По инициативе Национального Совета финансового рынка России (НСФР) предлагается внести в обязанности кредитных организаций и финансовых учреждений обязательное информирование клиента с указанием причин отказа в использовании его банковского счёта.
Хотели как лучше, а получилось как всегда
Министерство Финансов России подготовило поправки к закону 115-ФЗ, который направлен на противодействие «отмывания денег» и финансирования терроризма. С осени 2017 года индивидуальные предприниматели и компании России массово стали получать «отказы» в проведении финансовых операций и блокирование счетов от банковских учреждений страны. Так называемые «чёрные списки» клиентов стали появляться вследствие выполнения финансовыми учреждениями требований закона 115-ФЗ от 2001 года.
На фоне того, что экономика и банковский сектор с 2014 года находится под международными санкциями, которые приносят немалые потери для российского бюджета, российский регулятор решил очистить рынок от недобросовестных игроков. Было решено ужесточить политику на основе закона « о противодействии отмыванию денег». Правительство посчитало, что благодаря ужесточению требований будут выявлены «не чистые на руку» клиенты, а банки смогут работать только с честным бизнесом.
Однако на деле всё получается не совсем, как «заявлено». В результате проведенной работы российскими банками «крайним» оказался мелкий, средний и даже крупный бизнес, который по непонятным причинам попал в банковские «чёрные списки». По идее в подобный «чёрный список» должны попадать владельцы счетов, выполняющие сомнительные финансовые сделки или нарушающие банковские требования в плане просрочки по кредитам, наличия долгов по различным обязательствам и т.п. На самом деле каждый отдельный банк сам формирует свои критерии оценки, и каковы причины попадания клиентов в «чёрные списки» точно неизвестны.
Банковское право на предоставление информации клиентам может превратиться в обязанность банков
Дело в том, что в «чёрный список» может попасть даже клиент, который внимательно читает банковский договор или досрочно погашает кредит в банке. То есть в приоритет банк не ставит клиентов, на которых он не может зарабатывать комиссионные сборы или кто пытается отстоять свои права в споре с банком, даже если клиент прав на все 100%.
Проблема в том, что российские банки и кредитные организации, то есть перестраховываться, чтобы. Финансовые учреждения боятся недооценить риски в плане требований по противодействию «отмывания денег», стали формально подходить к вопросу составления «чёрных списков». То есть они перестраховываются, чтобы «не попасть в немилость» Центральному банку России и не лишиться лицензии.
В результате такой перестраховки бо́льшая часть банковских клиентов ошибочно оказалась отрезанной от своих активов и попала в «чёрный список» за незначительные нарушения. Удивительно то, что клиент даже не может узнать причины, по которым он был определён в список «отказников». Впоследствии другие финансовые учреждения также не хотят иметь дел с физическими или юридическими лицами из «чёрного списка».
Центральный банк, в свою очередь запустил систему обмена информацией между банками в отношении списка «отказников». Реабилитироваться в банках таким «отказникам» также очень трудно, а иногда и невозможно, так как банки ссылаются на отсутствие соответствующих правовых механизмов в предоставлении информации клиентам.
После того, как в обществе стали назревать протесты, правительство решило ввести своеобразный двухуровневый механизм восстановления счёта, предусматривающий:
- Устранение вопросов непосредственно в банке расположения счёта, путём представления оправдательных документов клиентом.
- Обращение в межведомственную комиссию, если вопросы со своим банком клиентом были не решены.
Для того чтобы обратиться в свой банк и решить данный вопрос, клиент должен официально состоять в списке «отказников», который также должен фигурировать в Росфинмониторинге. Но проблема в том, что помимо автоматического блокирования счёта, банки просто перестали официально отчитываться перед Росфинмониторингом о клиентах, попавших в «чёрный список». На практике получается «замкнутый круг» для тех, кому банк заблокировал счёт, так как ввиду отсутствия фамилии клиента в официальном списке Росфинмониторинга он не может пройти процедуру реабилитации. Так на период октября 2017 года в России было заблокировано 460 000 банковских счетов.
Предприниматели в России нашли свой путь решения проблемы «чёрных списков». Они стали массово закрывать свои предприятия и заново их регистрировать на своих родственников или доверенных лиц. Так в сентябре 2017 года было ликвидировано 48 000 компаний, а в октябре зафиксировано закрытие 58 тысяч, при этом в октябре было зарегистрировано только 65 тысяч новых компаний.
В конечном итоге НКФР решила навести порядок в банковской сфере и утвердить единый регламент на законодательном уровне, который должен предусматривать следующее:
- Обязательное банковское уведомление клиента о приостановлении его счёта на проведение операций.
- Уведомление клиента должно быть в день принятия банковского постановления.
- Обязательное объяснение клиенту причин банковского решения.
В настоящее время данный законопроект находится в стадии разработки и не НКФР, не Центральный банк с Росфинмониторингом не дают комментарии журналистам относительно утверждённого текста закона или терминов вступления его в силу. Получается, что банки по-прежнему могут не объяснять причину определения клиента в «чёрный список», так как это не является их обязанностью.
Поэтому клиентам, оказавшимся в «чёрном списке» банка, неизвестно ещё, сколько придётся самостоятельно преодолевать бюрократические препятствия, терпеть неудобства и оставаться «без вины виноватым».
Возможно, каждому сто́ит задуматься над открытием иностранного счёта, чтобы «вдруг» не пострадал бизнес или просто не оказаться без своих денег по причине российского государственного регулирования и безответственности. Если Вам нужна помощь в открытии банковского счёта или регистрации оффшорной компании, то пишите нам на электронную почту: info@offshore-pro.info. Мы готовы Вам помочь.
