Выбираем банковский счёт для бизнеса в 2020 году

Открыть банковский счёт для бизнеса в 2020 году становится всё труднее. Если ещё лет 15-20 назад для этого подходила практически любая офшорная юрисдикция, а лишних вопросов никто не задавал, то теперь для успеха предприятия требуется заполнить кучу бумаг. А ещё – согласиться с полным отсутствием анонимности, пройти процедуру KYC и регулярно молиться, чтобы банк не закрыл аккаунт из-за подозрения в отмывании денег. Знакомая ситуация, не правда ли?

На самом деле, описанная картина, во многом правдивая и жизненная, всё же достаточно далека от реальности. Если у Вас «белый» бизнес, а не виртуальная ширма для ухода от налогов, и Вы можете это подтвердить, то счёт откроют практически в любой подходящей Вам юрисдикции. Где-то это будет выгоднее, где-то – безопаснее или быстрее, но особых проблем быть не должно.

Но здесь сразу последует ряд уточнений. Во-первых, все, что Вы прочитали в предыдущем абзаце, касается только тех случаев, когда организационные хлопоты Вы поручите грамотному и компетентному посреднику (лучше всего – сотруднику портала Internationalwealth.info). Как работают другие, судить не берёмся, но случаи бывают разные, некоторые отлично подходят для рубрики «нарочно не придумаешь».

Во-вторых, Вы должны чётко понимать, что корпоративный и коммерческий банковский счёт для бизнеса – это совсем не одно и то же. Об этом мы и поговорим в первой части материала. Рассмотрим, чем отличаются такие аккаунты и как выбрать нужный именно в Вашей конкретной ситуации.

В-третьих, необходимо помнить, что малейшая ошибка существенно повышает риск блокировки счёта (а для снятия санкций понадобится предоставить кучу бумаг). И пока Вы этого не сделаете, нормально работать не сможете. Проблемы с иностранными банками при соблюдении простых правил случаются довольно редко, если же перейти некую грань, то вероятность их появления существенно возрастёт. Эту тему мы подробно обсудим во второй части статьи.

Дополнительно рекомендуем посмотреть все материалы по теме «Лучшие офшорные решения» (см. здесь), среди которых хватает интересных предложений по рассматриваемой теме. Также есть смысл обратить внимание на наши информационные каналы Яндекс.ДЗЕН и Medium, они наверняка станут немалым подспорьем в бизнесе. Но оптимальный на наш взгляд вариант получить ответы на любые имеющиеся вопросы – индивидуальная консультация, договориться об условиях проведения которой лучше всего посредством e-mail (info@offshore-pro.info).

Банковский счёт для бизнеса в 2020 году: корпоративный или коммерческий?

В деловом мире между этими двумя видами аккаунтов чаще всего ставится знак равенства, что не совсем верно и по сути, и по смыслу. Но людям, которые далеки от международного бизнеса, это простить можно. Хуже всего то, что к подобным «нововведениям» иногда имеют отношение даже посредники, предоставляющие услуги заинтересованным лицам. И хотя назвать их коллегами язык не поворачивается, иные клиенты в результате оказываются, образно говоря, у разбитого корыта.

Мы не станем обсуждать бизнес других компаний, работающих в том же секторе рынка, что и мы, но все же считаем нужным ещё раз предостеречь Вас, уважаемые читатели, от неосмотрительного выбора посредника. И случай, о котором мы сегодня говорим – отличное тому подтверждение. Никто не спорит с тем, что корпорации и компании занимаются бизнесом, а коммерческие структуры имеют аккаунты в банках. Это нормально, логично и правильно. Но – внимание! – не совсем одно и то же. Далее мы рассмотрим наиболее значимые критерии, которые отличают один тип аккаунта от другого.

Право принятия решения

Коммерческий счёт можно отрыть для любого хозяйствующего лица – начиная от крупной транснациональной корпорации до крошечного единоличного предприятия по выпечке блинчиков. Решение об этом принимает любой человек, у которого есть для этого соответствующие полномочия. С корпоративным счётом всё намного сложнее. Здесь подобные вердикты – прерогатива совета директоров. Это создаёт дополнительные трудности и неудобства, но повышает уровень безопасности и минимизирует риски неоправданных, волюнтаристских решений.

Уровень независимости

Самый простой вариант – коммерческий банковский счёт для бизнеса. Он обычно связан с владельцем компании (товарищества, индивидуального предприятия и т. д.), который и принимает все решения. Корпоративный аккаунт – совсем иное дело. По закону подобная организационно-правовая форма – не «карманная собственность» владельца, а независимое юридическое лицо. По сути, даже бенефициары таких компаний – просто первые среди равных.

Но распоряжаться счётом корпорация не может, технически это должен делать один человек или группа лиц, имеющие соответствующие права. В серьёзных структурах такими функциями чаще всего наделяется казначей совета директоров, который получает право открыть счёт и назначить лиц со статусом авторизованных подписантов (совсем не обязательно – акционеров самой структуры). Иными словами, счёт жёстко привязывается именно к корпорации, а «простой» коммерческий аккаунт – к личности его владельца.

Ответственность

Крайне важная характеристика стабильного бизнеса – надёжность аккаунта. В данном случае разговор идёт не о честности отдельных лиц, а о рисках, возникающих вследствие принятия тех или иных решений. А также – что немаловажно – об ошибках и проблемах, спровоцированных самим финансовым учреждением.

Коммерческий счёт де-юре принадлежит бизнес-структуре, но де-факто им владеет одно физическое лицо, являясь во многих случаях его собственным активом. Для корпоративного аккаунта такая ситуация недопустима в принципе. Здесь капиталы отдельных персон и непосредственно корпорации надёжно разделены, поэтому уровень рисков существенно ниже.

Кредитный рейтинг

Он вовсе не означает, что владельцы корпорации смогут взять в кредит пылесос или телевизор. В данном случае имеется в виду обобщённый рейтинг структуры, учитывающий сроки возврата имеющейся задолженности, платежей по выданным займам и прочие подобные операции. В глобальном масштабе этот показатель следовало бы назвать репутационным, что намного точнее определяет его смысл.

Но мы немного отвлеклись. Банковский счёт для бизнеса в формате корпорации «наследует» рейтинги не отдельных лиц (бенефициара, акционеров, президента и т. д.), а самой структуры. О коммерческом аккаунте такого не скажешь. Он обычно явно идентифицируется с владельцем бизнеса со всеми вытекающими из этого преимуществами и недостатками.

Именно эти критерии следует иметь в виду, выбирая тип счёта (если, конечно, у Вас есть этот самый выбор). Но хотим упомянуть, что в расчёт необходимо принимать все имеющиеся факторы, и не отсеивать те из них, которые для Вас «неудобные». В случае, если у Вас есть вопросы, просим связаться с нашими менеджерами для уточнений (e-mail info@offshore-pro.info).

Банковский счёт для бизнеса в 2020 году: проблемы и пути их решения

Кране важная тема, которой в рунете, к сожалению, не уделяется должного внимания. Особенно сильно эта тенденция начала проявляться в эпоху деофшоризации. Даже возникло мнение, будто бы самая большая проблема – это сам счёт, открыть который нынче довольно трудно (по крайней мере, в отдельных юрисдикциях наподобие Гонконга).

На самом деле, трудности чаще всего возникают не с этим, а непосредственно с его обслуживанием. Причём нередко в тех сферах, которые считаются стабильными и абсолютно предсказуемыми. Именно о таких случаях мы и поговорим во второй части нашей статьи.

Банк долго рассматривает Ваше заявление

Такое действительно случается. Чаще всего причины вполне прозаические (и не доставляющие существенных неудобств). Но если проблема не с банком, а с Вашей компанией, в ситуации придётся разбираться.

Возможные причины:

• Несвоевременная подача комплекта документов. Если финансовое учреждение затребовало дополнительные бумаги, а Вы медлите с ответом, оно решит, что счёт Вам и не нужен.
• Невовремя или не в полном объёме внесена активационная сумма.
• Проверка счетов внутри банка. На всё время, когда она идёт, процедуры регистрации замораживаются.
• Сезон отпусков, праздники.
• Различные форс-мажорные обстоятельства (уточним, с Вашей компанией никак не связанные).
• Существенные изменения в законодательной базе юрисдикции, где находится банк.
• Чрезмерный наплыв клиентов, когда отдел комплаенса банально не справляется с возросшей нагрузкой.

Что делать? Если Вам действительно нужен банковский счёт для бизнеса, следовать инструкциям финансового учреждения, а если появляются вопросы, решать их с его сотрудниками. Помните, что необязательных клиентов банки не любят, им нужна стабильность.

Негативная информация по компании, бенефициарам или другим официальным лицам

Отделы финансового мониторинга при проверке новых клиентов используют не только свои источники информации, но и СМИ («бумажные» и электронные). Причём это касается и официальных лиц фирмы, и её контрагентов, поставщиков и даже крупных покупателей. И если будет обнаружено, что некоторые ФЛ или ЮЛ, связанные с Вашей компанией, находятся в «чёрных» списках, скорей всего последует распоряжение заморозить процедуру.

Если Вы сможете доказать на собеседовании, что не имеете к указанным лицам никакого отношения, то счёт откроют. Но если у отдела финансового мониторинга банка останутся хотя бы малейшие сомнения, последует отказ.

Что делать? Проверять всю информацию, которую Вы отсылаете в банк. Но если есть спорные моменты, ни в коем случае не замалчивайте их. Найдите способ объяснить, из-за чего, собственно, появилась негативная информация. Здесь честность – лучшая политика. И старайтесь воздержаться от ведения бизнеса с сомнительными личностями и/или посредниками. Если все же ВЫ получили отказ, направьте в банк опровержение. Но не ругательное, а объясняющее.

Вам отказались открывать банковский счёт для бизнеса

Лет 15-20 назад это было бы исключением из правил, но теперь, увы, стало почти нормой. Причин в отказе может быть довольно много. Некоторые из них чисто технические, и после исправления недочётов банковский счёт для бизнеса Вам откроют. Другие, наоборот, станут практически непреодолимым препятствием. За последние «благодарить» следует рекомендации FATF, сделавшие, кстати говоря, чистые офшоры мало перспективными.

Возможные причины отказа:

• Вы предоставили недостоверную информацию.
• Выявлена попытка фальсификации документов. Не ошибка, а именно попытка обмана.
• Найдена негативная информация по бенефициару, самой компании или её контрагентах.
• Деятельность компании ведётся больше, чем по двум направлениям.

Что делать? Анализировать информацию и пытаться понять, кто Вам подложил «свинью». Но иногда бывает так, что виновник – это Вы и есть. В этом случае нужна адресная проработка по конкретным данным. Но стать клиентов банка, где последовал отказ, Вам уже не светит.

Банк закрыл счёт

Прежде всего – не паникуйте. Заблокированный и закрытый аккаунт – совсем не одно и то же. В первом случае ситуацию можно исправить. Во втором – уже нет. Но причины одни и те же.

Почему это происходит:

• Фактическая деятельность компании не соответствует заявленной.
• Нет документов, которые могли бы подтвердить законность определённых транзакций.
• Обнаружены признаки сомнительной сделки.
• Вы не ответили (или сделали это несвоевременно) на вопросы сотрудников банка.
• В числе Ваших партнёров есть недобросовестные лица.
• Компания ведёт деятельность по нескольким (более двух) направлениям.

Что делать? Только устранят причину блокировки / закрытия. Ведь если просто поменять банк, ситуация скоро повторится.

Вы не получили платёж, хотя он был отправлен

Такое бывает, хотя и достаточно редко. Если банковский счёт для бизнеса свободен от санкций (см. предыдущий пункт), то «виновником» проблемы в большинстве случаев является отправитель. Есть ли в этом злой умысел, или имела место быть техническая накладка, Вы сможете выяснить у сотрудника Вашего банка.

Почему деньги не поступили на счёт:

• Не указано (или указано, но с ошибками) назначение платежа. Солидные банки не имеют перечислять средства «на деревню дедушке».
• Неверно или не в полном объёме указаны реквизиты.
• Профиль деятельности отправителя не соответствует вашему. Это следует понимать примерно так: если Вы работаете с компьютерами, платёж от фирмы, занимающейся детскими присыпками, вызывает много вопросов.
• Банк-корреспондент вернул платёж отправителю, или вообще заблокировал / закрыл его счёт. Довольно неприятная ситуация, причина её возникновения – признаки незаконной и/или подозрительной деятельности.
• Отправитель сам отозвал платёж. Чаще всего – это попытка откровенного мошенничества.
• Отправитель – офшорная компания. Увы, здесь «медицина бессильна». Этот фактор – и есть одна из причин, по которым чистые офшоры (не путайте с мидшорами!) вытесняются из экономического пространства.

Что делать? Только обращаться в банк. Если злого умысла в ситуации нет, проблема чаще всего решается. Но такие риски – лишний повод максимально щепетильно подойти к выбору контрагентов и поставщиков.

Платёж прошёл, но была списана слишком высокая комиссия

Если Вы столкнулись с этой неприятностью, то не спешите обвинять банк. С достаточно высокой степенью вероятности – это именно Ваши «заслуги». Точнее, невнимательность.

Возможные причины:

• Изменились тарифы самого банка (но Вы не потрудились открыть информационный e-mail).
• Рискованная юрисдикция. Многие финансовые учреждения любые транзакции в такие страны осуществляют по повышенным тарифам. Чаще всего это государства из санкционных и «чёрных» списков, а также классические офшоры.
• Некоторые детали платежа: OUR, BEN, SHA.
• Платёж распознан как подозрительный, с Вами связался сотрудник банка и уточнил все детали. За это часто взимается дополнительная комиссия.

Что делать? Внимательно изучить тарифы банка. И только в том случае, если Вы уверены в своей правоте, связаться с сотрудниками финансового учреждения.

Банковский счёт для бизнеса: на что ещё обратить внимание

Помимо проблем, рассмотренных выше, Вы можете столкнуться с несколькими особыми случаями, разобраться в которых достаточно трудно. Мы не утверждаем, что они непременно встретятся в Вашей жизни, но знать о них всё же стоит.

Выведение остатка средств с закрываемого счёта

Необходимость в этом возникает не настолько редко, как Вам может показаться. Стандартные варианты решения – альтернативный счёт компании, личный аккаунт бенефициара или посещение банка (деньги Вам выдадут в кассе). Отметим, что собственно выбора у Вас не будет – подходящий способ укажет сотрудник финансового учреждения.

Изменение регистрационной информации

Вопрос решает только менеджер финансового учреждения. В некоторых из них задача выполняется в дистанционном режиме (по телефону или с помощью интернет-мессенджера). В других подход к безопасности более жёсткий, поэтому понадобится личный визит в ближайшее отделение. Уточним, что эта процедура может оказаться платной (внимательно изучите тарифы, чтобы избежать неприятных неожиданностей).

Предоставление доступа к счёту

Оптимальный вариант – указание лиц, имеющих право распоряжения счётом, непосредственно при его открытии. Эта опция называется «совместное управление». Но здесь следует понимать, что подобные полномочия должны быть чётко прописаны в генеральной доверенности или уставе компании. Также уточним, что процедура KYC является обязательной для всех указанных лиц.

Пополнение счёта наличными / их снятие

По этим операциям в каждом финансовом учреждении свои требования. Но помните, что банковский счёт для бизнеса и само понятие наличности несовместимы в принципе. Как минимум из-за того, что теряется возможность контроля средств или их происхождения. В лучшем случае Вас будут постоянно донимать уточняющими вопросами, могут даже попросить предоставить документы, подтверждающие Ваши законные намерения. Ещё один минус – существующие лимиты на подобные операции. Отсюда следует простой вывод: использование наличных средств необходимо сократить до минимума. В этом отношении системы безналичного пополнения предпочтительнее (тот же SWIFT), особенно если речь идёт о крупных суммах. Если «нал» все же необходим, проще открыть специальную дебетовую карту, она гораздо лучше подойдёт для транспортных, представительских и командировочных расходов.

Что происходит со счётом в случае смерти владельца?

С учётом того, что это – корпоративный (коммерческий) аккаунт, особых проблем быть не должно. Ведь лицо, являющееся владельцем компании, не является по закону собственником счёта. Но если учесть, что смерть бенефициара требует некоторых юридических действий, придётся пройти через кое-какие формальности.

Как минимум – переоформить компанию на нового собственника и предоставить в банк новые документы. Если никаких проблем с законом нет, то вся процедура пройдёт довольно быстро. Но в ней есть несколько неприятных подводных камней, поэтому рекомендуем а) подойти к делу максимально ответственно и б) не затягивать время, т. к. юридический статус компании, если у неё поменялся (но не переоформился!) собственник, довольно сомнительный. Для получения дополнительных сведений как можно быстрее свяжитесь с нашими экспертами.

Итак, банковский счёт для бизнеса в 2020 году. Получить его теперь несколько сложнее, чем ранее, но при должной настойчивости и квалификации проект вполне реализуем. Для этого не понадобится значительных финансовых и/или временных затрат, поэтому мы имеем честь пригласить Вас, уважаемые коллеги, на индивидуальную консультацию, в ходе которой Вы получите ответы на все своим вопросы и сможете принять взвешенное и обоснованное решение. Дополнительные сведения смотрите в соответствующих разделах нашего портала (рубрикатор), а также на информационных каналах Яндекс.ДЗЕН и Medium.