В VII веке до нашей эры люди в качестве наличных средств использовали камни и ракушки. Наибольшей популярностью тогда пользовались ракушки каури, так как они имели компактные размеры и были просты в транспортировке. Также в качестве платежных средств в свое время использовались жемчуг, ценные продукты, пушнина, скот. Такие товарно-обменные отношения были не слишком удобными, возникла необходимость в создании универсального обменного эквивалента.
Так в Китае появились бумажные деньги, которые представляют собой долговые бумаги горожан. Именно эти записи принято считать первыми банкнотами. В любые времена человеку необходимы были физически осязаемые предметы, играющие роль денег. Но в сегодняшних реалиях физические деньги, или наличные, отошли на задний план, уступив место безналичным расчетам. Означает ли это, что наличные в обозримом будущем и вовсе исчезнут?
Количество безналичных платежей в мире
Экономика безналичных расчетов значительно снижает издержки и повышает прозрачность всех платежей. К тому же государство за счет проведения расчетов в безналичную плоскость получает возможность повысить налоговую собираемость. Расчеты без участия наличных средств могут иметь такие формы:
- переводы электронных денег;
- использование аккредитива;
- расчеты при помощи пластиковых карт (дебетовых/кредитных);
- инкассо (расчеты с использованием инкассовых поручений);
- использование чековых книжек.
Толчком к массовому переходу на безналичные платежи послужила пандемия. В условиях карантина большинство покупок совершалось в режиме онлайн. Многие страны с развитой экономикой уже сегодня практически не используют наличные деньги при совершении платежей.
Доля безналичных платежей в разных странах мира:
- Швеция – 98%;
- Норвегия – 95%;
- Дания – 94%;
- США – 80%;
- Германия – 76%;
- Китай – 80%.
На Китай приходится почти половина всех цифровых платежей в мире. Таких показателей удалось достичь в первую очередь благодаря популярности платежных систем Alipay и WeChat Pay. Общая доля платежей наличными в общем объеме расчетов составляет чуть больше 20% и продолжает снижаться. Постепенно движутся к отказу от наличных Бельгия, Нидерланды, Сингапур. В чем причина такого желания вытеснить купюры и монеты из оборота?
Осуществлять безналичные платежи с максимальным комфортом можно, имея счет в подходящем банке за рубежом. Откройте с нашей помощью иностранный/оффшорный корпоративный / личный банковский счет.
Появление цифровых валют центробанков
Одной из причин вытеснения наличных средств из обихода является решение некоторых стран выпустить свою цифровую валюту (CBDC) в рамках инфраструктуры Центробанка. Ее задача – заменить наличные в расчетах граждан во всех сферах экономики. Такие валюты нельзя обналичивать, ЦБ полностью контролирует ее эмиссию и транзакции. CBDC по своей природе являются чем-то средним между наличными и безналичными деньгами. По сравнению с наличкой, эту цифровую валюту невозможно подделать, а скорость проведения транзакций с ее помощью значительно сокращается. Эмиссия CBDC позволяет государству экономить на расходах, которые связаны с выпуском и логистикой физических денег.
Недостатки наличных
С появлением безналичных платежей недостатки наличных средств проявились более явно. Купюры или монеты могут украсть, они могут переносить опасные микробы, их можно потерять. К тому же наличные не принесут проценты, не улучшат кредитный рейтинг, не станут причиной кешбэка, как это бывает в случае использования пластиковых карт.
Во всем мире идет так называемая маргинализация наличных. Если человек, совершая крупную покупку, платит наличными, то к происхождению этих средств зачастую возникают вопросы. Все чаще пачки денег ассоциируются у людей с криминалитетом. Считается, что человек, которому нечего скрывать, не будет выступать против безналичных платежей.
Хотите сохранить анонимность при наличии банковской карты? Воспользуйтесь нашей услугой Анонимная дебетовая карта Union Pay в EUR
Наличные на государственном уровне стараются исключить из оборота, ведь главное преимущество физических денег – это возможность сохранить анонимность. Криминальная экономика полностью держится на чемоданах с банкнотами и быстрых расчетах в незаконных сделках.
Преимущества безналичных расчетов
После того как более 70 лет назад была впервые выпущена карта Mastercard, мир постепенно менялся в плане отношения к безналичным платежам. Этот процесс не был очень быстрым, но всё же большинство пользователей успели оценить все преимущества оплат без использования физических денег. В 60-70-е гг. XX века многие страны в своих банках постепенно начали вводить систему карточных расчетов, и она стремительно приобрела международный характер.
В чем плюсы безналичных расчетов:
- Безопасность. Человеку не нужно носить за собой «мешки денег», чтобы расплатиться за крупную покупку. В случае утери пачки денег шансы вернуть ее минимальны. А если потеряется карта, ее можно заблокировать и перевыпустить впоследствии, сохранив таким образом средства.
- Удобство. И снова человеку нет необходимости носить с собой купюры и монеты. Рассчитываться при помощи карты он может не только в пределах своей страны (конечно, всё зависит также и от типа карты).
- Бюджетная дисциплина. Обычно банк-эмитент предлагает своему клиенту помимо карты пользоваться мобильным приложением, при помощи которого можно отслеживать движение средств по счету. Это, в свою очередь, помогает делать покупки более осознанно, сохранять и приумножать свои сбережения.
Банки предлагают своим клиентам в рамках оформления кредитных карт также множество дополнительных услуг в виде кешбэка, скидок, бонусов, специальных предложений, беспроцентной оплаты товаров и услуг в любой точке мира и т. д. На этом фоне наличные средства явно проигрывают.
Преимущества бумажных купюр
Имея наличные деньги, человек получает немедленный доступ и контроль над средствами, которые он зарабатывает, без необходимости иметь дело со сторонним юридическим лицом или ждать завершения транзакции. К тому же, несмотря на цифровизацию многих экономик мира, всё же остаются места, где оплата возможна только физическими деньгами. Считается также, что имея на руках купюры, а не карту, человек менее склонен к спонтанным покупкам и необдуманным тратам. При онлайн-покупках иногда теряется ощущение утраты денег, чего нельзя сказать при использовании наличных денежных средств.
Одним из значимых плюсов наличных является возможность сохранить конфиденциальность частной жизни. В случае безналичной оплаты легко узнать, где и когда совершается покупка, как часто, какие суммы потрачены и т. д. Да, этот минус можно нивелировать оформлением анонимных карт, но такие предложения на финансовом рынке крайне ограничены. При использовании наличных не стоит бояться утечки персональных данных и посягательств сетевых мошенников.
Плюс купюр в том, что расплатиться с их помощью можно где угодно, так как не нужно наличие терминала или банкомата. При оплате наличными не надо платить лишних комиссий.
Вытеснит ли безнал наличку окончательно?
В силу своих уникальных характеристик и независимости от специальной инфраструктуры наличные деньги вряд ли в ближайшее десятилетие полностью исчезнут. Они будут еще долгое время играть важную экономическую роль в жизни общества. Пользоваться физическими деньгами можно практически в любых условиях:
- при отсутствии электричества;
- интернета;
- во время техногенных катастроф и стихийных бедствий;
- в любой точке мира.
Наличными всё так же активно будут пользоваться в сельской местности, в странах со слабой экономикой. Пожилые и слабовидящие люди вряд ли откажутся от наличных средств.
Для успешного управления своими средствами рекомендуется открыть личный счет в банке Антигуа и Барбуды. Счет доступен в USD, EUR, GBP и CAD.
Для того чтобы полностью перейти на безналичные расчеты, в стране должен быть устойчивый интернет с широкой зоной покрытия. В любом уголке страны, даже в самом отдаленном, человек должен иметь возможность воспользоваться пластиковой картой или другими инструментами безналичного расчета. Для массового перехода на безнал в стране должна действовать соответствующая инфраструктура в виде POS-терминалов и банкоматов. Обеспечить такой уровень обслуживания смогут далеко не все государства.
Однако ожидается, что в своей повседневной жизни люди всё больше будут пытаться уходить от физической валюты и предпочитать электронную оплату. В самих платежных системах будут появляться интегрированные в разные системы платежи, где человек сможет оплачивать какие-то услуги, даже не думая о том, что он должен совершить платежную операцию.
Уже сегодня в некоторых европейских странах появились магазины, где не принимаются наличные. Но такие решения пока не приобрели статус массовых, а носят единичный характер. Для торговцев, скорее всего, наличные останутся запасным вариантом в случае сбоев в работе терминалов.
Однако прогресс остановить невозможно, и с годами наличные деньги будут использоваться всё реже и реже. Но говорить о полном исчезновении такого средства оплаты сегодня еще рано, ведь банкноты и монеты – важная часть финансовой системы, национальной культуры и идентичности.
Следите за новостями в нашем телеграм-канале!
