Вы уверены, что ваша бизнес-идея «выстрелит» и позволит хорошо заработать. Но вам не хватает средств для старта. Вооружившись всеми необходимыми бумагами, вы начинаете штурм банков в надежде получить займ для своего стартапа. Чем увереннее будут ваши ответы кредитному специалисту, тем выше шансы на одобрение заявки на кредит. Предлагаем вашему вниманию популярные вопросы и ответы на них, которые помогут лучше подготовиться к встрече с потенциальными кредиторами.
Что вы можете предложить банку взамен?
Стоит помнить, что банки не занимаются финансированием бизнес-планов. С этой целью лучше обращаться к частным инвесторам. Кредитно-финансовые организации работают с деньгами клиентов. Вряд ли вкладчику банка понравилось бы, что тот дал кому-то деньги под “воздух”, то есть под «голый» бизнес-план.
Банку нужен залог. Да, существуют отдельные программы финансирования, которые оплачиваются государством и рассчитаны на поддержку малого и среднего бизнеса. Однако мы рассматриваем именно кредит на бизнес. А он должен иметь обеспечение. Поэтому банк обязательно спросит о том, что вы готовы предоставить в качестве гарантий?
Ваш бизнес должен иметь твердые активы, которые можно использовать в качестве залога. Предварительно эти активы проходят строгую проверку на ликвидность. Например, если в качестве залога выступает дебиторская задолженность, то банк проверит основные счета дебиторской задолженности, чтобы убедиться в платежеспособности компании. Также стоит помнить, что в качестве залоговых активов принимаются только 50% (в редких случаях 75%) дебиторской задолженности. Если ссуда берется на оборудование, то его могут использовать в качестве обеспечения кредита.
Если подходящего залогового имущества у компании пока нет, то владелец малого бизнеса должен быть готов оставить в залог кредитору свое личное имущество (жилье, авто, акции, облигации).
Поэтому подготовьтесь к ответу на вопрос об обеспечении и позаботьтесь о наличии соответствующего имущества.
Узнайте, почему стартапы не выстреливают: топ-5 причин
Зачем вам нужны заемные средства?
Банк должен знать, на что вы планируете потратить заемные средства. Если вам необходимо купить грузовик, то будьте готовы обосновать эту покупку. Вам следует подготовить аргументы, которые бы показали, что без этого транспортного средства вашему бизнесу не обойтись.
Банкиры более охотно выдают средства на покупку оборудования или помещений, ведь эти объекты могут также служить в дальнейшем обеспечением по кредиту. Если дела пойдут не так, как задумывалось, такое имущество можно продать и рассчитаться с долгами.
Также «оборотный капитал» или «возможности расширения/роста» являются хорошими ответами на этот вопрос — они гарантируют кредитору, что его инвестиции увеличат ваши доходы. Если же кредит берется для погашения старых долгов, то банк, скорее всего, отклонит заявку.
Кредиторы задают этот вопрос, чтобы подобрать вам правильный кредитный продукт. Существует множество вариантов с различными условиями и процентными ставками. Когда вы адаптируете свой кредит для конкретной цели, это может снизить стоимость заимствования и увеличить шансы на одобрение заявки.
Сможет ли ваш бизнес регулярно рассчитываться по кредиту?
Уже действующий бизнес, который оперирует солидными денежными потоками, является более предпочтительным кредитозаемщиком, чем только начинающий свой путь стартап. Кредитор может попросить показать баланс и отчет о прибылях и убытках за предыдущий год. Если же бизнес только стартует, то лучший выход в этом случае для стартапера — показать свой предыдущий кейс. Например, он раньше успешно руководил прибыльным предприятием или проводил собственные исследования в конкретной отрасли бизнеса.
Ваша способность погасить долг будет оцениваться путем изучения нескольких пунктов, включая предыдущие банковские выписки, другие кредиты и понимание стратегии, согласно которой вы планируете развивать свой бизнес. Если бизнес уже создан, предыдущая финансовая информация будет детально изучена.
Доказательства, которые могут оказаться полезными, включают в себя финансовые отчеты о прибылях и убытках за последние два года, а также выписки с банковских счетов. Это особенно актуально, если вы еще не являетесь клиентом финансового учреждения, в котором планируете получить кредит.
Узнайте, в какой стране Европы лучше всего запустить стартап
Сколько у вас кредитов в других банках?
Закредитованность предпринимателя может стать причиной отказа в предоставлении нового займа. Стоит помнить, что при рассмотрении кредитной репутации потенциального заемщика берутся во внимание уже имеющиеся кредиты любой направленности. То есть, если вы обратились в банк за бизнес-кредитом в качестве ИП, но на вас уже оформлены потребительский и автокредит, то эти займы будут учитываться и повысят показатели актуальной кредитной нагрузки.
Чтобы шансы получить бизнес-кредит были более высокими, стоит минимизировать наличие долгов в других банках и позаботиться об отсутствии просрочек. Помните, что банк будет брать во внимание даже задолженности по кредитным картам. Если общая кредитная нагрузка будет превышать 50%, то вероятность получить новый займ равна нулю.
Насколько продуман и убедителен ваш бизнес-план?
Да, этот документ не является ключевым в пакете нужных для получения бизнес-займа бумаг, но всё же ему будет уделено достаточно внимания со стороны потенциального кредитора. Итак, если вы не позаботились о создании убедительного и продуманного бизнес-плана, а сделали его «для галочки», банк может отказать в выдаче займа на этом основании.
Запрашиваемая сумма должна быть адекватна представленным в бизнес-плане расчетам, которые в свою очередь должны быть детальными и реалистичными.
Планируете открыть свой бизнес в Европе? Ознакомьтесь с полным руководством по этому вопросу
Как повысить свои шансы на выдачу бизнес-кредита?
Вы должны также сделать всё возможное и невозможное, чтобы получить одобрение заявки на кредит. Поэтому следует внимательно изучить условия предоставления займов этой категории и определить, соответствует ли ваш бизнес необходимым критериям. Например, далеко не все банки работают со стартапами. Многие предпочитают выдавать кредиты уже действующему бизнесу, который успел зарекомендовать себя на профильном рынке.
Также следует проанализировать собственную деловую репутацию:
- С какими контрагентами я сотрудничаю? Насколько они надежны?
- Насколько чиста моя кредитная история?
- Насколько прозрачной является моя финансовая отчетность?
Любые взаимодействия с сомнительными подрядчиками, фирмами-однодневками, подозрительные транзакции могут насторожить потенциального кредитора.
Какие документы, кроме заявления и удостоверения личности, еще рекомендуется подготовить:
- Бизнес-план. Есть исключения, но в подавляющем большинстве случаев этот документ всё же нужен. Бизнес-план должен быть кратким, но в нем должна быть информация о компании, продукте, рынке, команде и финансовых показателях.
- Полная информация о дебиторской задолженности. Понадобится информация об учетной записи, а также данные об истории продаж и платежей.
- Полная информация о кредиторской задолженности. Кроме основных данных о должниках, потребуются кредитные справки.
- Дополнительные документы. Такие бумаги могут включать в себя выписки по прошлым кредитам в других банках, выписки из банковских счетов, со счетов кредитных карт, инвестиционных счетов.
Также понадобится отчет о прибылях и убытках за последние три года. Но если вы только планируете открыть бизнес и у вас, соответственно, пока нет истории предпринимательства, позаботьтесь о наличии залогового имущества. Это может быть коммерческая или жилая недвижимость, оборудование, акции, облигации и т. д.
Рекомендуется предварительно поработать над своей кредитной историей и по возможности исправить ее.
Очень хорошо, если она у вас кристально чистая. Стоит помнить, что полное отсутствие какой-либо истории кредитования у клиента, скорее, насторожит, чем порадует потенциального кредитора. Если человек никогда не брал кредиты, предусмотреть возможный сценарий его поведения невозможно.
Если же человек имел кредиты, выполнял все условия по ним, имел поручителя или залог, это характеризует его как надежного заемщика. Желательно также позаботиться о наличии поручителя. Это необязательно, но может понадобиться. Человек (по возможности авторитетный и надежный) будет выступать определенным гарантом возврата заемных средств. Если вы по каким-либо причинам не сможете выплатить заем, долговые обязательства перейдут к нему.
Стоит также тщательно просчитать все риски, ведь в бизнес-среде может случиться всё что угодно:
- на рынке могут появиться сильные конкуренты;
- может подорожать аренда;
- обесцениться местная валюта;
- увеличиться стоимость импортного сырья и т. д.
Если в бизнес-плане прописать соответствующие риски, это послужит дополнительным аргументом для банка в вопросах принятия позитивного решения. Если в бизнес-плане присутствует антикризисный план развития компании, это будет свидетельствовать о дальновидности компании и ее умении устоять в кризис.
Рекомендуется не останавливаться только на одном банке, а подавать заявки сразу в несколько учреждений. В итоге можно выбрать кредитно-финансовую организацию с наиболее выгодными условиями предоставления кредита для бизнеса.
Свяжитесь с нами, если вас интересует возможность основать свой бизнес за рубежом.
