Цифровой банкинг в Грузии находится на достаточно низком уровне развития. Поэтому с целью создания благоприятных условий для инновационных компаний, желающих заниматься развитием цифрового направления в банковской сфере, регулятор начал работу над параметрами лицензирования сектора.
27 июля Национальный банк опубликовал принципы лицензирования Digital Bank в Грузии на своем официальном сайте, а еще создал Управление по финансовым инновациям и лабораторию регулирования. С помощью новых департаментов Нацбанк планирует лучше анализировать технические новинки и минимизировать риски, которые возникнут при их использовании.
Цифровой банкинг в Грузии: главные задачи
Работая над развитием Digital Bank в Грузии Национальный банк способствует:
- созданию новых финансовых продуктов;
- разработке инновационных моделей бизнеса;
- лучшему использованию больших массивов данных;
- разработке настраиваемой, удобной, быстрой и доступной цифровой экосистемы ориентированной на клиентов;
- эффективному использованию облачных сервисов;
- развитию оптового банковского обслуживания;
- появлению новых технологических игроков и развитию конкуренции.
В то же время долгосрочными целями регулятора являются: внедрение механизмов снижения рисков, разработка новых более надежных стандартов безопасности личных данных пользователей в киберпространстве, а также совершенствование системы управления рисками и повышение финансовой стабильности.
Для повышения прибыли, сохранения активов и увеличения благосостояния полезно узнать больше о перспективах, которые открываются для бизнеса в Грузии.
Цифровой банкинг в Грузии: критерии
В целом модель Digital Bank в Грузии рассматривается Нацбанком как система расширяющая доступ к финансам одновременно снижая затраты на финансовое посредничество. При этом она должна соответствовать таким критериям:
- предоставление банковских услуг преимущественно по электронным каналам;
- предоставление банковских услуг на местном рынке;
- использование инновационных технологий и новых бизнес-моделей;
- ориентация на доступный банкинг и массовое использование;
- внешние и внутренние банковские модули должны использовать API, а технологическая структура базироваться на модульной структуре (например, в соответствии с принципами стандарта BIAN);
- использование электронных технологических средств идентификации пользователя и аутентификации с применением дополнительных средств для получения доступа к услуге.
Кто может претендовать на цифровой банкинг в Грузии
Подать заявление и получить лицензию на Digital Bank в Грузии могут компании, которые соответствуют таким требованиям:
- отвечают вышеуказанным технологическим критериям цифрового банкинга;
- смогут продемонстрировать наличие стабильной бизнес-модели цифрового банкинга, которая не будет только общей концепцией. Последнее предусматривает наличие бизнес-плана, включающего: подробное описание способа ведения бизнеса и соответствие требованиям для получения полной лицензии; финансовые и операционные цели, а также сроки их достижения;
- имеют план прекращения деятельности, который должен включать: перечень обстоятельств при которых он вступает в силу; описание процесса и лиц, ответственных за его реализацию; методы выявления и снижения рисков, мешающих реализации плана; механизмы минимизации возможных задержек для потребителей и финансовой системы; каналы и ресурсы, которые будут использоваться для расчетов с клиентами;
- обеспечат полноценный анализ рисков связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма во время предоставления услуг по электронным каналам;
- соблюдают требования установленные законодательством Грузии для получения банковской лицензии.
Планы ведения бизнеса и его прекращения должны периодически пересматриваться и обновляться в процессе предоставления услуг цифрового банкинга.
Цифровой банкинг в Грузии: процесс лицензирования
Главной задачей процесса лицензирования Digital Bank в Грузии является выявление системных рисков в бизнес-модели и своевременное их устранение. Поэтому с целью обеспечения эффективной проверки объекта Национальный банк будет использовать пошаговый подход рассмотрения заявки, состоящий из 3 этапов:
I этап — Оценка бизнес-модели на соответствие концепции цифрового банкинга и критериями для банковской лицензии
По результатам проверки регулятор выдает банковскую лицензию и устанавливает крайний срок для начала полноценной работы цифрового банка. При этом цифровая банковская лицензия выдается, когда соблюдаются ряд условий, в частности:
- минимальный размер надзорного капитала Digital Bank в Грузии составляет 10% от размера минимального капитала, установленного для коммерческих банков, то есть 5 млн. лари;
- соответствие требованиям ликвидности: вместо расчета LCR-NSFR рассчитывается простой коэффициент покрытия ликвидности пропорционально привлеченным средствам. При этом начальный лимит составляет 100%, в дальнейшем он будет поэтапно снижаться;
- требования к достаточности капитала – аналогичные как к коммерческим банкам;
- выполняются условия и ограничения указанные в бизнес-модели.
После получения лицензии Digital Bank в Грузии получает право на привлечение дополнительных инвесторов с целью дальнейшего пополнения капитала в соответствии с действующим законодательством (предусматривается постепенное увеличение капитала). Также Нацбанк может рассматривать возможность смягчения требований с учетом индивидуальных особенностей предоставленной бизнес-модели.
2 этап — Тестирование бизнес-модели на соответствие концепции
На этом этапе Digital Bank в Грузии должен предоставить:
- результаты теста на проникновение, проведенного третьей независимой стороной, отчет по оценке системы безопасности и отчет по сетевому аудиту;
- аудиторский отчет о рисках использования сторонних систем и облачных архитектур информационных систем.
Тестирование банкинга осуществляется только на инсайдерах.
3 этап – Банковские операции в реальных условиях
После успешного завершения второго этапа субъекту предоставляется право осуществлять банковские операции в реальных условиях при соблюдении ограничений, установленных Национальным банком, которые включают:
- сначала открытие только текущих счетов, потом уже допускается привлечение депозитов и выдача такого же объема кредитов;
- поддержка достаточного уровня ликвидности;
- предоставление сложных финансовых продуктов;
- осуществление международных операций.
Полный аудиторский отчет информационных систем, проводимый независимой третьей стороной, представляется в Национальный банк не позднее чем через 6 месяцев после начала операций в реальных условиях. Национальный банк периодически будет пересматривать вышеуказанные лимиты и требования в соответствии с индивидуально определенными сроками и результатами контрольных проверок, а в случае удовлетворительных результатов отменяет установленные ограничения. После чего Digital Bank в Грузии продолжит работать на основании комплексной банковской лицензии. Этот процесс может длиться не более 3 лет. Однако цифровой банк может дополнительно запросить продление этого процесса на срок не более 1 года.
В случае наличия значительного системного риска или невыполнение операционных целей Национальный банк Грузии может отозвать банковскую лицензию.
Президент Ассоциации банков Грузии Александр Дзнеладзе отметил, что цифровой банкинг в Грузии имеет очень большой потенциал: «Цифровой банкинг – это не только Грузия, а и выход на международный уровень, и предоставление международных услуг». В качестве примера он привел единственный в стране цифровой банк – Space, который уже перенесен за границу.
Касательно появления конкуренции между цифровым банкингом и банками, то Александр Дзнеладзе считает, что она никогда не бывает плохой, да и на текущий момент грузинские банки уже и так сильно конкурируют между собой.
По вопросам лицензирования деятельности в Грузии или юридического сопровождения бизнеса обращайтесь к нам на почту info@offshore-pro.info или в онлайн-чат. Мы предоставим профессиональную консультацию по любым вопросам касательно ведения бизнеса в Грузии, в частности: оптимизация налогообложения, регистрация компании, открытие счетов, подбор и покупка недвижимости, оформление ВНЖ и гражданства.
Куда обращаться, чтобы получить лицензию на Digital Bank в Грузии?
Подавать заявки следует в Управление по финансовым инновациям в Национальном банке Грузии. Но следует учесть, что принципы лицензирования только начинает работать и еще возможны изменения и доработки.
Насколько рынок цифрового банкинга Грузии сформирован?
В Грузии по состоянию на начало августа 2020 года представлен только один Digital Bank – это Space. Так, что рынок не развит, поэтому имеет большой потенциал.
Какой минимальный размер капитала для Digital Bank в Грузии?
Национальный банк установил минимальный размер капитала для Digital Bank на уровне 5 млн. лари (10% от капитала коммерческого банка). Но необходимо учесть, что его величина постепенно увеличивается.
