Credit Suisse сообщает о самом большом годовом убытке с 2008 года: что будет, если банк рухнет?

Руководство швейцарского банка Credit Suisse объявило, что в 2022 году у банка был худший результат его деятельности со времен финансового кризиса. Убытки в связи с продолжающейся реструктуризацией банковской группы и падением доходов составили 7,29 млрд швейцарских франков. В последний раз Credit Suisse потерял больше денег в разгар международного финансового кризиса: в 2008 году потери составили 8,2 млрд.

В настоящее время ходят слухи о том, что Credit Suisse может обанкротиться. Разберемся, каких сценариев и последствий для клиентов и страны стоит ожидать в случае краха этого швейцарского банка.

Текущее состояние дел в Credit Suisse

В связи с сомнениями в благополучном финансовом состоянии Credit Suisse клиенты сняли 110,5 млрд швейцарских франков в последнем квартале прошлого года. В конце года активы банка снизились до 1,29 трлн.

Банк продолжает принимать меры по обратному привлечению средств клиентов. Но ожидается, что уменьшение объемов клиентских депозитов и активов под управлением приведет к снижению чистого процентного дохода и регулярных комиссий и сборов. Это станет причиной убытков для основного бизнеса миллиардеров и в первом квартале 2023 года. Credit Suisse также предупредил, что негативное влияние на прибыль объявленной реструктуризации может привести к значительным потерям банка до налогообложения в 2023 году.

Для второго по величине банка Швейцарии это уже пятый квартал подряд в минусе. До этого была череда скандалов и ошибок в риск-менеджменте. Например, в октябре в соцсетях ходили слухи и спекуляции о будущем банка. С тех пор ситуация несколько успокоилась, но страхование дефолта по облигациям Credit Suisse по-прежнему включает значительную премию за риск и делает финансирование банковского учреждения более дорогим. 

Инвестиционное подразделение банка также понесло большие убытки в последние годы. Только в этом подразделении минус составил 2,8 млрд франков за 2022 год. Соответственно, новый босс Credit Suisse Ульрих Кёрнер начал реформы. К концу октября банк окончательно распрощался с лидирующей позицией в сегменте инвестиционно-банковских услуг. Бывший консультант McKinsey Кёрнер объявил о радикальном лечении — сокращении в общей сложности 9 тысяч рабочих мест.

Большая часть бизнеса, связанная с консультациями по поглощению и размещению облигаций, должна быть передана на аутсорсинг дочерней компании Credit Suisse First Boston (CSFB) и, по словам инсайдеров, станет публичной независимой компанией в 2024 или 2025 году. Ветеран Уолл-Стрит и бывший член правления Credit Suisse Майкл Кляйн должен возглавить CSFB. 

Хронология печальных событий для швейцарского банка

Бывший генеральный директор Credit Suisse Освальд Грюбель отмечает, что негативные события начались, когда в 2007 году его сменил американский глава инвестиционно-банковского отдела Брэди Дуган. Частное банковское обслуживание и бизнес, ориентированный на Швейцарию, не были его приоритетами.

Credit Suisse метался от одного скандала к другому: 

• шпионаж за бывшим сотрудником;
• уголовное осуждение за то, что банк позволил торговцам наркотиками отмывать деньги;
• участие в коррупционном деле в Мозамбике;
• председатель, нарушивший правила блокировки Covid-19;
• массовая утечка данных клиентов в СМИ.

Доверие к банку еще больше пострадало из-за ошибочных инвестиций в британскую финансовую компанию Greensill Capital и американский фонд Archegos Capital Management, которые обанкротились в 2021 году.

Далее прошла следующая череда негативных событий:

• Октябрь 2021: банк оштрафован на 475 миллионов долларов за участие в коррупционном скандале в Мозамбике, получившем название «мошенничества с облигациями тунца».
• Январь 2022: председатель Credit Suisse Антонио Орта-Осорио вынужден уйти в отставку за нарушение правил блокировки Covid-19 во время посещения Уимблдонского теннисного турнира.
• Февраль 2022: в так называемой утечке Suisse Secrets раскрыта информация о 18 тысячах учетных записей клиентов, переданных средствам массовой информации осведомителем.
• Июнь 2022: Credit Suisse стал первым крупным банком, осужденным за отмывание денег в Швейцарии в связи с болгарской сетью контрабанды наркотиков.
• Июль 2022: генеральный директор Томас Готштейн уволен и заменен Ульрихом Кёрнером.
• Октябрь 2022: Кёрнер и председатель Аксель Леманн объявляют о сокращении 9 тысяч рабочих мест и вливании капитала в размере 4 млрд швейцарских франков.

Узнайте, почему Credit Suisse заморозил 19 млрд USD российских активов.

Насколько вероятно банкротство Credit Suisse?

Трудно точно определить, насколько плохи дела в банке Credit Suisse на самом деле. Учреждение уже объявило план реструктуризации. Ясно одно: многие рыночные наблюдатели считают возможность банкротства сейчас гораздо более вероятной, чем в начале 2022 года. Инвесторы используют кредитно-дефолтные свопы (CDS), чтобы сделать ставку на будущую кредитоспособность банка, а цены на CDS Credit Suisse стали самыми высокими со времен финансового кризиса прошлого десятилетия.

Текущие цены CDS не указывают на банкротство банка, но показывают, что рынок считает возможность его наступления в течение следующих 5 лет вероятной на 25 процентов. Так что в целом банкротство по-прежнему считается маловероятным.

Марк Чесни, профессор финансов Цюрихского университета и автор книги «Перманентный кризис», заявил: «Банк Credit Suisse находится в катастрофическом состоянии. Без государственной гарантии банк, наверное, уже был бы банкротом». Но сможет ли Credit Suisse действительно объявить о банкротстве? Это ведь в конечном счете политическое решение, его невозможно предсказать заранее.

Что будет с деньгами клиентов в случае банкротства?

Как и UBS, Postfinance, Raiffeisen и Zürcher Kantonalbank, банк Credit Suisse считается «слишком большим, чтобы обанкротиться». По данным организации Esisuisse, отвечающей за защиту банковских вкладчиков, все эти структуры принимали меры предосторожности и подготавливали планы действий в чрезвычайных ситуациях. Это должно обеспечить бесперебойную работу внутренних банковских услуг Швейцарии, даже если один из этих банков окажется в опасном положении. Кроме того, федеральное правительство Швейцарии, вероятно, поддержит банк Credit Suisse вливаниями ликвидности.

В маловероятном случае банкротства, несмотря на эти меры, остатки на счетах клиентов в Credit Suisse попадут под государственную защиту вкладчиков. Гарантируется покрытие до 100 000 франков. Подробная информация о том, что происходит с деньгами на счетах в случае банкротства банка.

Клиентам не нужно самостоятельно предпринимать какие-либо упреждающие действия. С ними свяжется ликвидатор, занимающийся банкротством, и они получат форму, которую можно использовать для запроса выплаты застрахованных остатков на счету. По словам Esisuisse, придется ждать как минимум несколько недель, прежде чем вкладчики получат деньги.

Какие счета защищены от банковских ошибок?

Защита вкладчиков применяется к остаткам на счетах в банках Швейцарии и к основной сумме швейцарских среднесрочных векселей, независимо от того, деноминированы ли они во франках или в других национальных валютах. Но верхний потолок возмещения составляет 100 000 франков на одного клиента. Количество индивидуальных счетов Credit Suisse и среднесрочных векселей, между которыми разделены деньги одного лица, не имеет значения.

Счета с гарантированными выплатами и счета уровня “3a” не покрываются защитой вкладчиков. Но пенсионные накопления до 100 000 франков считаются привилегированным активом. Они выплачиваются как можно скорее, если ликвидных активов банка достаточно для их покрытия.

Будет ли защита вкладчиков достаточной, если Credit Suisse обанкротится?

Защита вкладчиков финансовых учреждений Швейцарии ограничена максимальной общей страховой суммой в 6 миллиардов франков. Это означает, что если банк, который управляет более чем 6 млрд приемлемых депозитов, обанкротится, схема защиты вкладчиков может выплачивать пособия только в отношении общей страховой суммы.

Объем депозитов под управлением Credit Suisse значительно превышает 6 миллиардов, на которые распространяется программа защиты. Таким образом, в худшем случае клиенты смогут вернуть только небольшую часть общих застрахованных активов.

Неясно, какая именно часть приемлемых депозитов, хранящихся в Credit Suisse, эффективно защищена программой. Можно с уверенностью предположить, что многие вкладчики держат в Credit Suisse более 100 000 франков.

Схема защиты вкладчиков активируется только после того, как ликвидные активы банка были использованы для погашения привилегированных активов. Таким образом, вероятно, будет направлено на возмещение больше денег, чем 6 миллиардов франков, предусмотренные для защиты вкладчиков.

Стоит также отметить, что с 2023 года максимальная страховая сумма будет увеличена примерно до 8 миллиардов. Федеральный совет Швейцарии имеет право дополнительно увеличить страховую сумму для защиты вкладчиков, если этого требуют исключительные обстоятельства.

Ознакомьтесь с нашим топ-10 швейцарских банков для нерезидентов.

Что произойдет со счетами, ценными бумагами и ипотекой клиентов Credit Suisse в случае банкротства?

Если банк объявит о банкротстве, счета клиентов в нем больше не будут использоваться. Это означает, что станет невозможно совершать исходящие переводы или получать деньги на эти счета. Если, например, зарплата ранее перечислялась на счет в этом банке, вам придется предоставить работодателю другой счет для ее начисления. Постоянные поручения, например, арендные платежи, также больше не будут выполняться. Онлайн-банкинг и платежные карты неплатежеспособного банка перестанут работать.

На ценные бумаги не распространяется защита вкладчиков, но законные владельцы сохраняют право собственности на них, даже если они находятся в депозитарном банке. Клиент не утратит ценные бумаги, если Credit Suisse обанкротится. Вместо этого он сможет перевести их на депозитный счет в другом банке. Акции в ETF и других инвестиционных фондах, включая акции в фондах, выпущенных Credit Suisse, также останутся в собственности клиентов и будут переданы им в случае краха банковского учреждения.

Акции Credit Suisse могут полностью обесцениться, если банк обанкротится. Структурированные продукты, выпущенные Credit Suisse, также могут полностью утратить свою ценность.

Когда банк становится банкротом, он обычно продает ипотечные кредиты, которые у него есть, другим кредитным организациям. Таким образом, клиенты продолжают платить непогашенную задолженность в соответствии с договором об ипотеке.

Как возможное банкротство Credit Suisse повлияет на экономику Швейцарии?

Если такой крупный банк, как Credit Suisse, потерпит крах, последствия выйдут далеко за рамки круга его клиентов. В Цюрихском университете отмечают, что подобное банкротство будет иметь негативные последствия для многих финансовых учреждений страны. Таким образом, оно поставит под угрозу и другие компании.

В качестве примера можно привести историю инвестиционного банка Lehman Brothers, банкротство которого в 2008 году спровоцировало всемирную рецессию и привело к краху многих других структур. Вопрос заключается в том, какую сумму придется заплатить швейцарским налогоплательщикам, чтобы покрыть расходы, связанные с возможным банкротством Credit Suisse.

Если посмотреть на общую численность персонала Credit Suisse, то на конец 2021 года количество его сотрудников по всему миру составляло 66 540 человек, что на 7,4% больше, чем на конец 2020 года.

Credit Suisse зафиксировал самый высокий уровень роста числа аутсорсинговых сотрудников, подрядчиков и консультантов в период с 2020 по 2021 годы на 24,4%, с 13 210 до 16 430 человек. Это указывает на то, что банк нанимает меньше постоянных сотрудников, предпочитая вместо этого контракты с меньшими обязательствами.

Если произойдет коллапс, в общей сложности 66 540 сотрудников могут потерять работу, из них 50 110 относятся к штатному персоналу.

Credit Suisse считается слишком большим, чтобы обанкротиться, как системно важное финансовое учреждение Швейцарии, являющееся неотъемлемой частью экономики, которую оно обслуживает. Большое количество сотрудников, дочерних компаний и проектов ПИИ зависят от восстановления этого банка.

Что делать клиентам Credit Suisse?

Банкротство Credit Suisse по-прежнему считается маловероятным. Но независимо от финансового положения банка, всегда разумно разделить свои активы между множеством разных банков. Также полезно регулярно сравнивать банковские продукты, которыми вы пользуетесь, с предложениями конкурентов. В некоторых случаях разница в затратах и ​​процентах может быть значительной. Таким образом, в зависимости от услуг, которые вы используете, переход в другой банк может быть хорошим финансовым шагом.

Для получения консультации по открытию иностранных банковских счетов обращайтесь на электронную почту info@offshore-pro.info.