Лицензирование платежных систем в Европе: краткое руководство

Если вы ищете простые варианты для входа на рынок Европейских стран для авторизованной платежной системы (Autorised Payment Institution, или API) или компании, предоставляющей операции с электронными деньгами (Electronic Money Institution или EMI), то мы рекомендуем подумать о таких странах, как Великобритания, Ирландия, Чехия, Мальта и Литва.

Исходя из многолетнего опыта наших партнеров, самые первые вопросы, которые вы должны обдумать при вхождении в бизнес поставщика платежных услуг будут следующими:

• В чем разница между авторизованным платежным учреждением (API) и учреждением электронных денег (EMI)? 

• Можно ли сначала подать заявку в небольшое или ограниченное по функционалу API или EMI, а позднее расширить их? 

• Какая страна является лучшей для моего бизнеса и моей дальнейшей жизни?

• Какие есть в этой страны возможности для инвестиций и есть ли какие-либо требования к капиталу?

Давайте попробуем разобраться с ответами на эти вопросы. 

Что такое поставщик платежных услуг?

 Поставщиком платежных услуг будет являться любое из следующих лиц, которые осуществляют платежные услуги:

• авторизованные (уполномоченные) платежные компании (учреждения);
• небольшие платежные учреждения; 
• авторизованные платежные учреждения Европейской Экономической Зоны;
• кредитные учреждения; 
• учреждения электронных денег;
• почтовые учреждения разных стран (в Великобритании);
• Банк Англии, Европейский центральный банк и национальные центральные банки государств ЕС, за исключением Великобритании, за исключением случаев, когда они выступают в качестве денежно-кредитного органа или выполняют другие функции публичного характера; 
• правительственные ведомства и местные органы власти, за исключением случаев, когда они выполняют функции общественного характера;

Какие уполномоченные платежные учреждения (платежные системы) разрешено создавать?

После получения лицензии от любого европейского финансового органа вы можете предложить следующие услуги:

• услуги, позволяющие размещать денежные средства на платежном счете, и все операции, необходимые для управления платежным счетом (требование к капиталу — 125’000 евро); 
• услуги, позволяющие снимать наличные с платежного счета и выполнять все операции, необходимые для работы с ним (требование к капиталу 125’000 евро);
• выполнение следующих видов платежных операций: прямое дебетование, в том числе разовые прямые дебеты, платежные операции, выполненные через платежную карту или аналогичное устройство, кредитные переводы, в том числе постоянные заказы (требование к капиталу 125’000 евро);
• выпуск платежных инструментов или эквайринг платежных операций (требование к капиталу 125’000 евро); 
• денежные переводы (требование к капиталу 20’000 евро); 
• выполнение платежных транзакций, когда согласие плательщика на выполнение платежной транзакции дается с помощью любого телекоммуникационного, цифрового или ИТ-устройства, а платеж производится оператору телекоммуникационной, ИТ-системы или сети, выступающему только в качестве посредника между платежом пользователя сервиса и поставщиком товаров или услуг (требование к капиталу 50’000 евро).

В чем разница между уполномоченным платежным учреждением (API) и учреждением электронных денег (EMI)?

Основное различие между двумя типами поставщиков платежных услуг заключается в том, что только EMI могут выпускать электронные деньги или цифровую валюту, например, денежный баланс, записанный электронным способом на карту с сохраненной стоимостью (карта с предоплатой), или на счет (электронный кошелек), или на другое устройство. 

EMI может предложить все услуги, которые может предложить и API. Требование к капиталу EMI начинается от 350’000 евро.

Можем ли мы рассматривать криптовалюты (например Биткойн), как Электронные Деньги?

Между биткоинами и электронными деньгами мало общего, кроме того, что оба варианта работают в цифровом формате. В то время как электронные деньги — это механизм взаимодействия с государственными и регулируемыми валютами (фиатными деньгами), такими как доллары и евро, Биткоин — это виртуальная валюта, не имеющая аналога обязательной валюты. 

Биткойн основан на децентрализованной одноранговой сети, которая может передаваться анонимно и может быть очень нестабильной, с точки зрения стоимости.

Стоимость биткойна основана на спросе и доверии. Эти характеристики Биткойна, хотя и имеют определенные потенциальные преимущества, недоступные фиатным валютам, одновременно могут создавать значительные риски для их владельцев, а также ставят определенные проблемы перед регуляторами, которым они неподконтрольны. 

Тем не менее, спрос на биткоин достаточно стабилен и если вы хотите предложить своим клиентам обмен криптовалютами и услуги крипто-электронных кошельков, то можно обратиться за получением соответствующей лицензии в надзорные органы Эстонии. Но, следует учитывать, что в 2020 году условия получения этой лицензии значительно изменились:

“Загадочные маневры Эстонии с криптовалютными лицензиями”.

Можно ли подать заявку на получение лицензии, как Малая Платежная Организация?

Вы можете подать заявление, чтобы стать Малым платежным учреждением (Small Payment Institution), если вы выполняете следующие условия:

• среднемесячные платежи за предыдущие 12 месяцев не должны превышать 3 млн. евро; 

• если вы пока не предоставляете платежные услуги или предоставляете платежные услуги менее 12 месяцев, то ваша прогнозируемая среднемесячная сумма платежных операций не должна превышать 3 млн. евро; 

• менеджеры не должны быть судимы когда либо по уголовным статьям за отмывание денег, финансирование терроризма или другие финансовые преступления; 

• ваш головной и зарегистрированный офис (или место жительства для физических лиц) должны находиться в стране, в которую вы подаете заявку; 

• если заявителем является товарищество, некорпоративная ассоциация или корпорация, то все бенефициары должны быть в порядке и способны к разумному и осмотрительному поведению небольшого ИП; 
• если заявитель является корпорацией, имеющей тесные связи с другим лицом, то это не должно препятствовать эффективному управлению этой организацией (например, если подобные связи находится далеко за пределами Европейского экономического пространства (ЕЭЗ). Кроме того, иностранные законы не должны препятствовать вашему эффективному надзор за бизнесом.

Лицензия API или SPI?

У регулирующего органа есть двухуровневая структура для платежных предприятий, а именно, небольшие платежные учреждения и уполномоченные платежные учреждения. Чтобы определить, к какому варианту относится ваша фирма, нужно определить свой среднемесячный оборот по сделкам.

Если ваш ежемесячный оборот составляет менее 3 млн. евро, то вы можете стать небольшим платежным учреждением (SPI). Если сумма ваших ежемесячных транзакций превышает эту сумму, то вам придется подать заявку в качестве уполномоченного платежного учреждения (API).

Кроме того, вам необходимо будет зарегистрироваться в Управление по налоговым и таможенным сборам Великобритании (HMRC) для контроля за отмыванием денег, а также других соответствующих целей.

К малым платежным учреждениям не предъявляют каких-либо особых требований к капиталу. Но, зато эти небольшие фирмы, как правило, могут открыть счет не в любом банке. Нужно знать куда обратиться и каким образом подготовиться к этой процедуре.

Можно ли подать заявку на малое учреждение электронных денег?

Вы можете подать заявление, чтобы стать Малым учреждением электронных денег, если вы соответствуете следующим условиям:

• обязуетесь, что когда вы начнете работать, то ваш бизнес, связанный с электронными деньгами, будет генерировать среднемесячные непогашенные электронные деньги в размере менее 5 миллионов евро; 
• вы можете доказать, что за 12 месяцев, предшествовавших подаче заявления, среднемесячная сумма транзакций по платежным услугам, оказанными вами, не превышала 3 млн. евро (эта оценка может основываться на прогнозах, если фирма никогда ранее не работала); 
• у вас есть есть документ-описание того, как вы будете защищать средства владельцев электронных денег; 
• гарантируете, что у вас есть средства, покрывающие минимальные требования к капиталу.

Чтобы считаться небольшой EMI, максимальная сумма хранения на платежном инструменте клиента, где хранятся его электронные деньги, не может превышать 250 евро. 

Небольшой EMI требуется оставлять часть своего начального капитала для прохождения авторизации транзакций клиентов. Например, если деловая активность EMI генерирует среднюю сумму непогашенных электронных денег в размере до 1’000’000 евро в месяц, то её первоначальный капитал должен составлять не менее 50’000 евро. Соответственно, если EMI генерирует средние непогашенные электронные деньги в диапазоне от 1’000’000 до 2’000’000 евро, то ее первоначальный капитал должен составлять 100’000 евро и т.д. 

Небольшие EMI ​​должны всегда иметь собственные средства, равные или превышающие нормы, применимые к начальному требованию капитала. Эти параметры могут меняться в разных странах, поскольку они определяются местными финансовыми органами.

EMI или маленькая лицензия EMI?

Регулятор имеет двухуровневую структуру для платежного бизнеса, а именно, Малые  учреждения электронных денег (SEMI) и просто Учреждения электронных денег (EMI). Чтобы определить, к какому варианту относится ваша компания, нужно определить свой среднемесячный оборот по сделкам.

Если ваш ежемесячный оборот менее 3 миллионов евро, то вы можете стать SEMI. Если ваша ежемесячная сумма транзакции превысит эту сумму, то вам придется подать заявление в качестве Учреждения, занимающегося электронными деньгами.

У небольших учреждений, занимающихся электронными деньгами, есть особые требования к капиталу (обычно от 50 000 евро). Но, как указывалось выше, небольшие фирмы, как правило, борются за открытие банковского счета. Нужны профессиональные консультанты, чтобы сделать это быстро и эффективно.

Партнеры портала InternationaWealth готовы оказать вам профессиональную помощь в открытии банковского счета как для Малого учреждения электронных денег, так и для обычного.

Что такое «паспортизация»?

Паспортизация — это осуществление права для компании, зарегистрированной в Европейском экономическом пространстве (далее — ЕЭП), вести бизнес в любом другом государстве ЕЭП, не требуя дополнительного разрешения в каждой стране. Часто компании, базирующиеся за пределами ЕЭП, получают разрешение в одном государстве и используют свои права на паспорт для открытия какого-либо учреждения в другом месте или для предоставления трансграничных услуг. 

Это особенно ценно для многонациональных компаний, поскольку устраняет много бюрократизма, связанного с получением разрешения от каждой отдельной страны, процесс, который может быть длительным и дорогостоящим для бизнеса. Если у вас есть лицензия API или EMI, то вы можете подать заявку на паспортизацию и начать вести бизнес в любом другом государстве ЕЭП, не требуя дополнительного разрешения в каждой стране. SPI и SEMI не имеют права на паспортизацию.

Как правильно выбрать страну для лицензирования платежной системы?

Это хороший вопрос. По нашему мнению, лучшие 5 стран для подачи заявки в ЕЭП: Великобритания, Чехия, Ирландия, Мальта и Литва. 

Вы должны рассмотреть внимательно ту страну, где вы живете в настоящее время и хотите ли вы куда-то переезжать или нет. В таких странах, как Великобритании или  Мальта требуют, чтобы у вас был там арендованный офис и директора-резиденты этих стран. В то же время в Чешской Республике вы можете быть директором своего бизнеса, даже если вы не проживаете здесь. 

Поэтому, если вы решили подать заявление в Великобритании или на Мальте, то вам нужно будет нанять местный персонал или переехать туда. Затраты соответственно только из-за этого будут разными. Арендовать офис или нанять менеджера в Великобритании или на Мальте может стоить дороже, чем арендовать офис или нанять менеджера в Литве или Чехии. 

С другой стороны, вы можете рассматривать Мальту, если ваш основной бизнес — платежные шлюзы, т.к. на Мальте создано более 250 игровых компаний, которые потенциально заинтересованы в ваших услугах. 

Вы можете рассматривать Великобританию, с точки зрению финансового престижа и высокой репутации, которые предлагает это королевство. Кроме того, можно рассмотреть и Ирландию, поскольку здесь находятся ведущие мировые платежные компании, которые частично привлекают интересные финансовые услуги Ирландии и растущий сектор FinTech компаний. 

Чешская Республика может быть хорошим компромиссом между предлагаемыми услугами и престижной юрисдикцией. 

Как видите, очень много в этом выборе зависит от таких вещей, как бизнес-идея, в бюджет и кто ваши клиенты.

Наши эксперты помогут вам определиться с выбором страны для лицензирования платежной системы по любому из описанных выше вариантов.

Мы зарегистрируем вам компанию в той стране, которую вы выберете, поможем со сбором всех необходимых документов для составления заявки на лицензию платежной системы, составим и отправим в финансовый орган саму заявку и добьемся положительного решения для вашей компании.

В последующем мы поможем в подборе вам банка для основных операций на начальном этапе. 

В случае вашей заинтересованности в развитии платежных услуг в ЕЭП, напишите нам запрос на консультацию и отправьте её по адресу: info@offshore-pro.info, или свяжитесь с нами любым удобным вам способом, указанным на этой странице.

Гарантируем профессионализм и полную конфиденциальность полученной от вас информации.