В странах постсоветского пространства такой метод оплаты как чековая книжка непопулярен, но существуют страны, где при помощи выписанного чека можно оплачивать покупку, рассчитываться с долгами и совершать множество других платежных операций. США – одна из стран, где чековая книжка – популярный способ оплаты, но не только этой страной ограничивается действие чеков. Ближний Восток тоже с удовольствием совершает платежи таким образом.
Арабские Эмираты – одно из государств Ближнего Востока, где помимо наличных и банковских карт активно используются для оплаты и чековые книжки, посему, открывая банковский счет в Дубае, позаботьтесь о том, чтобы получить ее.
Что предшествовало появлению чеков?
Считается, что само слово «чек» произошло от английского глагола to checker, который переводится на русский, как «графить». Корень этого глагола встречается во многих английских словах, в том числе и в exchequer (что переводится, как казначейство). Филологи считают, что корень английского глагола to checker вошел в состав слова «казначейство» из-за того, что до Х века в финансовых учреждениях Западной Европы все расчеты производились при помощи абака. Абак – это специальная доска с разграфленной основой, при помощи которой можно совершать достаточно сложные математические операции. Проще говоря, это первый калькулятор.
Английское казначейство в средние века придумало свой оригинальный способ произведения расчетов, которой и заменили абак. Столы чиновников были покрыты клетчатыми скатертями, благодаря которым можно было слагать и вычитать. Именно столь оригинальные скатерти привели к тому, что казначейство в народе стали звать Палатой шахматной доски. Название настолько полюбилось всем, что постепенно стало официальным, и так главный финансовый институт Великобритании именовался до середины XIX века.
Как чек стал популярным платежным инструментом?
Точно неизвестно, когда и где был выписан первый чек, а вот популярностью этот способ оплаты начал пользоваться уже в конце XIX – начале XX века, особенно – в Западной Европе и США. В связи с этим пришлось печатать на чеках дополнительные элементы, которые бы могли защитить это платежное средство от мошенников.
Уже в ХХ столетии ввели такой способ подтверждения подлинности чека, как подпись того, кто его выписал. Дополнительная система защиты – написание суммы не только цифрами, но и словами. Таким образом пытались бороться с исправлениями суммы на чеке на большою со стороны тех, кто обналичивал его.
Несмотря на подобные меры защиты, мошенники все равно умудрялись совершать нечестные коммерческие сделки. Конец этому был положен лишь в 1960-х годах, когда на каждом чеке начали печатать сложные кодировки формата MICR, где хранилась информация о банке, номере чека, самом счете и прочая. Ее распознавали компьютеры всех финансовых институтов, посему обналичить сумму чекодержатель мог теперь в любом банке. Подобная система оказалась столь удобной, что с успехом используется до сих пор, хотя после ее изобретения прошло больше полувека.
Чеки, как способ оплаты были признаны на территории СССР соответствующим законом от 1929 года. Этот закон разрешал действовать на территории страны двум видам чеков: денежным, благодаря которым различные предприятия и организации получали наличные средства и расчетным, которые обязывали банк совершить безналичный перевод с одного счета (того, кто выписал чек) на другой (что принадлежал чекодержателю).
С распадом Союза чеки продолжают использоваться во многих его бывших республиках, в том числе – и в России. И хотя любой, кто имеет депозит в банке, может заказать себе чековую книжку, популярным способом оплаты она так стать и не смогла.
Существование чековых книжек на территории ОАЭ
Арабские Эмираты – удивительная страна во многих отношениях. Иногда ее правительство опережает свое время и задает тон всему миру (например, уникальные архитектурные шедевры, возведенные в Дубае, неоднократно вошли в «Книгу рекордов Гиннеса»), а иногда то, что находится на пике популярности здесь, вышло из моды за рубежом. В Европе и США банковские карты постепенно вытесняют чековые книжки, а вот в ОАЭ, все три способа оплаты (дебетовые карточки, наличные и чеки) пользуются равноценной популярностью.
Нельзя сказать, что чеки проникли во все сферы жизни Дубая. Например, в магазине вы не сможете рассчитаться чековой книжкой. А вот оплатить коммунальные услуги, ипотеку, покупку или аренду недвижимости, погасить задолженность по кредиту у вас, скорей всего, попросят при помощи выписанного чека.
Чековые книжки, выдаваемые банками ОАЭ, мало чем отличаются от европейских или американских, да и обналичивание указанной суммы проходит по тому же принципу. Владелец чековой книжки может заполнять ее, ведя запись на арабском или английском языке.
Бесплатный подбор
личного банковского счета за границей для
лиц с депозитом €5000+ от банковского
эксперта с опытом 7+ лет.
личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.
Кто может претендовать на чековую книжку в Дубае?
Тем, кто не проживает постоянно в этой стране, чековая книжка не нужна. Для финансовых сделок, совершаемых туристами или теми, кто оказался в ОАЭ проездом, вполне хватит наличных и пластиковых карт. Да и не смогут нерезиденты претендовать на получение чековой книжки от местного банка, даже если откроют здесь счет. Исключение – воспользоваться дорожными чеками, которые вы можете получить в банке страны своего проживания, а затем просто рассчитываться ими не только в ОАЭ, но и в любом другом государстве, где подобное средство оплаты не запрещено.
Все владельцы резидентских виз могут не только открыть банковский счет в Дубае, предоставив, при этом, минимум документов (паспорт, копию визы, иногда еще и – разрешение от своего работодателя), но и запросить чековую книжку. Если вы знаете, что будете совершать много сделок с ее помощью, то за дополнительную плату (несколько дирхам за одну страницу) вы можете запросить вторую чековую книжку.
Как правильно пользоваться чековой книжкой в Дубае?
Особой премудрости в этом деле нет, однако во избежание проблем следует помнить несколько правил:
Алгоритм оплаты чеком выглядит так: владелец книжки выписывает чек на определенную сумму за оказанные услуги или полученный товар чекодержателю. Тот идет в банк и просит или выдать ему указанную в чеке сумму наличными, или перевести ее на свой счет. Кстати, сделать это можно и посредством интернет-банкинга.
Чтобы чек был действенным, на нем должны стоять: дата его выписывания, сумма (цифрами и прописью), подпись владельца чековой книжки, которая была бы идентична тому образцу, что имеет банк. Если хотя бы одно их трех названных полей не заполнено, такой документ считается недействительным.
Как только вы получили чек к оплате, постарайтесь обналичить его в течение одной недели, максимум – 20 дней. Именно столько выписанный чек считается действительным в ОАЭ в отличие от США, где этот срок растягивается на 6 месяцев или Австралии, которая дает на обналичивание суммы больше года.
Если вы выписали чек, то постарайтесь не снимать крупные суммы со своего счета или не расплачиваться слишком активно карточкой в магазинах, пока чекодержатель его не обналичит. Если на вашем текущем счету находится не та уж много денег, то вы рискуете превысить свои траты, и чекодержатель просто не сможет получить всю сумму согласно чеку, что приведет к серьезным последствиям.
Уголовная ответственность за пользование чековой книжкой
Не стоит относиться к пользованию чековой книжкой в Дубае, как к интересному развлечению. В Арабских Эмиратах нельзя выписывать чек, если:
- вы не уверенны, что на вашем счету есть вся нужная сумма;
- вы собираетесь поставить на документе лишь подпись, не заполнив другие обязательные поля, такие как «дата» и «сумма».
Не стоит выписывать несколько чеков одновременно разным людям, зная, что это приведет к конфликту интересов, то есть – все чекодержатели не смогут обналичить свои бумаги.
Любое из этих действий, даже совершенное без злого умысла, может привести к тому, что вы понесете уголовную ответственность за мошенничество. Обычно, наказание нарушителя происходит в три фазы:
- Если чекодержатель пришел в банк, чтобы обналичить свой чек, а это оказалось невозможным из-за слишком маленького остатка на вашем счету, то служащий финансового института передает этот самый чек вместе с документами, подтверждающими вашу неплатежеспособность в участок. Полиция регистрирует заявление и после получения более детальной информации о вас, как о должнике, открывает уголовное дело.
- У должника, который выписал чек, что невозможно обналичить, есть два пути: сбежать из страны, что сделать маловероятно, если вы здесь работаете или живете, или же – покаяться и отдаться в руки правосудия (весьма справедливого в ОАЭ, кстати). Многим должникам первый путь кажется весьма привлекательным и они уезжают из ОАЭ на время, надеясь, что за период их отсутствия все забудется и утрясется. Однако, вернувшись, они рискуют сразу же оказаться в тюрьме, ведь бегство еще больше усугубляет их вину.
- Если вы не стали сбегать и полностью осознали свою вину, то вам остается лишь ждать конца расследования и назначения наказания.
Уголовная ответственность за неправильное пользование чековой книжкой
Одна из причин, почему чеки стали столь популярным инструментом оплаты в Дубае, – строгое наказание в случае мошенничества с ними. Если чекодержатель не может обналичить свою бумагу из-за того, что на счету должника осталась слишком маленькая сумма, то после расследования этого самого должника могут приговорить либо к выплате крупного штрафа, либо к тюремному заключению, что может длиться как месяц, так и несколько лет.
Серьезность наказания зависит от поведения самого должника. Если произошла ошибка, и вы готовы немедленно исправить ситуацию, то есть компенсировать чекодержателю всю сумму, то дело вообще могут закрыть даже без присуждения штрафа. Все это лучше не доводить до судебного разбирательства. Именно поэтому, как только вы обнаружили, что на вашем счету слишком мало денег или вы вспомнили, что не поставили на чеке дату/подпись или не указали сумму, немедленно сами свяжитесь с чекодержателем и объясните ему все, а не дожидайтесь, пока он отправиться в банк.
Не стоит думать, что уголовную ответственность могут понести лишь физические лица, оплачивающие при помощи чека свои личные расходы. Если уполномоченный вами сотрудник выписал чек от лица компании кому-то, а чекодержатель не смог его обналичить из-за того, что на корпоративном счету вашей фирмы осталась слишком маленькая сумма, то вы, как руководитель, понесете за это ответственность.
Какие споры ведутся в ОАЭ по поводу чековых книжек?
Многие иностранные предприниматели считают, что наказание за неправильно выписанный чек, которое чаще всего случается по неосторожности, а не по злому умыслу, излишне жестокое. Известны случаи, когда предприниматель выписывал чек, а чекодержатель не мог его обналичить из-за маленького остатка на счету. Ничего не подозревающий бизнесмен находился в это время за пределами ОАЭ по делам, а, вернувшись в страну, сразу же попадал в тюрьму, где и узнавал, что стал объектом уголовного расследования.
Эксперты утверждают, что если так и будет продолжаться, то чековые книжки скоро и вовсе будут вытеснены с рынка Дубая, что приведет к неудобствам самих предпринимателей и тому, что банки потеряют источники дохода. Эти же эксперты ссылаются на закон, который еще в 2012 году подписал Президент Арабских Эмиратов. Согласно нему, человек, который выписал чек неправильно или сделал это тогда, когда на его счету не было нужной суммы, не преследуется полицией. Ему дается шанс все исправить самостоятельно. Пока этот закон не совершенен, поскольку он касается только граждан, а они, как известно, представляют меньше 10% всех жителей Дубая.
Пока правительство ОАЭ не комментирует, будут ли вноситься изменения в закон, чтобы он распространялся не только на локалов, но и на всех владельцев чековых книжек. Изменения обсуждаются лишь в прессе, на форумах, на конференциях и т.д. Но известно, что подобную трансформацию закона хотели бы многие резиденты.
