Важная памятка по банкам и счетам за рубежом для эмигрантов – как устроена иностранная финансовая система и где есть аналог быстрым переводам

Начиная с марта число россиян, эмигрировавших за границу, неуклонно растет. Цель иммиграции самая разная – от учебы до работы, от уклонения от мобилизации до расширения бизнеса. Но, без доступа к финансам, жизнь и благоустройство за границей невозможно.

Важная часть эмиграции — открытие банковского счета за рубежом. Однако не всегда готовый счет в иностранном банке позволит решить все текущие финансовые вопросы по переводам, платежам и зачислению валюты. Все сервисы и услуги за границей значительно отличаются от российских, что создает массу проблем по финансовым транзакциям.

Часто за рубежом нет доступа к обналичиванию крупных суммы с карт, также редко работает круглосуточная онлайн-поддержка и даже могут возникнуть проблемы с оплатой счета в ночное время. Почему иностранные финансовые институты работают не так, как российские и какими инструментами лучше пользоваться иммигрантам, чтобы не испытывать неудобств? Разберемся в данных вопроса более подробно.

Проблемы с переводами за рубежом для россиян – реальные факты

Компания Forbes провела ряд исследований и опрос россиян, которые переехали за границу. Представленные результаты позволят Вам определить для себя сильные и слабые стороны иностранного банкинга, а также правильно выбрать вариант по переводам и обналичиванию валюты.

1. Жительница Италии с ВНЖ, но без итальянского гражданства рассказала, что до 24 февраля проблем по финансовым транзакциям с зарубежными партнерами не возникало. Сложности начались ближе к осени, когда основательница инвест-агентства провела оплату работы с итальянского счета в адрес эстонского подрядчика в банк LHV Pank. Деньги были списаны, но не зачислены на счет получателя, а финучреждение Эстонии запросило у принимающей стороны документы о коммерческом характере отношений. Однако дальше этого, дело так и не сдвинулось.
2. Аналогичные проблемы по переводу денег были озвучены россиянами, проживающими на Кипре. Предупреждения о нежелательных переводах гражданам РФ поступили от представителей банка Кипра еще при открытии банковского счета. При подозрении на такие отправления, счет может быть заблокирован.
3. Даже дружественная Турция и то, имеет свои ограничения по переводам в Россию. Нежелательные переводы могут попасть под БАН, а счета просто будут заморожены на время проверки или навсегда.
4. Французские эмигранты часто сталкиваются с блокировкой своих счетов или отказом открывать новые даже в том случае, если имеют на руках документы, подтверждающие право на проживание во Франции.

И это не единственная проблема с зарубежными банками. Эмигранты также заметили множество отличий между российской финансовой системой и иностранным вариантом обслуживания физических лиц, что касается мобильных приложений, стоимости и лимитов на снятие и перевод средств. И самое важное, что такие нормы являются за границей именно НОРМОЙ для всех, независимо от гражданства и страны происхождения. 

Самые актуальные проблемы по банковским счетам за рубежом – без наличных, СМС и быстрых переводов

С какими сложностями по банковскому обслуживанию за рубежом могут столкнуться россияне и эмигранты других стран? Среди наиболее актуальных и совершенно чуждых для граждан РФ проблем – переводы денег за границу, ограничения по сумме трат, отсутствие службы поддержки в мобильном приложении и ощутимая разница между дебетовыми и кредитными картами. 

За границей нет системы быстрых переводов

И это на самом деле большая проблема для россиян, так как за переводы с зарубежных счетов и карт будет списываться комиссия. В России для снижения расходов предусмотрена СПБ, чего нет в иностранных финансовых учреждениях. Однако существуют аналоги, в том числе онлайн-банки (цифровые по типу Тинькофф) и финтех-системы, о которых читайте далее.

Лимиты по сумме переводов, расходам и обналичиванию валюты

Ограничительные меры по лимиту транзакций в день или месяц установлены банками Европы и США. Например, банки Франции зачастую указывают лимит в пределах €1500 в месяц, что для многих эмигрантов невыгодно и неудобно.

Аналогичные правила есть в Соединенных Штатах Америки в банке Bank of America, согласно условиям которого, в день разрешается снять в банкомате не более $1000. По остальным финансовым учреждениям США информацию о лимитах и ограничениях следует уточнять непосредственно у банковских работников, а так как единого регламента нет, то каждый американский банк сам решает, какой лимит поставить. 

Удаленный сервис

Еще один пункт по банкам Америки, который следует учитывать обязательно – крупные учреждения не допускают удаленное обслуживание клиентов по открытию счетов. Это касается, как новых заявителей, так и тех, кто уже является клиентом банка. Рассмотрение заявки происходит только при личном визите.

Аналогичные условия установлены банками на Кипре, в Турции, Франции, Германии и ряде других государств. Но, эти условия нельзя назвать на 100% категоричными, так как многие финансовые учреждения иностранных государств работают с доверенными лицами и агентами. Явка лично в офис банка может потребоваться на заключительном этапе и для идентификации личности, что в значительной степени упрощает процедуру открытия счета для иностранцев.

Сложности с онлайн поддержкой клиентов

Большинство зарубежных банков не имеют службы поддержки клиентов в своих мобильных приложениях. И это действительно проблема, особенно для состоятельных граждан, инвесторов и юридических лиц.

Например, в США все вопросы решаются посредством обращения в службу поддержки банка по электронной почте, а ответ поступит только в течение суток. Когда вопрос требует немедленного решения, такой сервис становится бесполезным и невыгодным.

Такая же проблема существует на Кипре. Например, чтобы привязать номер телефона к карте, уточнить информацию по счету или решить другие технические и финансовые вопросы, надо позвонить в службу поддержки по телефону. Никаких онлайн операторов и чатов.

Дебетовые и кредитные карты за рубежом имеют значительное отличие

Разница заключается не просто в сумме обслуживания таких карт, а непосредственно в финансовых операциях. 

• В Италии расплатиться дебетовой картой не получится на интернет площадках и тем более добавить счет в Apple Pay.
• В Соединенных Штатах запрет на транзакции по дебетовым картам установлен отдельными финансовыми учреждениями, которые закрывают доступ к платежам по таким картам в интернет-магазинах мирового уровня типа Amazon. 
• В Турции личные карты (дебет) нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay, а также произвести оплату на сайтах без технологии 3D Secure с подтверждением операции одноразовым кодом, отправленным на телефон.

Обратите внимание! Такие ограничения чаще устанавливают местные и государственные банки государства. Условия по обслуживанию клиентов в зарубежных финансовых институтах могут значительно отличаться. Тоже касается международных платежных систем и Необанков.

Зарубежные банки «вчера и сегодня» – проблемы остаются нерешенными

Аналога Тинькофф банка с тем же сервисом на 100% за рубежом нет. Также в зарубежных институтах плохо развиты некоторые услуги, привычные для клиентов российских банков. И это является не сегодняшней проблемой, а исторической.

Как пример, американская финансовая система, которая развивалась задолго для российской, но имела совершенно иную цель и задачу. В России развитие банков шло ускоренными темпами и основной задачей в 2000-х годах было привлечь клиентов после кризиса и дефолта 1998 года. Российские банки начали оттачивать свои услуги и быстро запустили эквайринг, скидки, кэшбэк, службу поддержки и мобильные приложения.

За рубежом дела обстоят несколько иначе. Западные банки не делали акцент на плюсах для своих клиентов, а снятие наличных или переводы без комиссии не закрепились в сознании граждан, как необходимость. При этом инкассация, обслуживание банкоматов и безлимитные операции с наличностью – это дорогое удовольствие для финансовых учреждений, которые установили лимит на такие операции, совершенно непривычный для российских эмигрантов.

Немаловажную роль в ограничениях играет борьба с отмыванием денег и уклонением от налогов. Таким образом зарубежные банки стремятся ограничить движение активов с налоговой точки зрения и снизить оборот ввода начальных средств, не облагаемых налогами.

Как крупные иностранные инвесторы США и Европы защищают свой капитал? Трасты и фонды в оффшоре, как альтернатива банковским счетам для сохранения семейных ценностей и состояния.

Сюда же можно добавить проблему с технической службой поддержки, которая обходится иностранным банкам весьма дорого. Таким образом руководство принимает решение о собственной выгоде с финансовой точки зрения – развитие обслуживания клиентов с высокими затратами на штат сотрудников или невысокие расходы на ограниченное число операторов и маржинальность. 

Справка: в зарубежных странах установлены свои нормы по минимальной оплате труда сотрудников разных сфер за один час работы. Данные законодательные правила нельзя нарушать по трудовых соглашениям, что является еще одной причиной, по которой банки Европы имеют ограниченное число сотрудников и онлайн-консультантов.

Какие банки и сервисы по переводам выбрать россиянам за рубежом

При переезде за границу, россиянам первое время особенно сложно привыкнуть к финансовой системе, которая в значительной степени отличается от российских канонов и норм. Но, несмотря на все сложности с переводами и обналичиванием валюты, существует несколько способов использовать зарубежные финансовые сервисы для быстрых переводов и платежей.

Иностранные онлайн-банки 

Например, онлайн банки и финтех-экосистемы, которые активно развиваются в зарубежных странах, могут стать одним из доступных способов для онлайн транзакций и переводов активов в разные страны. Но, на сегодняшний день следует учитывать установленные санкционные ограничения, которых придерживаются практически все банки европейских стран.

Самые развитые финтех-проекты существуют в Великобритании, на Мальте, в Люксембурге, Швеции и Швейцарии.

А вот в Европе можно обратить внимание на онлайн-банки:

• N26 – европейский банк с веб-интерфейсом, который предлагает бесплатное снятие наличных в местной валюте (ограниченный лимит) и иностранной (есть комиссионные сборы). Работает в более 20 странах мира и может использоваться для переводов за рубеж и расчетов в магазинах. 
• Vivid – немецкий банк, основанный выходцами из РФ. Достаточно молодой банк, который был запущен в 2020 году и уже набрал более полумиллиона клиентов. Сегодня Vivid работает в Германии, Италии, Франции и Испании, а в ближайший год должен стать доступным по всем странам Европы. Продукты и услуги банка весьма привлекательные:
  • кэшбэк до €150 в месяц;
  • доступ к криптовалютам;
  • система учета финансов.
• Revolut – работает по всей Европе, предлагает выгодный курс обмена валют, а карту можно привязать к Apple. Также в данном банке заложена система быстрых платежей с доступом к переводам по всему миру.
• Discover и Ally –онлайн банки США, которые не имеют физического присутствия, открывают счета своим клиентам в онлайн режиме, а карту отправляют почтой. При этом Discover имеет собственную платежную систему и не работает с Visa и Mastercard. 

Аналоги быстрым переводам за границей 

Если с онлайн-банками за границей пока не очень радужная обстановка, то для быстрого перевода средств в другое государство, иностранным эмигрантам можно рассмотреть зарубежные сервисы. Наиболее популярные аналоги системе быстрых переводов за границей:

• Swish (Швеция) – работает с 2012 году совместно с клиринговой системой Bankgirot и Центробанком Швеции.
• Faster Payments (Британия), начал обслуживание местных и иностранных клиентов в 2008 году. При помощи Faster Payments сумма переводов в день может достигать £1 млн.
• Faster Payment System (Гонконг) запущен по инициативе государства в 2018 году и включает в партнерскую сеть 20 китайских банков и 6 операторов электронных кошельков, в том числе WeChat Pay.
• IMPS (Индия).
• New Payment Platform (Австралия) – начиная с 2018 года поддерживает работу с более 100 австралийскими банками.
• PIX (Бразилия) работает с 2020 года.
• Zelle, Venmo и PayPal (США), которые принадлежат частным компаниям и не инициированы американскими государственными регуляторами.

Справка: PayPal — международная система, которая работает в Европе и странах СНГ, но с весны 2022 года привязка российских карт стала недоступна.

Как и где россиянам открыть иностранный счет после иммиграции

После того, как принято решение переехать за границу, гражданам РФ следует очень внимательно изучить законы страны иммиграции прежде, чем открывать в ее банках счета. При определенных обстоятельствах неправильный выбор обслуживающего финансового учреждения может привести к пустой трате времени и денег на подготовку документов и заведомо запланированному отказу в обслуживании.

По наиболее худшему сценарию, счет будет открыт, а вот с операциями может произойти запрет, в том числе на входящие переводы с российских финучреждений или на все транзакции без исключения.

Чтобы открыть счет и не стать заложником ситуации, советуем предварительно проконсультироваться с опытными экспертами и банковскими аналитиками мирового уровня. Какое отношение будет к иммигранту из России, зависит от многих критериев, в том числе от цели его визита в страну. Но, даже на первое время деньги могут понадобиться, а их наличный вывоз за границу из России ограничен суммой в 10 000 USD.

Банки, где резиденты РФ и Республики Беларусь могут открыть личный счет или получить банковскую карту без особых проблем, расположены в Турции, Сербии, Арабских Эмиратах, странах СНГ и бывших государств постсоветского пространства (Казахстан, Грузия, Армения и т.д.). 

Независимо от выбранного сценария, наличие полноценного счета в зарубежном банке может стать первостепенной задачей, особенно, если переезд запланирован на длительный промежуток времени.