Высокорискованный бизнес в 2021 году – как контролировать high-risk?

Высокорискованный бизнес не обязательно реально является опасным. Он вполне может быть выгодным, перспективным и, главное, – легальным. Но это не значит, что high-risk бизнес назван именно так «просто так». Проблемы у компании, которая работает в этой сфере, вполне возможны. Как минимум – с открытием банковского счёта и коммерческой деятельностью в традиционной оншорной юрисдикции.

Если регистрация компании осуществлена в оффшоре, а репутационная составляющая не является первоочередной задачей, высокорискованный бизнес сможет избежать существенных проблем. Все риски исключить всё равно не удастся (те же возвратные платежи, корреспондентские счета в USD, претензии к бенефициарам оффшорной компании со стороны налоговых органов). Но Вы сможете вести коммерческую деятельность без особых хлопот.

Компании с высоким уровнем риска при регистрации бизнеса в оншоре, «повезло» существенно меньше. Практически все финансовые учреждения в них крайне негативно относятся к самому понятию высокорискованный бизнес, а компании, им занимающиеся, находятся на особом контроле. И не важно, чем конкретно занимается организация. Если есть критерии того, что деятельность можно отнести к high-risk бизнес, руководству следует проявлять максимальную осторожность.

Особо хотим отметить, что обсуждаемая тема – один из наиболее серьёзных аргументов сторонников оффшорного бизнеса. В последнее время его принято с почестями «хоронить», но пациент отправляться на свалку истории, к счастью, явно не торопится. Это означает, что упрощённая регистрация компании в оффшоре позволит вам эффективно вести дела, не сталкиваясь с серьёзными юридическими ограничениями. Строго говоря, оншоры высокорискованный бизнес пока также не запрещают, но уровень Вашего комфорта в безналоговой юрисдикции будет существенно выше, чем в любой (с исключениями – прим. ред.) европейской стране.

Можно ли эффективно вести высокорискованный бизнес в оншорах или мидшорах? Как избежать больших проблем или хотя бы существенно снизить уровень рисков? О чем следует обязательно помнить, если Ваша компания ведёт high-risk бизнес? Какие сферы деятельности регуляторы и банки причисляют к «опасным»? Мы предлагаем вместе найти ответы на эти непростые вопросы.

Обратите внимание, что обсуждаемая тема, если Вам нужны конкретные советы и рекомендации, физически не укладывается в рамки, которые может охватить одна статья. Высокорискованный бизнес требует особого подхода к планированию, глубине расчётов при регистрации компании и выборе банка (финансового учреждения). Поэтому мы настоятельно просим Вам не использовать сведения, приводимые в статье, для любых самостоятельных действий. Если Вам нужна помощь, свяжитесь с экспертами портала International Wealth (e-mail info@offshore-pro.info) и обговорите с ними условия проведения индивидуальной консультации.

Мы решили построить материал, посвящённый высокорискованному бизнесу, в форме вопросов и ответов. Такой подход позволит сделать материал максимально полезным для практического бизнеса, избежав при этом излишнего упрощения достаточно сложных понятий, алгоритмов действия и общих принципов функционирования high-risk бизнес.

Что вообще означает высокорискованный бизнес?

Концепция достаточно сложная, и на первый взгляд – нелогичная. Она предполагает ранжирование и учёт рисков финансовых учреждений, обеспечивающий проведение любых онлайн-платежей. В общем случае high-risk бизнес – это любая коммерческая деятельность, связанная с высоким риском проблем, трудностей, недовольства со стороны клиентов, претензий регуляторов или банкротства.

«Первопроходцами» требований по законодательному регулированию выступили банки, через которые проходили сомнительные (с точки зрения закона) платежи, что в некоторых случаях порождало проблемы у самих финансовых учреждений. Поэтому в нынешних реалиях открыть счёт для высокорискованного бизнеса непросто даже в оффшорах и мидшорах, в оншорных юрисдикциях задача становится вообще невозможной.

Критерии, по которым финансовое учреждение обычно классифицирует high-risk бизнес:

• Высокий уровень возвратных платежей.
• Бизнес компании связан с продажами в юрисдикциях с нестабильной финансовой ситуацией или рисками мошенничества.
• Кредитная история компании отсутствует или определяется как негативная.
• Ежемесячные розничные high-risk бизнеса превышают показатель 20 тыс. USD.
• Множество мелких (до 500 USD) транзакций по кредитной карте. 
• Бизнес компании предполагает оплату товаров / услуг / сервисов сразу в нескольких иностранных валютах.

«Пострадавшими» в случае проблем будут не только сами компании, ведущие высокорискованный бизнес, но и банки, их обслуживающие. Именно поэтому финансовые учреждения предпочитают воздерживаться от сотрудничества с «сомнительными» компаниями, предпочитая стабильный, традиционный бизнес. Лучше всего – в солидных, уважаемых юрисдикциях.

Каковы основные категории high-risk бизнеса?

Общепринятой классификации не существует. В самом простом варианте компании делятся на две группы – одни ведут высокорискованный бизнес, другие – традиционный. Но мы считаем более уместной расширенный вариант рубрикации, построенный на основе трёх зон:

• Зелёная зона. Компания ведёт «безопасный» для банка бизнес, риски минимальные.
• Серая зона. Деятельность компании связана с потенциальными рисками. Но уровень деловой репутации, достойная кредитная история и отсутствие проблем при выплатах по заимствованиям и налогам позволяет говорить о некотором «запасе прочности». Открытие банковского счёта для такой компании возможно.
• Красная зона. Высокорискованный бизнес в чистом виде, и «компенсировать» этот момент репутацией или «белой» кредитной историей не получится. Вы сможете открыть счёт в банке в подходящем оффшоре, но в мидшорах и оншорах это крайне затруднительно. Если Вы обратитесь за помощью к нашим экспертам, шансы будут существенно выше.

Базовые критерии высокорискованного бизнеса в серой зоне:

• Вы были отмечены как TMF (Terminated Merchant – прекращённый продавец).
• Компания была зарегистрирована совсем недавно, поэтому у неё нет кредитной истории.
• Плохая кредитная история у high-risk бизнеса (просрочки, задержки пол выплатам, жалобы).
• Высокий процент возвратных платежей.
• Ваша компания фактически имеет статус международного продавца с мультивалютным бизнесом.
• Большое количество возвратов.

Признаки high-risk бизнеса в этом случае можно и нужно компенсировать положительными факторами, но самостоятельно в «безопасную гавань» Вы вряд ли выплывете. Рекомендуем обсудить ситуацию с экспертами портала International Wealth и выработать тактику дальнейших действий.

Базовые критерии высокорискованного бизнеса в красной зоне:

• Специфическая сфера деятельности, однозначно попадающая в сектор high-risk бизнеса.
• Несоблюдение деловой этики и правил безопасности.
• Очень высокий процент возвратных платежей (при любом бизнесе).
• Высокая текучесть кадров.
• Компания ведёт деятельность в странах, где превалируют возвратные платежи. Отметим, что в число «отличившихся» стран попала и РФ.

Что делать, если моя компания работает в серой зоне?

Главное – не паниковать. Высокорискованный бизнес в сером секторе – это не приговор. Вы сможете вести бизнес без особых ограничений, но надо будет проделать довольно много подготовительной работы (регистрация компании, счёт в банке, выбор стратегии ведения дел). Помните, что главное условие успеха для high-risk бизнеса – хорошая кредитная история и готовность сотрудничать с финансовым учреждением по всем возникающим вопросам.

Как говорят наши клиенты, которые уже успешно прошли этап первоначального становления, нужно быть максимально открытым и не спорить там, где можно промолчать. Образно говоря, если сотрудник банка просит представителя компании, ведущей высокорискованный бизнес, предоставить дополнительные документы, Вам следует поинтересоваться, папку какого цвета для этого подойдёт лучше всего. Это, конечно же шутка, но общую мысль Вы поняли.

Что делать, если моя компания работает в красной зоне?

Здесь мы можем дать только один совет. Если сфера Ваших деловых интересов – высокорискованный бизнес, либо же Вы только планируете регистрацию компании, как можно быстрее свяжитесь с нашими экспертами. Помните, что Вы действительно находитесь в зоне риска. Организация high-risk бизнеса не может позволить себе ошибочные шаги, риск, эксперименты и тактику проб. В большинстве случаев мы сможем помочь Вам открыть счёт и начать реальный бизнес. Эксперты портала подберут оптимальные банковские продукты и услуги, обсудят с Вами альтернативные варианты и возьмут под контроль практическую реализацию проекта по регистрации high-risk бизнеса.

Какая коммерческая деятельность считается рискованной?

Полный список с краткими комментариями Вы найдёте ниже. Здесь мы укажем лишь базовые (основные) отрасли, которые однозначно подпадают под определение высокорискованного бизнеса. Обращаем Ваше внимание, что квалификационные условия могут меняться в зависимости от конкретной юрисдикции.

Сферы high-risk бизнеса:

• Азартные игры в сети интернет (онлайн-гейминг со ставками).
• Ставки на результаты спортивных состязаний.
• Сервисы предварительного бронирования билетов и компании, оказывающие услуги путешественникам (туристам).
• Телевизионный маркетинг во всех его проявлениях.
• Торговля на форексе.
• Майнинг криптовалют. Здесь стоит уточнить, что этот критерий высокорискованного бизнеса вполне могут измениться, если статус ЦФА в масштабе мировой экономики прояснится и легализуется.
• Всё, что связано с продуктами на основе каннабиса (в общем случае – любыми наркотическими препаратами).
• Сфера фармакологии.
• Услуги для взрослых категории XXX. Классический пример, когда легальная по своей сути деятельность автоматически относится к категории high-risk бизнеса.
• Производство, переработка и продажа табака, сигарет, сигар или другой аналогичной продукции.
• Электронные сигареты (вейпинг).

Причины, по которым перечисленные выше сферы деятельности классифицируются как высокорискованный бизнеса – слишком большое количество возвратных платежей и связанные с ними риски злоупотреблений и мошенничества. Поэтому настолько важно сделать всё для того, чтобы регистрация компании и открытие счёта в банке для неё были выполнены в полном соответствии с действующим законодательством.

Возвратные платежи – быть или не быть?

Банки считают их безусловным злом, существенно снижающим уровень безопасности. Но они характерны не только для high-risk бизнеса, но и для «обычной» коммерческой деятельности, пусть и в меньших масштабах. Понимая это, финансовые учреждения стремятся максимально снизить риски, хотя добиться нулевого уровня возвратных платежей невозможно. Следовательно, Вы можете рассчитывать на бесперебойное финансовое обслуживание, даже если отдельные клиенты время от времени проводят chargeback.

Основные причины возвратных платежей (внимательно изучите этот список, если Ваш высокорискованный бизнес испытывает трудности с банковским обслуживанием):

• 56,9% – подтверждённые случаи мошенничества (fraud, no authorization – отсутствие авторизации). Говорить о high-risk бизнесе в данном случае не приходится, в ситуации будет разбираться служба безопасности банка.
• 15,1% – отмена / возврат платежа (Cancellation / Returns).
• 7,8% – проблемы с качеством обслуживания (Quality issue).
• 7,7% – покупатель не получил заказанный товар / услугу, но оплатил их (Non-receipt of goods).
• 6,3% – ошибки процессинга / обработки (Processing error).
• 5,9% – ошибки авторизации при условии отсутствия признаков злого умысла (Authorization error).
• 0,4% – в данных транзакции отсутствует информация / сведения о получении.

Несложно заметить, что чуть менее половины всех возвратных платежей никак не связаны с криминальными схемами, мошенничеством или обманом. Чётких квалификационных критериев, по которым деятельность компании получает статус высокорискованного бизнеса, нет. Эмпирическое (неформальное) правило допускает их уровень менее 1% от всех транзакция компании. Если показатель выше, Вы автоматически попадаете в серую иди красную зону.

Как high-risk бизнес борется с возвратными платежами:

• Простота доступа к контактной информации
• Наличие нескольких каналов связи.
• Возмещение расходов и морального вреда, если клиент неудовлетворен сервисом, товаром или услугой. Для высокорискованного бизнеса – лучший вариант действий, позволяющий обнулить репутационные потери или свести их к минимуму.
• Соблюдение отраслевого стандарта защиты пластиковых карт PCI-DSS.
• Подготовка возможностей по приёму и обработке транзакций на корпоративном сайте.
• Рассылка каждому клиенту подтверждающих запросов со счётом-фактурой непосредственно после оформления сделки.
• Чёткое описание транзакции, не допускающее разночтений.
• Соблюдение высоких стандартов обслуживания клиентов. Требование справедливо не только для высокорискованного бизнеса, но и для любой коммерческой деятельности. Чтобы снизить процент платежей с высоким уровнем риска, необходимо добиться того, чтобы клиенты решали финансовые вопросы напрямую с Вами.
• Проверяйте все подозрительные заказы. Если Вы заметили признаки, могущие свидетельствовать о мошенничестве, обязательно свяжитесь с клиентом. Это позволить сделать high-risk бизнес менее зависимым от возвратных платежей и повысить качество обслуживания добропорядочных клиентов.
• Сохраняйте документы с подписью клиента, подтверждающую факт получения заказа.
• Откажитесь от практики автоматической замены бесплатного плана обслуживания на коммерческий по истечению срока действия первого. Также обязательно проконтролируйте, чтобы клиенты имели возможность отказаться от платных услуг.
• Используйте специальные платёжные шлюзы, гарантированно совместимые с PCI. Такой подход делает высокорискованный бизнес чуть более затратным на этап становления компании, но так Вы значительно снизите риски возвратных платежей. Если Вы рассчитываете на длительную и успешную работу, экономить на безопасности и надёжности – идея крайне плохая.

Последствия и риски

Возвратные платежи – не самая большая проблема компаний, работающих в сфере high-risk бизнеса. Практика показывает, что трудности нередко возникают ещё на этапе регистрации, когда коммерческая деятельность ещё не началась. И если стадию регистрации компании ещё удаётся преодолеть относительно гладко, открыть счёт в банке для высокорискованного бизнеса чаще всего бывает крайне сложно. Раньше проблема касалась только оншорных юрисдикций, но в последние годы high-risk бизнесу нередко отказывают в обслуживании даже в мидшорах.

Вероятнее всего, стандартный счёт открыть будет довольно трудно, но мы всё же рекомендуем обсудить ситуацию с нашими экспертами. Некоторые банки оффшорных юрисдикций предлагают не менее привлекательные условия сотрудничества в том числе и для высокорискованного бизнеса.

Если этот вариант не сработает, придётся соглашаться на торговый счёт с высоким уровнем риска, что автоматически делает условия обслуживания в банке менее выгодными. Также стоит приготовиться в усложнённой процедуре комплаенса, повышенному вниманию к компании со стороны финансового регулятора и комиссионным отчислениям за использования программ мониторинга.

Проблемные отрасли

Перечень сфер деятельности, которые традиционно причисляются к high-risk бизнесу, достаточно широк. Он не ограничивается списком, который мы указали в начале статьи и, более того, постоянно пополняется. Означает ли это, что вести высокорискованный бизнес бесперспективно? Конечно же, нет. Будут трудности (регистрация компании, счёт в банке, возвратные платежи), но справляться с ними наши эксперты умеют. Мы не гарантируем успех при любой комбинации исходных данных, но хотим ответственно заявить, что в большинстве случаев удаётся найти приемлемое решение в легальной плоскости.

Виды деятельности с высоким уровнем риска:

• Юридические услуги – адвокатские конторы, юридические фирмы, поверенные.
• Финансовых услуги, ориентированные на использование банкоматов.
• Продажа автомобилей. Классический высокорискованный бизнес, причина – крайне высокая конкуренция и значительные суммы, которые не всегда можно проконтролировать. Компании, занимающиеся ремонтом и обслуживанием машин, а эту категорию обычно не попадают (не считая сервиса, ориентированного на элитные, эксклюзивные авто).
• Call-центры и компании, работающие по принципу прямых продаж.
• Аукционы (традиционные и использующие web-технологии).
• Строительные / ремонтные компании.
• Риэлторские службы (в основном – из-за нестабильности и высоких рисков).
• Сельское хозяйство любого масштаба – от небольших фирм до крупных агро-объединений.
• Финансовые консалтинговые / бухгалтерские компании.
• Любые религиозные организации. Само определение высокорискованного бизнеса в данном случае является уместным с большими оговорками. Но случаи, когда пожертвования используются для отмывания денег, становятся всё более частыми.
• Круглосуточные розничные магазины, работающие по схеме 24/7. Основные риски связаны с безопасностью и высокой вероятностью банкротства бизнеса.
• Магазины (розничные, оптовые, онлайн), занимающиеся реализацией алкогольных напитков.
• Дилеры, работающие с дорогостоящей техникой и оборудованием (например – продажей самолётов). Причина, по которой эта деятельность классифицируется как высокорискованный бизнес, проста – тяжёлые последствия для банка возвратных платежей.
• Казино, индустрия азартных игр.
• Туристические агентства. Риски связаны с отменой брони билетов и требованиями возврата средств. Если Вы ведёте такой высокорискованный бизнес, банк может выставить достаточно жёсткие условия сотрудничества.
• Сервисы трансграничного перевода денег.
• Магазины / салоны / бутики, работающие с драгоценными металлами и ювелирными изделиями. Если Ваш high-risk бизнес и сможет открыть корпоративный счёт в банке, придётся мириться с фиксированным или скользящим резервом.
• Благотворительность. Причина высокого уровня риска – этические соображения, связанные в психологическом давлением на жертвователей. Да и случае откровенного мошенничества в этой сфере нередки.
• Сетевые / интернет-аптеки.
• Взрослые развлечения категории XXX. Отследить каждый платёж и правильно его идентифицировать крайне сложно. К тому же, продавцы часто предлагают запрещённый контент, поэтому соответствующие транзакции могут подорвать репутацию банка.
• Криптовалюты. Высокорискованный бизнес, демонстрирующий резкие падения и взлёты. Вторая причина, по которой банки отказываются открывать счета компаниям, работающим с ЦФА, – высокий риск финансирования / обеспечения криминальных сделок.
• Сайты знакомств. Традиционный high-risk бизнес, вынужденный «мириться» с высоким риском обмана и мошенничества. Открыть счёт для такой компании довольно тяжело даже в мидшорной юрисдикции.

Мы постарались доказать Вам, что высокорискованный бизнес – это не приговор. Основные проблемы компаний, которые занимаются подобной деятельностью, – сложности с банковским обслуживанием, открытием счетов и жёстким контролем со стороны регуляторов. Но high-risk бизнес вполне может быть выгодным и успешным, даже с учётом возвратных платежей и высоким уровнем риска возникновения невыполняемых финансовых обязательств.

Чем Вам могут помочь эксперты портала International Wealth? Это зависит от множества факторов, индивидуальных для каждого клиента. Но в любом случае это будет качественный, комплексный сервис категории All-in-One, эффективные решения и реализация проектов любой сложности «под ключ».

Дополнительная информация по теме высокорискованного бизнеса:

• Счёт для оффшорной компании.
• Всё о Pre-Approval.
• Оффшорный мерчант-аккаунт для глобальной онлайн-компании.
• Документы для открытия счёта за рубежом.

Ведёте высокорискованный бизнес или только планируете его? Оставайтесь с нами, будет ещё много интересного и нужного для ведения реального бизнеса!