С 1 января 2019 года в Грузии начали действовать новые правила кредитования физических лиц, которые заметно усложнили доступ граждан к банковским кредитам. Основная причина подобных действий Центробанка Грузии — большая концентрация кредитов среди населения. Так, за последние 6 лет, портфель кредитов физических лиц вырос с 15% до 40% ВВП страны.
Для многих грузин было обычной практикой оформлять новые кредит, не погасив текущие долги. Причем банки при выдаче кредитов не анализировали платежеспособность потенциального клиента, а в основном надеялись на реализацию обеспечения в случае ухудшения качества обслуживания, а еще на наличие дополнительных доходов, которые дадут возможность выплатить долги.
Кому списали долги грузинские банки
В результате очень лояльной и необдуманной политики выдачи кредитов, качество кредитного портфеля грузинских банков существенно ухудшилось и правительству Грузии пришлось в конце 2018 года списывать 600 тысяч просроченных и безнадежных кредитов на общую сумму 1,5 млрд. лари. Под кредитную амнистию в Грузии попали только физические лица, долги которых отвечают следующим критериям:
- задолженность не превышает 2 000 лари;
- клиент не погашал задолженность в течение последнего года;
- отсутствует обеспечение.
Следует отметить, что списывали долги клиентам только тех банков и микрофинансовых организаций, с которыми грузинское правительство смогло договориться. Причем списывалась вся задолженность до 2 000 лари, независимо от количества кредитов.
Бесплатная консультация
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Основные цели правительства Грузии
Списав безнадежную задолженность и ужесточив правила выдачи кредитов физическим лицам Правительство Грузии преследовало следующие цели:
- создать условия для долгосрочного экономического роста страны – многие граждане не могли официально устроиться на работу, так как банки автоматически удерживали все поступления на их карточные счета в качестве погашения задолженности;
- обеспечение устойчивости банковской системы Грузии – снижение уровня просроченной задолженности в кредитных портфелях банков;
- снижение уровня долларизации – практически каждый второй кредит оформлялся в валюте, а это отрицательно сказывалось на курсе лари.
Основные изменения в сфере кредитования физических лиц
Начиная с 2019 года, грузинские банки и микрофинансовые организации обязываются тщательно анализировать платежеспособность физических лиц на предмет возможности обслуживать всех обязательств, которые у них имеются. В соответствии с новыми изменениями, потребительские кредиты людям без справки о доходах или других документов, подтверждающих наличие стабильного заработка, выдаваться не будут.
При оценке платежеспособности будут учитываться только чистые доходы, после оплаты подоходного налога и обязательного платежа в пенсионный фонд. Также следует учесть, что разница между всеми выплатами по кредитам и чистым среднемесячным доходом не должна быть меньше минимальной заработной платы (на март 2019 года – 181,23 лари).
Национальный банк ввел следующие требования к уровню доходов и максимальному размеру кредита для физических лиц:
| Ежемесячный чистый доход, в лари | Соотношение обязательных платежей к среднемесячному доходу, % | Соотношение обязательных платежей к среднемесячному доходу (если доход в валюте, а кредит в лари), % |
| до 1 000 | 20 – 25 | 25 – 35 |
| от 1 000 до 2 000 | 20 – 25 | 35 – 45 |
| от 2 000 до 4 000 | 25 – 30 | 45 – 55 |
| более 4 000 | 30 – 35 | 50 – 60 |
Если человек, желающий взять кредит, не имеет официального источника дохода, тогда обязательно к сделке привлекается поручитель, работающий официально.
Кроме этого был определен перечень профессий самозанятых людей, в том числе: таксист, няня, репетитор, курьер, парикмахер, которые не могут официально подтвердить свои доходы. Для них Центробанк установил максимальный размер кредита на уровне 6 000 лари и разработал специальную инструкцию по кредитованию.
С целью повышения уровня обеспечения долга залогом и снижения вероятности нехватки денег от реализации залогового имущества для выполнения обязательств должника, регулятор установил соотношение между рыночной стоимостью предмета обеспечения и суммой кредита:
- в лари – не более 85%;
- в иностранной валюте – не более 70%.
Также Национальный банк ввел ограничения на максимальные сроки кредитования в зависимости от разновидности кредитных программ:
- ипотечные кредиты – нельзя оформлять на срок более 15 лет;
- потребительские под залог имущества – более чем на 10 лет;
- автокредиты – более 6 лет;
- другие кредиты, в том числе потребительские без залога – на срок более 4 лет.
Изменения коснулись и валютных кредитов, с целью уменьшения количества обращений граждан, грузинским банкам было запрещено выдавать валютные кредиты в суммах меньше эквивалента 200 000 лари. Таким образом, оформить валютный кредит теперь смогут только очень платежеспособные заемщики.
Следует отметить, что ужесточение требований к физическим лицам, отрицательно повлияло на количество оформлений ипотечных кредитов. Многие люди после нововведений стали не соответствовать критериям стандартных заемщиков. Поэтому правительство Грузии, чтобы сделать ипотеку более доступной, пообещало в краткосрочной перспективе снизить процентные ставки. В свою очередь действующий глава Нацбанка Грузии Кобе Гвенетадзе рассказал, что кредит на квартиру площадью около 60 кв.м. со сроком погашения в течение 15 лет, сможет оформить семья с ежемесячным доходом 2 500 лари (около 930 USD).
Дадут ли в грузинском банке кредит при отсутствии официального дохода?
Нет, с 2019 года в стране были введены новые правила кредитования физических лиц, которые запрещают выдачу кредитов без справки о доходах. Если у человека нет официального дохода, тогда привлекается поручитель, имеющий официальный доход.
Какой максимальный размер кредита для самозанятых людей в Грузии?
Люди, которые работают в такси, нянями, репетиторами, курьерами, парикмахерами или занятые в других подобных сферах могут получить кредит в сумме не более 6 000 лари.
Дают ли грузинские банки валютные кредиты физическим лицам?
Да, в Грузии разрешено кредитовать физических лиц в иностранной валюте. Но позволить оформить подобный кредит могут только очень платежеспособные люди с высокой официальной заработной платой.
