При иммиграции в ОАЭ или при открытии бизнеса в ОАЭ обязательно возникает вопрос о страховании. В этой статье мы рассмотрим основные особенности страхования и перестрахования в ОАЭ.
Законодательное регулирование страхования в ОАЭ
В ОАЭ страховые и перестраховочные компании могут быть учреждены в качестве местных (оншорных) компаний, либо в качестве оффшорных компаний (компаний свободной зоны). Местные страховые компании (оншорные) и оффшорные страховые компании находятся в двух различных юрисдикциях.
Органы, регулирующие страховые компании в ОАЭ
Федеральный закон 6/2007 учредил Управление страхования ОАЭ, ответственное за лицензирование, регулирование и надзор за оншорными страховыми и перестраховочными организациями.
Управление страхования осуществляет свои полномочия совместно с другими регулирующими органами, такими как Управление здравоохранения Дубая (DHA) и Управление здравоохранения Абу-Даби (HAAD), осуществляющими надзор за сектором здравоохранения ОАЭ.
Оффшорные страховые и перестраховочные компании, работающие в Международном финансовом центре Дубая (DIFC) или в «Abu Dhabi Global Market» (ADGM) не подпадают под юрисдикцию Управления страхования. Эти организации подлежат надзору, регулированию и лицензионным требованиям, установленным Управлением по финансовым услугам Дубая (DFSA) DIFC или Управлением по регулированию финансовых услуг (FSRA) ADGM, в зависимости от места их регистрации.
Регистрация новой страховой компании в ОАЭ (либо перестраховочной)
Операции оншорного страхования и перестрахования могут осуществляться одним из следующих юридических лиц, лицензированных и зарегистрированных в Управлении страхования:
- Публичная акционерная компания (PJSC), зарегистрированная в Управлении по ценным бумагам и сырьевым товарам (SCA) и допущенная к торговле на местном финансовом рынке, на двух крупнейших фондовых биржах – Дубайский финансовый рынок (DFM) и Фондовая биржа Абу-Даби (ADX);
- Филиал иностранной страховой или перестраховочной компании;
- Страховой агент.
Мы поможем открыть филиал в ОАЭ.
Для ведения страховой и перестраховочной деятельности заявитель должен получить утверждение Управления страхования до обращения за регистрацией, так как лицензирование и регистрация являются двумя отдельными процедурами.
Оффшорные страховые и перестраховочные операции в DIFC должны осуществляться Уполномоченной фирмой, определенной в Своде правил Управления по финансовым услугам Дубая (DFSA) как лицо, имеющее лицензию DFSA на осуществление такой деятельности. Как правило, оффшорные страховые и перестраховочные организации зарегистрированы в DIFC как компании с ответственностью, ограниченной акциями, или как филиалы иностранных страховых или перестраховочных компаний. То же самое относится и к лицензированию и регистрации: только Уполномоченные фирмы, имеющие действительную лицензию, могут обращаться за регистрацией как оффшорные страховые или перестраховочные компании в DIFC.
Обращайтесь к нам для регистрации компании в Дубае в DIFC!
Заявление на получение лицензии на ведение страховой и перестраховочной деятельности оценивается на основе бизнес-плана, представленного заявителем.
Требования к капиталу и другие требования при регистрации страховой компании в ОАЭ
В зависимости от места регистрации страховой или перестраховочной организации могут применяться дополнительные требования к капиталу и требования к корпоративному управлению. Например, это требования к минимальному выплаченному акционерному капиталу, к резервам капитала, к финансовым коэффициентам, к иностранному праву собственности, к получению предварительных разрешений для исполнительных офисов и т.д.
Ведение страхового бизнеса в ОАЭ иностранными страховщиками
На иностранные оншорные и оффшорные страховые компании, работающие через лицензированный филиал или страхового агента, не распространяются никакие законодательные и нормативные ограничения при прямом подписании страховых полисов. В соответствии с действующим законодательством и нормативными актами отсутствует запрет лицензированным оншорным страховым компаниям перестраховывать или уступать 100% своих рисков.
Читайте о важных аспектах открытия корпоративного банковского счета в ОАЭ.
Включение в страховые договора в ОАЭ дополнительных условий
Хотя местные суды ОАЭ не могут предусматривать условия для страхового договора, полисы, подписанные оншорными страховыми и перестраховочными компаниями, подчиняются гражданско-правовому принципу максимальной «добросовестности», охватывающему исполнение договора в соответствии с внутренним законодательством ОАЭ.
Читайте о понятии «добросовестности» при заключении договоров в ОАЭ.
Кроме того, конкретные нормативные акты могут требовать включения обязательных положений в некоторые страховые полисы. Например, DHA и HAAD выпустили правила здравоохранения, которые предусматривают включение в медицинские полисы обязательных минимальных страховых выплат.
В отличие от этого, полисы, подписанные оффшорными страховыми или перестраховочными компаниями, зарегистрированными в DIFC, имеют условия, соответствующие доктрине общего права английского прецедентного права. Согласно этой доктрине условия могут быть предусмотрены фактически (т.е. условия предусматриваются для реализации предполагаемых намерений сторон) или же по закону (т.е. условия предусматриваются по общему праву или по закону, который применяется независимо от предполагаемых намерений сторон).
Страхование директоров и должностных лиц компаний в ОАЭ
Не существует законодательных или нормативных положений, которые ограничивали бы оншорную или оффшорную компанию DIFC в отношении страхования своих директоров и должностных лиц от ответственности, возникающей в результате выполнения своих обязанностей.
Соответственно, как оншорные, так и оффшорные компании DIFC могут приобретать полисы для директоров и должностных лиц, чтобы защитить их от ответственности и исков, выдвинутых против них компанией или третьей стороной за ошибочные действия, совершенные ими в качестве директоров или должностных лиц.
Владелец компании в ОАЭ имеет право на получение резидентской визы ОАЭ.
Обязательное страхование в ОАЭ
К обязательному страхованию в ОАЭ относятся медицинское и транспортное страхование. Законы и правила, регулирующие эти классы, в равной степени применяются к местному рынку и к свободным зонам.
Помимо этих видов обязательного страхования, существуют определенные виды договорных обязательств по обязательному страхованию, такие как страхование профессиональной ответственности для иностранных юридических консультантов и иностранных бухгалтерских фирм, а также страхование профессиональной ответственности для медицинских работников и страховых брокеров.
Что касается страхования недвижимости, Администрация DIFC требует, чтобы юридические лица, которые подпадают под действие Схемы «Strata», изложенной в Законе DIFC 5/2007, страховали свои здания и покрывали риски, такие как случайные травмы, смерть и повреждение объектов недвижимости.
Если Вы решили распространить свой бизнес и на Эмираты, то мы поможем зарегистрировать оншорную компанию в ОАЭ.
Развитие страхования в ОАЭ
Основная цель Управления страхования, наделенного регуляторными и надзорными полномочиями, заключается в обеспечении благоприятных условий для развития страховой отрасли ОАЭ.
В Федеральном законе 6/2007 перечислены следующие обязанности Управления страхования:
- Защита прав потребителя (застрахованных лиц и сторонних бенефициаров);
- Повышение эффективности деятельности страховых компаний в целях поощрения справедливой и эффективной конкуренции и предоставления клиентам наилучших услуг;
- Унификация тарифов в отношении определенных классов страхования, когда это необходимо в общественных интересах.
Поэтому, в то время как Управление страхования стремится сохранять нормативное бремя на максимально низком уровне, чтобы позволить страховой отрасли процветать, оно также установило стандарты, которые способствуют справедливой и эффективной конкуренции для защиты прав застрахованных лиц.
DFSA придерживается тех же принципов поощрения и поддержания справедливости, прозрачности и эффективности в сфере финансовых услуг, защищая интересы клиентов, приобретающих полисы в DIFC.
Рассмотрите вариант регистрации оффшорной компании в ОАЭ в Аджмане, или регистрации оффшорной компании в ОАЭ в Рас-Аль-Хайме. Эти компании можно открыть удаленно без личного присутствия в ОАЭ.
Подача третьей стороной исков против страховщика в ОАЭ
Если между сторонами не существует иного соглашения, то условия договора страхования, прямо предусматривающие выгоду третьего лица, предоставляют третьему лицу право на предъявление иска к страховщику для исполнения этих условий. Страховщик, в свою очередь, может в отношении застрахованного контрагента, полагаться на любые возражения, вытекающие из договора страхования. Этот принцип в равной степени применяется к местному рынку и к свободным зонам.
Законы ОАЭ и DIFC умалчивают о передаче прав по договору страхования третьему лицу. Однако, в соответствии с позицией, принятой английскими законодателями (Акт о третьих лицах 2010 (Права в отношении страховщиков) с изменениями Акта о страховании 2015), права в отношении ответственности застрахованного лица на основании договора страхования должна передаваться любому третьему лицу, перед которым эта ответственность возникает в результате неплатежеспособности застрахованного лица. Соответственно, третья сторона может непосредственно возбудить иск против страховщика для реализации этих прав после установления такой ответственности по решению суда, по арбитражному решение или по особому соглашению.
При получении резидентской визы ОАЭ, Вы впоследствии сможете получить сертификат налогового резидента ОАЭ.
Подача третьей стороной исков против перестраховщика в ОАЭ
Хотя законодательство ОАЭ и DIFC умалчивает о деталях, отправной точкой является то, что между первоначальным страхователем и перестраховщиком отсутствуют договорные отношения, договор перестрахования заключается между первичным страховщиком (который перестрахован) и перестраховщиком. Соответственно, первоначальное застрахованное лицо или любая третья сторона договора перестрахования не имеет прямого права предъявлять иск к перестраховщику.
Однако, принудительная реализация прав третьей стороны в отношении перестраховщика может быть обеспечена в той мере, в которой договор перестрахования наделил третью сторону конкретными правами, если нет явного намерения исключить третью сторону от подачи прямого иска к перестраховщику.
Сокрытие или искажение информации страхователем при страховании в ОАЭ
Искажение или сокрытие информации застрахованным лицом, будь то из-за халатности или при мошенничестве, которое привело, страховщика к неправильной оценке страхового риска, дает страховщику право расторгнуть страховой договор. Кроме того, если искажение или сокрытие информации является мошенническим (недобросовестным), то страховщик имеет право удержать все страховые взносы, уплаченные застрахованным лицом, если он решит расторгнуть страховой договор.
В отношении морского страхования ситуация несколько отличается. В дополнение к праву расторжения договора морского страхования, страховщик имеет право получить страховые взносы в полном объеме, если застрахованное лицо действовало мошенническим путем, однако он может требовать только половину страхового взноса в случае, если было искажение или сокрытие информации из-за халатности.
При регистрации компании в ОАЭ мы поможем открыть корпоративный банковский счет в ОАЭ.
Вопросы раскрытия информация страхователем перед страховщиком при страховании в ОАЭ
Обязанность действовать честно и с максимальной «добросовестностью» охватывает заключение и исполнение договора страхования, заключенного с оншорными или с оффшорными компаниями. Это влечет за собой возложение на застрахованное лицо обязанности раскрывать перед страховщиком все известные ему факты, которые могут повлиять на суждение осмотрительного страховщика при определении условий договора страхования.
Соответственно, стандарт раскрытия информации для страхователя в ОАЭ и DIFC относительно высок. Чтобы достичь этого стандарта, страхователь должен раскрывать всю информацию, относящуюся к договору страхования, независимо от того, просил ли страховщик явно сделать это или нет.
Право суброгации при страховании в ОАЭ
В соответствии с законами ОАЭ и DIFC, если страховщик возместил застрахованному лицу ущерб, предусмотренное законом право суброгации будет действовать таким образом, чтобы позволить страховщику:
- использовать имя застрахованного лица для предъявления иска к третьему лицу, ответственному за ущерб;
- требовать от застрахованного лица любые суммы, полученные в виде компенсации от этой третьей стороны.
Однако, страховщик не может пользоваться более широкими правами, чем те, которые имеются в распоряжении застрахованного лица, и может только подать иск против лица, которое могло бы быть привлечено к ответственности застрахованным лицом.
Мы поможем открыть личный банковский счет в ОАЭ в банке Emirates NBD.
Судебные коммерческие споры при страховании в ОАЭ
В местной судебной системе ОАЭ нет специализированных коммерческих или финансовых судов. Все коммерческие дела, включая страховые споры, рассматриваются гражданскими судами и могут быть начаты в Суде первой инстанции.
Если сумма спора в страховом требовании меньше 500,000 дирхамов (136,250 долларов), то иск будет рассматриваться одним судьей. Однако, если стоимость иска равна или превышает 500,000 дирхамов, то иск будет рассматриваться коллегией в составе трех судей.
Стороны местного или оффшорного страхового договора могут договариваться о месте разрешения споров, при условии соблюдения следующих требований:
- Суды ОАЭ обладают исключительной юрисдикцией в отношении исков, поданных против граждан ОАЭ и компаний, зарегистрированных в ОАЭ, а также в отношении иностранных компаний, зарегистрированный офис или место резидентства которых находится в ОАЭ. Любое соглашение об обратном является недействительным;
- в отношении страховых споров, рассматриваемых судами ОАЭ, юрисдикция принадлежит суду, на территории которого бенефициар по договору страхования имеет свое резидентство или находится застрахованное имущество.
DIFC имеет отдельную юрисдикцию и отдельную судебную систему, построенную на основе английской судебной системы.
При регистрации компании в ОАЭ мы поможем с арендой офиса в ОАЭ.
Сроки рассмотрения коммерческого дела в суде при страховании в ОАЭ
Производство по делу начинается после того как суд по требованию истца выдает исковую форму. Возражение необходимо подавать за три дня до даты слушания, указанной в исковой форме. Если ответчик в установленный срок не представил возражение, то истец может подать заявление о вынесении автоматического судебного решения, и если ходатайство будет удовлетворено, то дело будет закрыто.
Как правило, стороны в страховом споре ходатайствуют о продлении срока для обмена информацией по иску и возражению. Обычно для вынесения решения Суду первой инстанции требуется до года с момента открытия производства по делу. Если решение обжаловано, производство может занять больше времени, чтобы прийти к окончательному заключению, иногда это занимание до четырех лет.
При регистрации компании в ОАЭ мы поможем с ведением бухгалтерского учета в ОАЭ!
Посетите наш раздел об ОАЭ!
