Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы 9:00-18:00 Вых
icon-skype-png icon-telegram-png icon-viber-png icon-whatsapp-png

Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы
9:00-18:00 Вых
+372 5 489 53 37
+381 6911 12327

Какие действия могут привлечь внимание банка и рассматриваться как потенциально подозрительные?

Иногда бывает так, что вы хотите оплатить покупку в интернет-магазине, но карта не проходит, собираетесь перевести деньги своему другу, но банк отказывается провести операцию. В чем причина?

Возможно, доступ к счету был ограничен по результатам финансового мониторинга. Банки обязаны проверять все операции своих клиентов на соответствие определенным критериям и сообщать о подозрительных случаях в специальный орган. Как избежать таких неприятностей и какие операции по счету банк может посчитать подозрительными?

подозрительные банковские операции

Регулирование со стороны FATF

Одним из важных международных органов, который разрабатывает рекомендации по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, является Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Это межправительственная организация, которая была создана в 1989 году по инициативе G7.

FATF разработала 40 рекомендаций – международно признанных стандартов по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Эти рекомендации обязательны для выполнения всеми странами-членами FATF, а также другими юрисдикциями. Рекомендации периодически актуализируются и служат основой для политик определения подозрительных операций на счетах в банках практически всех стран мира.

Одной из ключевых рекомендаций FATF является Рекомендация №20. Она касается выявления и сообщения о подозрительных операциях. Согласно этой рекомендации, финансовые учреждения, в том числе банки, должны:

  • выявлять и сообщать о подозрительных операциях на счетах клиентов;
  • иметь эффективные системы внутреннего контроля;
  • иметь возможность отказать или отложить выполнение подозрительной операции.

Узнайте, как банки проверяют личность и адрес клиента при открытии счета.

sign
Подбор счетов
Бесплатная консультация

по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.

по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.

Свяжемся с вами в течение 10 минут

Регулирование банковских транзакций на национальном уровне

Критерии подозрительных операций на счете устанавливаются национальными нормативными актами разных стран в соответствии с международными стандартами и рекомендациями FATF. Они могут отличаться и зависят от специфики финансовой системы, уровня риска отмывания денег и финансирования терроризма, а также правовых традиций каждой страны.

Подозрительные операции по счету в России

Основным законом, который определяет критерии подозрительных операций на счете в банке, является ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно этому нормативному акту, банки обязаны проверять все операции своих клиентов на соответствие определенным критериям и сообщать о подозрительных случаях в специальный орган — Росфинмониторинг.

Финансовые учреждения также имеют право отказать в выполнении распоряжения клиента в совершении операции, если у сотрудников банка возникают подозрения, что транзакция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Конкретные критерии подозрительности устанавливаются Росфинмониторингом и Банком России в виде рекомендаций и методических указаний.

Узнайте, когда компаниям не откроют счета в банке по подозрению в отмывании денег.

Подозрительные операции по счету во Франции

Во Франции основным законом, который определяет критерии подозрительных операций на счетах в банках, является Валютно-финансовый кодекс. Согласно этому кодексу, финансовые учреждения, в том числе банки, обязаны осуществлять постоянный контроль за операциями своих клиентов и сообщать о любых фактах или попытках совершения противоправной или подозрительной сделки в специальный орган, — Национальное агентство по обработке финансовой информации (TRACFIN).

Банки также имеют право приостановить или отказать в выполнении операции, если они имеют серьезные и достаточные основания полагать, что операция связана с отмыванием денег или финансированием терроризма. Конкретные критерии таких транзакций и излишней активности определены Указом №2009-874 от 16 июля 2009 г.

Подозрительные операции по счету в США

В США банки отчитываются о подозрительных операциях на счетах такому ведомству, как FinCEN, а также местным правоохранительным органам, в том числе Федеральному бюро расследований (Federal Bureau of Investigation, FBI) и Следственной службе Министерства внутренней безопасности (Homeland Security Investigations, HSI).

Главным инструментом для уведомления о подозрительных операциях по счету в банке является отчет SAR. Он составляется в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA) 1970 года для отслеживания действий, которые обычно не фиксируются в других отчетах (например, в отчете о валютных операциях). SAR стал стандартной формой для сообщения о подозрительных операциях в 1996 году.

Узнайте, как открыть счет физическому лицу в банке США.

Подозрительные операции по счету в Германии

В Германии банки должны отчитываться о подозрительных операциях на счетах клиентов Центральной службе по борьбе с финансированием терроризма (Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen). Полномочия этого ведомства, которое еще называют «финансовой разведкой», вытекают из Закона об отмывании денег (AMLA). Центральной его задачей является получение и анализ так называемых сообщений о подозрениях в отмывании денег.

Все банки, страховые компании, агенты по недвижимости и пр. обязаны сообщать о любых подозрительных операциях на счетах клиентов этой службе.Читайте об открытии счетов в банках Германии.

Подозрительные операции по счету в Великобритании

В Великобритании органом, который контролирует и устанавливает критерии подозрительных операций, является Национальное агентство по преступлениям (NCA). Это агентство отвечает за борьбу с организованной преступностью, в том числе с отмыванием денег и финансированием терроризма. NCA также выполняет функции финансового разведывательного управления (FIU), которое принимает, анализирует и распределяет сообщения от финансовых учреждений, в том числе банков.

Узнайте, как идентифицирует подозрительные операции NCA

Налоговая и таможенная служба Британии опубликовала специальные руководства для конкретных типов бизнеса, чтобы помочь определить подозрительные операции по счетам клиентов в банках. Руководства по надзору за отмыванием денег для следующих направлений:

  • в бухгалтерском секторе;
  • для участников арт-рынка;
  • для риэлторских агентств и агентств по сдаче недвижимости в аренду;
  • для торговцев особо ценными товарами;
  • для операторов денежных средств;
  • для поставщиков трастовых услуг и компаний-провайдеров.

Читайте о жизни, бизнесе, банках и счетах в Великобритании.

Роль банков в определении подозрительных операций на счетах клиентов

Банки принимают активное участие в борьбе с финансовыми преступлениями. В них есть специальные отделы, которые проводят мониторинг всех транзакций (операций) и определяют подозрительные. Далее, в зависимости от процедуры, они связываются с пользователями этих счетов, чтобы получить больше информации об операции. И если данных недостаточно или клиент не идет на контакт, тогда обычно доступ к счету в банке ему ограничивают.

Большинство банков для снижения вероятности финансовых преступлений обязаны:

  • Осуществлять комплексную проверку клиентов. Первоначальным этапом этой процедуры, которую проходит каждый желающий обслуживаться в банке, является заполнение анкеты KYC.
  • Проводить постоянный мониторинг активности по счету. Для этого используется сложное программное обеспечение.
  • Отчитываться об активности. Во всех национальных законодательствах четко описаны процедуры подачи банками отчетов об операциях, которые соответствуют критериям подозрительных.
  • Использовать программы AML – программы по борьбе с отмыванием денег, которые включают разработку политики, процедур и средств контроля для обнаружения, предотвращения и сообщения о подозрительных операциях по счету.
  • Сообщать правоохранительным органам в случае подозрительной активности или по запросу ведомств.

Выявление подозрительной активности включает в себя мониторинг банками транзакций абсолютно всех клиентов, выявление закономерностей и мониторинг «красных флажков». Последние могут включать необычные суммы или частоту транзакций, переводы странам или организациям с высоким уровнем риска либо платежи с участием нового клиента, не имеющего предыдущей банковской истории.

Типы операций, на которые обращают внимание банки

В каждой стране национальные законы и регуляторы устанавливают свои параметры определения подозрительных операций по финансовым каналам. Большинство критериев совпадают и используются многими банками и другими финансовыми учреждениями.

Крупные кассовые операции

Банки следят за сделками с наличными, которые превышают определенный порог. Очень часто такие операции, как пополнение счета крупными суммами наличных, свидетельствуют об отмывании денег или другой незаконной деятельности.

Дроппинг, или структурирование

Это процесс перевода на разные счета крупной суммы с помощью небольших транзакций. Такая операция проводится, чтобы не попасть под финансовый мониторинг либо в различные банковские отчеты. Обычно банки требуют дополнительные документы для осуществления крупной транзакции и нередко, чтобы избежать этой процедуры, компании и физические лица идут на подобную «хитрость».

Необычные или необъяснимые транзакции

Операции, которые не соответствуют финансовому профилю клиента (проверяется по анкете KYC) или не имеют четкой деловой цели, относятся к подозрительным. Например, перевод денег между счетами клиента в разных банках, странах или валютах без видимой экономической или юридической причины либо оплата товаров или услуг, которые не соответствуют деятельности или интересам клиента (компания занимается автомобильными запчастями, а покупает на крупную сумму книги).

Профиль клиента определяется по анкете KYC. Именно в ней физическое лицо или организация указывают такие данные, как сфера бизнеса или причина открытия счета, количество операций в месяц или год, предполагаемая сумма оборота. Эта информация и является для службы комплаенса банка основной характеристикой клиента. 

Денежные операции клиентов с высоким уровнем риска

Банки обязаны проводить идентификацию определенных клиентов, которые представляют высокий риск в связи с такими факторами, как их род занятий, страна происхождения или предыдущая преступная деятельность. Например: 

  • лица, которые связаны с санкционированными странами, организациями или гражданами, представляющими угрозу для международной безопасности или стабильности;
  • лица, которые занимаются профессиями, связанными с высоким риском отмывания денег (адвокаты, нотариусы, бухгалтеры, аудиторы, агенты по недвижимости или дилеры по продаже дорогих автомобилей);
  • лица, которые проживают или ведут бизнес в странах или регионах, которые имеют низкий уровень соблюдения стандартов финансового мониторинга, высокий уровень коррупции или криминальной активности.

Все операции по счетам подобных лиц тщательно проверяются сотрудниками финансового учреждения.

Денежные операции с участием политически значимых лиц

Речь идет об аккаунтах лиц, занимающих высокие государственные должности. Такие клиенты и их деньги всегда находятся под пристальным вниманием службы комплаенса банка.

Примеры подозрительных операций по счетам в банках

На какие действия и транзакции финансовый институт обратит особое внимание:

  • Необычные расчеты между различными видами бизнеса, которые не соответствуют их сфере бизнеса или не имеют логического смысла. Например, перевод денег транспортной компании за покупку детских игрушек.
  • Переводы денег, которые необычны и нехарактерны по объемам для аналогичных бизнесов, работающих в одном регионе. Например, в регионе большое количество компаний выращивают овощи, и их оборот в месяц редко превышает $100 000. А одно юридическое лицо, которое ведет аналогичную деятельность, ежемесячно проводит более $500 000, при этом не обладает большими мощностями.
  • Очень частые операции по безналичному переводу на одни и те же счета. Постоянные однотипные платежи, которые повторяются, всегда вызывают у службы мониторинга подозрения.
  • Резкий рост активности, который ранее практически не использовался. Если количество транзакций в месяц вырастает с 10 до 50 и более, это вызовет подозрения.
  • Отсутствие операций, которые соответствуют профилю клиента. Например, если счет в банке принадлежит физическому лицу, а по нему нет оплат за коммунальные услуги, покупок товаров, оплат в магазинах и других транзакций, которые свойственны типичному профилю клиента.
  • Пополнения крупными суммами с последующим переводом (нередко в тот же день) в другие банки.
  • Обмен мелких купюр на крупные или частый обмен наличных на другие валюты.
  • Пополнение счета в банке из-за границы с последующим снятием средств с помощью платежных карт, без каких-либо других транзакций, которые бы соответствовали профилю клиента.
  • Избегание контактов с менеджерами банка, отсутствие ответов на запросы. Например, на запрос по актуализации анкетных данных или отсутствие ответов на звонки либо письма.
  • Нежелание предоставлять личную информацию, указание минимальных или вымышленных данных, предоставление информации, которую трудно или дорого проверить.
  • Большое количество физических лиц, вносящих платежи на один и тот же счет в банке без адекватного объяснения.
  • Использование одних и тех же лиц разными компаниями для транзакций с наличными или обменом валют.
  • Недостаточное использование стандартных банковских услуг, которые доступны в пределах тарифного пакета.
  • Наличие кошельков в нескольких финучреждениях в одном населенном пункте, которые используются для консолидации денег с последующим переводом.
  • Покупка ценных бумаг, когда это не соответствует видимому положению клиента, либо крупные или необычные расчеты по ценным бумагам в наличной форме.
  • Запрос клиентами услуг по управлению или администрированию инвестициями (в иностранной валюте или ценных бумагах), когда источник средств неясен или не соответствует видимому положению клиента.
  • Использование аккредитивов и других инструментов торгового финансирования для транзакций между странами, где такая торговля не соответствует обычному бизнесу клиента.
  • Частые запросы на выдачу дорожных чеков или векселей в иностранной валюте или других подобных инструментов.
  • Изменения в финансовом положении сотрудника компании клиента (например, роскошный образ жизни или избегание отпусков).
  • Изменения в работе сотрудника или агента (например, продавец, продававший продукты за наличные, имеет заметное или неожиданное увеличение результативности).

Другие примеры подозрительных операций по счету от НБУ.

Существует огромное количество примеров операций по счету, которые могут вызвать подозрения у сотрудников банка. Однако все они сводятся к общему фактору: финансовое учреждение не может ясно определить источник средств и экономическую целесообразность платежа. Если эти два момента не раскрыты и не подтверждены документально, существует большой риск ограничения доступа к деньгам на счете.

Чтобы предупредить риски, связанные с возможной блокировкой аккаунтов, наши эксперты помогут вам подготовить все необходимые документы.

Предлагаем вашему вниманию несколько наших услуг:

Мы предлагаем огромное количество услуг, все они подбираются индивидуально с учетом пожеланий и целей клиентов.

Нужна консультация?
Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.