Все, что нужно знать об иностранных необанках в 2020 году

Мы живем в эпоху цифровых технологий. Наш мир разительно отличается от того, что был всего лишь 5-6 лет назад. Это выражается в том, как мы работаем, передвигаемся в пространстве, делаем покупки, общаемся и во многом — живем по другому. 

В последнее время, это также сильно коснулось того, как мы совершаем свои банковские операции. Благодаря этим изменениям, необанкинг становится все более доминирующей силой в финансовом мире и именно о нем пойдет речь в этой статье.

Но, что на самом деле представляет собой необанк? Проще говоря, это 100% цифровой финансовый сервис, доступ к которому осуществляется полностью удаленно.

Для работы с необанком нужен лишь смартфон или ноутбук и интернет. Соответственно вы имеете возможность осуществлять контроль и работу с доступными вам средствами откуда угодно, а не только из отделения банка, как это было буквально 5-6 лет назад. 

Классическими примерами необанков в России являются Тинькофф Банк и Точка. За рубежом: First Direct в США, Atom Bank в Великобритании или N26 в Германии. Ниже мы постарались собрать все основное, что нужно знать о необанках и о том, как вы можете максимально их использовать.

Итак, что же такое необанк в 2020 году?

Необанки — это компании, специализирующиеся на финансовых технологиях (далее — fintech), которые предлагают цифровой финансовый сервис. Это означает, что вы можете получить к данным услугам доступ только через приложения, компьютерные платформы и интернет. Эти онлайн-банки являются подобием классических розничных или инвестиционных банков, но без каких-либо физических отделений по всей стране. 

Вся их сущность располагается на онлайн-платформах, а обслуживание клиентов делается через мобильные приложения, браузерные расширения, с помощью чатов или по телефону. Цифровой подход помогает оптимизировать банковский процесс и сэкономить ваши деньги, сводя к минимуму накладные расходы на физическое банковское обслуживание.

Необанки внедряют все более и более совершенные технологии машинного обучения и искусственного интеллекта, предназначенные для удобства пользования их услугами и контролем ваших расходов. Зачастую вам предоставляются рекомендации по бюджетированию, сбережениям, и даже для автоматического перевода регулярных платежей (например налоговых), а также зачисления свободных средств на депозитные счета для получения дополнительного дохода.

Необанки, как правило, не ограничены системами безопасности традиционных банковских учреждений. Но, они часто вступают в партнерские отношения с традиционными банками, используя их в качестве своих «агентов» или подрядчиков, что позволяет им предлагать страховку на хранящиеся там деньги, кредитные продукты и другие дополнительные услуги. 

Иногда необанки обращаются в регулирующие органы за банковской лицензией. Но, хотя это и подразумевает их независимость от крупных традиционных банков, однако это может стать гигантской проблемой, которая предполагает уже свои собственные банковские ограничения и может привести к снижению привлекательности для определенной части клиентов регулируемого необанка. 

Что же предлагают необанки?

Если коротко, то цифровые технологии необанка помогут вам управлять и экономить ваши деньги в отличие от традиционного банкинга, где подобные услуги стоят больших денег, а в некоторых случаях сильно зависят от размера ваших депозитов. Грубо говоря, необанки предоставляют всем клиентам услуги VIP, которые в классических банках доступны только для обладателей крупных депозитов. 

Основные возможности, предлагаемые современными необанками:

• услуги оплаты и перевода денег за рубеж с минимальными комиссиями, 
• индивидуальные и бизнес кредиты, в том числе анонимные (т.е. без указания имени и фамилии на самой карте), 
• овердрафт по минимальным затратам, 
• сберегательные (депозитные) счета с повышенными ставками, 
• умные советы и рекомендации для бюджетирования и экономии ваших издержек.

Необанки просты и крайне удобны в использовании. Их интеллектуальные и  интерактивные функции предназначены для того, чтобы помочь вам лучше понять и улучшить свои привычки в экономии расходов. Например, вы можете настроить оповещения о расходах и автоматическую экономию на многих предлагаемых платформах. Развивающийся рынок fintech компаний становится все умнее и умнее с каждым днем, продвигаясь с развитием технологий искусственного интеллекта и Big Data в традиционное банковское обслуживание.

Плюсы необанков

1. Это дешево. Продукты любого необанка недороги и могут совсем не требовать  ежемесячной платы за обслуживание.

2. Это удобно. Прошли те дни, когда мы отправлялись в банк, чтобы перевести деньги или подать заявку на овердрафт. Вы можете делать все это со своего телефона, поэтому вам даже не нужно вставать с дивана, чтобы отсортировать свои финансы и выбрать наиболее эффективную операцию.

3. Вы можете получить меньшие кредиты по лучшим ставкам. Мелкие кредиты для международного бизнеса обычно трудно найти, поскольку крупные банки ориентируются на более крупные кредиты и менее заинтересованы в финансировании малого бизнеса. Необанки меняют эту ситуацию в лучшую сторону.

4. Вы можете заставить ваш бизнес двигаться быстрее. Необанки используют новые технологии для оценки кредитоспособности и оптимизации процессов, поэтому кредиты и любый сложные финансовые операции утверждаются гораздо быстрее и эффективнее.

5. Как правило, в необанках нет переплаты за овердрафт. Все эти неприятные, случайно превышенные комиссионные и неожиданные сборы, как правило, тоже отсутствуют, поскольку необанки позволят вам тратить только то, что у вас есть.

6. Это более этично. Если вы используете меньший по размеру необанк, а не более крупный «агентский» банк, ваши деньги с меньшей вероятностью будут инвестированы в вещи с сомнительной пользой для общества (например, в  крупную фармацевтику, табак или торговлю оружием). Вам всегда можно будет убедиться в этом в вашем необанке.

Минусы необанков

1. У них нет отделений и это может быть неприятно, что вы не можете войти и лично  пообщаться с менеджером. Даже не во всех банках всегда можно позвонить по номеру телефона, т.к. все процессы сильно автоматизированы. Поэтому отличной мыслью будет проверить ваше потенциальный необанк через отзывы его клиентов или через работу подразделений его партнерского банка, потому что вы обычно можете использовать их филиалы для решения своих проблем.

2. Вы не можете быть полностью застрахованы от потери средств со стороны государства. Убедитесь, что у вашего необанка есть коммерческое страхование вкладов. Средства в необанке регулируются меньшим количеством правил, поэтому средства клиентов могут быть застрахованы или не застрахованы федеральным правительством или коммерческими структурами.

3. Необанки все еще сглаживают некоторые проблемы их функционирования. Защита потребителей в них — это своего рода серая область, потому что существующие законы и нормативные акты не полностью готовы к новым технологиям. Если возникают проблемы с вашим приложением, с доступом к счету или работой того или иного функционала, нужного для оперативного управления вашими средствами, то не всегда ясно, как это сделать эффективно и кто берет на себя ответственность и вину за то, что что-то пошло не так.

Банки будущего

Необанки постоянно развиваются, и по мере того, как fintech становится все умнее, дешевле, значимее и удобнее в использовании, необанки осваивают все новые продуктовые линейки, становятся более автоматизированными и стремятся стать лицензируемыми банковскими учреждениями. Независимо от того, чувствуете ли вы себя готовым сделать это, простота использования и глобальный характер необанкинга, в сочетании с низкой стоимостью как для вас, так и для вашего банка, означает, что именно в этом и заключается будущий мир денег.

Необанки, также как и другие цифровые финансовые компании продолжают оказывать существенное влияние на финансовый ландшафт. Как мы говорили выше, одна из причин, по которой они так быстро выросли за последние несколько лет, заключается в том, что они часто предоставляют потребителям инновационные услуги по очень привлекательным ценам и тарифам. Но, жизнеспособна ли эта бизнес-модель в долгосрочной перспективе?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы сначала должны рассмотреть, где находятся необанки на кривой адаптации новых технологий, которая нам показывает, что они уже выходят за рамки ранних пользователей. По данным Business Insider Intelligence, в 2019 году у глобальных необанков насчитывалось примерно 39 миллионов пользователей, и они ожидают, что к 2024 году их число вырастет в почти в 3 раза — до 98 миллионов. Причем, фактическое количество учетных записей будет примерно вдвое больше, чем количество реальных пользователей.

По оценкам Accenture, средний британский необанк в год теряет 11 долларов на пользователя. Что должно вызывать беспокойство. Значительная инвестиционная и маркетинговая активность fintech компаний и необанков, при незначительно создаваемой стоимости, напоминает классическую ситуацию, которая предшествовала взрыву надутого пузыря дотком-компаний в конце прошлого века.

Но, это не говорит о полной картине происходящего. Исследования также показывают, что только в цифровых банках стоимость привлечения любого клиента значительно ниже и составляет примерно всего лишь одну десятую от стоимости привлечения в  традиционном розничном банкинге с его огромными телевизионными бюджетами. 

Эксплуатационные расходы, в пересчете на одного клиента также намного ниже в fintech-сегменте. Accenture оценивает среднегодовые операционные расходы на одного клиента в одном из британских необанков в размере 25-63 USD, по сравнению с более чем 210 USD на одного клиента для классического банка. 

По сути, операционные расходы цифровых необанков составляют от одной восьмой до одной трети расходов на операционную деятельность, которые тратит традиционный банкинг. Как говорится, есть с чем сравнивать для оценки перспектив разных подходов к ведению банковского и финансового бизнеса.

Таким образом, современные необанки уже имеют существенное ценовое преимущество, чтобы стать прибыльными в предстоящие месяцы и годы, даже введя некоторые комиссии, которые будут всё-равно намного ниже, чем традиционные банковские комиссии. Другим способом для повышения доходности от необанкинга несомненно будет уменьшение выплат процентов, выплачиваемых на остатки по счетам, которые могут оставаться намного выше тех, что выплачивают классические банки (многие из которых вообще ничего не платят ни в виде процентов на остаток по счету, ни в виде кэшбека. Это означает, что классические банку будут постепенно уступать свою долю рынка необанкингу, либо вынуждены будут ввязываться с ними в борьбу, либо просто интегрировать лучших из них в свои структуры. Накопленные многими годами средства у традиционных банков для этого есть. Весь вопрос в осознании ценности этих изменений руководством и акционерами классического банкинга.

Несмотря на все это, действующий традиционный банкинг имеет ряд существенных преимуществ, по сравнению с банками, использующими только цифровые технологии. 

Во-первых, это ценность бренда и, в частности, степень доверия потребителей к этому бренду. 

Во-вторых, как упоминалось выше, огромные финансовые ресурсы всё ещё находятся  в их распоряжении. Но, им нужно будет быстро и настойчиво двигаться, чтобы снизить свои затраты и в то же время модернизировать технологии за счет полного цифрового преобразования с фронта на бэк-офис. Подобные реструктуризации, несомненно, потребуют значительных вложений капитала. Большинство из классических банков уже борются изо всех сил, чтобы сохранить свои большие и прибыльные пользовательские базы (классический пример — перестройка в Сбербанке, проводимая Германом Грефом).

Роль цифровых денег

Еще один недостаток банков, использующих только цифровую технику, заключается в том, что по своей природе они не предлагают полный спектр банковских услуг, которые может предложить универсальный классический банк. В некоторых странах, это может не иметь значения. В Великобритании, к примеру, 72% потребителей делают большую часть своих банковских операций онлайн. Однако, хотя это и остается в силе, но есть аргумент в пользу того, что необанки останутся только дополнительным вариантом классического банковского обслуживания, а не основным поставщиком банковских услуг для большинства потребителей.

И, нигде это не более верно, чем в странах или регионах, где наличные деньги являются краеугольным камнем платежного ландшафта.

Германия и Австрия были бы двумя хорошими примерами таких стран. По данным S & P Global, в 2017 году почти половина (47,5%) всех транзакций в Германии, включая онлайн-платежи, все еще проводились наличными. По данным Deutsche Bank, 74% розничных сделок здесь по-прежнему совершаются с использованием наличных средств.

Потребители в Германии и Австрии носят при себе больше денег, чем потребители практически в любой другой стране Европы. По данным Deutsche Bank, средний немец постоянно носит при себе 107 евро наличными. В других отдельных отчетах указывалось, что средний немец носит 103 евро, а средний австриец — 89 евро.

Для того чтобы цифровые банки могли добиться значительного рыночного преимущества, необходимого для прибыльного масштабирования в этих странах, им придется предлагать конкурентоспособные кассовые услуги традиционным банкам, что является нелегкой задачей, учитывая огромное количество отделений банков в Германии и Австрии, которые выросли благодаря отчаянной конкурентной борьбе, длившейся десятилетиями.

Перспективы

Рост числа только цифровых банков обещает стать захватывающим путешествием в ближайшие несколько лет с одним конечным победителем: потребителем, благодаря большому выбору и лучшей стоимости и качеству услуг. 

То, как традиционные банки и необанкины пытаются использовать свои преимущества и смягчить свои недостатки, станет одним из самых интересных изменений в банковской сфере в ближайшие годы.

В одном можно не сомневаться, и классические банки и цифровые можно и нужно активно использовать в своем бизнесе. Особенно если он международный. Связка между первоклассными классическим банком, необанком и платёжной системой вообще позволяет решить любые проблемы.

В классическом банке вы храните свои застрахованные депозитные средства под минимальный процент. Необанки используете для оперативной работы со средствами и контроля постоянных издержек.

Платежную систему используете для инвестирования в высокорискованные проекты.

Возможно, что администрирование этих потоков будет вызывать некоторую тревогу первое время. Но, финансы всегда требовали внимания,но зато новые возможности позволят вам более эффективно ими распоряжаться, контролировать и увеличивать.

Подумайте об этом, когда будете продумывать финансовую стратегию защиты своих активов от проблем современного мира.

Профессиональные банковские эксперты, корпоративные юристы и финансовые советники по привлечению инвестиций и росту активов многие годы работают с порталом InternationalWealth. В случае, если вы заинтересованы в открытии счетов а необанках, классических иностранных банках или зарубежных платежных системах, обращайтесь к нам за консультациями.

Первую консультацию можно получить бесплатно. Мы определим ваши задачи и наши перспективы, по их решению, с помощью международных экспертов из разных стран мира, имеющих многолетний опыт работы в финансах. Отправьте короткий запрос по адресу  info@offshore-pro.info, или свяжитесь с нами любым удобным способом, указанным на этой странице.

Постарайтесь привлечь лучших специалистов по международным финансам для достижения своих целей как можно быстрее.

Гарантируем полную конфиденциальность полученной от вас информации.