Комплаенс в европейских банках: старые правила перестали работать и как открыть счет без риска потерять деньги

В данном материале мы расскажем о реальном положении дел с проверками клиентов в Европейских банках. Вы узнаете почему старые подходы не просто перестали работать – они стали опасными для вас и ваших денег. Отказ принимать новые правила приведёт в лучшем случае к отказу в обслуживании, а в худшем – к заморозке средств и долгим разбирательствам без гарантии успеха.

Если вы заинтересованы в эффективной защите активов в современном мире, то внимательно изучите информацию ниже. Если вы хотите сохранить розовые очки на своих глазах, не обижайтесь, что банки нагло используют ваши иллюзии против вас.

Комплаенс в европейских банках: современный контекст

Прежде, чем говорить непосредственно о комплаенс и проверке клиентов, стоит сказать несколько слов о контексте. Дело в том, что современный банкинг отличается от банкинга 5-10 лет назад. Причём отличается в сторону усиления контроля, прозрачности и, как ни парадоксально, запутанности бюрократических процедур.

В чём задача комплаенс? Выявить клиентов и сделки, которые являются рискованными. Рискованными считаются клиенты, которые уклоняются от налогов, пытаются «отмыть» преступные доходы, работают с компаниями или лицами под санкциями и т.п.

Инициаторами нововведений стали крупные государства, которым перестало хватать налоговых сборов. Последние 20 лет у множества стран бюджеты превратились из профицитных в дефицитные, то есть, необходимо занимать деньги, чтобы покрыть растущие социальные и прочие нужды. Возникла версия, что существует возможность пополнить бюджет за счет тех налоговых резидентов, которые открывают счета и компании за рубежом, в оффшорах, не платят налоги с мировых доходов.

На руку желанию властей сыграла и общая оцифровка информации. Сравнить таблицы на компьютере в разы проще, нежели вручную, особенно, когда выписка по счету находится в другой стране.

Кстати, это послужило причиной для резкого всплеска безработицы среди банковских служащих и чиновников, которые осуществляли контроль за данной информацией. Разумеется, терять тёплые местечки никто не любит…

Как определить необычные сделки? Росфинмониторинг предложил критерии и признаки необычных сделок

Финальной причиной для усиления контроля стали участившиеся террористические атаки, в частности, 11 сентября в США. Официально было принято решение перекрыть денежные потоки терроризму. Законодательные акты, которые приняли в США, Европе и других частях мира называются «против отмывания нелегальных средств и финансирования терроризма». По сути, они объединили два разных преступления под одну обложку.

Реализаторами идей назначили банки и другие финансовые учреждения, поскольку именно через них и проходит основной поток средств. В них начали создавать отделы compliance, задачей которых с тех пор является проверка клиентов и соответствие правилам.

Если смотреть в суть, то мы понимаем: комплаенс помогает собирать налоги и усложняет жизнь тем, кто нарушает правила. По крайней мере, так всё звучит в теории.

На практике же ситуация гораздо хуже. Во-первых, количество регул, инструкций, подсказок, как и кого проверять растёт, как на дрожжах. Для выполнения требований приходится нанимать всё новых людей, которые внедряют правила в финансовых учреждениях, не всегда понимая, что это и зачем нужно. Система к данному моменту стала настолько сложной, что мало кто возьмётся дать однозначные ответы на некоторые вопросы.

Во-вторых, правила составлены таким образом, что они не дают конкретики, а наоборот, открывают большую свободу для личного восприятия. В существующих правилах рекомендации даются таким образом, что каждый «офицер» службы (так называют данных специалистов) комплаенс имеет право сам трактовать правила. Любой служащий в любой момент имеет право запросить у клиента любой документ на своё усмотрение. Отказ предоставить его, по факту, приводит к отказу в обслуживании.

Рассматривать документы офицер может столько, сколько ему вздумается – сроки не обозначены. Нередки случаи, когда после 2-4 месяцев изучения кипы документов, банк отказывался работать с клиентом, даже если все документы вроде в порядке.

В-третьих, введение запретительных мер не помогло остановить терроризм и коррупцию – целые непризнанные государства спокойно пользовались банками, продавали нефть и ни в чём себе, в том числе в тяжёлом вооружении, не отказывали. Вместо того, чтобы изменить подход, количество запретов лишь выросло. В итоге, коррупционеру из Африки или России гораздо проще купить дом в Лондоне или открыть счет в Люксембурге, чем обычному предпринимателю открыть счет для легальной компании на территории Германии.

В некоторых случаях обычные предприниматели попадают ещё и под проблемы с банками, которые под давлением регуляторов тупо замораживают счета, запрашивают дополнительные проверки клиентов и не хотят отдавать чужие активы. Не верите? Посмотрите на Латвию.

Комплаенс в европейских банках: почему стоит бояться?

Именно в отделах комплаенса решается судьба клиента: откроют ли ему счет или не закроют ли по какой-нибудь причине во время работы спустя полгода.

Эксперты считают комплаенс главной силой в финансовом бизнесе, особенно на рынке ЕС. Под это определение попадают отделы контроля в самих банках, а также все специалисты, которые находятся вокруг: бухгалтеры, юристы, нотариусы. Им повышающиеся требования дают работу и сверхдоходы, ведь каждый документ необходимо проверить, заверить, перевести и т.п. В крайних случаях требуются сотни документов, чтобы открыть счет.

Офицеры комплаенс не видят в вас людей. Вы – набор документов и рисков. По этим документам они принимают субъективное решение. Мало того, повлиять на них не могут даже директора банка и его владельцы – это независимая структура внутри финансового учреждения. Их сравнивают со старыми религиозными орденами, которые огнём и мечом насаждали свою веру, а чистоту своих порядков обеспечивали по принципу «мы сами за собою приглядим». Опыт истории говорит, что этот метод не эффективен, но мы вновь и вновь впадает в ересь. Или маразм.

Проверку проводят при знакомстве с клиентом, а также во время работы с ним. Поэтому расслабиться не получится – любая подозрительная с точки зрения банка или конкретного человека транзакция способна привести к моментальной заморозке счетов.

Не говоря о том, что в каждой стране, в каждом банке и даже в каждом подразделении свои правила и результаты проверки из другого учреждения (даже собственного филиала) не примут!

Удаленное открытие счета c внешним управлением активами в Bank Audi в Швейцарии 

Комплаенс в европейских банках: как проходит проверка клиента

Эксперты условно делят проверку клиентов на несколько этапов. Важно понимать, что в каждом отдельном этапе свои требования, неограниченный набор документов и высокий риск получит отказ по минимальной, даже надуманной, причине.

Изначально происходит идентификация клиента: кто он, откуда, почему открывает счет в банке.

Требуется предоставить копии идентификационных документов, подтвердить место постоянного проживания, свидетельство о налоговом резидентстве. Документы требуется перевести и заверить.

Чем серьёзнее банк, тем выше требования и длиннее список документов. Служащие могут попросить предоставить несколько независимых свидетельств налогового резидентства и места проживания. В том случае, если вы арендуете квартиру или дом, но за коммунальные платежи платит владелец, то у вас возникнут проблемы с доказательной базой.

Достаточно новое требование – подробная биография клиента. Не CV в привычном виде, а полный перечень отношений с законом, властью, лицами, находящимися под санкциями. Последствия данного перечня могут разнообразными, поскольку, как упоминалось выше, каждый сотрудник отдела имеет право на своё мнение. Если он увидит, что вашу продукцию покупал Сбербанк, находящийся под санкциями, то и ваше заявление могут завернуть. Как и в том случае, если вы находились на званном ужине в честь 20-летия компании вместе с Вексельбергом (это могут проверить через кросс-чекинг данных по открытым и закрытым источникам).

Следующий этап – проверка происхождения средств клиента.

Здесь перед проверяющими открывается бездна возможностей, а перед клиентами – бездна отчаяния.

Каждый цент, который вы приводите в банк, должен иметь документ, подтверждающий его происхождение. Неважно, что деньги заработаны 20 лет назад в компании, которая продана 15 лет назад и трижды вращались в виде займов или инвестиций. Западные банки имеют право потребовать от вас документы за КАЖДЫЙ этап жизни и происхождения ваших средств.

У многих россиян и граждан СНГ с этим проблемы: капиталы заработаны давно, документы если и были, утеряны. К тому же, что уж греха таить, многие бизнесмены до сих пор не слишком любят отчётность, минимизируют траты на бухгалтерию и хранение документов. Тем более, что по закону в России срок хранения документов всего три года.

Ведение бухгалтерии для оффшорной компании

Даже к тем, кто заработал относительно недавно, банки выдвигают высокие требования. Популярная в России форма ведения бизнеса ИП, хоть и позволяет платить всего 6%, но при открытии иностранного счета может оказаться проблематичной. Бывали случаи, когда банки требовали выписку по счету с полной расшифровкой по каждому платежу, плюс с переводом на английский. Хорошо, если транзакций всего 12 в год, а если распечатка занимает 200 страниц?

Наплевательское отношение к данному пункту однозначно приведёт к отказу в обслуживании или к несвоевременной заморозке счетов, когда недоработки вскроются. Напоминаем, банки постоянно перепроверяют клиентов!

Ещё одна проблемная зона – контрагенты. В этом случае мигрень и седина обеспечены, поскольку офицер может попросить уставные документы компании, с которой вы сотрудничали несколько лет назад. Даже, если у вас нет отношений сейчас. Даже если вам выплатили все долги. Даже если компания закрылась. И про паспорта уставных лиц не забудьте!

Контрагент может оказаться в чёрном списке и сотрудничество с ним автоматически приведёт к отказу обслуживать вас. Например, если лицо/компания под санкциями.

Третий этап – соблюдение налогового и финансового законодательства

Всё чаще банки просят подтвердить уплату налогов по месту получения прибыли. Получить такую справку, к примеру, в России, сложно.

К тому же Россия автоматические считается страной повышенного риска, особенно в теме отмывания нелегальных средств. Скандал с Laudromat и другими схемами в этом помог. Так что доверие к россиянам крайне низкое и без остальных причин. Добавим политическое давление со стороны крупных финансовых центров и получаем крайне дотошный «личный осмотр» в банке.

Иностранные счета стали опасными? Почему зарубежные счета россиян закрывают

На этом этапе помехой может стать такой привычный для многих россиян факт, как наличие сложной структуры владения. Если вы используете запутанные цепочки компаний, номиналов на каждом посту, всячески прячете активы, то к вам будут вопросы. А если вы ещё и не ведёте нормальную бухгалтерию и не проводите аудиты, ответить на эти вопросы будет крайне тяжело.

Так что открыть счет даже для крупного бизнеса с миллионными оборотами, невозможно, пока не докажешь происхождение тех самых первых 10 долларов, которые заработал разносчиком заказных писем 25 лет назад и подтвердишь, что заплатил с них налоги.

Кстати, банк точно откажет, если клиент предложит миллионные обороты по счету, но при этом попросит неснижаемый депозит в размере 5-10 тысяч. Такие предложения могут посчитать мошенничеством и они не интересуют банки.

Комплаенс в европейских банках: ошибки клиентов

Если вы устали стучаться в банки и получать отказы, возникает желание как-то обойти систему. Не делайте это! Это верный способ лишиться средств, репутации и получить волчий билет по всей банковской системе.

Какие ошибки может совершить предприниматель?

• Обратиться к мошенникам, которые предлагают провести деньги в банк «без комплаенс, проверки и очень быстро»;
• Обратиться к тем, кто «нарисует» вам историю для комплаенс: договора, счета и прочие официальные документы – это проверяется достаточно легко, а последствия для вас крайне негативные;
• Рассчитывать на банки, в которых требования ниже, чем в других местах. Здесь скажем прямо: хотите, чтобы ваши средства заморозили и обложили непомерными платежами, как это сделали в Латвии? Тогда продолжайте искать финучреждения, которые не задают вопросы. Дело в том, что за ними всё равно придут и обяжут соблюдать правила взамен на лицензию. От вас потребуют полный перечень документов, о котором вы даже не могли подумать. Тот же Rietumu просит документы за 3 года, чтобы разморозить счета своих уважаемых клиентов с многолетним стажем;
• Пользоваться услугами тех, кто только зарабатывает на вас и выполняет работу спустя рукава. В итоге не по вашей воле в документах окажутся ошибки, впечатление оставят смазанное и хорошо, если вам просто откажут.

Именно поэтому стоит обращаться только к тем, кто действует эффективно, законно и в интересах клиента. Профессионалов такого уровня на рынке немного. Это недёшево, но некоторые противоправные действия (например, составление липовой истории) обойдётся дороже, не говоря про последствия.

Комплаенс в европейских банках: как открыть банковский счет в Европе

Несмотря на существующие сложности, иностранный банковский счет, в том числе европейский, являются дополнительной страховкой и способом защитить капиталы. Российский рынок, как бы не пытался, на данный момент остаётся рискованным местом для долгосрочного хранения активов.

Для того, чтобы открыть счет, необходимо иметь доказательства легальности происхождения хотя бы тех средств, которые вы переводите в Европу. Договор купли-продажи и доказательство внесения средств на банковский счет; выписки у брокеров и банков; документы, подтверждающие необходимость транзакции компании, особенно при передаче средств в собственные компании.

Доходы подтверждаете уплатой налогов и получением соответствующих деклараций.

Даже при разделе имущества во время развода или при наследовании, получите документы о происхождении средств у того лица, от которого принимаете активы. То, что заработали не вы, не освобождает вас от ответственности доказать легальность их происхождения.

Если вы решили дать кому-то в долг, то не поленитесь и возьмите документы, подтверждающие личность. Смех-смехом, а долг дядюшке под проценты также может вызвать у банков подозрения со всеми вытекающими последствиями.

И ещё один «лайфхак»: составляйте подробное, но человеческое описание своих активов и своей биографии. Процедура проверки неформальная, а значит вы обращаетесь напрямую к тому человеку, который смотрит ваши документы. Если он поймёт, что и как у вас устроено, каковы связи бизнеса и семьи, почему против вас много/мало грязи в СМИ, то составит правильное впечатление. Ему будет проще принять решение. Документы, даже трижды идеальные, путают, пугают и не дают толку, если они непонятны офицеру службы комплаенс.

Чтобы открыть счет в Европе, вам стоит обратиться к нам за бесплатной консультацией по адресу info@offshore-pro.info. Специалист подскажет, в какой из банков вам имеет смысл обратиться. После этого вы начнёте сбор документов, оплатите услугу открытия счета и мы приступим к процедуре.

Многое зависит от банка, но благодаря нам вы снизите риск отказа. При условии, что действительно хотите открыть счет, готовы подготовить все документы требуемые банком и согласны прислушиваться к советам экспертов.

В ином случае писать на мейл info@offshore-pro.info не стоит – мы работаем только с теми, кто настроен серьёзно и понимает глубину изменений, которые произошли в международной финансовой системе.

Если понимаете, то мы вас ждём. Пишите прямо сейчас: info@offshore-pro.info.