Банковские переводы и финансовый контроль в условиях санкций

После обострения ситуации на Украине банковский сектор России перешёл на особый режим работы. У россиян возникло множество вопросов, найти ответы на которые довольно трудно. Граждан России чаще всего интересовали такие темы:

• Могу ли я перевести через банк все свои деньги в другую страну.
• Сколько денег вы можете перевести через банк без риска попасть под контроль Центробанка / ФНС?
• Сколько денег я могу перевести с одного счета в банке на другой, не вызывая к этому интереса со стороны регулятора?
• Сколько денег Центробанк разрешает перевести за рубеж через банк?
• Каков лимит перевода на карту другого банка (в России, странах СНГ, дальнего зарубежья)?

Многие слушали о новшествах из ненадёжных источников, из-за чего цельной картины ситуации у большинства людей нет. Чтобы упростить жизнь нашим русскоязычным читателям, мы решили подготовить небольшой сборник вопросов и ответов по этой теме. Но сразу заметим, что общая статья не заменит собой индивидуальной консультации в режиме тет-а-тет с экспертами портала International Wealth. Договориться об условиях её проведения Вы сможете посредством электронной почты (e-mail info@offshore-pro.info), либо используя альтернативные каналы коммуникации.

Могу ли я перевести все свои деньги в другую страну? Сколько денег вы можете перевести за рубеж?

Технически это возможно ‒ Центробанк Росси не вводил запрет на международные переводы из России за рубеж, поэтому говорить о том, что среднестатистический россиян будет сильно ущемлён в правах, некорректно. Но регулятор, стремясь защитить финансовую систему России, был вынужден ввести некоторые лимиты / ограничения, поэтому международный перевод за рубеж немного усложнился (но, повторимся, не стал невозможным).

Если говорить конкретно, то по состоянию на середину июня 2022 года ситуация для россиян выглядит следующим образом (последний раз лимиты / ограничения менялись 8 июня). Банк России установил новые ограничения для россиян из дружественных стран на переводы за рубеж на уровне 150 тыс. USD (или в эквиваленте в любой другой валюте). Отметим, что ранее лимиты / ограничения были существенно ‒ в 3 раза ‒ меньше, они действуют с начала марта.

Для перевода за границу россияне могут использовать счёт в любом банке России, но можно переводить деньги и напрямую, через отделение банка. Правила упрощают жизнь иностранцам, которые официально трудоустроены в России, либо же работают в РФ по договорам гражданско-правового характера. Единственное, о чём следует помнить ‒ переводимая сумма не должна в этом случае превышать размера заработной платы или гонорара за выполненные работы.

Ситуация с резидентами недружественных стран несколько сложнее. Им регулятор установил более жёсткие лимиты / ограничения, максимальная сумма ‒ до 10 тыс. USD (с открытием счёта в любом банке России), либо до 5 тыс. USD (без открытия счёта). Срок действия новых правил ‒ до 30 сентября 2022 года, но официальные лица Центробанка предупреждают, что ограничения могут измениться в любой момент.

Также стоит заметить, что Центробанк постепенно смягчает свою политику в отношении купли/продажи валюты. Так, с 18 апреля граждане России смогут покупать наличную валюту в банке, но с рядом ограничений, появится ли возможность валютного перевода для россиян, регулятор пока умалчивает.

Ответ на вопрос, который интересует состоятельных граждан России, ‒ могу ли я вывести все свои средства за рубеж, пока остаётся открытым. Действующие правила валютного регулирования пока такую возможность не предусматривают (по крайней мере, будут действовать ограничения, затрудняющие или делающие невозможным перевод через банк значительных сумм).

Сколько денег вы можете перевести без риска попасть под контроль? Сколько денег я могу перевести с одного счета на другой, не вызывая к этому интереса?

Сам факт того, что регулятор (Центральный банк) разрешил переводы и снизил лимиты / ограничения, не означает, что контроль за такими операциями будет формальным. Россия и все россияне сейчас «живут» в достаточно сложных и непростых условиях, поэтому говорить об отмене контроля и полной вседозволенности как минимум наивно. Частный перевод россиянина через банк по России или за границу ‒ это одно, а вывод капитала и расшатывание стабильности финансовой системы ‒ совсем другое.

Физлица (россияне) и переводы через банк, основные принципы контроля:

• Контроль за переводами россиян осуществляется в рамках закона № 115-ФЗ (О противодействии отмыванию денег и терроризму. По этому закону банки России обязаны сами выявлять подозрительные операции / счета и передавать сведения по ним в Росфинмониторинг.
• Контроль со стороны банка проходит незаметно для россиян.
• В сентябре 2021 года ЦБ подготовил очередную инструкцию для банков России. В ней разъяснялось: а) какие операции следует считать подозрительными; б) как банки должны реагировать на такие операции. Отметим, что настройка системы мониторинга / контроля ‒ обязанность самих банков, функции Центробанка и РФМ ‒ контроль и надзор.

Признаки, которые Центробанк России считает подозрительными (необходимо соблюдение не менее 2 критериев, касается всех коммерческих банков):

• Чрезмерное число контрагентов. Больше 10 / 50 (в день, в месяц).
• Большое количество переводов в обе стороны. Более 30 операций в день через банк ‒ зачисление на счёт, списание со счёта.
• Большие суммы. Лимиты / ограничения, установленные Центробанком, ‒ более 100 тыс. руб. / 1 млн. руб. (в день в месяц).
• Минимальный промежуток времени между переводами. Менее минуты ‒ переводы через банк идут один за другим.
• Большое количество операций. Временной критерий ‒ любые 12 часов подряд на протяжении суток.
• Остаток на счёте на конец дня. Нормы Центробанка ‒ не более 10% от средневзвешенного дневного объёма.
• Отсутствие обязательных платежей / переводов. Нет транзакций в пользу ЮЛ / коммунальных служб, переводы исключительно между ФЛ.
• Терминалы онлайн-банкинга. Совпадение устройств, с которых были инициированы переводы, у нескольких ФЛ.

Потенциальные риски и угрозы для россиян:

• Появился доступ к банковской тайне у ФНС. Но если говорить откровенно, для россиян это окажется практически незаметным, ведь их операции / переводы и без того являлись секретом Полишинеля.
• «Случайные» переводы за выполненную работу (даже если Вы не оформлены официально) банк блокировать не будут. Формальные ограничения есть, но мелочами никто заниматься не станет.
• Даже если переводы по Вашей карте в любом банке России подпадают под критерий «подозрительная активность», сразу личный счёт никто блокировать не станет ‒ банк сначала запросит данные у владельца счёта. Возможно, на время выяснения ситуации будут действовать особые лимиты и ограничения на переводы.
• Блокировки счёта за «левые» переводы и операции россиян пока не стали массовыми, но реальный уровень контроля позволяет регулятору или банку сделать это без особых проблем.
• Переводы и операции физлиц – граждан России ‒ под тотальный контроль пока не подпадают, но случаи блокировки счёта в банке / перевода через банк уже были.
• Банки России не будут по своей инициативе блокировать счёт обычного человека, даже если будут замечены признаки незаконной коммерческой деятельности (к примеру, частные уроки, оплата услуг сантехника, дизайн сайта, мелкие торговые операции). Но если это сделает ФНС, используя открытые источники (социальные сети), банки такую информацию смогут выдать.
• Банки России будут активно противодействовать нелегальному бизнесу, онлайн-казино и структурам с признаками финансовой пирамиды, но действующие ограничения и лимиты не будут направлены «против» обычных россиян.

Как санкции затронут мои финансы?

Мы рассмотрели 4 типичных вопроса, которые часто возникают у наших читателей и клиентов после введения санкций против России. Но ограничения и лимиты на «бытовом» уровне могут быть совсем другими. И они не ограничиваются джентльменским перечнем, о котором мы поговорили выше:

• Могу ли я вывести все свои средства за рубеж?
• Сколько денег я могу перевести, не попадая под контроль банка?
• Сколько денег я могу перевести с одного счета на другой, не вызывая подозрений?
• На какую сумму можно сделать международный перевод через банк или платёжную систему?

В последнем разделе мы предлагаем обсудить вопросы, лежащие немного в стороне от стандартного блока вопросов ‒ счета, переводы, переводы за границу, действия регулятора, контроль со стороны Центробанка.

Может ли Центробанк заморозить мои счета и вклады в банке?

Центробанк ‒ национальный регулятор финансового рынка России, заниматься конкретно Вашим счётом он точно не будет. Операции по Вашему счёту, переводы между счетами и за границу, установление лимитов для счёта ‒ всё это функции конкретного банка России, клиентом которого Вы являетесь. Поэтому рекомендуем не волноваться и не паниковать ‒ страшилки про тотальный контроль россиян и драконовские ограничения Центрального банка ‒ это слухи, под которыми нет никаких реальных обоснований.

Самое важное по теме, валюта (подробнее ‒ в отдельной статье):

• Снятие валюты со счёта в банке ограниченно, но не запрещено. Вы можете взять со своего счёта не более 10 тыс. USD (или эквивалент), оставшиеся средства разрешено снимать в рублях, но можно и оставить, пока ограничения и лимиты не будут сняты.
• При валютных операциях должен быть использован официальный обменный курс Банка России.
• До 9 сентября коммерческие банки не имеют права брать с россиян комиссию за снятие валюты.
• Доставка наличной валюты в Ваше отделение банка может потребовать несколько рабочих дней.
• На период действия ограничений коммерческие банки России имеют право выдавать только наличные доллары и евро.
• До 9 сентября проценты по валютному вкладу в банке можно получить только в рублях.

Приостановка / блокировка переводов в России:

• В большинстве случаев подобные действия банка ‒ защита клиента от мошенничества.
• Для подтверждения платежа / перевода Вам может позвонить сотрудник банка, но он не станет выспрашивать данные банковской карты.
• Ещё один возможный канал подтверждения перевода / транзакции ‒ SMS-сообщение. Но в этом случае перезванивайте только по официальному номеру телефона банка.
• Международные денежные переводы из России осуществляются только по официальному курсу регулятора ‒ Центробанка.
• Вы можете переводить деньги за рубеж через платёжные системы (лимит / ограничение ‒ до 10 тыс. USD в месяц), на лимиты банка это никак не влияет.
• Вы можете переводить деньги в счёт оплаты покупок в интернете.
• В ряде случаев международные переводы из России через банк осуществляются без лимитов и ограничений.
• Международные переводы в Россию из зарубежного банка или через электронный кошелёк официально можно получить только в рублях.

Рекомендации, выводы

Действия Центробанка по поддержанию финансового сектора России в условиях санкций логичны, предсказуемы (в хорошем смысле слова) и необременительны для россиян. Вы можете делать переводы через банк, покупать валюту, оплачивать покупки и получать оплату за неофициальные услуги (чаще всего банки просто закрывают на это глаза).

Но если (но не когда!) санкции начнут реально работать, можно предположить, что Центробанк ужесточит контроль, в том числе ‒ за переводами и картами физических лиц. Поэтому мы рекомендуем набраться терпения ‒ совсем скоро ситуация должна проясниться.

Дополнительные источники информации по теме (банки, переводы, лимиты, ограничения, контроль Центробанка):

• Россиянам разрешили перевод средств между иностранными счетами в банках.
• Российские банки под санкциями ‒ полный список.
• Лимиты и ограничения на вклады россиян и опасения банков Великобритании.
• Зачем нужен счёт в иностранном банке?
• В каких странах СНГ можно открыть счёт в банке россиянам и иностранцам?

Если Вам нужна помощь, пишите нам прямо сейчас. Желаем успеха во всех деловых начинаниях!