Несмотря на понимание важности наличия иностранного счёта не все чётко понимают, как же банки работают, и что же происходит за дверьми финансовых учреждений, куда не попадают клиенты. Это одна из наиболее интересных тем для тех, кто заинтересован в защите своих активов, так как для того чтобы понять как «работает машина, надо приоткрыть ее капот».
Безусловно, финансовые учреждения и банки — это не что иное, как отлаженный многовековой бизнес, который, как и любая индустрия трансформировался и эволюционировал в зависимости от времени и условий, которые создавала и создает страна регистрации банка.
Однако независимо от времени и условий, у всех банков один и тот же «скелет», на который они наращивают свои услуги и продукты для успешного функционирования и развития.
Ядро банковской системы
Любой банк работает при использовании определенной банковской системы, которую он приобретает на заказ у разработчиков или покупает уже готовую. Независимо от того, как получает банк свою операционную систему, эта система становится базисом для создания и проведения банковский операций.
На основании банковской системы создаются специальные процедуры проведения платежей, размещения депозитов, выдачи кредитов и других механических действий, которые отражают и хранят продукты и услуги, предоставленные банком своим клиентам.
Но приобрести такую систему не так уж просто. Во-первых, это недешево, а во-вторых, требует соблюдения определенных международных стандартов. Международные стандарты являются своеобразной рекомендацией по тому, как банк вообще должен вести свою деятельность – быть прозрачным для налоговых служб, вести отчетность, идентификацию клиентов и так далее. Все это отражается в банковской системе.
Бесплатный подбор
личного банковского счета за границей для
лиц с депозитом €5000+ от банковского
эксперта с опытом 7+ лет.
личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.
Существуют большое количество банковских систем заточенных под ту или иную страну, одними из наиболее известных провайдеров таких систем являются: Fiserv, Oracle, FIS, и другие. FirstCaribbean International банк использует, например систему Fiserv.
Всю свою информацию банки хранят на специальных серверах, которые могут находиться, как в стране оперирования банка, так и за ее пределами. Тем не менее, сервера — это сердце системы и банки всегда очень трепетно относятся к этому вопросу, выбирая для хранения своей информации, только самые безопасные юрисдикции.
Также среди банков распространено использование смешанных услуг, например, они хранят свою информацию и пользуются внутренней системой не только через специально созданную личную систему, а также через систему другого банка. Зачастую, это практикуют небольшие банки, транзакции которых проводят более крупные банки по договоренности. Это связанно с тем, чтобы все операции банка проходили в соответствии с требованиями международного и местного бизнеса.
Например, в Европе все платежи проходят через систему SWIFT. Это международная система, получить подключение к которой не так уж просто. SWIFT предназначен для проведения международных платежей, а также других платежных схем, клиринговых операций, таких как FPS, BACS, CHAPS, ACH, SCT, SDD и так далее. Также SWIFT имеет интерфейс для карточных схем, таких как Visa и MasterCard.
Система является одним из базовых вопросом при учреждении банка для его дальнейшего оперирования. И даже если вы получите финансовую лицензию, без своей хорошей банковской программы вы не сможете запустить работу финансового учреждения.
Интернет банкинг
Сегодня существовать банку без своего интернет банкинга очень нелегко. Во-первых, клиенты уже давно оценили удобство непрерывного контроля над своими деньгами, и предпочитают сотрудничать с банками которые могут предложить профессиональный сервис не только, например, в классических банковских и инвестиционных продуктах, но также и такую электронную услугу, как интернет банк. Из этого следует, что интернет банк важен наравне с хорошей основной платежной системой банка.
В отличие от платежной банковской системы, которая обеспечивает проведение платежей, и является «закулисным» продуктом любого банка, интернет банк – это то, что банк также продает своим клиентам, как и открытие счета, платежные карты, депозиты и так далее. Нет таких банков, которые открывая в них счет, предложили бы вам иметь доступ в свой интернет банк через совсем другой банк.
Банковские системы для доступа клиентов через интернет также покупаются владельцами банков. Может так случиться, что вы проследите сходства интернет банков в разных банках. Такое случается с маленькими банками, когда они покупают одну и ту же систему, но только меняют ее интерфейс в соответствии с названием и имиджем банка. В этом нет ничего плохого, и бояться этого не стоит.
Наиболее удобный и ориентированный на клиентов интернет банк предлагают ретейловые банки, что сотрудничают в основном с частными лицами. На практике, чем крупнее банк, тем лучше у него интернет банкинг.
Хороший интернет банкинг вы сможете получить в прибалтийских банках. Эти банки действительно заботятся об удобстве использования своих услуг и продуктов, что облегчат жизнь не только клиентам, но и самим работникам банка.
Чем современней интернет банкинг, тем лучше система защиты доступа и использования услуг банка в электронном формате. Зачастую сегодня это кодовые карты, токены выдающие уникальные коды на каждую транзакцию, диги пассы и так далее. Все реже используются смс сообщения с кодами. Но все зависит от банка.
Однако если банк инвестиционный, то зачастую интернет банк будет очень простой, например, позволяющий просто проверить остаток по счету без возможности делать онлайн платежи. Это потому, что инвестиционное сотрудничество с банком в основном подразумевает живое общение по телефону или при встрече, когда могут быть оговорены все необходимые операции.
Перевод средств. Почему маленькие банки делают это дольше, чем крупные?
Несмотря на наличие корреспондентских счетов, скорость проведения платежей в основном зависит от того, насколько автоматизирован процесс. Чем меньше руг задействовано в обработке платежа, тем быстрей пройдут деньги.
Очень часто клиенты не довольны тем, что мелкие оффшорные банки (в основном Карибские) проводят свои платежи очень долго, и скорость проведения платежей весомо отличается от других банков и юрисдикций.
Средние сроки проведения платежей из UBS в Швейцарии в HSBC в Гонконге, или при переводе из Lloyds в Великобритании в Standard Chartered в ОАЭ, занимает около 3 дней.
Скорость платежей в более крупных банках напрямую связана с автоматизированными транзакциями при использовании таких систем, как SWIFT. Также многое зависит, где находится клиринговый центр валюты, в которой вы проводите транзакцию.
Не стоит забывать и о требованиях безопасности при перечислении средств. Если ваша транзакция попадет в категорию подозрительных, то соответствующие банковские специалисты проверят всю документацию о вас и вашем платеже от А до Я, что следовательно также забирает время, особенно если платежи проходят не автоматически.
Если вы открываете счет о маленьком оффшорном банке, заранее поинтересуйтесь, как происходит принятие и обработка платежей. Есть еще масса банков, которые принимают платежи не через интернет банк, а по электронной почте, и по факсу с подписью отправителя средств.
После того, как транзакция будет обработана в вашем банке, она будет передана в банк корреспондент. Например, ни один карибский банк не держит деньги у себя на счету, все деньги на счетах корреспондентских банков в США, если мы говорим о долларах. Это такие банки как America, Wells Fargo, и Chase Bank.
После попадания на корреспондентские счета, любая транзакция также может быть проверена банком корреспондентом, что также забирает время. Намного выгодней работать с крупными банками, которые имеют право держать соответствующие валюты в банках корреспондентах, это многое ускорит.
Что касается мелких банков, всегда есть риск потерять свои корреспондентские связи, что в последние время не редкость. Одним из вариантов давления со стороны США на финансовые учреждения мира, стала именно угроза отключить банки от финансовой системы США, если иностранные банки откажутся сотрудничать с налоговой службой США.
Особенное давление испытал Белиз, когда Администрация США заявила, что существует вероятность прекращения корреспондентского сотрудничества между банками США и местными банками в Белизе в апреле этого года, после выхода Доклада о Стратегии Международного Контроля над Наркотиками, куда попали 65 стран мира.
Первым банком, который пострадал от санкций США, стал Belize Bank. Банк потерял свои корреспондентские счета в долларах США в считанные часы. На тот момент клиентам банка было предложено воспользоваться альтернативным опциями, такими как – Scotia Bank Belize, Atlantic, First Caribbean и Heritage.
Конечно же, Belize Bank пообещал, что найдет партнера в ближайшие 3 месяца для возобновления платежей в USD, но пока этого не случилось.
Тем не менее, если вам нужен иностранный банк, и вы не являетесь гражданином США, то искать лучше всего небольшие банки, которые не работают с клиентами из США. Возможно, это может звучать неприятно, но американские клиенты создают в последние время много проблем, независимо от размера банка. Поэтому привлекательность банка теперь еще и в спектре его клиентов, а не только услуг, которые банк предлагает.
Конечно, сотрудничать с крупными банками приятно и престижно. Вы получите хороший интернет банк, известного партнера и так далее. Но проблема в том, что не все крупные банки хотят сотрудничать со всеми клиентами. Такие аспекты, как страны налоговой резидентности компании, ее бенефициара, род деятельности и многое другое создают определённые тип клиентов, с которыми банк работает или нет.
Для того чтобы найти действительно привлекательный банк, важно не только понимать его внутренний механизм, но также и его возможности, цели и перспективы. Наша команда специалистов сможет подобрать для вас наиболее подходящий иностранный банк после прохождения бесплатной процедуры по открытию счета в иностранном банке. Обращайтесь к нам по электронной почте info@offshore-pro.info.
