Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы 9:00-18:00 Вых
icon-skype-png icon-telegram-png icon-viber-png icon-whatsapp-png

Крупнейший портал о международной защите и диверсификации активов

Время работы
9:00-18:00 Вых
+372 5 489 53 37
+381 6911 12327
Отказ в открытии счета

Основные причины отказа в открытии личного счёта в банке в 2024 году

Времена, когда обычный человек мог выбрать банк, прошли. Теперь финансовое учреждение решает, хочет ли оно видеть конкретное лицо в качестве клиента или нет. Потенциальных кандидатов сейчас буквально рассматривают под микроскопом, малейшие сомнения ведут к отказу, оспаривать который нет никакого смысла. Почему банк так поступает?

Отказ в открытии счета

Для чего обычному человеку нужен счёт в иностранном банке (типичные причины, список неполный):

  • «спрятать» деньги от мужа или жены или застраховаться от рисков на случай развода;
  • оплата через интернет товаров и услуг (подписки, музыкальные/игровые сервисы);
  • создание финансовой «подушки безопасности» в другой стране;
  • реализация инвестиционных проектов.

Лет 10–15 назад, проблем с открытием счёта не возникало. Но сейчас ситуация иная. Если раньше потенциальные клиенты могли выбирать, в каком банке они хотят открыть счёт, то теперь приходится рассчитывать, где они в принципе смогут это сделать. Основная причина резкой смены вектора настроений банков — ужесточение процедуры комплаенса (проверки) потенциальных клиентов.

Личный счёт в банке Белиза.

В реалиях 2024 года иностранные банки под угрозой потери лицензии и наложения вторичных санкций вынуждены соблюдать процедуры AML, KYC и Due diligence. Из-за этого число отказов резко возросло, в зоне риска оказались даже заведомо благонадёжные клиенты.

Почему иностранные банки отказывают клиентам (глобальные причины):

  • AML (Anti Money Laundering) — борьба с отмыванием денег. Любые транзакции должны быть подтверждены документально (если банк захочет их проверить). Малейшие сомнения приведут к блокировке счёта или отказу от сотрудничества.
  • KYC (Know Your Customer) — знай своего клиента. Иностранный банк хочет знать о вас всё. Максимально жёсткая проверка выполняется на стадии рассмотрения вашей заявки. Но когда договор с банком уже подписан, расслабляться рано. Финансовое учреждение будет время от времени запрашивать документы по подозрительным (с его точки зрения) транзакциям или платежам.
  • Due diligence — процедура оценки потенциальных рисков. Их источник — клиент. Каждый эпизод выявления недобросовестного вкладчика — удар по репутации банка.

Если иностранный банк «поймают» на том, что он сотрудничает с сомнительными клиентами, финансовое учреждение будет вынуждено платить огромный штраф, в худшем (но очень вероятном) случае у него отзовут лицензию. Поэтому банки так тщательно подходят к отбору новых клиентов.

sign
Подбор счетов
Бесплатная консультация

по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.

по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.

Свяжемся с вами в течение 10 минут

Счёт в иностранном банке

Стандартная схема открытия аккаунта, принятая в крупных финучреждениях, предполагает несколько этапов, причём большая их часть проходит в теневом режиме, без участия клиента. Единственный способ повлиять на решение — тщательно подготовиться к интервью, после него или подачи заявки никаких рычагов влияния на банк у вас не остаётся.

На каком этапе возможен отказ в открытии счёта в иностранном банке:

  • подача заявки (при посещении отделения или онлайн, это зависит от внутренних правил конкретного банка);
  • предоставление личной информации (не путать с пакетом документов);
  • анализ вашей кандидатуры службой комплаенса банка с привлечением систем контроля наподобие ChexSystems (актуально для США);
  • если стадия анализа кандидата завершилась для потенциального клиента благополучно, его пригласят на интервью (возможно, в дистанционном формате через мессенджеры) для подписания документов.

Личный счёт в банке Вануату.

Какими бывают причины отказа

Во всех случаях они связаны с информацией о клиенте. Но это не значит, что какие-то компрометирующие данные можно попробовать скрыть. Попытка обмана будет с вероятностью, близкой к 100%, обнаружена, и тогда сразу последует отказ.

Возможные причины отказа:

  • формальные — официальные, объективные, подкреплённые некими документами или рекомендациями регулятора;
  • неформальные — индивидуальные для каждого конкретного банка;
  • потенциальный клиент не находится в зоне риска, но по сумме баллов банк считает сотрудничество с ним нежелательным.

Поэтому рекомендуем помнить о том, что не вы выбираете банк, а он выбирает вас. Сделайте всё для того, чтобы понравиться финансовому учреждению. Можно ещё больше снизить риски отказа, если запросить индивидуальную консультацию у наших экспертов.

Формальные причины отказа в открытии счёта

Они самые жёсткие, но и бороться с рисками проще. Дело в том, что такие причины стандартизированы, по ним есть информация на сайте банка или регулятора. Поэтому к подаче заявки и интервью можно подготовиться. Самостоятельно сделать это сложно, лучше сразу связаться с нашими экспертами и попросить их о помощи.

Негативная информация в ChexSystems

Если вы ранее уже были клиентом другого финансового учреждения, то запись о вас в ChexSystems создана. Новый банк обязательно проверит эту информацию, и, если сведения характеризуют вас не с лучшей стороны, сразу откажет в сотрудничестве.

Личный счёт в платёжной системе Великобритании.

Notice blue

Внимание! Аналогичная информация есть в системе TeleCheck, службах раннего предупреждения или агентствах кредитной отчётности.

Ошибки в отчётах ChexSystems

Иностранный банк может на основании этого отказать вам в открытии счёта, хотя вы в них не виноваты. Потому лучше убедиться в том, что данные о вас в системе ChexSystems актуальные. Эта рекомендация работает, если информация в ChexSystems негативна. Но исправить ошибку проще, чем ликвидировать последствия собственных действий (например, возвращать долги).

Плохая финансовая история

Против вас будут играть не только просроченные кредиты. Поводом для отказа в сотрудничестве со стороны нового банка могут стать овердрафты, частые снятия наличных, неоплаченные счета или неясные переводы, когда вы не можете (или не хотите) объяснить их цель. Исправить финансовую историю сложно, поэтому проблем лучше не допускать в принципе.

Частный случай — закрытый ранее, в другом банке, счёт с отрицательным балансом. Если ваше прежнее финансовое учреждение ещё работает, лучше решить этот вопрос до того, как подавать заявку на открытие счёта в иностранный банк. Если это невозможно, риск отказа возрастёт многократно, и что-либо сделать с этим будет сложно.

Невозможность проверить личность потенциального клиента

Гораздо более серьёзная причина, так как проверка клиента — обязательное требование в банковском законодательстве практически любой страны. Поэтому не стоит искать оффшорные варианты «попроще» — их просто нет. Безналоговые юрисдикции придерживаются правил KYC так же, как оншоры. Возможно (и то не всегда и не в каждой ситуации), в оффшорном банке у клиента попросят меньше дополнительных документов.

Личный счёт в банке Антигуа и Барбуда.

Не стоит надеяться, что процедура KYC будет формальной. Желание помочь потенциальному клиенту — не то же самое, что готовность нарушить ради него правила. Если банковский офицер в оффшорной карибской (для примера) юрисдикции пропустит процедуру KYC либо проверит вас формально, то от такого финансового учреждения лучше держаться подальше.

Стандартный формат идентификации предполагает использование сразу двух подтверждающих документов, один из них обязательно должен быть выдан государственным органом. Поэтому при подаче заявки или подготовке к собеседованию запаситесь всеми личными документами, которые у вас есть. Это покажет банку, что вы настроены серьёзно и понимаете, что и зачем делаете.

Плохая репутация в полиции и прежнем банке

Хороших клиентов передают «с рук на руки», от плохих или сомнительных избавляются. Если вас подозревают в мошенничестве, любых криминальных делах или краже личных данных, счёт в иностранном банке вам не откроют. Иногда соответствующая отметка в банковских базах вносится по ошибке. В этом случае у нас есть пространство для манёвра.

Но если суд снял с потенциального клиента иностранного банка обвинения либо дело было закрыто, исправить ситуацию почти невозможно. Мы испортим себе репутацию, рекомендуя банку физлицо, к которому были (или есть) претензии у правоохранительных органов. В любом случае, если в вашем резюме присутствуют такие проблемные места, мы должны знать об этом до подачи заявления в банк!

Санкционные списки

Вы, как потенциальный клиент, не всегда виноваты в этом. Предубеждённое отношение со стороны отдела комплаенса может объясняться тем, что ваша страна находится под санкциями либо вы были включены в списки OFAC, как представитель конкретной социальной группы. В солидных банках с таким бэкграундом счёт открыть, увы, невозможно.

Личный счёт в банке Армении.

Реальные причины отказа

Они встречаются не реже, чем формальные. Со многими из них наши эксперты научились бороться, но в редких случаях выполнить заказ клиента нельзя. Тогда мы подбираем подходящие альтернативные варианты, имеющие значительно более высокую вероятность успеха.

Источники, из которых клиент получает деньги, неясны

Стандартный вариант для случаев, когда деньги получают не через банк, а по «альтернативным» каналам. Типичный пример — оплата заказа или услуги, зарплата в конверте. Если банк не будет знать, откуда деньги, а потом выяснится, что они получены нелегально, у него могут отозвать лицензию. Поэтому от таких клиентов солидные банки предпочитают дистанцироваться.

Нет нормального резюме

После подачи предварительной заявки банк проверит информацию о потенциальном клиенте. Поэтому его резюме должно быть безупречным. Данные будут запрашиваться из всех доступных открытых источников, в том числе из социальных сетей. Если банку что-то не понравится, последует отказ.

Низкий уровень дохода

Банк хочет работать с «прозрачным» в юридическом плане клиентом, обладающим достаточным уровнем дохода. Квалификационные критерии у каждого финансового учреждения свои. Потенциальные клиенты со скромной зарплатой или базовым, минимальным доходом ему неинтересны.

Возраст клиента

Если вам меньше 18 лет (в ряде банков — меньше 21 года), счёт вам могут не открыть. Верхняя планка не определена, но клиенты, чей возраст подбирается к 3-значному числу, тоже находятся в зоне риска.

Личный счёт в банке на Багамах.

Коммерческое использование личного счёта в иностранном банке

Если вы укажете в качестве основной цели использования счёта получение оплаты за товары или услуги, то будут проблемы. Банки запрещают задействовать личные аккаунты для коммерческой деятельности или бизнеса. Если же это обнаружат позднее, счёт могут заблокировать.

Юрисдикция гражданства клиента (но не он сам) указана в санкционных списках

Пограничный случай, где многое будет зависеть от наличия у вас ВНЖ другой страны. Если вид на жительство есть, проблема в принципе (но не гарантированно) решаема. Но при отсутствии ВНЖ шанс открыть счёт в солидном иностранном банке значительно ниже.

Невозможность пройти собеседование

Проблема обычно возникает, если нужна очная встреча с представителем банка, а вы в силу независящих от вас причин к этому не готовы. Банки часто допускают дистанционный формат интервью в режиме видеосвязи. Но это не значит, что он не требует никакой подготовки. Времена, когда клиентом солидного банка можно было стать «просто так», уже прошли и вряд ли когда-нибудь вернутся.

Проблемы с коммуникацией

Английский язык — стандарт в сфере банковского обслуживания. Но некоторые финансовые учреждения используют языки только своих стран — французский, немецкий, арабский, испанский и т. д. Потенциальный клиент может прийти на интервью с переводчиком, это будет воспринято совершенно нормально. Особенно если вы извинитесь за то, что не владеете языком. Но когда между вами и сотрудником банка возникает языковой барьер (о переводчике вы просто не подумали), вам могут отказать.

Личный счёт в банке Канады.

Проблемное резюме

Вариантов может быть много, их роднят спорные (с точки зрения банка, а не обычного человека) моменты, которые потенциальный клиент не объяснил на интервью. Если он действует самостоятельно, так чаще всего и бывает. Когда открытие счёта в иностранном банке готовили наши эксперты, проблем обычно удаётся избежать.

Что может вызвать подозрение у иностранного банка:

  • внезапные и необъяснимые переводы на крупные суммы на счёт потенциального клиента, особенно если его образование не соответствует месту работы (либо оно часто менялось);
  • статус политически значимой персоны (PEP, Politically Exposed Person);
  • неподтверждённый документально адрес проживания;
  • в счёте за коммунальные услуги на жильё (дом, квартиру, апартаменты), которое потенциальный клиент указывает в качестве своего адреса, должны значится его фамилия и подпись (а не жены/мужа или вообще стороннего человека).

Нерешаемые проблемы с депозитом

Если банк одобрил вашу кандидатуру, нужно внести первоначальный депозит. И здесь иногда возникают проблемы, типичная причина — физическая невозможность перевести деньги. Это бывает из-за временных трудностей (что не так страшно). Однако если финансовое учреждение в вашей стране лишено доступа к платёжным системам Mastercard, Visa, SWIFT, иностранный банк может отказать. Эта проблема также решаема, но наши эксперты должны знать о её существовании заранее.

Личный счёт в банке Литвы.

Другие возможные причины

В нашей практике бывали разные случаи отказов, некоторые — довольно необычные. Так как мы знали о существовании потенциальной зоны риска (все спорные моменты обсудили с клиентом заранее), их удалось решить. Поэтому призываем вас не «экономить» на помощи. Ещё раз напоминаем: это не вы выбираете банк, а он вас. Помните, пожалуйста, об этом.

Почему иностранный банк может отказать:

  • заканчивается действие заграничного паспорта;
  • потенциальный клиент не может предоставить рекомендательное письмо (из другого банка, от юриста или бухгалтера);
  • «плохая» выписка из другого банка (почти нет движения средств, маленький остаток, были случаи просроченных платежей);
  • заявка на открытие счёта поступила напрямую от потенциального клиента (некоторые банки работают только через посредническую компанию, чтобы разгрузить свою службу комплаенса).

Основные стадии отказа

Наши эксперты знают, как вести трудные кейсы, поэтому проблемы обычно удаётся решить.

Кто может отказать в открытии счёта в иностранном банке:

  • менеджер, который принимает вашу заявку;
  • комплаенс-офицер (он будет анализировать вашу заявку);
  • руководитель банка (если решение на первых двух этапах положительное, на этой стадии обычно проблем не бывает);
  • специальные отделы банка (если счёт/клиент относятся к категории рискованных).

Личный счёт в банке Македонии.

Личный счёт в иностранном банке — это возможно!

Чаще всего проблемы возникают с подтверждением источника дохода. Потенциальный клиент считает его легальным, и это даже может быть правдой. Но если вы не готовы предоставить документальное подтверждение, то ваши аргументы в расчёт приниматься не будут.

Просим обратить внимание, что переводы с криптовалютного кошелька (даже если биржа работает официально и имеет все лицензии) нельзя назвать подтверждённым источником дохода. Причина в том, что банк просто не знает, как были получены фиатные деньги, на которые купили токены. И пока он этого не поймёт, выписка с кошелька того же Binance не будет иметь никакого значения.

Ещё один скользкий момент, связанный с описанием источника дохода. Когда потенциальный клиент готовит заявку, он знает историю денег, их происхождение, особенности их поступления на счёт в будущем. И ему кажется, что сотрудники банка не менее информированы, чем он сам. Но на самом деле это не так.

Банк работает только с той информацией, которую он получил от вас. Предполагать и догадываться сотрудник комплаенс-отдела точно не станет. Поэтому, готовя заявку (или документы для интервью), помните, что информация должна быть простой, понятной, доказанной и структурированной.

Личный счёт в банке на Невисе.

Можно ли утверждать, что счёт в иностранном банке доступен только состоятельным лицам с шестизначными доходами? Иногда на форумах можно встретить и такое заключение. Оно абсолютно ошибочно. В нашей практике были успешные кейсы, когда мы открывали аккаунты под депозит в 5 тыс. EUR (1 тыс. EUR — неснижаемый депозит).

Если финансовое учреждение и тип счёта выбраны правильно, комиссии за многие платежи будут нулевыми или очень низкими. Вы сможете не просто открыть счёт в иностранном банке, а получить пластиковую карту, что делает аккаунт фактически массовым продуктом, взять кредит, выбрать дополнительные инвестиционные услуги или пакет, предусматривающий расширенный сервис.

Если у вас остались вопросы по открытию личного счёта в иностранном банке, будем рады обсудить их на индивидуальной консультации.

Нужна консультация?
Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.