Практически сразу после введения масштабных антироссийских санкций ситуация с доступностью для россиян базовых финансовых услуг, связанных с трансграничными переводами, значительно ухудшилась. Выяснилось, что возможности открытия личных счетов, использования карт Visa / Mastercard, а также проведения трансграничных финансовых операций, значительно ограничились. Поначалу казалось, что эти опции вообще де-факто отсутствуют, но альтернативные варианты всё же находились, хотя назвать их простыми было нельзя.
Спустя год ситуация с доступностью для россиян базовых финансовых услуг несколько улучшилась, хотя и остаётся довольно сложной. Проблемы остались, но были найдены вполне рабочие способы доступа к финансовым услугам, позволившие несколько снизить остроту проблемы. Однако в сегменте трансграничных переводов ситуация остаётся крайне сложной. Об этом сообщил один из руководителей ЦБ, директор департамента международных расчётов Михаил Ковригин.
Дополнительная информация по теме: Санкции с банков вряд ли снимут в ближайшее время.
Внимание! Хотите открыть личный или корпоративный счёт в солидном и уважаемом банке, но опасаетесь, что заявка будет отклонена из-за вашего российского гражданства или налогового резидентства? Такие риски действительно следует учитывать, но выход из непростой ситуации есть. Все детали вы сможете узнать в рамках бесплатной индивидуальной консультации!
Бесплатная консультация
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Возможности для расчёта в валюте
На официальном уровне они практически отсутствуют. Те возможности и альтернативы, которые всё же можно найти, с точки зрения позиции стран коллективного Запада являются спорными, но по сути они не могут полностью исключить Россию из мирового финансового сообщества. Это означает, что рассчитаться в EUR, USD, CHF или GBP всё же можно, хотя и со значительными проблемами.
Разумная альтернатива с точки зрения финансового регулятора – переход на расчёты с дружественными странами. Во многих случаях для этого понадобится полностью изменить парадигму бизнеса, но освобождение от санкционных ограничений можно считать вполне разумной компенсацией.
Руководство ЦБ России считает именно это направление магистральным, но предельно ясно, что таковым оно является только при условии полного отсутствия иных вариантов. Расчёты между бизнес-структурами в национальной валюте позволят продержаться российскому международному бизнесу на плаву, но их всё же не стоит рассматривать как «золотой стандарт» в долгосрочной перспективе.
Дополнительная информация по теме: Китайские банки поддерживают санкции США против России: в чем причина?
Отказ от типовых решений
Разделение на «до» и «после» в международном бизнесе и финансовых услугах чётко оформилось практически сразу же после 24 февраля 2022 года. Эпоха «до» временами создавала для юридических и физических лиц России трудности, но глобальными они не были. Были доступны Visa / Mastercard, возможность открытия счетов в зарубежных банках, получение ВНЖ, ПМЖ и гражданства за инвестиции.
Сейчас все эти опции де-юре практически отсутствуют, но де-факто они есть. Однако получить такие услуги напрямую невозможно, приходится использовать достаточно сложные варианты. Они легальны в соответствии с законодательством РФ, но страны Запада, наложившие санкции, не одобряют их. К тому же, имеющиеся варианты реализации финансовых услуг не являются универсальными, что делает их ещё более сложными.
Факторы, влияющие на выбор конкретного решения:
- юрисдикция налогового резидентства участника сделки;
- направление бизнеса;
- классификация юрисдикции по критерию дружественности;
- структура управления компании;
- общее отношение бизнеса сторонней юрисдикции к готовности работать с российскими контрагентами.
Отметим, что за год, прошедший со дня введения санкций, ситуация значительно улучшилась. Если ранее вопрос доступности финансовых услуг стоял критически остро и российские юридические лица соглашались практически на любые условия, то теперь уже можно говорить о конкуренции. Провайдеры финансовых услуг вынуждены бороться за каждого клиента, говорить о безальтернативности уже нельзя.
Ещё один положительный тренд – снижение стоимости финансовых услуг, связанных с трансграничными переводами. Цены всё ещё остаются довольно высокими, но «наценка за санкции» постепенно становится меньше, а качество, наоборот, растёт. И чем больше будет конкуренция в этом секторе рынка, тем более выраженными будут подобные тенденции.
Дополнительная информация по теме: Райффайзен Банк уходит из России?
Усиление дефицита квалифицированных посредников
Санкции усложнили проведение трансграничных операций, но не сделали их невозможными. Компании, чей бизнес строится на оказании международных финансовых услуг, до 24 февраля зачастую работали «на поток», предлагая типовые решения, не требующие для практической реализации особого опыта или знаний. То, что уровень подобных услуг был невысоким, многих клиентов не интересовало, ставка на результат любой ценой себя оправдывала.
Но после введения санкций выяснилось, что такой подход более не работает. Многие компании-посредники были вынуждены уйти с рынка, так как уровень их компетенции просто не позволял работать в условиях жёстких ограничений и запретов. Вследствие этого возник дефицит, но год спустя ситуация постепенно улучшается, на рынок вышли молодые амбициозные компании, готовые браться за выполнение сложных заказов.
Интересно, что Центробанк РФ фактически благословил альтернативные варианты получения финансовых услуг гражданами и юридическими лицами России. Открытого признания не последовало, но в версии Михаила Ковригина чётко прослеживалось, что регулятор сместил акценты и готов де-факто принять некоторые новшества.
Дополнительная информация по теме: Возможны новые санкции против российских банков.
Проблемы российских банков
Санкционные запреты и ограничения негативно сказались не только на компаниях, предоставляющих финансовые услуги юридическим и физическим лицам. Они довольно сильно ударили и по банкам, которые оказались в трудной ситуации. Особенно сильно это затронуло мелкие банки, которые массово столкнулись с трудностями в установлении деловых контактов с международными финансовыми организациями.
Михаил Ковригин считает, что в этом виноваты сами банки. Многие из них привыкли работать по-старому, и к новым реалиям они просто оказались не готовыми. У них не используются новейшие технологии, нет глубокого понимания работы банковской системы других юрисдикций, традиций и культуры ведения бизнеса в США, Великобритании и странах Евросоюза. Хуже всего то, что небольшие банки не хотят инвестировать деньги в новые сферы деятельности, налаживание деловых связей и борьбу за каждого нового клиента.
Санкции в отношении крупнейших финансовых организаций России:
Санкции в отношении крупнейших финансовых организаций России
| Банк | Включение в SDN-список | Кто наложил блокирующие санкции | Возможность работы в системе SWIFT |
| Сбербанк | + | США | – |
| ВТБ | + | США, Великобритания | – |
| Промсвязьбанк | + | США, Евросоюз | – |
| Альфа-Банк | + | США, Великобритания | + |
| Тинькофф | – | Евросоюз | – |
| МТС Банк | + | США, Великобритания | – |
| «Открытие» | + | США | – |
| Газпромбанк | – | – | + |
| Банк «Россия» | – | США, Евросоюз | – |
| Совкомбанк | + | США | – |
| Новикомбанк | + | США | – |
| Россельхозбанк | – | – | – |
| МКБ | – | Великобритания | – |
| СМП Банк | – | – | + |
| УБРиР | – | США | + |
| ТКБ Банк | – | США | + |
| Инвестторгбанк | + | США | + |
| Индустриальный сберегательный банк | – | – | + |
| Промышленный сберегательный банк | – | – | + |
| Черноморский банк развития | – | – | + |
| Генбанк | – | – | + |
| Дальневосточный банк | + | США | + |
| Зенит | + | США, Великобритания | + |
| Уралсиб | + | США, Великобритания | – |
| Ланта Банк | + | США, Великобритания | – |
| Московский кредитный банк | – | США, Великобритания, Евросоюз | – |
| Металлинвестбанк | + | США | – |
| Левобережный | + | США | – |
| Санкт-Петербург | + | США, Великобритания | – |
Санкции, указанные в списке, могут официально предоставлять «запрещённые» услуги, но со значительными оговорками. Так, МТС Банк находится в SDN-списке, блокирующие санкции в его отношении ввели США и Великобритания. Клиентам доступны SWIFT-переводы, но только в 9 стран. Банк работает с 68 финансовыми учреждениями, но только в Армении, Кыргызстане, Узбекистане, Китае, Таджикистане и Азербайджане. В других банках, находящихся под санкциями, ситуация аналогичная.
Дополнительная информация по теме: Банки Швейцарии из-за санкций уходят из России.
Практика показывает, что проблемы наблюдаются даже в тех банках, которые формально в санкционных списках не указаны. Дело в том, что зарубежные финансовые / кредитные учреждения нередко отключают корреспондентские счета российских структур, так как они сами опасаются попасть под санкционные ограничения. Также стало почти нормой, когда переводы из России проходят усиленный банковский контроль, в результате чего многие транзакции блокируются, часто без объяснения причин.
Исходя из этого организация трансграничных переводов, если одна из сторон – гражданин / организация из РФ, становится задачей неординарной, не имеющей простого рабочего решения. Михаил Ковригин выделяет 4 возможных канала организации переводов. Их сложно назвать идеальными, но они остаются рабочими. А в нынешних непростых условиях это главное.
Варианты организации международных расчётов:
- Платежи в национальных валютах. Если отказаться от привязки к EUR и USD и перейти в расчётах на китайские юани, индийские рупии или казахские тенге, платежи будут проходить относительно безболезненно. Значимый минус способа – ограниченное число стран, которые согласятся на такие расчёты. Но даже с учётом этого недостатка вариант сейчас остаётся основным (если не единственно возможным).
- Использование альтернативных платёжных систем. Долгое время реальной заменой SWIFT считалась российская СПФС (Система передачи финансовых сообщений), продвигаемая ЦБ РФ. Но из-за жёстких санкций её реальные перспективы остаются неясными. Некоторые альтернативы можно использовать практически без риска – INSTEX (Иран) и CIPS (Китай). Существуют и другие каналы проводки транзакций, но они либо не являются общеупотребительными, либо законность их использования в долгосрочной перспективе остаётся неясной.
- Использование дочерних структур кредитных организаций. Если такие структуры работают в России, то у них обязательно есть корреспондентский счёт в другой стране. То, что такая организация согласится выполнить транзакцию, связанную с Россией, никто не гарантирует. Но попробовать однозначно стоит, многие соглашаются на такой шаг.
- Интеграция российской платёжной системы «Мир» в аналогичные сети других стран. Вариант, применимость которого остаётся спорной. Основная причина – ограниченная распространённость и неработоспособность в странах, которые в России причисляют к недружественным (см. ниже).
Дополнительная информация по теме: Банки ОАЭ усилили проверки клиентов из России.
Система «Мир»
Ситуация с ней на апрель 2023 года сложная. На официальном сайте платёжной системы информация о странах, в которых она гарантированно работает, отсутствует, раздел «География» фактически пустой. Поэтому и нет никакой уверенности в том, что соответствующая карта будет принята к оплате за границей, даже если говорить о дружественных или нейтральных юрисдикциях.
Страны, в которых карты «Мир» принимались к оплате до сентября 2022 года (до момента, когда Госдеп США пригрозил санкциями банкам, которые не прекратят сотрудничество с Россией):
- Армения;
- Беларусь;
- Казахстан;
- Узбекистан;
- Киргизия;
- Турция;
- Вьетнам;
- Южная Корея;
- Таджикистан;
- Абхазия;
- Южная Осетия.
Дополнительная информация по теме: Сколько можно перевести себе на зарубежный счет?
Реальная ситуация с картами «Мир» на апрель 2023 года:
- Беларусь. Работа без каких-либо ограничений. Но перед тем, как снимать деньги или оплачивать счёт, стоит выяснить размер комиссии.
- Армения. Особых проблем с картами «Мир» нет, но отдельные, эпизодические сообщения о том, что есть трудности со снятием наличных денег и оплатой через терминал, всё же присутствуют.
- Абхазия. Никаких ограничений нет. Часто возникают проблемы, связанные с отсутствием в небольших торговых точках самих терминалов, но они с системой «Мир» никак не связаны. Отметим, что комиссия при снятии денег с российских карт «Мир» довольно большая, поэтому без достаточного запаса наличных в Абхазию лучше не ехать.
- Южная Осетия. Проблем с картами «Мир» нет.
- Казахстан, Киргизия, Вьетнам, Таджикистан. Российская платёжная система в этих странах формально представлена и функционирует, но фактически использовать карты «Мир» нельзя. Отдельные банки могут принимать их к оплате, но официальной информации об этом нет.
- Узбекистан, Турция, Южная Корея. В этих странах ситуация с картами «Мир» не просто плохая, а очень плохая. Периодически российские официальные лица говорят о сотрудничестве как на межгосударственном уровне, так и между конкретными банками, но реальность опровергает эти заявления.
- Куба. Некоторые банки, по сообщениям отдельных туристов из России, принимают карты «Мир» к оплате, но официальных подтверждений этому нет.
- Маврикий. Здесь много говорят о внедрении российской платёжной системы в финансовый сектор, что объясняется желанием привлечь российских туристов и сделать их пребывание на курорте максимально комфортным. Но по состоянию на начало апреля 2023 года такая возможность отсутствует.
Дополнительная информация по теме: Ограничения по депозитам в 100 тысяч евро для граждан России в Евросоюзе сохранены.
Ограничения на снятие наличной валюты
Некоторая либерализация валютной политики Центробанка пока не коснулась ограничений на снятие со счёта иностранной валюты. Об этом стало известно ещё месяц назад, 6 марта 2023 года, с тех пор позиция национального российского регулятора не менялась. Ограничения будут действовать как минимум до 9 сентября, но, скорее всего, их продлят на больший срок.
Ограничения ЦБ РФ проявляются следующим образом. Если валютный депозит или вклад были открыты до 9 марта 2022 года, то закрыть их с полным снятием всех средств в валюте невозможно. Сумма ограничена 10 тыс. USD / EUR, остаток будет выдан исключительно в рублях по курсу Центробанка.
При этом за коммерческими банками сохранено право продавать физическим лицам валюту, только если она поступила на счёт финансового учреждения после 9 апреля 2022 года. Ограничения касаются лишь USD и EUR, в отношении других валют они не действуют. С валютными переводами, сделанными не через традиционные счета (например, отправленные на электронные кошельки), ситуация также безрадостная – получить их можно исключительно в рублях.
Дополнительная информация по теме: Credit Suisse заморозил российские активы на 5 миллиардов долларов: правда или ложь?
Юридические лица также будут вынуждены учитывать довольно жёсткие ограничения. Так, получить USD и EUR на командировочные расходы можно, но не более 5 тыс. USD (или эквивалентная сумма в EUR, GBP, JPY). В отношении других валют каких-либо особых правил нет, сумма пока не ограничивается. Если же юридическое лицо не является российским налоговым резидентом, ему придётся «смириться» с запретом на выдачу наличных в USD, EUR, GBP и JPY. По другим валютам ограничения также отсутствуют.
Официальная причина столь непопулярных действий ЦБ РФ – защита финансового рынка России от последствий санкций. Неофициальная, активно обсуждаемая в кулуарах, – критический дефицит валюты, так как практически все источники её поступления в Россию после 24 февраля 2022 года оказались перекрытыми.
С нехваткой USD, EUR, GBP и JPY всё предельно ясно. США, страны Евросоюза, Великобритания и Япония заняли жёсткую антироссийскую позицию, поэтому поступление валюты в РФ практически прекратилось. С нейтральными и дружественными юрисдикциями ситуация немного сложнее. Сотрудничество с ними продолжается, но центральные банки этих стран категорически не приветствуют возможность обращения национальных валют в чужом государстве.
Дополнительная информация по теме: Российских банков с доступом к системе SWIFT становится всё меньше.
Некоторые страны, в которых возможно открытие банковских счетов для россиян:
- Антигуа и Барбуда (формат дистанционный, подходит для криптовалют).
- Армения (дистанционная услуга).
- Белиз.
- Кипр.
- Северный Кипр.
- Турция.
Полный список банков, которые готовы работать с российскими клиентами, вы сможете запросить в индивидуальном порядке у экспертов портала International Wealth. Электронная почта для связи – info@offshore-pro.info.
