Какие действия могут привлечь внимание банка и рассматриваться как потенциально подозрительные?

Иногда бывает так, что вы хотите оплатить покупку в интернет-магазине, но карта не проходит, собираетесь перевести деньги своему другу, но банк отказывается провести операцию. В чем причина?

Возможно, доступ к счету был ограничен по результатам финансового мониторинга. Банки обязаны проверять все операции своих клиентов на соответствие определенным критериям и сообщать о подозрительных случаях в специальный орган. Как избежать таких неприятностей и какие операции по счету банк может посчитать подозрительными?

Регулирование подозрительных операций в банках со стороны FATF

Критерии подозрительных операций на счетах в банках не только устанавливаются на национальном уровне, но и согласуются с международными стандартами. Одним из важных международных органов, который разрабатывает рекомендации по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, является Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Это межправительственная организация, которая была создана в 1989 году по инициативе G7.

FATF разработала 40 рекомендаций, которые являются международно признанными стандартами по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Эти рекомендации обязательны для выполнения всеми странами-членами FATF, а также другими юрисдикциями, которые стремятся соответствовать международным нормам в этой области. Рекомендации периодически актуализируются и служат основой для политик определения подозрительных операций на счетах в банках практически всех стран мира.

Одной из ключевых рекомендаций FATF является Рекомендация №20. Она касается выявления и сообщения о подозрительных операциях. Согласно этой рекомендации, финансовые учреждения, в том числе банки, должны:

• выявлять и сообщать о подозрительных операциях на счетах клиентов;
• иметь эффективные системы внутреннего контроля для обеспечения возможности определять подозрительные операции на счетах;
• иметь возможность отказать или отложить выполнение операции по счету в банке, если они имеют основания полагать, что операция подозрительная, так как связана с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Узнайте, как банки проверяют личность и адрес клиента при открытии счета.

Регулирование подозрительных операций на счетах в банках на национальном уровне

Критерии подозрительных операций на счете устанавливаются национальными нормативными актами разных стран в соответствии с международными стандартами и рекомендациями FATF. Они могут отличаться в зависимости от специфики финансовой системы, уровня риска отмывания денег и финансирования терроризма, а также правовых традиций каждой страны.

Подозрительные операции по счету в России

Основным законом, который определяет критерии подозрительных операций на счете в банке, является ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно этому нормативному акту, банки обязаны проверять все операции своих клиентов на соответствие определенным критериям и сообщать о подозрительных случаях в специальный орган — Росфинмониторинг.

Финансовые учреждения также имеют право отказать в выполнении распоряжения клиента в совершении операции, если у сотрудников банка возникают подозрения, что транзакция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Конкретные критерии подозрительности операций устанавливаются Росфинмониторингом и Банком России в виде рекомендаций и методических указаний.

Узнайте, когда компаниям не откроют счета в банке по подозрению в отмывании денег.

Подозрительные операции по счету во Франции

Во Франции основным законом, который определяет критерии подозрительных операций на счетах в банках, является Валютно-финансовый кодекс. Согласно этому кодексу, финансовые учреждения, в том числе банки, обязаны осуществлять постоянный контроль за операциями своих клиентов и сообщать о любых фактах или попытках совершения операций, которые могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма в специальный орган, — Национальное агентство по обработке финансовой информации (TRACFIN).

Банки также имеют право приостановить или отказать в выполнении операции, если они имеют серьезные и достаточные основания полагать, что операция связана с отмыванием денег или финансированием терроризма. Конкретные критерии подозрительных операций на счетах в банке определены Указом №2009-874 от 16 июля 2009 г.

Узнайте больше о банках и особенностях открытия счетов во Франции.

Подозрительные операции по счету в США

В США банки отчитываются о подозрительных операциях на счетах такому ведомству, как FinCEN, а также местным правоохранительным органам, в том числе Федеральному бюро расследований (Federal Bureau of Investigation, FBI) и Следственной службе Министерства внутренней безопасности (Homeland Security Investigations, HSI).

Главным инструментом для уведомления о подозрительных операциях по счету в банке является отчет SAR. Он составляется в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA) 1970 года для отслеживания действий, которые обычно не фиксируются в других отчетах (например, в отчете о валютных операциях). SAR стал стандартной формой для сообщения о подозрительных операциях в 1996 году.

Узнайте, как открыть счет физическому лицу в банке США.

Подозрительные операции по счету в Германии

В Германии банки должны отчитываться о подозрительных операциях на счетах клиентов Центральной службе по борьбе с финансированием терроризма (Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen). Полномочия этого ведомства, которое еще называют «финансовой разведкой», вытекают из Закона об отмывании денег (AMLA). Центральной его задачей является получение и анализ так называемых сообщений о подозрениях в отмывании денег.

Все банки, страховые компании, агенты по недвижимости и пр. обязаны сообщать о любых подозрительных операциях на счетах клиентов этой службе.

Узнайте больше об открытии счетов в банках Германии.

Подозрительные операции по счету в Великобритании

В Великобритании органом, который контролирует и устанавливает критерии подозрительных операций по банковским счетам, является Национальное агентство по преступлениям (NCA). Это агентство отвечает за борьбу с организованной преступностью, в том числе с отмыванием денег и финансированием терроризма. NCA также выполняет функции финансового разведывательного управления (FIU), которое принимает, анализирует и распределяет сообщения о подозрительных операциях по счетам от финансовых учреждений, в том числе банков.

Узнайте, как идентифицирует подозрительные операции NCA. 

Налоговая и таможенная служба Британии опубликовала специальные руководства для конкретных типов бизнеса, чтобы помочь определить подозрительные операции по счетам клиентов в банках:

• руководство по надзору за отмыванием денег в бухгалтерском секторе;
• руководство по надзору за отмыванием денег для участников арт-рынка;
• руководство по надзору за отмыванием денег для риэлторских агентств и агентств по сдаче недвижимости в аренду;
• руководство по надзору за отмыванием денег для торговцев особо ценными товарами;
• руководство по надзору за отмыванием денег для операторов денежных средств;
• руководство по надзору за отмыванием денег для поставщиков трастовых услуг и компаний-провайдеров.

Узнайте больше о жизни, бизнесе, банках и счетах в Великобритании.

Роль банков в определении подозрительных операций на счетах клиентов

Банки принимают активное участие в борьбе с финансовыми преступлениями. В них есть специальные отделы, которые проводят мониторинг всех транзакций (операций) и определяют подозрительные. Далее, в зависимости от процедуры, они связываются с пользователями этих счетов, чтобы получить больше информации об операции. И если данных недостаточно или клиент не идет на контакт, тогда обычно доступ к счету в банке ему ограничивают.

Большинство банков для снижения вероятности финансовых преступлений и выявления подозрительных операций обязаны:

• Осуществлять комплексную проверку клиентов. Первоначальным этапом этой процедуры, которую проходит каждый желающий обслуживаться в банке, является заполнение анкеты KYC.
• Проводить постоянный мониторинг подозрительной активности по счету. Банки используют сложное программное обеспечение для мониторинга транзакций и выявления подозрительных операций.
• Отчитываться о подозрительной активности. Во всех национальных законодательствах четко описаны процедуры подачи банками отчетов об операциях, которые соответствуют критериям подозрительных.
• Использовать программы AML. Банки разрабатывают и используют программы по борьбе с отмыванием денег, которые включают разработку политики, процедур и средств контроля для обнаружения, предотвращения и сообщения о подозрительных операциях по счету.
• Сообщать правоохранительным органам. Банки сотрудничают с правоохранительными органами для борьбы с финансовыми преступлениями, в том числе обмениваются информацией о движениях по счетам, работают совместно, чтобы выявлять преступников.

Выявление подозрительной активности включает в себя мониторинг банками транзакций абсолютно всех клиентов, выявление закономерностей и мониторинг «красных флажков». Последние — это критерии и параметры, которые соответствуют подозрительным операциям по счету. Они могут включать необычные суммы или частоту транзакций, переводы странам или организациям с высоким уровнем риска либо платежи с участием нового клиента, не имеющего предыдущей банковской истории.

Типы подозрительных операций на счетах, на которые обращают внимание банки

В каждой стране национальные законы и регуляторы устанавливают свои параметры определения подозрительных операций по счетам в банках. Большинство критериев совпадают и используются многими банками и другими финансовыми учреждениями.

Крупные кассовые операции

Банки следят за операциями с наличными, которые превышают определенный порог. Очень часто такие операции, как пополнение счета крупными суммами наличных, свидетельствуют об отмывании денег или другой незаконной деятельности.

Дроппинг, или структурирование

Это процесс перевода на разные счета крупной суммы денег с помощью небольших транзакций. Такая операция проводится, чтобы не попасть под финансовый мониторинг либо в различные банковские отчеты. Обычно банки требуют дополнительные документы для осуществления крупной транзакции и нередко, чтобы избежать этой процедуры, компании и физические лица идут на подобную «хитрость».

Необычные или необъяснимые транзакции

Операции по счету в банке, которые не соответствуют финансовому профилю клиента (проверяется по анкете KYC) или не имеют четкой деловой цели, относятся банками к подозрительным. Например, операции по переводу денег между счетами клиента в разных банках, странах или валютах без видимой экономической или юридической причины либо оплата товаров или услуг, которые не соответствуют профилю деятельности или интересам клиента (компания занимается автомобильными запчастями, а покупает на крупную сумму книги).

Профиль клиента определяется по анкете KYC. Именно в ней физическое лицо или организация указывают такие данные, как вид деятельности или причина открытия счета, количество операций в месяц или год, предполагаемая сумма оборота. Эта информация и является для службы комплаенса банка основной характеристикой клиента. Поэтому очень важно уметь правильно указать информацию в анкете KYC, и лучше это делать с помощью специалистов.

Денежные операции клиентов с высоким уровнем риска

Банки обязаны проводить идентификацию определенных клиентов, которые представляют высокий риск в связи с такими факторами, как их род занятий, страна происхождения или предыдущая преступная деятельность. Например: 

• лица, которые связаны с санкционированными странами, организациями или гражданами, представляющими угрозу для международной безопасности или стабильности;
• лица, которые занимаются профессиями, связанными с высоким риском отмывания денег (адвокаты, нотариусы, бухгалтеры, аудиторы, агенты по недвижимости или дилеры по продаже дорогих автомобилей);
• лица, которые проживают или ведут бизнес в странах либо регионах, которые имеют низкий уровень соблюдения стандартов финансового мониторинга, высокий уровень коррупции или криминальной активности.

Все операции по счетам подобных лиц тщательно проверяются сотрудниками банка.

Денежные операции с участием политически значимых лиц

Речь идет об транзакциях по счетам лиц, занимающих высокие государственные должности. Такие клиенты и их денежные операции всегда находятся под пристальным вниманием службы комплаенса банка.

Примеры подозрительных операций по счетам в банках

К числу наиболее подозрительных операций, которые вызывают пристальное внимание банков, относятся:

• Необычные расчеты между различными видами бизнеса, которые не соответствуют их профилю деятельности или не имеют логического смысла. Например, денежная операция, когда транспортная компания приобретает большой объем детских игрушек.
• Переводы денег, которые необычны и нехарактерны по объемам для аналогичных бизнесов, работающих в одном регионе. Например, в регионе большое количество компаний выращивают овощи, и их оборот в месяц редко превышает $100 000. А одно юридическое лицо, которое ведет аналогичную деятельность, ежемесячно проводит более $500 000, при этом не обладает большими мощностями.
• Очень частые операции по безналичному переводу на одни и те же счета. Постоянные однотипные операции, которые повторяются, всегда вызывают у службы мониторинга банка подозрения.
• Резкий рост активности счета в банке, который ранее практически не использовался. Если количество операций в месяц вырастает с 10 до 50 и более, это вызовет подозрения у сотрудников банка.
• Отсутствие операций, которые соответствуют профилю клиента. Например, если счет в банке принадлежит физическому лицу, а по нему нет оплат за коммунальные услуги, покупок товаров, оплат в магазинах и других транзакций, которые свойственны типичному профилю клиента.
• Операции пополнения счета крупными суммами с последующим переводом (нередко в тот же день) в другие банки.
• Операции по обмену мелких купюр на крупные или частый обмен наличных на другие валюты.
• Операции пополнения счета в банке из-за границы с последующим снятием средств с помощью платежных карт, без каких-либо других транзакций, которые бы соответствовали профилю клиента.
• Избегание контактов с менеджерами банка, игнорирование требований о предоставлении документов и отсутствие ответов на запросы. Например, на запрос по актуализации анкетных данных или отсутствие ответов на звонки либо письма.
• Нежелание предоставлять личную информацию при открытии счета в банке, указание минимальных или вымышленных данных при подаче заявки на открытие счета, предоставление информации, которую трудно или дорого проверить.
• Большое количество физических лиц, вносящих платежи на один и тот же счет в банке без адекватного объяснения.
• Использование одних и тех же лиц разными компаниями для осуществления операций с наличными или обменом валют.
• Недостаточное использование стандартных банковских услуг, которые доступны в пределах тарифного пакета.
• Наличие счетов в нескольких банках в одном населенном пункте, которые используются для консолидации денег с последующим переводом.
• Покупка ценных бумаг, когда это не соответствует видимому положению клиента, либо крупные или необычные расчеты по ценным бумагам в наличной форме.
• Запрос клиентами услуг по управлению или администрированию инвестициями (в иностранной валюте или ценных бумагах), когда источник средств неясен или не соответствует видимому положению клиента.
• Использование аккредитивов и других инструментов торгового финансирования для операций между странами, где такая торговля не соответствует обычному бизнесу клиента.
• Частые запросы на выдачу дорожных чеков или векселей в иностранной валюте или других подобных инструментов.
• Изменения в финансовом положении сотрудника компании клиента (например, роскошный образ жизни или избегание отпусков).
• Изменения в работе сотрудника или агента (например, продавец, продававший продукты за наличные, имеет заметное или неожиданное увеличение результативности).

Другие примеры подозрительных операций по счету от НБУ.

Существует огромное количество примеров операций по счету, которые могут вызвать подозрения у сотрудников банка. Однако все они сводятся к общему фактору: финансовое учреждение не может ясно определить источник средств и экономическую целесообразность платежа. Если эти два момента не раскрыты и не подтверждены документально, существует большой риск ограничения доступа к деньгам на счете.

Чтобы не столкнуться с проблемами, связанными с возможной блокировкой счета в банке из-за подозрения в отмывании денег или других незаконных операциях, обращайтесь к профессионалам компании Offshore Pro Group. Наши эксперты помогут вам подготовить все необходимые документы для открытия счета в зарубежных банках, которые вы сможете использовать для обслуживания контрактов или для личных целей. Не откладывайте, свяжитесь с нами прямо сейчас и получите доступ к выгодным и безопасным банковским услугам!

Предлагаем вашему вниманию несколько наших услуг:

• личный счет в банке на Багамах для защиты активов и конфиденциальности денежных потоков;
• дистанционное открытие счета в банке в Панаме для личных целей;
• удаленное открытие счета в банке на Островах Кука для международного бизнеса.

Мы предлагаем огромное количество услуг, все они подбираются индивидуально с учетом пожеланий и целей клиентов. Обращайтесь к нам прямо сейчас, чтобы получить всю необходимую информацию об открытии счетов в иностранных банках.