Исследуем причины блокировки счетов в зарубежных банках

В Великобритании независимая служба решения проблем Resolver опубликовала анализ более 1000 жалоб от местных граждан за последние 12 месяцев на то, что их счета заморожены банками без предупреждения, что лишило их собственных денег на несколько месяцев без особых объяснений.

Предлагаем ознакомиться с основными причинами блокировки банковских счетов и выяснить, что с этим делать.

Из-за чего западные банки могут заблокировать счета

Банки могут заморозить счета клиентов без предупреждения, если у них возникнут опасения по поводу мошенничества или отмывания денег. Но анализ жалоб, проведенный Resolver, показывает, что немногие из этих дел связаны с какими-либо транзакциями, считающимися признаками отмывания денег или мошеннической деятельности.

В некоторых случаях речь шла о переводах менее 50 фунтов стерлингов. Остальные клиенты банков с ограниченными доходами сообщали, что в течение нескольких месяцев они оставались без доступа к жизненно важным средствам при незначительной поддержке со стороны банковских учреждений.

Проанализировано 4300 жалоб, поданных за последние 12 месяцев и касающихся «проблем с учетными записями» в качестве основной причины жалобы. Из них 1000 жалоб касались замороженных и заблокированных банковских счетов или закрытых без причины.

Многие жалобы на проблемы с обслуживанием клиентов также связаны с блокировкой средств или замороженными счетами, когда люди сообщали о длительном ожидании, чтобы связаться с некоторыми банками по телефону, а персонал отказывался разговаривать и помогать при ответе.

Когда эта проблема с блокировками счетов впервые возникла, она в основном ограничивалась некоторыми цифровыми банками, но проблема становится все более распространенной с увеличением количества жалоб на крупные банки.

По закону банки должны установить определенные процедуры по борьбе с мошенничеством и отмыванием денег. Но пользователи Resolver, постоянно заявляли, что их учетные записи заблокированы из-за транзакций на сумму менее 500 фунтов стерлингов, а некоторые из них опускались ниже отметки в 100 фунтов стерлингов.

Один пострадавший рассказал о переводе 40 фунтов стерлингов на его счет от друга, что немедленно привело к блокировке счета, в то время как другой пострадавший испытал 13-недельное замораживание банковского счета на момент подачи жалобы после трех невинных транзакций (одна на 50 фунтов стерлингов от родственника).

Остальные примеры включают пополнения от пособий или потребительских кредитов, вызывающие «тревогу» в банке, выплаты кэш-беков и легко отслеживаемые выплаты заработной платы, вызывающие замораживание счетов. Иные случаи включали денежные подарки от друзей и родственников, что приводило к блокировке учетных записей и банковских счетов без предупреждения.

В одном из 10 случаев, обнаруженных Resolver, учетные записи замораживали как минимум на две недели, но были и случаи, длившиеся от трех до шести месяцев, а некоторые даже дольше.

Тревожно большое количество клиентов банков заявили, что их учетные записи заморожены или заблокированы без предупреждения и без причины, в том числе те, чьи учетные записи и внезапно закрылись без стандартного уведомления за 28 дней.

Многие из тех, кто жаловался на замороженные, заблокированные или закрытые учетные записи, сообщили, что не могут связаться со служащими банков для разговора, часами ждут на телефонной линии и даже вынуждены повторять попытки изо дня в день.

Там, где установлен контакт с банком, чаще всего клиентов просили подтвердить личность и «доказать», что транзакция действительно прошла законно.

Ряд заявителей указали, что их заставили почувствовать себя «преступниками», а остальные подумали, что банк предположил мошенническую деятельность. Их заново просили предоставить копии паспортов и остальных документов, удостоверяющих личность, уже ранее предоставленных банкам при открытии счета.

Значительное количество жалоб, поданных, в частности, на цифровые банки, касалось блокировки счетов, когда они находились «на проверке». Банки ответили им, что это процесс, требующий несколько недель, а это означает, что люди долгое время не имели доступа к деньгам.

Учитывая эндемический уровень мошенничества за последние два года, мало кто станет возмущаться тем, что банки стали более осторожными в мерах по пресечению мошенников. Тем не менее в подавляющем большинстве случаев с замороженными учетными записями, проанализированными Resolver, ясно, что вовлеченные люди являются невинными жертвами чрезмерно чувствительных алгоритмов.

Ирония в том, что решить эту проблему невероятно легко. Все, что нужно банкам, — это иметь на передовой хорошо обученный и уполномоченный персонал, обладающий властью и здравым смыслом, чтобы определить, почему счет надо заморозить, подтвердить происхождение транзакции и разблокировать счет.

Технологии действительно могут улучшить нашу жизнь, но в подобных ситуациях ценность человеческого вмешательства невозможно переоценить.

Банк заблокировал счет: почему это происходит?

Иностранные банки, особенно в Евросоюзе и Великобритании, очень жестко регулируются, иногда возникают серьезные последствия для частных лиц и бизнес-клиентов. Банки часто принимают решения о закрытии, блокировке счетов без объяснения причин. Иногда происходят длительные задержки, прежде чем клиент сможет получить доступ к денежным средствам.

Основным соответствующим законодательством являются Положения о борьбе с отмыванием денег в разных странах. Они обязывают банки подавать отчеты о подозрительной деятельности в Национальное агентство по борьбе с преступностью, и не завершать транзакцию до тех пор, пока оно не даст согласие.

Первое, что следует отметить в отношении такой схемы, порог подозрения очень низок. На практике банки имеют очень чувствительные системы для выявления любых потенциальных опасений по поводу клиентов, денежных средств, и часто подают отчеты для защиты своей позиции. В результате одна негативная история в сети, получение средств из юрисдикции с высоким уровнем риска, или от «политически значимого лица», от кого-то, чье имя соответствует цели санкций в базе данных, могут вызвать непропорциональные проблемы.

Второй момент — банкиры почти всегда ничего не скажут в соответствии со строгими правилами, чтобы избежать риска «предупреждения» кого-либо о расследовании. Некоторые банки регулярно заявляют о соблюдении нормативных обязательств, некоторые оправдываются ИТ и неуказанными «операционными трудностями».

В-третьих, исход и временные рамки процесса трудно предсказать. Национальное агентство по борьбе с преступностью должно дать или отказать в согласии на транзакцию в течение семи рабочих дней (в противном случае согласие может быть принято), но если они отказываются, существует дополнительный «период моратория» в 31 календарный день, прежде чем транзакция осуществится. Это дает властям время подать заявление в суд, когда обстоятельства оправдывают подачу. На практике счета неофициально замораживают таким образом на более длительный срок, и клиенты сталкиваются с дополнительными трудностями при возврате средств.

Плохая новость заключается в следующем. Власти и банки все больше усложняют жизнь клиентам, и в зависимости от основной проблемы то, что начинается как банковская проблема, может перерасти в нечто худшее. Законодательные планы по ужесточению требований MLI и разрешению судам предоставлять до шести дополнительных периодов моратория только усугубят возникшие трудности.

Хорошей новостью является то, что при правильном совете можно сократить процесс, например, выявив проблему и предоставив следователям информацию и доказательства через банк для ее решения, и заняв жесткую позицию в отношении банка, и, при необходимости, обратиться в суд для возврата средств (попытка остановить закрытие счета). Но с риском увеличения задержек и еще более серьезными последствиями для клиента в этих обстоятельствах крайне важно обратиться за консультацией к экспертам, как только проблема станет очевидной.

Причина 1: Нарушение законодательства о борьбе с отмыванием денег

Что касается блокировки счета в банке в соответствии с Законом о борьбе с отмыванием денег, то это относится только к случаям, когда существуют обоснованные подозрения в совершении преступления, связанного с отмыванием денег или финансированием терроризма. Органом, уведомляющим прокурора, является Генеральный инспектор финансовой информации (GIFI). Он получает информацию от соответствующих учреждений об обнаруженных нарушениях. Блокировка распространяется на весь аккаунт и накладывается на срок до нескольких дней. В течение этого периода GIFI уведомит соответствующего прокурора о подозрении в отмывании денег или финансировании терроризма Затем прокурор может продлить блокировку счета в банке максимум до 6 месяцев.

Причина 2: Нарушение законодательства о надзоре за рынком капитала

С другой стороны, блокировка, установленная на основании Закона о надзоре за рынком капитала, применяется только к ситуациям с подозрением совершения правонарушения, предусмотренного статьями законодательства о торговле финансовыми инструментами. В случае подозрения на правонарушение учреждения, находящиеся под надзором финансовой инспекции, обязаны сообщить контролирующему органу. Банковский счет блокируют также на несколько дней. При наложении блокировки председатель контролирующего органа уведомляет прокурора о подозрении в совершении правонарушения. Прокурор затем может продлить срок блокировки до 3 месяцев. Продление еще на 3 месяца может быть предоставлено Генеральным прокурором.

Причина 3: Нарушение законодательства о банках

С практической точки зрения блокировка, наложенная за нарушение законодательства о банках, является наиболее важной. В отличие от вышеперечисленных блоков, она имеет гораздо более широкую сферу применения. В случае обоснованного подозрения в том, что средства, размещенные на банковском счете, полностью или частично получены в связи с налоговым правонарушением, правонарушением, отличным от отмывания денег и финансирования терроризма, банк имеет право заблокировать средства, внесенные на этот счет. Блокировка применяется только для суммы средств, накопленных на счете. Блокировка банком может длиться максимум 72 часа. За это время банк уведомляет прокурора о подозрении в совершении правонарушения. Затем прокурор может продлить блокировку счета на 3 месяца.

Счет в банке заблокирован – что дальше?

Блокировка банковского счета и средств, размещенных на нем, обычно является неожиданностью для пострадавшего лица. Он узнает об этом при попытке совершить транзакцию и в результате получает информацию от банка о наложении блокировки. В такой ситуации надо спросить у банка, какой орган принял решение о блокировке. Также полезно определить, есть ли в банке уже постановление прокурора с  номером дела. Эта основная информация имеет решающее значение для дальнейших действий. Следующим шагом должно стать обращение к юристу. Более подробную информацию он получит на основании номера дела и органа, вынесшего решение.

В случае блокировки счета и зачисленных денежных средств не следует ожидать оперативных действий органов прокуратуры. В первую очередь доставляют уведомление о блокировке. Информация, содержащаяся в изложении причин решения, позволит лучше понять причины блокировки, однако никаких подробностей ожидать не следует. Получение решения важно, так как оно открывает путь для судебного пересмотра.

Управомоченная сторона имеет 7 дней для подачи апелляции, начиная с даты вручения решения. Изложение причин решения о блокировке основано на общих, расплывчатых заявлениях и затрудняет рассмотрение конкретных обвинений, касающихся деятельности рассматриваемого субъекта. Действительно, трудно спорить с утверждением типа: “существует высокая степень вероятности того, что деятельность субъекта Х использовалась для отмывания денег, о чем свидетельствуют, в том числе, значительные денежные потоки на банковский счет”. В таком случае единственное, что можно сделать, это получить как можно больше документов, подтверждающих законность осуществляемой предпринимательской деятельности.

Подача апелляционной жалобы на решение прокурора – это только половина дела, поскольку власти не связаны никакими сроками. В первую очередь следует дождаться, пока прокурор рассмотрит жалобу и, возможно, изменит решение. Однако вероятность пересмотра очень мала. Если прокурор не согласен с жалобой, он обязан подать жалобу в компетентный суд. На практике это означает ожидание регистрации жалобы судом до одного месяца.

Следующий этап – ожидание решения суда о назначении даты слушания. Тут сроки ожидания значительно больше, а в некоторых судах можно ждать даже полгода. В действительности мало надежды на быстрый и эффективный судебный пересмотр в этой области. Фактическое рассмотрение апелляции — это совсем иное дело. В подавляющем большинстве случаев суды принимают решение оставить в силе обжалуемые решения. Они отмечают, что в связи с ранними стадиями производства и комплексным характером правонарушений блокирование правомерно.

Для получения консультации по услугам наших экспертов напишите письмо на электронную почту info@offshore-pro.info.