Как открыть необанк с нуля – подробное руководство и советы наших экспертов

Как отрыть необанк и есть ли смысл в подобном начинании, если традиционные банки почти полностью закрывают нишу потребительских финансовых услуг? Физическим лицам доступны любые счета (текущие / расчётные, кредитные, депозитные), можно получить кредит, часто доступные финансовые услуги по управлению благосостоянием, а почти все операции можно проводить онлайн.

Требования финансового регулятора к традиционным банкам довольно жёсткие, поэтому клиенты и их средства, размещённые на депозитах, до некоторой степени защищены. А если банк становится проблемным, его лицензия аннулируется (замораживается), регулятор вводить внешнее управление, посему особых поводов для беспокойства у частников на первый взгляд нет.

Следовательно, если Вы не знаете, как открыть необанк и хотите получить ответ на этот вопрос (желательно, максимально подробный и исчерпывающий), нужно разобраться, а есть ли вообще резон в подобном начинании. А для этого следует понять, чем необанки отличаются от традиционных финансовых учреждений и почему все аналитики в один голос утверждают, что именно необанки можно назвать будущим всего потребительского финансового сектора.

Необанки – основные преимущества (которые, заметим, являются недостатками «обычных» банков):

• Дистанционный формат обслуживания (включая открытие счёта и все без исключения финансовые операции).
• Минимальные затраты на содержание многочисленных районных отделений.
• Существенно меньшие затраты на документооборот (не считая этапа, когда Вы хотите открыть необанк и занимаетесь административными / юридическими хлопотами).
• Минимизация рисков клиента, связанных с пандемией COVID-19 (отпадает необходимость в посещении офиса).
• Полный контроль над счётом (включая возможность открыть счёт!) с любого клиентского терминала (смартфон, компьютер, ноутбук, планшет).
• Значительная экономия времени, затрачиваемого клиентом на услуги и сервисы банка (отсутствие очередей, ожидание свободного менеджера, всегда свободная касса).
• Полный контроль над счётом в режиме онлайн.
• Возможность получить кредит онлайн. Сам клиент при этом может находиться в любой точке Земли, где есть стабильный интернет.
• Существенно более высокий уровень конфиденциальности.
• Доступность всех услуг и сервисов сразу же после их введения.

Потенциальные недостатки (учитывайте их, если хотите открыть необанк и не прогореть в первые же месяцы работы):

• Довольно высокие траты на разработку и тестирование специализированного ПО.
• Существенно более высокий риск взлома внутренней сети.
• Жёсткие требования к информационной безопасности (создание и поддержание работы).
• Необходимость в достаточном капитале не старте.
• Зависимость от программных / аппаратных средств обеспечения работы (серверы, сетевые экраны, специализированное ПО).
• Если открыть необанк, не учитывая текущие тенденции рынка в конкретном регионе, потенциальные клиенты могут выбрать другое финансовое учреждение (традиционный банк, платёжная система).
• Недоверие со стороны корпоративных клиентов.
• Недостаточный уровень финансовых знаний большей части населения (для развитых стран эта проблема также стоит, хотя и не настолько остро).

Вывод, который можно сделать на основе анализа достоинств и недостатков Next Gen банкинга, будет ожидаемым. Вы можете открыть необанк и, если «угадаете» с целевой аудиторией, убедите регулятора в прозрачности бизнеса (лицензия) и сможете предложить клиентам некоторый массив УТП, бизнес будет однозначно выгодным.

Далее мы поговорим о том, как открыть необанк с практической точки зрения. Описать в одной статье все имеющиеся тонкости крайне сложно, поэтому порекомендуем нашим читателям связаться с экспертами портала International Wealth (e-mail info@offshore-pro.info) и вместе с ними разработать тактику и стратегию дальнейших действий. Формат сотрудничества Вы выбираете сами, но первый шаг на пути к реализации проекта мечты будет стандартным – индивидуальная консультация с нашими экспертами.

Как открыть необанк – общие соображения

Самая большая ошибка тех, кто хочет открыть необанк, – ориентация исключительно на возможности мобильного приложения. Все силы бросаются на функционал, благодаря которому банк может выделиться на фоне конкурентов.  Потенциальный клиент получает возможность открыть счёт, взять кредит, обрести необходимые финансовый сервис и услуги. Остатки «вдохновения» уходят на обеспечение требований регулятора (лицензия), разработку сайта и планирование рекламной кампании.

Между тем аналитики в один голос утверждают, что хороший и «жизнеспособный» необанк – это, в первую очередь, не функциональное (удобное, практичное, простое – нужное подчеркнуть) мобильное приложение, а комплексная платформа. По сути, мобильное приложение необанка – это интерфейс пользователя, своеобразный канал связи между ним и финансовыми услугами / сервисами.

Лучшие образцы специализированного клиентского ПО (того же необанка Revolut) поражают своей простотой, если не аскетизмом. Но если копнуть глубже, то выяснится, что серверная часть приложения (то, что скрыто от глаз пользователя) включает в себя не менее 90 серверных приложений, ПО для мониторинга и контроля, многочисленные системы защиты / идентификации.

Архитектура программного обеспечения (критически нужного, чтобы открыть необанк) разрабатывается с прицелом на дальнейшее расширение, а не на удовлетворение сиюминутных требований. Разработка такого ПО требует значительных затрат времени и средств, причём масштабирование является обязательным условием успешной работы.

Примеров того, когда игнорирование этого требования приводило к самым печальным последствиям, в истории ИТ хватало. Достаточно вспомнить ограничение по максимальному объёму оперативной памяти в 640 килобайт в эпоху ранних ПК (1980-е – начало 1990-х годов) и сознательный отказ от разработки интерфейса, ориентированного на сенсорные экраны (глобальная ошибка Nokia).

Вместить все необходимые возможности в готовое приложение сразу на этапе запуска невозможно. Но если Вы не хотите открыть необанк, а потом постоянно объясняться перед клиентами, почему обвалился банкинг, к проработке архитектуры следует отнестись максимально ответственно.

Этап №1 – ядро необанка

На этой стадии Вы располагаете только планами и общим пониманием того, как в итоге будет работать проект. Открыть необанк можно будет не сегодня и не завтра – Вы находитесь только в начале пути. Чтобы банк реально заработал, понадобится проработать архитектуру (хотя бы на бумаге, лучше в виде имитатора).

Минимальный пакет необходимого ПО:

• API (application programming interface, программный интерфейс приложения). По сути, это «скелет», объединяющий в единое целое различных сервисов Вашего необанка в рамках одного приложения.
• Программные инструменты для работы с картами. Обеспечивает денежные транзакции и любые операции, связанные с дебетовыми / кредитными картами.
• Инструменты бэк-офиса. Управление всей платформой в условиях реальной коммерческой эксплуатации. Если они недоработаны, то Вы сможете открыть необанк, но нормально функционировать он не будет.

Создание ядра – весьма сложная и затратная (время, инвестиции) задача, но решить её можно двумя способами. Первый – наиболее ресурсоёмкий, но и самый перспективный – разработка с нуля. Второй позволяет минимизировать затраты, но и возможностей для манёвра у Вас будет существенно меньше. Это использование наработок уже существующего финансового учреждения (чаще всего – традиционного банка). Неочевидный плюс такого способа – упрощение получение лицензии (образно говоря, Вы можете открыть необанк как онлайн-«филиал» традиционного банка). Но и недостатков здесь также хватает.

Аргументы в пользу разработки ядра с «чистого листа»:

• Полный контроль над функциями, возможностями и дальнейшим развитием системы (новые услуги, сервисы, масштабирование и т. д.).
• Возможность дальнейшей конвертации в SaaS (Software as a Service, программное обеспечение как услуга), при этом Вы можете лицензировать платформу другим проектам финтех.
• Упрощённое расширение функциональных возможностей. Если открыть необанк и не предусмотреть опции, требования к которым в данный конкретный момент отсутствуют, ядро придётся создавать заново. Это приведёт к тому, что услуги и сервисы банка могут стать недоступными для клиентов.

Недостатки разработки собственными силами:

• Значительные затраты времени и средств.
• Найти команду программистов, которые смогут учесть все Ваши требования, не так просто.

Использование сторонней платформы (возможность открыть необанк, основываясь на разработках уже работающего традиционного банка, такой путь выбрали, к примеру, необанки Chime и Dave, фактически мы имеем дело с аутсорсингом серверной части проекта), основные преимущества:

• Ускоренный выход на рынок (при такой схеме понадобится только лицензия регулятора, причём необанк теоретически может уйти под крыло традиционного банка).
• Широкая клиентская база прямо на старте.
• Минимизация начальных затрат. Фактически, Вы можете открыть необанк с небольшими (по соответствующим меркам) капиталовложениями, предложив качественный сервис и услуги практически сразу же после регистрации и адаптации ПО.

Недостатки сторонней платформы:

• Потенциально устаревшее ПО.
• Проблемная интеграция новых сервисов и услуг.
• Привязка клиентов к старому банку (инертность целевой аудитории, требования которой удовлетворить будет довольно трудно).

Ещё один вариант открыть необанк – использование сторонних разработок, считающихся отраслевым стандартом (Temenos, Synapsefi). Основной плюс такого пути – готовая инфраструктура «под ключ». Законченность решений (программных и аппаратных) позволяет говорить о полной замене серверной части необанка. Услуги и сервисы (кредиты, счета, поддержка) в этом случае будут полностью рабочими, недостающее Вы сможете добавить с минимальными затратами времени и средств. Минус у такого варианта открыть необанк также есть – жёсткая привязка к решениям, которые Вы не можете контролировать. Примеры готовых решений – Volt, Judo Capital (поставщики платформы – Temenos и Microsoft Azure).

Возможность открыть необанк в формате поставщика финансовых услуг, основные плюсы:

• Ускоренный выход на рынок.
• Меньшие требования к первоначальным инвестициям.

Возможность открыть необанк в формате поставщика финансовых услуг, основные недостатки:

• Затруднённая интеграция новых функций, решений и услуг.
• Затруднённая интеграция с BaaS (Banking as a Service, банк как услуга) из-за заблокированного технологического стека.

Этап №2 – клиентское приложение

Клиент, который хочет открыть счёт, взять кредит или получить финансовый сервис по управлению накоплениями, вряд ли станет интересоваться тонкостями программной реализации ядра. Максимум, что его будет заботить (из факторов, не относящихся к личным интересам), – безопасность (выдал ли регулятор лицензию и учтены ли его требования) и удобство / простота связи с технической поддержкой (сайт, доступность каналов связи).

Гораздо больше его будет заботить собственный комфорт. А значит, если Вы хотите открыть необанк, разработке приложения следует уделить максимальное влияние. Тонкостей здесь хватает, поэтому мы не можем дать универсальный рецепт создания лучшего мобильного приложения. Настоятельно рекомендуем привлекать к работе представителей целевой аудитории, работать с фокус-группами и делать акцент на те услуги и сервис, которые действительно востребованы.

Базовый набор функций (услуг, сервисов, возможностей), которые должны быть протестированы к моменту, когда Вы реально готовы открыть необанк:

• Счета нужного типа.
• Карты банка – кредитные или дебетовые.
• Платежи (по реквизитам, на карту Вашего необанка или другого банка), оплата коммунальных счетов и др. Заметим, что вся процедура для клиента должна быть максимально упрощена, так как с приложением, возможно, будут работать пользователи, далёкие от мира IT-технологий.
• Бюджетирование.
• Инвестиционные услуги.
• Дочерние аккаунты.
• Развитая система уведомлений и напоминаний.
• Справочные ресурсы, чат с представителями технической поддержки, перечень каналов связи, координаты менеджера по работе с клиентами и др.

Выбирая между сторонней / лицензированной платформой и собственной разработкой, стоит предпочесть последний вариант, даже если его реализация потребует больших финансовых вложений. Если Вы решите открыть необанк, используя «чужое» ПО, то рискуете в один «прекрасный» момент потерять контроль над проектом и столкнуться с многочисленными исками. А вот вариант с аутсорсингом (если не забывать о жёстком контроле качества кода) вполне рабочий. Так Вы сможете предложить клиентам нужные им услуги и сервис, избежав чрезмерных расходов на разработку и тестирование ПО.

Этап №3 – защита проекта

Ещё одна «простая» тема, разобраться в которой в рамках одной обзорной статьи практически невозможно. Многие люди, которые хотят открыть необанк, считают самым сложным этапом разработку ПО или поиск источников финансирования, но это не так. Гораздо труднее реализовать грамотную систему защиты, так как все операции, услуги, сервисы и расширенные возможности будут реализовываться онлайн.

На что обратить внимание:

• Проактивная безопасность. Оптимальный вариант – выделенный SOC (Security Office Center, Центр управления безопасностью). Можно также использовать ПО сторонних компаний, призванное управлять корпоративной безопасностью (SIEM, Security Information and Event Management – правление информацией о безопасности / событиями безопасности). Например, NuBank использует разработку AWS Lambda, в которой применяется подход, основанный на ограниченности прав каждого работающего модуля. Прочие инструменты безопасности AWS (Amazon Web Services), которые мы рекомендуем внедрять, если Вы хотите открыть необанк, – Guard Duty (ошибки и аварии на сетевом уровне), AWS Shield (защита от DDoS атак, их предотвращение) и конфигурирование сетевого экрана AWS.
• Пассивная безопасность. Основные методы защиты – постоянный анализ всей инфраструктуры с обязательной регистрацией всех происходящих событий, настройка групп безопасности и объёмный контроль (поиск потенциальных проблем на уровне используемых протоколов).
• Клиент-ориентированная конфиденциальность. Получить лицензию регулятора, открыть необанк, предложить клиентам перечень базовых услуг (кредиты, карты, счета, управление благосостоянием, инвестиционные проекты), создать user friendly интерфейс – все эти задачи Вы будете выполнять один раз. Если всё сделать грамотно и обеспечить достаточный уровень безопасности, то со временем Вы наберёте клиентскую базу и получите перспективный «долгоиграющий» бизнес. Но если клиенты будут вынуждены по несколько минут ждать входа в приложение, многократно вводить длинные пароли, постоянно подтверждать каждую операцию, им это может не понравится. Безопасность и забота о конфиденциальности, если они нарушают некий уровень комфорта клиента, со временем приведут к оттоку пользователей и проблемам у проекта в целом. Идеальный вариант – «невидимая» безопасность, когда системы защиты включаются только тогда, 

Этап №4 – тест платформы

Полностью застраховаться от ошибок невозможно. Но это не значит, что Вы имеете право открыть необанк, ограничившись рядом формальных тестов. Готовая к запуску платформа должна проработать какое-то время в тестовом режиме. Сначала – без выхода во внешний мир (внутренняя песочница), затем – в бета-режиме, и только после этого её можно запускать в эксплуатацию.

Мы не станем сейчас рассказывать Вам о том, как тестировали свои приложения NuBank и Revolut, так как это будет интересно только сетевым администраторам. Приведём один лишь факт – для проверки корректности работы одной лишь услуги / сервиса (обмен валют в одной паре) было проведено не менее 100 блиц-тестов. И это не считая операций, проводимых в рамках комплексного тестирования обмене валют в любых комбинациях и проверок готовой версии клиентского приложения.

Рекомендуемый объём тестирования для тех, кто хочет открыть необанк и получить в итоге работающий, масштабируемый и перспективный бизнес, ориентированный на клиента:

• Модульное.
• Интеграционное.
• Безопасности (внутренней, внешней, с зашитой от ошибок самого клиента).
• С точки зрения пользователя, его опыта взаимодействия с приложением.
• Регрессивное.

Этап №5 – развёртывание и обновление

Нельзя открыть необанк и «застолбить» на дальнейшую разработку. Вы наверняка захотите предложить клиенту новые услуги и сервисы, «освежить» корпоративный сайт, рассказать об изменившихся правилах работы банка. Всё это требует изменения кода приложения. А если регулятор выдвинет новые требования работы, то, возможно, понадобится изменение ядра приложения или даже методик его взаимодействия и той части ПО, которая «заведует» работой с клиентом.

Одним словом, Вам так или иначе придётся решать вопросы, связанные с программным обеспечением. Оптимальный вариант – методология DevOps (development & operations), предполагающая активное взаимодействие программистов и специалистов по техническому обслуживанию. Только достаточная функциональность, надёжность и эффективность приложения даст клиенту ощущение удовлетворённости и понимание того, что выбранный им банк действительно обеспечивает все необходимые услуги и сервисы.

Как открыть необанк

Информация, которой мы с Вами поделились выше, касается по большей части практических вопросов, связанных с разработкой и внедрением комплекса функций, услуг и сервисов. Но только ими организационные процедуры не заканчиваются. Вам придётся решать множество проблем, не связанных с разработкой программного обеспечения, заниматься получением лицензии, рассчитывать требования регулятора, искать инвесторов.

Обязательный checklist:

• Продумайте предложение для инвесторов и рассчитайте, хотя бы в первом приближении, основные результаты в краткосрочной перспективе.
• Рассчитайте общую финансовую модель. Открыть необанк, имея неограниченное финансирование, просто. Гораздо труднее запускать проект, когда вопрос экономии ресурсов является одним из самых важных. Чтобы открыть необанк и не прогореть в первые же месяцы, Вы должны понимать примерный бюджет проекта, объём дополнительных инвестиций и ориентировочные сроки выхода на самоокупаемость.
• Проработайте дизайн и функциональность приложения. Определите услуги, сервисы и возможности, которые будут востребованы клиентами. Все прочие опции могут быть реализованы только в том случае, если Вы укладываетесь в планы по затратам и срокам.
• Соберите необходимые ресурсы. Открыть необанк силами 2-3 человек не получится – понадобится довольно большая команда единомышленников. Это программисты, дизайнеры интерфейса, тестировщики, маркетологи. Крайне желательно сотрудничать с проверенными и надёжными подрядчиками, аутсорсинг-студиями и юристами (лицензия регулятора «просто так» не выдаётся).
• Определитесь с моделью запуска проекта. Можно открыть необанк через масштабную рекламную компанию, либо же выбрать схему с частными приглашениями (инвайтами).

Почему проект может «не выстрелить»:

• Потеря интереса инвесторов / недостаток финансирования (фактически Вы сможете открыть необанк, но ресурсов на поддержание его работы до момента выхода на самоокупаемость не хватит). Примеров, когда необанк так и остался убыточным, хватает (Revolut, ZA bank, KLARNA).
• Слишком высокая стоимость программного обеспечения.
• Слишком высокая конкуренция. Если не предлагать лучшие сервисы и услуги, Вы не сможете рассчитывать на высокие показатели. Открыть необанк и проработать несколько месяцев или лет – тот максимум, которого можно добиться «со вторых ролей».
• Несоответствие требованиям регулятора. Процедура получения лицензии становится всё более сложной, а новые правила соответствия появляются чуть ли не каждый месяц.
• Противоречия в команде собственников. Здесь уместно басню Ивана Андреевича Крылова «Лебедь, рак и щука»: «Когда в товарищах согласья нет / На лад их дело не пойдёт». Какие-либо дополнительные комментарии в данном случае излишни.

Наши советы:

• Спокойно относитесь к проблемам и трудностям. Открыть необанк без них нереально, что-то обязательно пойдёт не так. Главное – иметь чёткое понимание целей и предложить клиенту финансовый продукт (услугу, сервис), который ему действительно нужен. А наши эксперты помогут Вам с решением организационных проблем (открыть счёт в банке, зарегистрировать компанию – оператора, выбрать услуги, получить лицензию регулятора и др.).
• Учитесь на ошибках, которые были допущены до Вас.
• Не делайте безусловную ставку на технологии машинного обучения. История с Chine (самый популярный необанк США, июнь 2021 года) – лучшее тому подтверждение.
• Резервируйте системы защиту, но не думайте, что количество рано или поздно перейдёт в «качество».
• На этапе предварительного планирования тщательно продумайте архитектуру проекта (лучше, если она будет открытой, но достаточно защищённой). Ставка на монолитность позволит снизить первоначальные расходы. Но если возникнет необходимость изменить часть кода, его придётся переписывать «с нуля».
• Когда Вы планируете открыть необанк, не стоит кооперироваться с поставщиками услуг, которые только-только вышли на рынок. Необанк Dave (США, рыночная стоимость превышает 1 млрд USD) на заре своего становления использовал аналитическую платформу Waydev. Её взломали, и данные 7 млн пользователей утекли в сеть.
• Заранее определитесь с мобильной платформой. Разработчики NuBank этого не сделал, и теперь пытается совладать с тремя (!) кодовыми базами, во многом дублирующими друг друга.

Советы, рекомендации

Открыть необанк и просто и сложно одновременно. Если всё сделать грамотно, то особых проблем быть не должно. Но если не придать должного внимания этапу предварительного планирования, можно ждать беды. Основные трудности – получение лицензии регулятора, выбор оптимального набора услуг / сервисов на старте, поиск источников дополнительного финансирования, «дорогие» кредиты на развитие и традиционные банки, которые активно «играют против» новичков.

Но все эти трудности носят технический характер и при должном подходе вполне могут быть решены. Чтобы обсудить сложившуюся ситуацию и определиться с оптимальной очерёдностью действий, свяжитесь с нашими экспертами. Мы проанализируем ситуацию и предложим Вам несколько вариантов решения. Вы сможете выбрать нужные услуги и сервис, понять требования регулятора и просчитать возможные риски.

Дополнительные источники информации:

• Необанки – подробно о самом важном.
• Лучшие необанки 2021 года.
• Счёт на оффшоры. Как узнать свой банк, необанк или платёжную систему из сотен лицензированных.
• Подбор счетов в платёжных системах, банках и необанках для частных клиник и для оплаты медицинских услуг.
• Что лучше выбрать для международного бизнеса: счёт в платёжной системе, счёт в банке или счёт в необанке?
• Открытие счета в иностранном банке, необанке или платёжной системе: личные и корпоративные счета.
• Необанк революция — финансовое будущее уже определено!

Хотите открыть необанк и ищите надёжного партнёра для реализации проекта? Обращайтесь к нашим экспертам, и мы обязательно Вам поможем!