Банки и банковская индустрия Андорры

Банковская деятельность и финансовые услуги в Андорре контролируются Institut Nacional Andorrà de Finances (INAF). Национальный институт финансов Андорры достаточно жестко контролирует все финансовые организации Андорры. Данная организация настаивает на более высоких и серьезных гарантиях от финансовых советников, чем подобные гос. институции требует в среднем по Европе. Таким образом, укрепляется отличная репутация Андорры в области финансовой порядочности. Банки Андорры также являются членами группы Agrupació de Bancs Andorrans. Эта ассоциация фиксирует максимальные легальные ставки процентного интереса и устанавливает правила и тарифы межбанковских перечислений. Деньги вкладчиков в банки Андорры гарантированы к выплате законом от 1997 года, но точный способ выполнения данной гарантии остается не написанным. Однако, еще ни один банк в Андорре не закрывал дверь перед вкладчиками в проблемные времена. Вообще-то, один из банков Андорры — Crèdit Andorrà, многие годы описывался как один из 41 самых крепких банков мира (“AB++”) по международному рейтингу «Banker» (IBCA), который оценивает соотношение активов и заемных средств. Остальные банки Андорры также не отстают в данном рейтинге. Как таковых «оффшорных» банков в Андорре нет, и Андорра на практике не предлагает оффшорные банковские услуги.

В Андорре на данный момент существуют следующие банки:

  1. Crèdit Andorrà
  2. Andbank (ранее Andbanc и еще перед этимthat Banc Agricol d’Andorra/Banca Reig)
  3. MoraBanc ( ранее Banc Internacional/Banca Mora)
  4. Banca Privada d’Andorra
  5. Banc Sabadell d’Andorra

Что касается владения банком в Андорре, то владельцем банка в Андорре может быть только коренной Андорранец, хотя есть у банков Андорры и некоторые внешние акционеры, в основно, хорошо известные испанские банки.

В основном, банки Андорры считают очень консервативными, и по ставкам процентного интереса на небольшие суммы ( процентный интерес как правило на пол процента ниже среднестатистических), а также и в политиках одалживания средств. Банки Андорры редко одалживают средства за пределы страны, за исключением выдачи средств в долг Швейцарским банкам или другим солидным и стабильным финансовым институциям. Но помимо всего вышеупомянутого, банки Андорры предлагают уникальные банковские услуги, которые отличаются гибкостью, безопасностью и в области обмена иностранной валюты – ставки банков Андорры просто лучшие, во всяком случае, лучших ставок я ни в одном застрахованном банке не видела. Выгодность обмена валюты в банках Андорры особенно пригождается, когда вы перечисляете в Андорру средства для покупки недвижимости и помните золотое правило – если Вам нужно поменять крупную сумму валюты в Европе – делайте это только в банках Андорры. На данный момент еще нет банковских тарифов на обслуживание нормальных счетов ( хотя банки Андорры и хотят их ввести), за многие другие классические банковские услуги банки Андорры также не берут плату. Но вот ставки банков Андорры по овердрафтам и займам для иностранцев без коммерческой деятельности в Андорре совсем не дешевы и, в принципе, не оговариваются.

Ставки по депозитам в банках Андорры

Нас часто спрашивают – «Какие сейчас в Андорре ставки по депозитам?». Ставки по депозитам в Андорре меняются каждый день, так как они, зависят от форвардных ставок London Interbank (libor). У каждого банка Андорры есть их официальная страничка со ставками, которую они вам предоставят по запросу именно тогда, когда вы посетите офис банка в Андорре для открытия счета. Естественно, торг уместен, особенно, если у Вас крупный вклад. За последние несколько лет были введены так называемые счета Money Market. Они активны на межбанковском рынке. И хотя клиенты не застрахованы от потерь, эти счета не тот финансовый инструмент, который часто видит потери. Такие вложения очень безопасны и по ним предлагается более высокий процент, чем по стандартным фиксированным депозитам. Эти счета могут быть ликвидны в течении 48 часов, если возникнет необходимость.

Общий совет, касательно банков Андорры.

Ассоциация банков Андорры устанавливает общие ставки и ежедневные ставки обмена, поэтому, если только вы не особо ценный клиент с неимоверно большим вкладом, нет особой разницы именно в сфере банковских расценок и процентных ставок, с каким из банков Андорры иметь дело. Мы порекомендуем, какой банк в Андорре выбрать основываясь на начальном планируемом депозите, общем депозите, знанием языков ( в банках Андорры, с которыми мы работаем, говорят на русском языке). Главное выбрать банк, общаясь с которым вы будете чувствовать себя комфортно.

Банковская тайна в Андорре

В уголовном кодексе Андорры есть специфические положения против того, чтобы какой либо банк или работник банка мог раскрыть информацию о любом банковском счете кому либо, включая власти ( за исключением случаев, когда есть ордер от судьи). Закон о банковской тайне Андорры строже, чем закон о банковской тайне в Швейцарии. И при определенных условиях закон о банковской тайне Андорры может быть более креативно интерпретирован. Как это? Постараюсь объяснить. Для начала, в Андорре существует два вида счетов:

1) Номерные (или Приватные) Банковские счета в Андорре

Эти счета предназначены для крупных вкладчиков и их можно получить только по специальному запросу ( некоторые филиалы банков даже не признаются, что у них есть такая услуга). Чтобы открыть номерной банковский счет в Андорре, ваша репутация должна быть белее белой и подтверждена железными и солидными рекомендациями. Такие счета и по принципу своей работы и на практике являются полностью секретными. Я процитирую одного банкира, который сказал «Если у вас есть приватный номерной счет в Андорре, только Вы, ваш банкир и господь Бог, будете о нем знать». Только высший менеджмент банка может получить доступ даже к номеру этого счета. Естественно ежедневные банковские транзакции с таких счетов не возможны и клиенты не должны ожидать переписку с банком об этих счетах. Очень маловероятно, что банкиры Андорры станут обсуждать данный вид счета в письменном виде. Номерные счета также не доступны для граждан и резидентов Евросоюза и США.

2) Банковские Счета В Андорре Классического Типа

Эти счета в принципе также являются секретными и детали счета в нормальных условиях никому не раскроют. Даже если у нас будет авторизация от клиента, так называемый мандат, о вычетах со счета или кредитовании счета ( по заданиям клиента, связанным с иммиграцией в Андорру, например).

В дополнение ко всему вышеупомянутому следует отметить, что Андорра подписала соглашения с большинством стран Евросоюза по обмену информацией. Следить за подписываемыми Андоррой соглашениями в реальном времени вы можете здесь — http://www.eoi-tax.org/jurisdictions/AD#agreements Это не означает, что Андорра автоматически обменивается информацией со странами Евросоюза Это означает, что другие страны, с которыми у Андорры подписан договор об обмене информации должны написать заявление регулятору банков Андорры — INAF (что это такое читайте выше) и заявить о криминальных нарушениях, чтобы получить информацию. Однако, так как компьютерные системы международного банкинга в наши дни стали такими мощными и умными, что международные проводки стало почти невозможно спрятать. В этом смысле Андорра давно «вышла из сумрака» и не ищет бизнеса с людьми, которым есть что прятать. 

Законодательство Андорры о борьбе с отмыванием денег

В 1995 году, Генеральный Совет ( собственно Парламент Андорры) издал закон о банковской секретности и борьбе с отмыванием денег. Главной целью данного закона стало заставить банки Андорры информировать регулятора, если по счетам какого-либо клиента проходит подозрительная деятельность. Данное законодательство также нужно для того, чтобы разрешать передавать информацию властям других стран, если подозревается не законная деятельность.

Открытие банковских счетов в Андорре

Банковские счета в Андорре обычно открываются только при личном присутствии. Вы должны привезти с собой паспорт, доказательство адреса проживание, документ, объясняющий происхождение депонируемых средств. И рекомендацию. Так как прежде, чем посоветовать именно банк в Андорре мы проводим с Вами детальную и бесплатную консультацию — Подбор оффшорного или иностранного банковского счета ( консультация) – бесплатно и обязательно

Если мы предложили Вам выбрать иностранный банковский счет в Андорре, то твердо знаем, что банк в Андорре подходит Вам, а Вы подходите банку. Так как вы откровенно обсудили все свои требования касательно банка с нами заранее, то мы вправе представить и рекомендовать Вас банку в Андорре. Рекомендация профессионала или существующего клиента выбранного вами банка Андорры – ключевой элемент в ваших будущих отношениях с банком. Через банки Андорры возможно организовать почти все, что угодно, но представители банка Андорры и мы, должны быть абсолютно уверены в ваших честных намерениях — bona fides,перед тем, как раскрыть перед Вами все возможности банков Андорры.

Как работать с банковским счетом в Андорре?

Эффект вступления в силу законодательства Андорры по борьбе с отмыванием денег привел к тому, что банки должны были ввести контроль и сделать свои системы более строгими. Эффект от возросшего контроля над банковскими операциями в банках Андорры следующий. Простым людям бояться совершенно нечего. В тоже время то, что все еще допустимо и по сей день во многих оффшорных центрах в Андорре не допустимо. Иными словами любой клиент банка ( за исключением признанных в Андорре трейдеров), который депонирует средства регулярно, или, что еще хуже, не регулярно, на банковский счет в Андорре, а потом сразу же пытается вывести равнозначную сумму или почти равнозначную сумму на другой счет в иностранном банке – будет автоматически пойман банковской системой, а счет в Андорре будет заморожен. Что значит сразу? — Период до 6 месяцев! Почему банк заблокирует счет? Да потому, что такие транзакции являются классическими для наркоторговцев, их modus operandi! То же самое случится, если вы депонируете средства и затем поручите банку купить международные ценные бумаги на предъявителя. Не резиденты Андорры особенно тщательно контролируются на предмет законного и логичного использования банковских счетов. Поэтому, я действительно рекомендую детально и подробно рассказывать относительно своих намерений использования счета дабы открыть тот банковский счет, который будет наилучшим образом соответствовать вашим целям.

Все операции по банковскому счету ( абсолютно все операции по счету любого свойства) компьютеризируются. В Андорре наши коллеги так привыкли к быстрому и качественному банковскому обслуживанию, что забывают, какие ужасные банки есть в других странах. Если бы жителю Андорры пришлось ждать более чем несколько минут отправки международного платежа или покупки 100 000 долларов со своего счета в японских йенах – они бы серьезно расстроились и вознегодовали. Вы можете подойти к любому банковскому клерку в любом филиале вашего банка и получить деньги мгновенно. Если это не ваш филиал, то понадобится удостоверение личности. Если это филиал, где Вам открывали счет – достаточно назвать номер счета. В вашем филиале вы можете сделать перевод на любой счет в этом же банке и делать переводы из и на депозитные и сберегательные счета, купить любую валюту с одного и того же счета и так далее. Транзакции в иностранной валюте внутри вашего счета делаются по лучшему тарифу, чем финансовый. Абсолютно все банки Андорры предлагают Интернет банк.

Если Вам что либо из вышесказанного не понятно, или кажется не логичным, то, может быть, Вы не до конца осознаете, как организовываются банковские счета в Андорре. Когда вы открываете свой банковский счет в Андорре, бы можете попросить сразу открыть Вам или текущий счет (compte corrent), или сберегательный счет (compte estàlvi) или счет на фиксированный депозит (dipòsit) в одной или во всех 10 или большем количестве валют, с которыми работает банк. Поэтому личные чеки в Андорре даже не деноминируют в какой либо валюте – вы можете выписать чек в такой валюте, в какой предпочитаете. Вы даже можете выписать чек в той валюте, в которой у Вас еще нет открытого счета – не проблемы. Сумма будет переведена на ваш текущий счет в Андорре в другой валюте. Гибкость этой системы очень удивляет и восхищает новых клиентов банков Андорры.

Если Вам понадобится заверенный отчет по счету, вы можете его заказать удаленно или придя в банк и запросив общий баланс (una posició). Баланс Вам приготовят за секунды и этот баланс-отчет покажет вам балансы всех ваших под-счетов в списке, с под итогами во всех соответствующих валютах и итог всего счета в евро. Итог в евро не означает, что у вас есть только сбережения в Евро, просто банку нужем метод обозначения их текущих задолженностей перед Вами. Если Вам кажется, что баланс на каком либо из валютных счетов не кажется Вам правильным, вы можете запросить un extracte любого суб аккаунта по которому хотели бы увидеть уточнения.Вы можете запросить отчет по всем транзакциям за 6 месяцев сразу же, прямо в банке у любого банковского офицера или менеджера по счетам. Если Вам нужны расчеты за более длительный срок, то лучше запросить отчет заранее, по е-майлу.

На практике, большинство жителей Андорру имеют текущий счет в евро, а свои сбережения держат в той валюте, в которой пожелают. Важно понимать, что если вы боитесь колебания какой-то валюте, то вы можете вовремя поменять сбережения в одной валюте на сбережения в другой. Если на одном из ваших суб аккаунтов возникнет минус, банк обычно этот минус закрывает с другого валютного счета, но по уставу банк вовсе не обязан это делать. Поэтому, следите за балансами ваших мультивалютных счетов, чтобы не начать платить овердрафт. Также следите за «автоматическими» переводами банков со счетов в других валютах, с целью покрыть задолженности на вашем текущем счету. Обычно переводится круглая сумма и, если вы не попросите перевести ее назад, банк этого автоматически не сделает.

Естественно, что отчет об операциях по счету может быть выдан не только на государственном языке Андорры ( каталонском), Но и на английском. Тем не менее, некоторые сокращения остаются на каталонском и наши клиенты часто просят нас или банк помочь с ними разобраться. Например — «v/o» — ваш приказ, (который иногда и не Ваш приказ вовсе, а автоматическая операция debit/credit). «efe» (efecte) — документ о дебетированные счета от кредитора (например lettres de canvi) «abo» (abonament) – кредит из другого счета или банка. Us càrreguem означает – мы дебетируем Ваш счет, Us abonem означает – мы кредитуем Ваш счет. Есть еще один термин, который многие не понимают, и это valor — дата валютирования. Система может дебетовать или кредитовать счет с датой валютирования от другого дня. Например, вы должны кому-либо деньги первого января, но вы ( или банк) забыли сделать перевод. Вы просто приходите в банк например 25 января и делаете перевод с датой валютирования первого января ( при условии, что на период первого января у Вас на счету были деньги). При этом получатель может еще и получить интерес с учетом разницы в датах. Дата валютирования также используется для обозначения номинальной даты расчета, когда депонируете иностранные чеки. 

Чеки банков Андорры годны во всем мире, но мы не рекомендуем приходить в иностранный банк и просить обналичить Андорранские чеки или платить этими чеками по счетам за границей. Банк получатель возьмёт за обналичку огромный тариф, а ваш кредитор будет расстроен. Естественно, что рассчет по чеку займет недели. А вот отношение банков Андорры к иностранным чекам освежающе иное. Обычно процесс обналичивания чека иностранного банка в Андорре занимает около 12 дней и банк взымает совсем небольшую плату. Например, 3 евро, за чек на любую сумму в фунтах стерлингов. Не забывайте, что средства с чека будут сняты на ваш счет в той же валюте, в которой чек выписан. Если вы желаете перевести валюту сразу, то банк не возьмет с вас плату за обналичивание, но возьмет плату за конвертацию. У всех банков Андорры есть отличная сеть иностранных корреспондентских банков. Как и в большинстве стран, все счета в Андорре имеют международные номера IBAN для того, чтобы с легкостью идентифицировать иностранные платежи.

Чеки все еще используются, но только для того, чтобы делать платежи почтой. На практике, в Андорре все расплачиваются наличными или банковскими картами. Любой банкомат Андорры принимает абсолютно все карты, выданные любым банком Андорры. До недавнего времени все торговцы в Андорре принимали банковские карты даже если вы хотите заплатить за чашку кофе, так как они не платили комиссию при оплате местными картами банков Андорры. Но недавно банки ввели комиссию в 0.5% на местные транзакции, поэтому многие магазины в Андорре установили минимальную сумму, для оплаты которой принимается карта. Местные карты также работают во многих банкоматах в Испании и в Португалии. Естественно, если вы пользуетесь банкоматом не своего банка, то снимется дополнительная комиссия.

Кредитные карты банков Андорры, или, если быть точными, то Дебитные карты

Все банки Андорры могут выдать Вам, как клиенту международную карту Visa или MasterCard, в обычной форме, или в форме карты Gold/Platinum Card.

Однако, строго говоря, почти все эти карты являются не кредитными картами, а дебитными. Есть отдельные карточные счета ( для Gold card и выше) , но информация о вычетах с карты напрямую передается на ваш счет. Есть и предварительная плата за карту, которая покрывает страховые плюсы каждой карты.

Банковские счета для иностранцев с выдачей международной карты, такой, как

VISA и MasterCard, возможны, Но некоторые банки в Андорре не очень любят выдавать иностранцам карты, страшась отмывания денег. Поэтому работаем с теми банками в Андорре, которые выдают карты, да еще и обслуживают покупателей на русском языке. Сложностей с получение банковских карт в Андорру у наших клиентов не бывает также и потому, что мы их представляем банку. Важно помнить, что мы ожидаем от Вас полной информации о ваших планах и намерениях для того, чтобы должным образом и профессионально представить Вас банку. Все банки Андорры выдают карты VISA Electron/MasterCard Maestro, но эти дебитные карты доступны только для резидентов Андорры. Карточки American Express, на данный момент, в Андорре не принимают, кроме одной компании, которая является тур агентством и одновременно официальным агентом обслуживания American Express. На данный момент Ассоциация банков Андорры не может согласовать условия приема карт American Express с Amexco. Они не могут договориться вот уже более 10 лет.

Ипотека в Андорре

За последние несколько лет рынок ипотеки в Андорре радикально изменился. Даже резиденты Андорры могут получить ипотеку с трудом – такова ситуация по всей Европе. Ипотеку теоретически в Андорре можно получить в различных валютах, в основном в Евро, в Швейцарских Франках, в Долларах США и в Фунтах Стерлингов. Лучше выбрать ту валюту для получения ипотеки, в которой Вы получаете большее количество своего дохода, но оценить риск обмена валют через протяженный период времени – обязаккость клиента , берущего ипотеку. Последующее изменение валюты ипотеки повлечет за собой требование заверить новый договор о ипотеке у нотариуса в Андорре, поэтому принимая это решение, подумайте о дополнительных затратах. Ипотеки в Андорре никогда не даются на иностранную недвижимость На перезакладывание смотрят хмуро, за исключением тех случаев, когда вы хотите улучшить качество недвижимости. Для не резидентов Андорры предлагаемым максимумом станет 50% от оценочной стоимости или скорее даже от суммы, на которую вы собственно договорились с продавцом недвижимости. Ставки по ипотеке основываются на Libor + маржа банка и банки в Андорре хотят получить маржу как минимум в 3,5%. При выдаче ипотеке банки Андорры задают все классические вопросы, которые задаст Вам любой стандартный банк в Европе.

Llettres de canvi

К данному термину я не могу подобрать точный перевод ни на русском, ни даже не на английском языке, так как данный способ работы характерен именно для иберийских банковских институций. Обычно мы привыкли доверять системе Direct Debit, которая опирается на заранее авторизированные транзакции – периодические или одноразовые. В Андорре lletre de canvi (или в простонародье efecte) – это дебитная записка, которая может быть представлена любым кредитором и послана в ваш банк для получения незамедлительного платежа. Вам никаких дополнительных тарифов платить не нужно, но если вы позже скажете, что какая-то из транзакций была не обоснована, то заплатит тот, кто пытался получить платеж с вашего счета (lliurador). Многие жители Андорры и местные компании используют данную систему, так как им кредитуют немедленно все средства, как только они представят в банк оригинал lletre de canvi. comuns компании, которые будут обслуживать ваше жилище в Андорре даже не зарегистрируют Вас как клиента, пока вы не дадите им номер своего счета в Андорре, который они смогут использовать в рамках данной системы.

Если вы обнаружите, что efecte была вычтена без вашего одобрения у вас есть все права отказаться от этого платежа и вернуть его, если прошло всего несколько дней.Вы можете заблокировать свой счет для получения вообще всех llettres, или для отдельных, по вашему требованию. Чтобы подытожить скажу, что в Андорре считается, что если вы что-либо приобретаете или заказываете услуги, то у Вас есть деньги, чтобы за них заплатить. Сразу. Поэтому была создана система, которая работает легко и просто. В Андорре не принято платить за электричество только тогда, когда вы получаете последнее предупреждение. Если только вы не являетесь уже хорошо известным клиентом, не просите у торговцев в Андорре кредит, их это просто разочарует и обидит. На практикеllettres занимают какое-то время до прибытия в банк, поэтому у вас будет немного времени до фактической оплаты счета.

Инвестиции через банки или компаниями по управлению активами в Андорре

Умение управлять активами в Андорре быстро улучшается, но в общем предложении все еще есть пробелы. Все банки предлагают свои собственные инвестиционные фонды открытого типа ( которые часто являются тонко замаскированными продуктами других иностранных банков, у которых есть доли в банках Андорры).

На уровне филиала банка, вы можете получить графики производительности различных фондов. В Андорре есть разные типы фондов – фонды с фиксированным интересом и фонды рынка ценных бумаг и конечно же средства на фондовом рынке в различных валютах счета. Например, Европейский рынок ценных бумаг в евро, Европейский Фонд облигаций деноминированный в SFR и так далее. Все банки предлагают стандартные брокерские услуги для покупки индивидуальных ценных бумаг и акций, но для крупных инвесторов транзакции будут выглядеть несколько более дорогими, чем, например, в брокерских домах других стран.

На данный момент в Андорре есть законодательство об инвестиционных услугах и 7 независимых компаний, занимающихся управлением активами в Андорре официально и авторизированных вести данный бизнес. Некоторые специализируются на бондах, другие продают продукты широко известных управляющих фондами, таких, как Perpetual, Fidelity и им подобных. Все компании по управлению активами в Андорре должны вносить крупные депозиты в Financial Services Authority (INAF) для того, чтобы обеспечить полную защиту средств клиентов. Мы можем Вас представить лучшим из этих компаний.

Тарифы обмена валют в Андорре

Тарифы обмена валют в Андорре представлены в форме небольших спредов и комиссий. Тарифы обмена одни из лучших в мире и спреды очень не большие, в сравнении например со спредами в банках Великобритании, которые могут достигать 4%. За транзакцию в одну сторону по обмену валюты в Андорре берут 0.2%. Иными словами, поменять доллары на евро в Андорре будет стоить Вам 0.2% комиссии. Как я уже упоминала ранее, лучше поменять ваши деньги в Андорре прежде, чем делать платежи в иностранной валюте. Если у Вас есть наличные ( банкноты) в иностранной валюте, которые вы хотите поменять в Андорре, сначала внесите их на свой счет, а потом меняйте, чтобы получить хорошую ставку для обмена.

Международные платежи из Андорры

Поскольку банкам в Андорре нужно как-то зарабатывать, а на обмене валют они особо не зарабатывают ( и потеряли комиссионные, которые раньше платились за внутренние европейские платежи), то за то, чтобы сделать международный платеж из Андорры придется заплатить – 0.3% по международному драфту, а сколько будет стоить SWIFT вы спросите напрямую у своего банка, который мы с удовольствием поможем Вам выбрать в Андорре.

Завещания в Андорре

Доказательство подлинности иностранного завещания в Андорре является нормой для нерезидентов. Однако кодициль или дополнительное распоряжение к существующим завещаниям может быть сделано в Андорре. Но становясь резидентом Андорры или покупая недвижимость в Андорре лучше заранее позаботиться о благополучии своих наследников, чтобы в будущем, при передаче наследства не было проблем и задержек. По законодательству Андорры супруги, даже если у них был объединенный счет в банке, не имеют автоматического права на наследование и объединенный банковский счет может быть временно заморожен, если банк узнает, что один из супругов умер. Естественно, что блокировка средств на счету будет временной, до получения подтверждения законности завещания из-за границы. Закон Андорры ясно заявляет, что национальность и гражданство оставившего завещание является ключевым фактором и супруги могут просто заранее позаботится о завещаниях, заверенных в стране гражданства человека, оставляющего завещание. Когда-нибудь, я напишу отдельную статью о завещаниях и передаче имущества в Андорре.

Если у Вас есть какие-либо вопросы по открытию банковских счетов в Андорре, пожалуйста, задавайте их прямо сейчас по е-майлу: info@offshore-pro.info

Все статьи по организации бизнеса в Андорре, иммиграции и открытии банковских счетов в Андорре

Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.

новости о полезных, качественных и нужных услугах в офшоре

новости в офшоре

Уже подписались: 10700 Мы уважаем Вашу конфиденциальность