Последние десять лет для экономики Кипра в целом и его банковского сектора в частности были довольны непростыми. Глобальный кризис, начавшийся в 2008 году, и последовавший за ним локальный финансовый кризис в 2012-2013 годах сильно ударили по государству. В течении 2018 года банковской системе Кипра удалось восстановиться, но далеко не полностью. Хотя потенциал для развития имеется, проблем по-прежнему немало. Давайте попробуем разобраться, какие есть сегодня реальные риски и могут ли клиенты снова доверять банкам Кипра.
Харис Пуангаре, директор направления банковских услуг для малого, среднего бизнеса и потребительского сектора в Bank of Cyprus, выступая на конференции BEST LEGAL в ноябре 2018 года заявил, что самые сложные времена закончились. Банковская система Кипра на протяжении длительного периода страдала от низкой прибыльности, но результаты 2018 года, наконец-то, оказались положительными.
Банки пытаются снизить свою зависимость от кредитного портфеля, увеличить прибыль и минимизировать убытки. Несмотря на то, что получилось уменьшить сумму необслуживаемых кредитов до 11 миллиардов евро, данная проблема все еще остается нерешенной. Большая часть среди этих кредитов – долги домохозяйств и компаний.
В целом депозиты в банках Кипра увеличились, но отток иностранных капиталов из-за кризиса привел к тому, что на данный момент основной процент всех депозитов – это местные вложения. А для развития государства необходимы средства из-за рубежа.
Агентство S&P повысило долгосрочный рейтинг Bank of Cyprus до В+
По словам Владимира Зражевского, генерального директора RCB Bank, сейчас кипрская экономика демонстрирует позитивную динамику, которая заключается в повышение рейтинга страны до инвестиционного уровня, снижении уровня безработицы, формировании тренда на цифровую трансформацию бизнеса, консолидации банковского сектора. Но при этом нельзя не отметить, что Кипр ухудшил свои позиции, опустившись в 2019 года в рейтинге Doing Business с 53 до 57 места. А это, естественно, косвенно отражает не самый лучший инвестиционный климат в стране.
«Тем не менее, процессы, недавно запущенные в кипрской банковской системе (курс на сокращение объема необслуживаемых кредитов, ограничение на обслуживание shell-компаний, внедрение стандартов CRS) должны оказать положительное влияние на экономику в будущем, а также помочь оздоровить баланс и структуру клиентской базы банков Кипра. Результатом предпринятых изменений станет более устойчивый и предсказуемый финансовый рынок. Сейчас Кипр должен выбрать свою роль, которую он хочет играть в современном финансовом мире, определиться с целевыми клиентами и продуктами, и продолжать идти по выбранному пути, поднимаясь в рейтинге юрисдикций, привлекательных для бизнеса», — добавил Зражевский.
Новая директива Центробанка Кипра в отношении shell-компаний усиливает борьбу с отмыванием денег
Доверие клиентов к кипрским банкам восстанавливается
Доверие к кипрским банкам, которое было в очередной раз подорвано в ходе ликвидации Кооперативного банка Кипра в прошлом году, понемногу восстанавливается. Таковы результаты опроса, который был проведен среди 600 домохозяйств в декабре 2018 года. Средняя оценка, которая была дана кипрским банкам респондентами, составила 4,82 балла из 10 (для сравнения: во время прошлого подобного опроса в июле 2018 года средняя оценка составила 4,48 балла).
На Кипре вновь банковский кризис? Кооперативный банк подвергся банкрану
В ходе опроса респондентам задавали два вопроса: насколько они доверяют кипрским банкам, и насколько они готовы рекомендовать другим тот или иной банк, работающий на Кипре. Для оценки использовалась шкала от 0 (не доверяю/не рекомендую) до 10 (доверяю полностью/активно рекомендую). Данный опрос проводится с 2013 года, когда разразился банковский кризис на Кипре.
Первую строчку в рейтинге доверия к кипрским банкам занял Bank of Cyprus, который получил оценку в 5,85 балла (в прошлый раз его оценили в 5,75 балла). В целом именно этот банк является лидером данного исследования еще с начала 2017 года.
Корпоративный счет в Bank of Cyprus на Кипре
Второй банк, которому больше всего доверяют, – Hellenic. Она набрал 5,55 балла (для сравнения: в июле 2018 года банк набрал 5,20 балла). После того, как банк приобрел часть активов Кооперативного банка, уровень доверия к нему со стороны клиентов вернулся к значениям 2017 года.
Другим кипрским также стали доверять больше: оценка Alpha Bank выросла до 4,85 балла (в июле он набрал 4,70 балла), Eurobank – до 4,70 балла (4,65 балла в июле), Astrobank – до 4,45 балла (в июле банк набрал 4,25 балла), а CDB – до 4,30 балла с 4,15 в июле. А вот оценка USB опустилась до 4,30 балла с 4,35 в июле.
Стоимость обслуживания счетов в банках Кипра растет
Несмотря на определенные положительные тенденции, серьезные проблемы еще есть. Одна из них заключается в том, что на фоне уменьшения процентного дохода и снижения общего уровня рентабельности банки Кипра ищут новые источники прибыли – взимают плату за услуги, которые ранее были бесплатными: к примеру, за обслуживание счетов.
По данным Министерства финансов Кипра, Bank of Cyprus за обслуживание текущего счета с балансом до 3 тысяч евро берет 12 евро в год, и чем больше денег на счету, чем дороже будет обходиться обслуживание счета. Например, для счетов, на которых лежит более 1 миллиона евро, обслуживание обойдется в 2 тысячи евро в год.
В Hellenic Bank плата за обслуживание текущего счета составляет от 24 до 84 евро в год, в CDB – 50 евро в год, в Ancoria – 10 евро. Eurobank берет 20 евро в год с зарубежных клиентов, а все остальные счета обслуживаются бесплатно. Astrobank берет от 12 евро в год для счетов, на которых лежит до 5 тысяч евро, и 1 600 евро в год для счетов с балансом более 1 миллиона евро. Владельцы личных счетов в USB платят 24 евро в год, а зарубежные клиенты – 100 евро. Alpha Bank пока не берет плату за обслуживание текущего счета.
Напомним, что в начале ноября прошлого года был создан специальный раздел на сайте Министерства финансов Кипра, где любой желающий имеет возможность сравнить цены на обслуживание счетов и другие услуги в разных банках Кипра. Наличие этого информационного ресурса предусмотрено директивой ЕС от 2014 года. На этой странице можно увидеть стоимость таких услуг, как обслуживание дебетовых и кредитных карт, выполнение платежных поручей, снятие наличных, пользование овердрафтом и другое.
Возможно, Вы спросите, почему банки выбрали именно такой способ получения прибыли? Причина проста: банки не могут предоставить достаточное количество новых продуктивных займов с адекватными возможностями погашения в неустойчивой экономике, где не так много людей, которые все еще считаются кредитоспособными, и где, частично в результате этого, существует лишь слабый внутренний спрос, который бы открыл новые инвестиционные возможности. На фоне чрезмерного частного долга на Кипре, сегодня наблюдается очень небольшое количество потенциальных заемщиков, которые являются кредитоспособными, чтобы им можно было предоставить новые кредиты. Более того, так как значительная часть доходов направляется на погашение, страдает внутренний спрос, что в свою очередь ограничивает возможности для инвестирования.
По мнению экспертов, очень быстрый рост частного долга на Кипре и все более расточительное использование финансовых ресурсов сыграли важную роль в пагубных событиях, последним из которых был финансовый кризис 2012-2013 годов и связанная с этим рецессия. Многие исследования для стран с развитой экономикой свидетельствуют о том, что быстрый рост частного долга в конечном итоге приводит к сильному замедлению экономического роста.
Получается, что на сегодняшний день многие кипрские банки стали больше похожи на Western Union и MoneyGram, чем на классические банки, так как основным их доходом являются платежи клиентов, и чтобы повысить доход банки просто повышают расценки на платежи и другие банковские услуги.
На фоне всего этого, некоторые эксперты уверенны, что следующий банковский кризис на Кипре – это лишь вопрос времени. Хотя, отмечается, что нынешнее власти попытаются дотянуть до 2023 года, до следующих президентских выборов, как это было в прошлый раз, чтобы возложить бремя решения проблемы на следующего главу государства.
Еще одна проблема – это слишком большой штат сотрудников и большое количество банковских отделений. И если 10 лет назад эти отделения хоть как-то оправдывали свое существования большим потоком выдаваемых кредитов, то сегодня – это груз, который может «потопить» кипрские банки.
Стоит отметить, что некоторые банки все же уже осознали эту проблему. Например, Bank of Cyprus на днях объявил, что намерен закрыть 15 своих «неэффективных» отделений. При этом весь персонал, который работал в них, сохранит свои рабочие места и будет переведен в другие отделения.
Банк объяснил такое решение тем, что хочет «рационализировать сеть своих отделений», а также сократить расходы. Было отмечено, что все меньше клиентов обслуживаются в банковских отделениях лично – большинство из них предпочитают решать любые вопросы онлайн. Так, 83% частных клиентов проводят операции по цифровым каналам. Наличные в 90% случаев снимаются через банкоматы, а заявки на получение кредита все чаще подаются через сайт банка. Денежные переводы тоже осуществляются в режиме онлайн в 92% случаев.
Таким образом, отметили в BoC, сокращение количества отделений является ответом на изменения потребностей клиентов, которые желают получать более недорогое, быстрое и простое обслуживание.
Банковский счет на Кипре: открывать или нет?
На конференции BEST LEGAL 2018 на Кипре заместитель генерального директора AstroBank Ltd. Мариос Саввидес высказал свое мнение о том, что доверять кипрским банкам можно. Среди причин он назвал небольшой, но стабильный рост прибыли, высокую ликвидность, отсутствие убытков в системе на данный момент и большой потенциал развития.
Открывать банковский счет на Кипре или нет – зависит от задач и целей, которые Вы перед собой поставили. Кипр – это привлекательная юрисдикция, которая может предложить определенные преимущества. Напишите нам на электронный адрес info@offshore-pro.info и мы бесплатно проконсультируем Вас по вопросу выбора банка для открытия счета, а услуга pre-approval поможет проверить, какие банки готовы сотрудничать с Вами.
В любом случае сегодня предусмотрительные люди заранее думают о своих активах, диверсифицируя риски и выводя средства в разные юрисдикции и банки. Примеры Кипра в 2013 году и Латвии в 2018 продемонстрировали, насколько хрупкой бывает банковская система и как быстро можно потерять свои сбережения. Эти случаи научили подстраховываться и открывать больше, чем один счет.
Бесплатный подбор
личного банковского счета за границей для
лиц с депозитом €5000+ от банковского
эксперта с опытом 7+ лет.
личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.
Более того, открывать несколько счетов в разных странах нужно заранее. Ведь когда события выйдут из-под контроля и Ваши деньги окажутся в банке с проблемами, мало кто захочет с Вами работать. Кроме того, открытие нового иностранного счета занимает немало времени: около месяца или более в зависимости от банка и страны. Проверки нового клиента занимают больше всего времени. И лицу, чей счет закрыл банк (неважно, по вине клиента или по причине дефолта самого банка), будет тяжело открыть новый счет в другом банке.
Поэтому, как видим, открытие иностранного банковского счета – это важная и серьезная задача, которую нужно решать в спокойной обстановке, заблаговременно, а не в уже возникшей критической ситуации.
С помощью наших профессионалов Ваши шансы на открытие счета в понравившемся банке возрастут в разы. Задавайте любые интересующие Вас вопросы по e-mail: info@offshore-pro.info.
