Одним из самых перспективных направлений среди современных стартапов являются финансовые стартапы. Это проекты, которые расширяют и углубляют сферу финансов благодаря современным технологиям и решениям. И для них созданы отличные условия в разных странах.
Финансовым стартапом или FinTech-стартапом может быть любое приложение или техническое решение, которое разработано для сферы денег. Такими решениями могут быть: межбанковские переводы без участия посредников, приложения для микроинвестиций, платформы взаимного кредитования на базе технологии Peer2Peer, устройства для платежей с помощью телефонов, криптовалюты, сервисы по хранению денег и многое другое.
Сила этих проектов в поиске и решении неочевидных (или очень очевидных) проблем потребителя или создание новых шаблонов поведения. Скажем, если сегодня обычный гражданин кладёт свободные средства на депозит, то он не просто не покрывает инфляцию, но может терять деньги при отрицательных процентных ставках, как в Европе.
Решением становится заработок на платформах микрокредитов, где одни лица помогают другим. Или продукты, вкладывающие в автоматическом режиме 5-10 долларов со счёта потребителя. Или покупка биткоинов. Или вложить деньги напрямую в стартап, как первичный инвестор.
Каждый метод и каждое решение имеет свои риски, но и свои преимущества. В целом же сфера имеет огромный потенциал, который только-только начинают осознавать игроки на рынке. Передовые технологии в виде платёжных систем, блокчейна, защиты данных и ускорения переводов, изучают и внедряют в Facebook, Apple, Amazon, PayPal, Paysera, OKPAY и множестве других проектов.
Особенность направления в том, что она очень молода и не слишком понятна классическим участникам рынка, начиная от регуляторов финансовых услуг и заканчивая обычными банками. Да, движение навстречу наметилось: крупные банки изучают blockchain для собственных нужд, социальные сети создают или покупают стартапы для приёма платежей, регуляторы меняют законодательство.
Но в целом в мире к этой сфере относятся с удивлением и даже подозрением.
Это пройдёт, но именно сейчас войти на рынок с оригинальной и потенциально мощной идеей легче всего. С одной стороны, конкуренция относительно низкая среди качественных решений. С другой, поддержка со стороны пользователей и даже некоторых стран становится явной.
Вложить деньги в стартап: Основы успеха финансового стартапа
Для того, чтобы запустить качественный и успешный проект, необходимо выполнить несколько условий, построить его на крепком фундаменте. Что наиболее важно? Я бы выделил следующие моменты:
- Идея или тонкий взгляд на конкретную проблему – вы должны найти боль, которую решит ваш продукт, который вынудит пользователей радостно пользоваться услугами именно вашей компании;
- Качественная реализация – иногда это означает не просто попасть во вкусы пользователя, но быстро подстроиться под нужды рынка, даже если старт оказался не самым удачным. Решающими являются не первичные задумки, а быстрые изменения и доработки проекта;
- Правильно выбранная структура для работы – отчасти, это дело вкуса, но товарищество для стартапа не самый лучший вариант, а АО с первых дней далеко не все могут создавать. Да и не нужно;
- Адекватно подобранная юрисдикция для целей проекта – это пункт зачастую становится решающим, потому что даже самая прорывная идея, реализованная на высшем уровне загнётся, если местное законодательство не позволяет вашему проекту расти, а налоги съедают всю небольшую на первых порах прибыль.
Будущее платежей: неужели банковской эпохе наступает конец и где открыть фирму электронных платежей?
И если первые два пункта зависят от вас и вашей команды, структуру подобрать можно на консультации со специалистом (info@offshore-pro.info), то со страной необходимо определиться с самого начала. Это даст дополнительное ускорение и позволит сэкономить ресурсы, которые в ином случае ушли бы на передислокацию.
Не факт, что вы быстрыми темпами дорастёте до масштаба PayPal, но даже она решила в своё время перебраться в Люксембург из Великобритании, поскольку посчитала, что именно так, она получит максимальную выгоду.
Поэтому важно получить несправедливое преимущество с первого момента.
Мы поговорим о странах ЕС, поскольку этот рынок наиболее близок нам, отвечает высоким стандартам, позволяет сразу работать в 3-х десятках стран и, если вы выполняете требования регуляторов в ЕС, то вам будет относительно проще выйти на рынки Азии и приспособиться к рынку США.
Вложить деньги в стартап: Забудьте про Германию
Среди стран ЕС выделяют порядка 10 стран, которые заслуживают внимание, как база для стартапа. Если в говорить про стартапы в целом, то многие страны, в том числе Германия, Франция, Эстония или Литва являются отличными базами.
В их пользу говорит или мощная экономика и опытные специалисты, или проработанное законодательство, или развитая инфраструктура в виде скоростного интернета и серверов для сайтов.
Рекомендую послушать отличную речь промоутера Берлина, как новой столицы стартапов:
Такой подход действительно решает и привлекает инвесторов и предпринимателей.
Однако, если речь идёт о финансовых стартапах, то требования к странам сильно возрастают. Помимо специалистов и налогов, необходимо учитывать отношение регулятора, его открытость к сотрудничеству, законы и правила, которые регулируют деятельность финансовых компаний.
Та же Германия, по мнению Ассоциации Развивающихся Платежных систем (EMERGING PAYMENTS ASSOCIATION – EPA) далека от лидерских позиций, несмотря на то, что серьёзно рассматривается, как возможная база для старта. Её называют настоящий антагонистом инновационного сектора платёжных систем в Европе.
К Франции придираются из-за того, что вести бизнес в стране становится тяжело, особенно в столь неопределённых рамках, как финансовые стартапы. Нидерландам не хватило для поддержки от специалистов дружелюбного отношения со стороны регулятора.
FinCEN оштрафовал Western Union на $184 миллиона
Некоторые страны не позволяют обеспечить банковский счёт, потому что банки просто бояться открывать таким компаниям двери. А другие пока ещё не заслужили доверия крупных игроков.
Поэтому в итоге специалисты EPA выделили 6 стран, которые стоит всерьёз рассматривать при создании своего финансового стартапа и платёжных систем в частности. Это уже упомянутые на страница портала Дания, Ирландия, Мальта, Кипр, Швеция и Люксембург.
Предлагаю вам изучить их базовые особенности в таблице ниже – сразу становятся понятными основные отличия. Сравнение учитывает налоги на прибыль, НДС, социальные выплаты, а также уровень расходов для жизни сотрудников в стране (считается от уровня в Великобритании). Данные EPA.
| Дания | Ирландия | Кипр | Люксембург | Мальта | Швеция | |
| Корпоративный налог | 22% | 12,5% | 12,5% | 29% | 35% (возможно снизить до 5%) | 22% |
| НДС | 25% | 23% | 19% | 17% | 18% | 25% |
| Налог на доход | 56%, эффективная ставка 35-48% | 20-40% | 20-35% выше 19 500 евро (скидка 50% для иностранного топ-менеджмента) | 8-40% | 15-25% | 31-54% |
| Социальные выплаты | Низкие (2%) | Средние (8-11%) | Средне-низкие (7,8% повысится до 8,3%) | Средний (8%) | Средний (10%) | Очень высокий (около 30%) |
| Стоимость жизни (в сравнении с Великобританией) | Высокая (на уровне) | Высокий (выше уровня) | Низкая (75% от уровня) | Очень высокий (выше) | Низкий (гораздо ниже) | Высокий (на уровне) |
| Уровень преступности и коррупции | Низкий и очень низкий | Средний и очень низкий | Низкая и средняя | Низкий и средне-низкий | Низкий и средний | Низкий |
| Рейтинг Doing Business 2017 (из 190 стран) | 3 | 18 | 45 | 59 | 76 | 9 |
| Лёгкость открытия счета | Легко | Достаточно легко | Тяжело открывают для платёжных систем | Достаточно легко | Есть сложности | Легко |
| Стоимость регистрации компании | От 300 евро и возможно в режиме онлайн | От 300 евро | От 1000 евро без онлайн-регистрации | От 300 евро | Более 1200 евро с доп. Требованиями к капиталу | От 2500 евро |
Прежде, чем идти дальше, несколько комментариев по таблице. Во-первых, цена компании указана без требования к платёжным системам и финансовым компаниям, в частности, без лицензии. Это как в случае с банками: требования к таким проектам могут быть выше, нежели к обычному бизнесу.
В Швеции потребуют за лицензию 150 00 крон, а на Мальте заявка обойдётся в 3 500 евро. Люксембург считается самой опытной и уважаемой юрисдикцией для платёжных систем, но её цены реально отпугивают небольшие команды. Сейчас цена лицензии равна 20 000 евро, а планирует вырасти до 30-40 тысяч.
Этот пункт необходимо учитывать при старте.
Вложить деньги в стартап: Истории успеха
Какие страны какие компании выбрали? В каждой из вышеперечисленных стран есть свои крупные, знаменитые или перспективные игроки. Некоторые имена будут говорить сами за себя, а другие показывать потенциальные возможности.
Приведём список наиболее значимых игроков на каждом из вышеозначенных рынков, которые являются платёжными системами, но не являются банками. Это наиболее показательная группа.
Дания: ClearHaus (Aquirer), NETS A/S, November First, Coop Betalinger A/S, Inpay A/S, Flex Funding A/S.
Ирландия: American Express, CurrencyFair, Facebook, PerfectCard.
Кипр: Atlas Pay Ltd,Cardpay Ltd, CSC24seven.com Ltd, eZeeWallet Ltd, OKPAY CY Ltd, Powercash21 Ltd, Safecharge Ltd, Sepaga E.M.I Ltd, Sibilla Solutions Ltd, G.S. Cash Line Ltd, JCC Payment Systems Ltd, JET Money Services Ltd, Masari Payment Services Ltd, Mediterranean Finance Ltd, TFI Markets Ltd, Unistream Cyprus Ltd
Люксембург: Amazon, Bitstamp, DigiCash, Mangopay, PayPal.
Мальта: Sendvalu, SysPay, Western Union.
Швеция: 24Money Payments, 4T Sverige, DIBS Payment Services, iZettle, SEQR Payments, Trustly.
Вложить деньги в стартап: Как выбрать страну для стартапа
Вы решили вложить деньги в стартап и готовы выбрать страну для компании. Как это сделать? Несмотря на явно сократившийся выбор, он остаётся. Тем более, если быть честным до конца, Великобританию пока рано скидывать со счетов: возможно ей удастся сохранить доступ к единому европейскому рынку. В этом случае она представляет реальную конкуренцию всем вышеуказанным странам.
Поэтому прежде, чем переезжать в ту или иную страну, необходимо выполнить несколько шагов:
- Определить чётко, в чём суть бизнеса и поставить ему конкретные цели;
- Понять, что является наиболее важным на старте: выгодные законы, низкие налоги, доступ к обученному персоналу?
- Оценить свои возможности: денежные и временные ресурсы, специалисты в наличие;
- Проконсультироваться с экспертами по банковским счетам.
Последний пункт не так однозначен, как кажется. Даже в сводной таблице мы видим, что не все страны готовы легко открывать счета для финансовых и платёжных стартапов. Это связано с рисками, недоверием и т.п. В некоторых случаях будет необходимость открывать компанию в одной стране, а счет – в другой.
Открытие корпоративного банковского счета в RCB Bank в Люксембурге
Именно поэтому необходимо заранее узнать, а насколько просто будет открыть счет, скажем, в Германии, если компания на Кипре? Или лучше, чтобы и счет, и компания находились в Люксембурге, даже несмотря на высокую цену обслуживания?
Ответить на этот вопрос помогут консультанты портала. Обращайтесь к ним через чат в правом нижнем углу или по адресу info@offshore-pro.info.
