Финмониторинг в Украине 2020: деятельность страховых компаний, операции с наличными

В первой части обзора новых правил НБУ, введенных от 28.04.2020 г., мы рассмотрели подозрительные поведенческие индикаторы клиентов банка, а также платежи и переводы, которые могут заинтересовать Государственную службу финансового мониторинга Украины. Сегодня обратим внимание на иные типы взаиморасчетов, такие, как платежи страховых компаний и наличные взаиморасчеты клиентов, а также возможные угрозы (вплоть до блокировки счета и высоких штрафных санкций) со стороны украинских финансовых учреждений.

В первую очередь отметим, что новшества разрабатывались с целью создания нового механизма для регулирования деятельности банков и службы финмониторинга Украины. Новое постановление НБУ пришло на смену предыдущему закону 2015 года, который не полностью соответствовал Директиве ЕС по борьбе с финансированием терроризма и легализацией доходов, полученных преступным путем или от продажи оружия массового уничтожения.

Внимание! Если вам необходима юридическая помощь в планировании и проведении транзакций по счетам в финансовых институтах Украины, обращайтесь к нашим специалистам в онлайн-чат или на электронный адрес info@offshore-pro.info. Согласно переработанному закону НБУ, представителями ваших интересов могут быть адвокаты и нотариусы, сотрудники юридических организаций с соответствующей лицензией.

Финмониторинг в Украине 2020: санкции и штрафы

Кроме деталей по подозрительным транзакциям и платежам, инвесторов и бизнесменов из Украины и других стран с бизнес-интересами в украинской юрисдикции интересуют применяемые ограничения банков при выявлении подозрительных операций. Едва ли не самой важной новостью стало право Государственной службы финмониторинга Украины (далее – ГСФМ) без решения суда, самостоятельно, блокировать счета и начислять штрафные санкции. Так, любой банк Украины вправе приостановить финансовую операцию с подозрительными «симптомами», сам же клиент может получить штраф в размере от 51 тыс. до 1,3 млн. грн. Максимальные санкции для финансовых учреждений достигают 5 млн. EUR.

По сути, ведомство получило расширенный круг полномочий с возможностью действовать только на основании подозрений. Дополнительно служба создает собственные внутренние списки СПФМ (субъектов первичного финансового мониторинга), а также «черный список» неблагонадежных клиентов, которые будут передаваться во все финансовые организации Украины.

В перечне важных юридических нюансов, возникших после переработки закона НБУ о финмониторинге в Украине:

• активы замораживаются, если клиент или контрагент клиента являются фигурантами специального списка ГСФМ;
• до полного завершения глобальной проверки владелец счета не может им пользоваться (закон устанавливает максимальный период проверки, но сроки могут продлеваться);
• 2 рабочих дня получает банковское учреждение для блокировки счетов без уведомления клиента (в этот период данные направляются в ГСФМ на проверку, которая может длиться от 7 рабочих дней);
• уведомление о разбирательстве в устной форме не предоставляется – при внезапной блокировке счета клиенту необходимо направить письменный запрос и получить письменный ответ;
• оспаривание решений по блокировке счетов рассматривается в ходе процесса по административным нарушениям;
• юристы рекомендуют заранее уведомлять банки Украины о запланированных нестандартных, рисковых и крупных сделках, либо заручаться поддержкой адвокатов-представителей.

Все банковские и прочие финансовые учреждения Украины получили право дистанционно верифицировать и идентифицировать клиентов с помощью разнообразных методов. Кроме BankID и цифровой электронной подписи, банковские служащие имеют право связываться с клиентом по видеосвязи для проверки документов в онлайн-режиме. Также следует учитывать, что новшества привели к новым подходам в обслуживании политически значимых персон (PEP) и членов их семей. В этом случае применяется только риск-ориентированный подход с проверкой по KYC, степень рискованности клиента определяется должностью, периодом службы на государственных постах и размера/вида используемых услуг банков Украины. Учреждения обязаны относиться к публичным персонам как к клиентам из категории иностранных/международных деятелей.

Whistle-blowing и меры воздействия при нарушении действующего закона НБУ

Whistle-blowing – информирование о возможном нарушении положений финансового мониторинга Украины со стороны банков. В частности, организации обязаны создавать собственные анонимные каналы уведомления о подозрительных транзакциях или явных нарушениях.  Это распространенная международная практика, которая соответствует положениям Директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Финмониторинг в Украине ввел детализированные правила перечисления средств, в том числе для иностранных банков-корреспондентов. Специальными каналами для выявления подозрительных клиентов и финансовых операций отныне имеют право пользоваться все банковские сотрудники с последующим сообщением о нарушениях руководителю или другому должностному лицу.  

Внимание! Банки Украины получили право возлагать идентификацию и верификацию клиентов любым из указанных методов на агентов/официальных представителей.

В перечне мер противодействия незаконных или подозрительным финансовым операциям:

• полное аннулирование лицензий/свидетельств, прочих разрешений на деятельность;
• письменные предупреждения;
• штрафные санкции;
• обязательство субъекта первичного финансового мониторинга отстранить определенное должностное лицо;
• письменные соглашения с СПФМ о принятии мер по борьбе с незаконными финансовыми операциями;
• обязательство СПФМ выплатить определенную сумму при нарушении действующего закона НБУ с поправками от 27.04.2020 г.

Если в результате деятельности компании или финансовых операций физического лица следует несколько нарушений, меры противодействия накладываются. В свою очередь, сами СПФМ обязаны в срочном порядке заблокировать активы контрагентов, включенных в перечень подозрительных лиц/организаций вследствие связей с терроризмом и преступными доходами. По сути, субъекты первичного финансового мониторинга Украины должны самостоятельно выявлять бенефициаров доходов от деятельности трастов, фондов, прочих юридических и физических лиц.

Правила финансового мониторинга Украины в отношении страховых компаний

В данном разделе статьи мы рассмотрим, какие финансовые операции страховых компаний могут иметь статус «подозрительные», и как четко определить цель финансовой операции. Например, все государственные пожертвования на счет некоммерческой организации будут считаться подозрительными, если эти платежи и переводы остаются основным источником поступлений.

Что касается деятельности страховых компаний Украины, финмониторинг четко определяет признаки преступного использования счета или средств, добытых нелегальным путем. Среди них:

• регулярное составление договоров/внесение изменений в контракты на явно невыгодных для клиентов условиях;
• повышение страховой суммы без четкого объяснения цели такого повышения;
• оформление полисов по страхованию имущества, когда доходы клиента не позволяют владеть таким имуществом;
• привлечение крупных наличных сумм для выплаты страховых возмещений (частями или целой суммой);
• оформление договоров страхования компаниями на стадии банкротства или ликвидации (при неудовлетворительном финансовом состоянии);
• выдача полисов по суммам, значительно превышающим суммы рисков клиента;
• быстрое наступление страхового случая после заключения контракта с клиентом;
• перестрахование рисков клиента с неудовлетворительным финансовым состоянием;
• заключение страховых договоров с посредниками, находящимися в нетипичных для таких документов странах или в государствах, не следующих Директиве ЕС по борьбе с отмыванием денег;
• подтверждающие страховой случай документы имеют явные признаки фальсификации;
• финансовые операции, превышающие привычные движения средств по счетам страховщика.

Отметим, что в список подозрительных ГСФМ Украины также относит транзакции и платежи по счетам в пользу третьего лица, особенно по договорам страхования жизни. Все повторные платежи на имя лица, ранее получавшего страховое возмещение, также подпадают в разряд подозрительных операций. Владельцам страховых компаний необходимо помнить, что ГСФМ непременно заинтересуется операциями по краткосрочным депозитным договорам, которые составлены в последнюю дату квартала или сразу после ее наступления.

Финмониторинг Украины 2020: индикаторы подозрительных наличных операций

 Ранее мы отмечали, что физические лица могут привлечь внимание Государственной службы ФМУ регулярными переводами из-за границы без открытия счета в банке. Сегодня рассмотрим другие виды наличных операций, которые определены НБУ как подозрительные. А именно:

• суммы и количество переводов/платежей не соответствуют профессиональной, личной, деловой деятельности клиента;
• регулярное обналичивание средств предполагает постоянное округление крупных сумм;
• снятие наличных по счетам клиентов одновременно несколькими лицами в одном отделении или через разные филиалы одного и того же банка;
• на счет поступают средства в крупных размерах с отметкой «выручка от продажи активов», но подтверждающие документы отсутствуют;
• нет подтверждения крупным снятиям наличных для расчетов с контрагентами;
• регулярный обмен большого количества мелких банкнот на деньги крупного номинала;
• больше 30% транзакций по счетам – снятие наличных (если не характерно для вида деятельности компании);
• обналичивание крупных сумм после полугодового нулевого баланса по счету;
• регулярные валютообменные операции с наличными средствами.

Под подозрение также попадают финансовые операции в большом количестве, которые предполагают внесение небольших сумм в разных отделениях банка (или у разных кассиров) на один и тот же счет (в том числе в иностранном банке). Юристы Украины советуют воздержаться от снятия наличных со счета в крупном размере, если они получены иностранным переводом на счета без активного и постоянного движения средств. Также не стоит снимать наличные средства в крупном или полном объеме со счетов нескольких клиентов в банкоматах.

Государственную службу финансового мониторинга Украины однозначно заинтересуют циклические движения средств по счетам, операции в один операционный день на крупную сумму, совершенную в терминалах или банкоматах.  Также напоминаем, что все юридические и физические лица обязаны уведомить обслуживающий банк о планируемой финансовой операции на сумму 150-400 тыс. грн.

Как не стать подозрительным клиентом, если пользуешься кредитами и займами?

Пользователи банковских счетов попадают под действие нового закона НБУ, если кредит/займ погашается средствами третьих лиц, при составлении договора клиент не интересуется процентными ставками и другими условиями. Также вы можете стать «подозрительным» объектом в следующих случаях:

• погашаете долгосрочный кредит на крупную сумму в короткий срок после заключения договора;
• используете займ не в тех целях, которые указаны в документах;
• нет четкого обоснования целесообразности кредитования;
• погашаете просроченный долг средствами без обоснованного происхождения;
• осуществляете операцию по обеспечению кредита депозитными средствами;
• совершаете сделки кредитными средствами не по указанному назначению;
• оформляете залог, официально принадлежащий третьему лицо без определенной связи с заемщиком.

Также обращаем ваше внимание, что интерес со стороны ГСФМ Украины может проявляться к сделкам по купле-продаже неликвидных акций, ценных бумаг компаний без открытой информации об их деятельности, а также при покупке активов по существенно заниженным ценам (в сравнении с рыночной стоимостью).

Напоминаем нашим читателям, что официальными представителями ваших интересов по осуществлению, планированию финансовых операций могут быть адвокаты и нотариусы с соответствующей лицензией. Если вам необходима помощь (разовая или постоянная) в проведении платежей и переводов от имени физических/юридических лиц без нарушений правил финансового мониторинга, пишите нашим специалистам на электронный адрес info@offshore-pro.info.