Современные банки переживают поворотный момент, ведь они вынуждены приспосабливаться к последствиям COVID-19, а также учитывать еще множество сопутствующих факторов. Среди них: экономическая нестабильность и вытекающие из этого новые модели поведения клиентов, диджитализация, более жесткая конкуренция.
До 2019 года банковский сектор России получал значительную комиссионную прибыль, благодаря повышению процентных ставок на комиссии по переводам электронных средств. Но значительный рост компьютеризации привел к тому, что получить доходы за счет таких комиссий становится все сложнее. После внедрения в России в 2019 году системы быстрых платежей (СПБ) все меньше клиентов стало пользоваться межбанковскими переводами. Соответственно, размер комиссионных поступлений также уменьшился. Эксперты прогнозируют, что в ближайшее время, вероятнее всего, стоимость банковских услуг повысится. Банки будут вынуждены использовать новые платные инструменты, чтобы компенсировать потерю комиссионной прибыли.
Какие факторы влияют на формирование стоимости банковских услуг
На стоимость банковских услуг оказывают влияние как внешние, так и внутренние факторы. К внешним относятся:
- Темпы роста инфляции;
- Цена кредитных ресурсов на актуальном рынке;
- Фаза экономического развития в стране расположения того или иного банка;
- Политическая стабильность;
- Уровень конкуренции в стране нахождения банка;
- Валютные колебания;
- Особенности налоговой системы конкретной страны нахождения банка;
- Особенности финансов-кредитной политики государства, где расположен банк;
- Уровень кредитоспособности потенциальных клиентов.
По отношению ко внешним факторам банки выступают в роли пассивных субъектов. Им остается только адаптироваться к предлагаемым условиям и учитывать подобные нюансы при формировании стоимость банковских услуг. А вот все внутренние факторы находятся в зоне контроля самого банка, поэтому так часто при одинаковых внешних условиях банки одного государства предлагает услуги по разной стоимости. На ее формирование влияют такие внутренние аспекты:
- Наличие продуманной системы риск-менеджмента;
- Рациональное использование имеющихся банковских ресурсов;
- Эффективная система управления персоналом;
- Эффективные тактики и стратегии маркетинговой политики.
В условиях пандемии многие банки мира оказались под влиянием неуправляемых внешних обстоятельств. Поэтому им приходится подстраиваться и внедрять новые схемы борьбы с негативными последствиями. Повышение стоимость банковских услуг – одна из популярных мер.
На чем зарабатывают банки
Банки – это такие же предприятия, как все другие. И если другие компании продают товары или услуги, то банковские учреждения продают деньги в виде ссуд, депозитных сертификатов (CD), кредитных карт, транзакционных услуг и других финансовых продуктов. Они зарабатывают деньги на процентах, которые взимают по ссудам, так как эти проценты выше, чем проценты, которые они выплачивают по счетам вкладчиков.
Банки также зарабатывают деньги на регулярных или индивидуальных сборах. Среди них:
- Плата за «обслуживание» учетной записи. Получается, что клиент платит только за то, что запись открыта Таких ненужных трат можно избежать, если воспользоваться помощью профессионалов при выборе оптимального банка для открытия корпоративного или личного счета. Эксперты нашего портала подберут банк с оптимальными условиями и без лишних комиссий за обслуживание.
- Плата за бездействие и недостаточное использование учетной записи.
- Овердрафт. Автоматическое использование средств банка, когда собственные деньги на счету заканчиваются.
- Комиссия за снятие средств со сберегательных счетов, для которых федеральным правительством установлен определенный лимит
- Комиссия за банковский перевод, если необходимо перевести деньги в другую банковскую организацию. Именно на комиссиях за такие переводы зарабатывали банки России до внедрения СБП
- Плата за бумажные выписки. Сегодня такой способ контроля не так популярен. Большинство клиентов предпочитает отслеживать состояние счета при помощи онлайн-банкинга. Но и за эту услугу многие банки взимают плату.
- Комиссия за замену дебетовой карты в случае утери или кражи.
- Комиссия за пользование банкоматами других банков.
- Плата за минимальный баланс, в случае, если он падает ниже поддерживаемого уровня, который установлен банком.
Банки зарабатывают огромные деньги на комиссиях за овердрафт. Помимо более дорогих финансовых услуг, многие финансовые учреждения увеличили комиссию за овердрафт, что вынуждает клиентов подписывать отказы от подобной услуги, которая предоставляется в автоматическом режиме. Из мировой практики: Forbes сообщает, что некоторые из крупнейших банков США заработали миллионы, «активировав овердрафт для всех владельцев счетов без их ведома, чтобы взимать с них впоследствии штрафы за это». В 2010-2011 годах Бюро финансовой защиты потребителей США вмешалось и ввело нормативные акты, призывающими американские банки снизить эту нагрузку на потребителей. По данным Forbes, тогда комиссия за овердрафт действительно упала с рекордного уровня в 37,1 млрд долларов в 2009 году до 31,6 млрд долларов в 2011 году, но в 2013 году эта цифра немного выросла до 31,9 млрд долларов.
Внедрение СБП в банковскую систему России
Огромную роль в тенденции увеличения стоимости банковских услуг в России играет внедрение в 2019 году системы быстрых платежей(СПБ). Благодаря СПБ, клиенты имеют возможность совершать денежные переводы между клиентами разных банков по простому идентификатору: номеру телефона или QR-коду. Оператором СПБ является ЦБ России. Из-за таких нововведений банки теряют значительную часть комиссий, которые раньше они взимали за межбанковские переводы физических лиц. C2B-платежи в рамках СБП имеют большое значение в первую очередь для корпоративного бизнеса, поскольку банки ограничены ЦБ, когда дело касается установки верхней планки размера комиссий. В результате последние оказываются существенно ниже существующих «карточных» комиссий.
С мая 2020 года все банки обязаны выполнять переводы на сумму до 100 000 рублей в месяц без взимания комиссии. За перевод более значительной суммы предусматривается комиссия не более 0,5 % от суммы. При этом она не может быть больше 1500 рублей.
Сегодня этот сервис используют более 20 миллионов клиентов. С момента запуска они совершили 220,75 млн переводов на общую сумму ₽1,48 трлн. Количество и объем переводов за полгода с октября 2020 по март 2021 года выросли примерно в четыре раза по сравнению с предыдущим полугодием.
С 1 октября 2021 года все значимые банки России будут обязаны обеспечить своим клиентам возможность оплаты работ, товаров и услуг по QR-коду через СБП.
Мировая практика внедрения СПБ
По данным Всемирного банка более шести десятков стран на сегодняшний день используют систему быстрых платежей. Основной принцип таких систем – это круглосуточная доступность. То есть если банки занимается переводами только в рабочее время, то при помощи СБП перевести деньги можно в любое время суток.
Наиболее заметные среди них:
- Faster Payment System, базируется в Гонконге. Запущена в 2018 году. Предусматривает платежи p2p и c2b.
- Faster Payments Великобритания. Работает с 2008 года. Предусматривает бесплатный c2c-сервис Paym, при помощи которого клиенты могут переводить средства по номеру телефона.
- Target Instant Payment Settlement, TIPS, Европейская система быстрых платежей работает с 2018 года и предусматривает p2p, c2b, b2c и b2b.
Ранние версии СБП предполагали использование для транзакций только банковские счета. Но сегодня пользователю достаточно один раз зарегистрировать при помощи телефонного номера, чтобы совершать дальнейшие платежи. Подобные нововведения, естественно, не играют на руку банкам, так как прибыли в виде комиссий течет мимо них.
Что могут предпринять банки для компенсирования потерь
Чтобы восполнить потери из-за внедрения СБП и прочих факторов, банки могут популяризировать сервисы платных подписок на всевозможные услуги, установить или изменить лимиты на переводы без комиссий, урезать длительность действия беспроцентных льготных периодов для кредитных карт. При таких условиях стоимость банковских услуг станет на порядок выше.
Что делать?
Владельцам счетов в российских банках можно порекомендовать обзавестись запасными счетами в финансовых учреждениях за рубежом. Таким образом можно диверсифицировать риски, сохранить активы, сэкономить средства на обслуживание счетов. Тем, кто уже имеет заграничные счета, но недовольны тарифами или прочими аспектами, также рекомендуется присмотреться к финансовым учреждениям с более лояльными условиями. Наши эксперты всегда готовы сопроводить открытие банковских счетов как в России, так и за рубежом. Электронная почта для связи – info@offshore-pro.info.
