Какое количество денег стоит хранить дома? Краткий ответ: столько, сколько вы можете себе позволить, ведь физические валюты – это определенный уровень свободы, приватности и безопасности. Окончательное решение относительно количества бумажных банкнот принимает каждый человек, в зависимости от перечня обстоятельств и ограничений.
Какие же факторы определяют разумную и допустимую сумму денег, которую лучше хранить вне банковских систем?
Политика государства относительно оборота наличности
Пока ни одно правительство в мире не установило предельного порога вроде «больше Х наличных денег дома держать запрещено, иначе такие сбережения будут нелегальными». Зато во многих странах действуют разные законодательные ограничения относительно финансовых операций и транзакций с использованием бумажных купюр. Например:
- Необходимость декларировать определенные суммы при пересечении границ. Так, в Турцию можно безлимитно ввозить любую валюту, зато на вывоз есть ограничения. Планируя перемещения между странами, изучите вопрос законного ввоза-вывоза наличных средств, чтобы не иметь проблем на таможне. При регулярных путешествиях количество «живых» денег будет ограничено, придется держать средства в безналичной форме.
- Обязанность безналичной оплаты, если стоимость товара или услуги выше установленного лимита. Так, в большинстве европейских стран граждане и резиденты не имеют права заплатить налом, если стоимость покупки превышает 1000-3000 евро, продавец не примет эти деньги. Исключения допускаются только для иностранцев. Для них установлены более лояльные лимиты для расчетов за дорогие товары, в среднем до 15 тыс. евро.
- Контроль налоговых органов, если клиент банка пополняет свой счет крупной суммой наличных. Так, в США при внесении на расчетный или сберегательный счет больше $10 тыс. в год банковские служащие обязаны отчитаться о таком случае в IRS. Получается, крупные сбережения купюр проще хранить в текущем виде, чтобы не привлекать к себе ненужного внимания.
- Необходимость иметь деньги на банковском счету для оформления и продления вида на жительство. Во всех странах миграционные органы выдвигают к иностранцам следующие требования для подтверждения платежеспособности: открыть в местном (не иностранном) банке счет с суммой не ниже средней зарплаты в определенном регионе.
Рыночные правила относительно оборота наличности
Не только государство пытается взять деньги граждан под контроль, но также бизнес и банки, в частности, устанавливают определенные правила относительно того, в какой форме клиенты должны рассчитываться за товары и услуги. В этих требованиях есть определенная логика, ведь обслуживание наличного оборота – это дорогостоящее мероприятие. Необходимо организовать безопасное хранение, инкассацию, перевозку бумажных купюр – всё это дополнительные затраты, которые снижают рентабельность бизнеса.
Меры для уменьшения наличной денежной массы:
- Во многих торговых точках расчет возможен только через терминал, бумажные купюры продавцы не примут по «техническим причинам».
- Многие услуги можно оплатить только онлайн, потому что традиционных аналогов не существует. Так, в развитых странах есть только один способ погашения коммунальных платежей – через интернет-банк.
- Для кредитной истории. В большинстве западных стран банки одобряют дешевые кредиты только для активных потребителей. Если человек хочет оформить ипотеку на недвижимость с минимальными процентными ставками и удобной рассрочкой, ему необходимо доказать банку, что он умеет грамотно пользоваться кредитными картами для ежедневных трат и оперировать безналичными платежами.
- Большинство банков устанавливают дневные или месячные лимиты по снятию наличных денег в банкомате. С другой стороны, для пользователей также установлены ограничения на сумму онлайн-платежей с карты.
Правительства, банки и компании делают всё возможное, чтобы минимизировать наличные расчеты. Финансовые консультанты рекомендуют держать под рукой лишь небольшую сумму – примерно несколько сотен долларов для экстренных случаев. Надо ли прислушиваться к этим советам в эпоху, когда правительства пытаются установить цифровой контроль над финансами граждан, а люди, наоборот, стараются сохранить традиционные инструменты расчетов? Проанализируем эти рекомендации.
Бесплатный подбор
личного банковского счета за границей для
лиц с депозитом €5000+ от банковского
эксперта с опытом 7+ лет.
личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.
Основные аргументы «за» и «против» хранения наличных денег в шаговой доступности
Аргумент: лучше не хранить дома крупные суммы наличных денег, потому что эти средства может изъять полиция, если человека заподозрят в правонарушении (достаточно подозрения, без доказательства вины в судебном порядке).
Контраргумент: счет в банке фискальные органы заблокируют намного быстрее, с гарантией 100%, а для денег можно найти надежный тайник.
Аргумент: дома бумажные купюры постоянно находятся под риском грабежа, пожара, поражения плесенью от сырости, урагана, землетрясения, детских шалостей и прочих эксцессов. Даже хранение сбережений в металлическом сейфе не защищает полностью от чрезвычайных ситуаций.
Контраргумент: банковское учреждение – тоже не самое надежное место для безопасного хранения денег. Здание банковского хранилища аналогично может пострадать от стихийных бедствий, банки регулярно банкротятся и являются объектами для хакерских атак.
Аргумент: лежа дома под матрасом, деньги не работают, не приносят доходности, постоянно обесцениваются. Если сбережения превратить в депозит или другой высокодоходный инструмент, можно защититься от инфляции.
Контраргумент: банковские депозиты, особенно валютные, сложно назвать высокодоходным инструментом. Для большинства людей предпочтительнее, чтобы сбережения лежали «мертвым грузом», но под рукой, чем в распоряжении банка, всего под 2-3% годовых, без права досрочного снятия, с комиссиями и ограничениями на использование.
Какие выводы можно сделать, проанализировав преимущества и недостатки хранения физических денег? У этого старого доброго способа формирования финансовой подушки плюсов больше, чем минусов. Держите дома столько наличных денег, сколько вы можете себе позволить, но с учетом следующих реалий:
- Счет в банке и безналичные транзакции – это необходимость нового времени, поэтому немного денег стоит хранить в банковской системе для разных потребностей, но сумма не должна превышать той, которую вернет вкладчику Фонд гарантирования денежных вкладов.
- Сбережения разумно конвертировать в разные валюты в следующих пропорциях: в национальных деньгах стоит хранить ту часть, которая нужна для ежедневных трат на протяжении года; остальную часть превратите в свободно конвертируемые резервные валюты или те денежные единицы, которые меньше всего подвержены инфляции.
- Храните в физическом виде ровно то количество купюр, которое вы сможете беспроблемно транспортировать в экстренном случае: перенести, перевезти. Деньги, как и остальные материальные вещи, имеют вес и размер. Здраво оцените свои физические силы.
- Для диверсификации активов вложитесь в ценные металлы. Условно, золотые слитки и монеты тоже считаются наличными деньгами, которые можно хранить дома.
- Время от времени делайте обмен купюр старого образца на свежевыпущенные, следите за новостями нацбанков о том, какие купюры изъяты из оборота, и своевременно реагируйте, иначе можете столкнуться с неприятностями, когда устаревшие деньги продавцы или другие контрагенты не смогут принять в качестве платежного средства.
- Если считаете разумным перевести часть сбережений в безналичный формат, подумайте о криптовалютах и оффшорных банках, которые уважают конфиденциальность клиентов, например, на Северном Кипре.
Как видим, вышеупомянутые финансовые советы о том, что дома стоит держать не больше $1000 наличными, довольно спорные. Конечно, у физических денег есть некоторые недостатки, но такое хранение более надежное, чем банковское.
