Почему иностранные банки закрывают счета и как избежать подобных неприятностей

Закрытие иностранных банковских счетов по подозрению в отмывании денег является довольно частой причиной отказа в обслуживании среди предпринимателей из России, Украины, Белоруссии. Почему это происходить и как избежать неприятной процедуры мы расскажем в нашей статье. Однако, учитывая текущие мировые тенденции можем сказать точно – для минимизации рисков и повышения диверсификации денежных потоков мы рекомендуем иметь несколько запасных счетов в разных финучреждениях (банки, необанки, платежные системы). Это позволит продолжить деятельность, пока один из счетов будет заблокирован.

Основные причины закрытия счетов в иностранных банках

Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, коснулся и европейских банков. Многие финучреждения, чтобы снизить расходы вынуждены закрывать отделения и увольнять сотрудников, что отрицательно отразилось на качестве обслуживания. Плюс на финансовом рынке участились процессы слияний, объединений. А еще массовая диджитализация, рост популярности дистанционных услуг заставляет традиционные банки искать новые направления развития, использовать новые процедуры, чтобы сохранить высокий уровень безопасности расчетов и обеспечить выполнение требований AML (Anti-Money laundering, законодательство по борьбе с отмыванием денег). 

Вышеперечисленное является главными причинами почему сейчас важно иметь несколько счетов. Ведь смена процедур связанных с внедрением новых законов, заменой руководства финансового учреждения может привести к блокировке и закрытию счета даже без видимых причин. Достаточно, чтобы пользователь вовремя не ответил на письмо либо не подал актуальную информацию по запросу или же банковские сотрудники не успели обновить данные о клиенте.

Узнайте как открыть иностранный счет удаленно и какие есть ограничения по операциям для нерезидентов из нашего видео:

Почему иностранные банки закрывают счета

Давайте рассмотрим основные причины закрытия счетов:

• невыполнение условий обслуживания – например, остаток на счете не отвечает условиям соглашения, подписанного между банком и клиентом;
• слишком длительное отсутствие операций на счете – обычно если счет не активен более 1-3 года финансовые учреждения могут его закрыть;
• подозрительные операции по счете – нарушение правил AML, использование счета для финансирования терроризма, уклонение от уплаты налогов.

Если с первыми двумя пунктами все понятно, то последний нуждается в подробном рассмотрении, так как попасть в немилость к иностранным банкам по причине подозрения в отмывании денег очень просто, даже тем, кто ведет честный бизнес. 

Операции, вызывающие подозрение в отмывании денег

Иностранные банки могут заблокировать и закрыть счет, если движение средств по счету вызывает подозрения в отмывании денег. Обычно к последним относят следующие операции:

• крупные поступления не связанные с основным видом деятельности. Например, в анкете клиента указано, что основной вид деятельности компании «торговля детскими игрушками», соответственно поступления с назначением «за консультации» вызовет подозрения в банковского комплаенса;
• неверные данные в анкете клиента – сведения, указанные во время процедуры KYC (know your client) проверяются компетентными банковскими службами. И если во время проверки будут обнаружены несоответствия, например, адреса где располагается офис, не существует или же адрес соответствует адресу массовой регистрации, тогда следует ждать расспросов со стороны банка;
• постоянные денежные переводы нескольким контрагентам – ведение активной деятельности предусматривает наличие если не большого количества поставщиков, так как минимум их должно быть больше, чем 1-3. В противном случае придется доказывать службе комплаенса – как так организован бизнес;
• частые операции с наличными и платежными картами на крупные суммы. Сегодня операции с платежными картами приравниваются к снятию наличных. Частые пополнения платежных карт с последующим снятием наличных либо же частое снятие наличных в кассе вызывает подозрение так как банк не понимает на что клиент тратить деньги, а в европейских странах очень низкий процент наличных операций;
• постоянные переводы на одно имя либо одной фирме – возникает подозрения в реальной экономической деятельности;
• пополнение счета средствами, полученными из сомнительных источников – осуществляя крупный перевод, пользователь обязан указать откуда у него взялись деньги. Главное чтобы источники были законные и хорошо обоснованные, иначе – подозрение в отмывании средств и закрытие счета;
• платежные операции с контрагентами из других стран – у банка возникают подозрения почему пользователь открыл счет именно в нем, а не в финансовом учреждении, которое находится в стране, где располагаются его контрагенты;
• внезапное повышение активности по счету – если по иностранному счету проводилось 5-10 операций в месяц, рост количества до 50 и более вызовет подозрение в отмывании денег в службы комплаенса;
• ведение высокорисковой деятельности – иностранные банки закрывают счета если клиент ведет определенные виды деятельности: торговля оружием и боеприпасами, азартные онлайн-игры, эскорт услуги, порнография, торговля наркотиками, торговля лекарствами, телемаркетинг и т.д.;
• большое количество небольших переводов – нецелесообразное дробление платежей с последующим переводом одним и тем же получателям также может вызвать подозрение в отмывании денег и закрытие аккаунта;
• необоснованная поспешность в осуществлении перевода – требования клиента побыстрее сделать платеж вызовут подозрения в менеджера. Поэтому наседать на оператора, чтобы он оперативно провел транзакцию не всегда рационально;
• отсутствие операций, подтверждающих фактическую деятельность – если по счету компании не проходят платежи, указывающие на реальную деятельность: оплата аренды, заработной платы, коммунальных услуг, за сырье и материалы, тогда в службы комплаенса возникает подозрение в отмывании денег, ведь юрлицо фактически не работает, а переводы осуществляет.

Это только часть причин, по которым иностранные банки могут заблокировать и закрыть счета по подозрению в отмывании денег.

Подбор иностранного банковского счета экспертом – бесплатная консультация.

Как банки закрывают счета по подозрению в отмывании денег

Процедуры, связанные с проверками клиентов, мониторингом их денежных потоков разнятся в зависимости от юрисдикций и финансовых учреждений. Однако все они построены на соблюдении законодательства AML.

Условно процесс закрытия иностранного банковского счета по подозрению в отмывании денег можно разделить на следующие этапы:

1. Транзакции по счету клиента вызвали подозрения.
2. Служба комплаенса дает запрос менеджеру уточнить экономическую целесообразность транзакции, источник средств или другую информацию по клиенту. Вопросов может быть несколько или один, все зависит от процедур.
3. Менеджер связывается с клиентом – обычно способ контакта указывается в анкете. Поэтому очень важно правильно указывать информацию в формулярах банка, во время открытия счетов.
4. Далее возможны варианты: 1) клиент не ответил на звонок/письмо/SMS; 2) не предоставил информации по запросу или предоставил неточные/неполные данные; 3) менеджер получил информацию от клиента, но заболел/забыл/не успел передать службе комплаенса.
5. Счет блокируется до выяснения обстоятельств и, если подтверждающие документы не предоставляются в срок или нет адекватного объяснения целей транзакций счет закрывается.
6. Информацию обо всех операциях, которые вызывают подозрения в отмывании денег, финучреждения передают компетентным органам.

Последний шаг осуществляется, когда реально, есть высокая вероятность, что клиент нарушал правила AML.

Еще варианты закрытия иностранных счетов банками

Банки и платежные системы закрывают иностранные счета не только по подозрению в отмывании денег. Часто причиной закрытия счета стают изменения в законодательстве. Среди последних тенденций, которые ограничивают работу с банками является требование по наличию substance.

Одним из ярких событий в данном направлении стало внедрение Лихтенштейном в июле 2019 году в свое законодательство правил по сабстенс. Если компании не могли подтвердить наличие офиса, персонала, активов, по запросу менеджера, их счета в местных банках закрывались, так как подобная деятельность расценивалась уклонением от налогов. Деньги со счетов переводились в другие банки по реквизитам, указанными клиентами.

Если в Лихтенштейне подобная ситуация была в 2019 году, то сейчас аналогичные процессы проходят в Грузии. Местные банки не открывают счета компаниям с иностранными учредителями, если последние не могут обосновать экономическую целесообразность бизнеса, а также блокируют и закрывают счета уже действующим клиентам по аналогичным причинам.

Как избежать подозрения в отмывании денег и закрытия счета за границей

Для того, чтобы не возникло неприятностей в будущем, необходимо правильно организовать работу по подбору финансовых учреждений для открытия счета. Последними могут быть не только иностранные банки, а и необанки, платежные системы. Ведь если в юрисдикции созданы очень хорошие условия для бизнеса: низкие налоги, отсутствие валютного контроля, тогда почему ими не воспользоваться? Если местные банки не открывают счета, тогда почему не обратиться к иностранным. Главное сделать правильный выбор.

Количество платежных учреждений в мире очень большое. Выбрать из их числа наиболее оптимальный вариант самостоятельно очень сложно и затратно. Так как придется с нуля проводить исследование рынка, налаживать контакты и изучать законодательство других юрисдикций. Избежать потери времени и ресурсов удастся, если обратиться за помощью к экспертам из Offshore Pro Group.

Наша компания работает в сфере подбора счетов уже более 10 лет, и мы обладаем всеми необходимыми знаниями, опытом и контактами, чтобы осуществить качественный подбор платежных инструментов с учетом требований клиента.

Мы поможем подобрать финучреждения, где с высокой вероятностью удастся открыть счет. Снизить риски отказа помогает специально разработанная нашими экспертами форма pre-approval. На основании указанных в ней данных, мы сделаем выборку учреждений, работающих с подобным бизнесом, типом клиентов.

Больше о важности формы pre-approval и как правильно отвечать на вопросы смотрите в нашем видео:

Важно! В начале сотрудничества необходимо вовремя предоставлять все документы и отвечать на запросы наших экспертов. Самостоятельное обращение к менеджерам финансовых учреждений на этапе открытия счета может навредить: неправильные непродуманные ответы, наседание, неправильные контакты могут свести на нет всю проделанную работу, даже если она на завершающем этапе.

Наши эксперты за более чем 10 лет накопили нужный опыт, имеют контакты с финансовыми учреждениями и знают, как вести себя с менеджерами иностранных банков, платежных систем, чтобы снизить вероятность блокировки и закрытия счета. Записывайтесь к нам на бесплатную консультацию с помощью онлайн-чата или оставляйте контакты в специальной форме на сайте.