Сегодня мы постоянно пользуемся банковскими услугами, будь то депозитный счёт или кредитная карта выпущенная для получения зарплаты. При этом многие жалуются на то, что банки берут слишком много за обслуживание: и за карту, и за перевод средств, и за хранение и т.п. Почему так? Потому, что у банков столетиями не было конкуренции и только в последние годы технологии позволили выйти на новое поле молодым игрокам.
Как делались дела в банке раньше, да и, по сути, сегодня? Практически никогда не шёл реальный обмен деньгами или активами. Обычно банки менялись между собой и со своими клиентами расписками, в которых указывалось, кто, сколько и кому должен. По сути, наши бумажные деньги так же являются тем же обещанием, распиской о том, что банк вам что-то должен (или вы банку).
Конечно, сверху наслаивались и вполне современные вещи, такие как кредитные карты, которыми можно платить в любой точке планеты или банкоматы, которые позволяют снимать наличность конкретной страны, даже если ваш счёт в другой валюте. Однако основной принцип не менялся, как и банки внутри него.
Но времена спокойного благоденствия прошли. И не потому, что США ввели FATCA и все страны начали требовать от банков раскрывать информацию о вкладчиках. Дело в том, что технологические компании со всего мира наконец дошли до того, чтобы сделать все классические функции и операции банков быстрее, удобнее и дешевле, к тому же, зачастую, просто уничтожая посредника.
Самый кардинальный пример – это Биткойн, который позволяет моментально пересылать огромные суммы с минимальными комиссиями. Но есть и более приземлённые, связанные с существующей денежной системой продукты. Revolut, Transferwise, Dwolla и другие позволяют пересылать деньги быстрее и дешевле, чем банки. При этом они действуют на том же финансовом поле, просто делают это немного по-другому.
Уже существуют сервисы, которые позволяют напрямую обменивать валюту между участниками торгов. Представьте, что сегодня, для того, чтобы снять 1000 рублей с евро-карточки в банкомате в России, придётся заплатить около 16 евро за саму купюру и ещё 3,5 евро в виде комиссии банку. При прямом обмене комиссия, а то и курс будут гораздо выгоднее.
Другой вариант – сервисы для выдачи кредитов друг другу. Больше не надо вкладывать депозит банк, чтобы тот мог кому-то выдать ссуду на покупку машины, дома или зубной щётки. Это можно сделать напрямую, через различные компании и электронные платформы. Это получается дешевле для тех, кто берёт деньги и во многом безопаснее, для тех, кто даёт (разумеется, риски всегда остаются, но сам факт, что это можно сделать без участия банка).
Даже процессинг кредитных карт (услуга, которая позволяет принимать для платежей пластиковые карты в интернете или в магазине через специальные терминалы) уже становится с банками далёко не самым выгодным делом: локальные и международные компании предлагают делать это дешевле и удобнее.
И самая главная функция банков – сохранение денег в виде депозитных счетов – так же постепенно перестаёт быть их монополией. Мощнейшее предложение сделала компания Google, у которой есть свой собственный электронный кошелёк. Теперь он выступает не только как посредник для оплаты с карточки или для приема платежей, но может служить и местом для хранения средств! Часть функция пока доступна только в США, но сам факт на лицо: вы можете положить часть свои денег на сохранение в Google.
А кому стоит больше доверять в финансовом плане: банку, у которого ликвидность составлять 1-3% и который вводит отрицательные депозитные ставки, чтобы выжить или самой успешной международной компании, которая приносит многомиллиардную прибыль своим акционерам и продолжает расти на протяжении десятилетия? Вопрос так вопрос, верно? Привычка или новая ступень эволюции?
Разумеется, все эти сервисы ещё не стали полноценной заменой банкам. Но технологии развиваются стремительно. Представьте, что ещё 10 лет назад вы не пользовались планшетами, да и смартфоны были не слишком удобными. Теперь же через телефон можно вести полноценный бизнес, не отрываясь от сериала или любимой книги.
Эти финансовые технологии – следующий шаг, который уже не за горами, причем банки сами помогают им появиться на свет. Каким образом? Своей несостоятельностью, не безопасностью, жадностью и полным отсутствием стратегического мышления. Есть организации, которые продолжают оставаться стабильными и очень надёжными, но для обывателя скоро хранить деньги в Google или, чем чёрт не шутит, в Microsoft, будет и удобнее, и безопаснее, чем в каком-нибудь местном филиале HSBC.
И через 10 лет, банкам придётся либо приспособиться, стать гибче, либо исчезнуть. С каждым новым днём всё больше проектов посвящают себя решению этих проблем, попыткой заменить или улучшить тот или иной сервис, который классически считался банковским. Но банки показали, что они предпочитают просто зарабатывать на нас, нежели делать лучше для своих клиентов. Поэтому и возникает новая волна, новый этап банковских технологий.
И каждый из нас должен это понимать и учитывать. Как невозможно было не использовать процессинг пластиковых карт при создании нового магазина в последние 15 лет, так и будет невозможно остаться на плаву и конкурировать, без учёта новых технологий. Просто потому, что они дешевле, доступнее и понятнее потребителю. Они делают процесс работы с деньгами – траты, заработок, хранение – интуитивно понятным и удобным.
А за это обычно и выбирают.
Поэтому следите за изменениями, начинайте осваивать новые инструменты. И если что-то не получается, то пишите нашим специалистам: они подскажут как быть на info@offshore-pro.info.
