы (теоретически, от 100% до 0% от суммы депозитов), которого должны придерживаться банки, чтобы соответствовать восприятию состояния экономики бюрократами.
Система частичного банковского резервирования, со всеми своими атрибутами, имеет решающее значение для мировой финансовой системы с ее современной структурой. Вы можете планировать свою жизнь, помня, что правительства стран мира и центральные банки будут делать все возможное, чтобы сохранить доверие к финансовой системе. Чтобы добиться этого, они должны предотвратить дефляцию любой ценой. И чтобы добиться этого, они будут продолжать печатать все больше долларов, фунтов, евро, иен или что-там-у-вас.
Если Вы хотите, чтобы в одном из частных, надежных хранилищ в оффшорной юрисдикции хранилось Ваше физическое золото, которое не подвластно банковским спекуляциям и сохраняет свою стоимость на протяжении тысячелетий, несмотря на обесценивание мировых валют, узнайте больше об Открытии счета в Global Gold для приобретения и хранения физических драгметаллов в Швейцарии, Сингапуре и Гонконге или напишите нам: info@offshore-pro.info.
