Банковская анкета: ошибки, которые могут стоить счета

Иностранные банкиры требуют указывать в анкете максимально полную информацию о компании и владельце счета. Даже небольшие ошибки при заполнении документа могут привести к отказу в сотрудничестве. Однако и в таких жестких рамках есть свои тонкости и нюансы. Главное, четко понимать – какие данные обязательны, а про какие можно не рассказывать. Рассмотрим подробно, как правильно заполнить анкету в иностранном банке, чтобы не получить отказ в открытии счета. 

Информация о хозяйственной деятельности: что о ней важно указать

Указывая данные о хозяйственной деятельности, в анкете обычно пишут сокращенно: например, маркетинговые услуги или поставка товаров в страны ЕС. Но это лишь в целом описывает деятельность предприятия, такой информации недостаточно. Потом банк обязательно задаст дополнительные вопросы, и ответы лишь затянут процесс открытия счета. Поэтому лучше сразу при подаче анкеты рассказывать о хозяйственной деятельности максимально развернуто и подробно. 

Если вы занимаетесь поставкой товаров, важно указать, где берете товары, где и как изготавливаете, где они хранятся, каким образом попадают к конечному покупателю. Если это услуги, важно уточнить, что именно в них входит, каким образом вы их реализуете. Потому что даже такие простые услуги, как маркетинговые или рекламные – для банка это обобщенное понятие. Они могут включать разные направления, ниши – реклама в интернете, брендирование, разработка сайтов, создание рекламных видеороликов и проч.  

Обязательно следует указать, как и где ищете заказчиков, например, через свой сайт, рекламу в интернете, социальные сети. Каким способом вы нарабатываете базу клиентов, какие у вас есть для этого специалисты в штате. Это обязательная информация, банк в любом случае будет ее требовать. 

Если открывается счет для торговой компании, банк может попросить предоставить прайс-лист, чтобы ознакомиться со стоимостью товаров. Были случаи, когда представитель банка лично заходил на сайт и проверял, как именно осуществляется заказ и покупка товара. Если у него возникали трудности с функционалом, просил подробно рассказать, как клиенты будут заказывать, оплачивать и получать товар. 

Информация о клиентах и контрагентах

Нужно быть готовым, что при проверке компании, так же тщательно будут проверять и ваших контрагентов. Банк может потребовать отсканированную копию подписанных контрактов, предыдущие договоры, выставленные инвойсы. 

Даже когда бизнес новый – стартап или только открытая компания, банк все равно может запросить информацию о контрагентах. Если их еще нет, рекомендуется подробно описать нюансы бизнеса и обязательно предоставить бизнес-план. Подробно рассказать, как именно вы планируете искать клиентов, где будете размещать информацию о своей деятельности. 

Сегодня в эпоху интернета много организаций работает по так называемым публичным офертам. Например, если компания заказывает рекламу в Google, то подписанного контракта, естественно, не будет. Но, тем не менее, нужно обязательно указывать, что вашим партнером является Google, и вы работаете по общей публичной оферте, единой для всех пользователей сервиса. 

Резюме

В целом, о хозяйственной деятельности следует предоставить как можно больше информации. Даже если в банковских бланках не хватит места для полного описания, данные подаются в виде отдельного документа. Например, бизнес-план всегда подается отдельно. 

• Если бизнес уже существует. Важно показать схемы товарооборота/услуг: где берем, как организована логистика и склады для хранения, кто конечный покупатель.
• Если бизнес новый. Предоставляем бизнес-план и обязательно указываем, как мы будем искать клиентов, наших потенциальных партнеров, описываем опыт бенефициара в этой сфере деятельности. 

Прогноз по входящим платежам. Какие обороты указывать?

В анкете любого зарубежного банка есть пункт, где нужно указать подробную информацию о входящих/исходящих платежах и денежных оборотах. Здесь важно обозначать только реальные данные. Потому что банк, основываясь на этой информации, просчитывает – сколько сможет в перспективе заработать на клиенте, открыв ему счет.  

Для банка неверная оценка ваших денежных оборотов и платежей – определенный риск. Например, вы заявляете, в течение года ваш доход от продаж составит 200 000$, а по факту выходит существенно меньше. Банк получает негативный показатель, так как он не заработал деньги, которые планировал. 

Так же негативно банк воспримет ситуацию, если предполагаемые обороты будут занижены. Например, в анкете указывается 100 000$, а по факту выходит 400 000$. В итоге банк не понимает, откуда взялись такие суммы, и инициирует дополнительные проверки. Разбирательства будут очень тщательными, пока банкиры досконально не выяснят, почему разница оказалась так велика. 

Поэтому при заполнении анкеты следует планировать и указывать максимально точные платежи и обороты. Всю информацию банкиры основательно проверят – в результате от нее может зависеть как оплата за обслуживание счета, так и дополнительные комиссии, если заявленные показатели в будущем не совпадут.

Резюме 

Несоответствие заявленных при регистрации оборотов – рисковый показатель для банка: 

• Если завысили – банк не заработал запланированные деньги.
• Если занизили – банк не понимает, откуда взялась сумма.

Чтобы избежать проблем, лучше заранее предупреждать о возможных изменениях. То есть, если ожидается поступление суммы больше, указанной в анкете, нужно сообщить банку до ее зачисления. Объяснить, например, что появился новый партнер и наметился рост продаж. Предъявить контракт и уточнить, как правильно выйти в этом случае на новые условия обслуживания. 

Список партнеров: кого указывать, а кого не стоит 

За последний год требования к пункту о партнерах в зарубежных финансовых учреждениях существенно изменились. Если раньше было достаточно указать название компании, то сейчас банки требуют максимально подробной информации – вплоть до точных банковских реквизитов. 

Это, естественно, создает определенную проблему, ведь на момент заполнения анкеты вы можете не знать полных банковских реквизитов возможных партнеров. Их придется запрашивать, что потребует дополнительного времени. Кроме того, если нет подписанного контракта, придется объяснять контрагенту, для чего они вам нужны. 

Всех указанных партнеров банкиры будут тщательно проверять. Это довольно «скользкий» момент. Есть риск получить отказ в открытии счета, если будущий или настоящий контрагент находится в черном списке. Поэтому лучше обозначать только основных партнеров, в которых вы точно уверены и можете предоставить о них полные данные. 

Кроме оценки рисков, банкирам нужны данные о партнерах, чтобы сформировать маршруты транзакций через банки-корреспонденты. Как правило, каждый зарубежный банк имеет своих корреспондентов – с разными требованиями к оформлению документов и условиями работы с конкретной валютой. Поэтому на момент рассмотрения анкеты банк сразу определяет, сможет ли он обслуживать ваши транзакции. 

Например, если банк не работает с корреспондентом, в котором открыт счет у вашего партнера, то вас об этом сразу предупредят. Тогда вам придется подбирать другой иностранный банк для работы именно с этим партнером. 

Резюме

О партнерах в анкете важно отметить:

• юридическое название компании;
• страну регистрации;
• назначение платежей (за что будут платить) и валюту;
• банк, в котором у компании открыт счет.

Эта информация используется для оценки рисков банка и планирования маршрутов через банки-корреспонденты.

Остатки по счетам и среднемесячные обороты

Некоторые банки выставляют свои требования к среднемесячным оборотам, остаткам на счете и среднему запланированному объему транзакций. Эти вопросы есть в анкете любого зарубежного банка. 

Когда банк оценивает вас как потенциального клиента, он формирует для себя определенный бизнес-план – сколько будет в перспективе зарабатывать на ваших операциях. За несоблюдение требований об остатке на счете банк может назначить дополнительные комиссии или штрафы. Например, швейцарский CIM Bank требует, чтобы на счету у юридического лица всегда оставалось не менее 5 000$, у физического – не менее 1000$. 

При использовании платежной системы, наоборот – лучше, чтобы на счету остатков не было. Платежная система предназначена только для проведения транзакций, а не хранения средств. Поэтому она может брать за обслуживание остатка дополнительную комиссию. 

Чтобы правильно спланировать обороты, банкиры просят обозначать и среднюю сумму транзакции. Например, вы заявляете, что на протяжении месяца вам поступят входящие платежи на общую сумму 400 000$. Банк должен понимать, будет две транзакции по 200 000$ или десять по 40 000$. От этого будут зависеть условия и требования оформления документации для банков-корреспондентов.    

Резюме

Вас могут попросить обеспечить заявленный остаток или наоборот выставить дополнительные условия хранения средств (платежная система). В некоторых случаях остаток на счете обязателен, за нарушение этого правила банк может назначить компании штраф.

SOF для бенефициара. Какие справки и остатки на счете показывать?

Банк проверяет бенефициара абсолютно по всем параметрам, в том числе – не является ли он политическим лицом и откуда у него заработанные деньги. Source of Funds (SoF) или источник дохода – один из основных показателей, от которого зависит решение банкиров и успешное открытие счета.   

Демонстрируя банку, что средства у бенефициара есть и они заработаны легальным путем, рекомендуется указывать: 

• Оформленную на бенефициара и оцененную недвижимость. В анкете стоимость можно указать приблизительно, ориентируясь на среднерыночные цены. Как показывает практика, банкиры не требуют каких-либо дополнительных документов от оценочных компаний.
• Ценные документы и счета в других иностранных банках. Второй показатель особенно важен и будет большим преимуществом. Банкиры обязательно свяжутся с коллегами, запросят данные о состоянии счета, транзакциях, уточнят, соблюдал ли бенефициар условия соглашения. 
• Если бенефициар индивидуальный предприниматель, нужно приложить к анкете справку об уплате налогов или копию декларации. Это актуально для специалистов из IT-сферы, которые сотрудничают с иностранными компаниями и/или владеют акциями таких компаний.   
• Если бенефициар получил деньги или другие активы в наследство, написать об этом в анкете и приложить подтверждающие документы. 

В анкете не желательно указывать:

• Крупные суммы в наличных. Исключением могут быть случаи, когда есть документальное подтверждение о получении таких средств. Например, договор купли-продажи недвижимости. 
• Цифровые активы – криптовалюты, NFT-токены. Зарубежные банки с недоверием относятся к таким активам, так как сложно проверить, каким образом они добыты. Исключение могут составлять банки, работающие с криптовалютой, но даже в этом случае потребуется документальное подтверждение. Например, если вы укажете, что продали недвижимость и на вырученные деньги купили криптовалюту, банк запросит квитанцию, по которой эта валюта приобреталась.  

Резюме

Важно показать банку, что денежные средства заработаны в реальном бизнесе, честным и законным путем.

Банки придают большое значение:

• оцененной недвижимости;
• ценным бумагам;
• счетам в других банках;
• справкам об уплате налогов;
• документам, подтверждающим приобретение наследства.

Банки не приветствуют:

• наличные деньги;
• криптовалюту.

Utility Bill – что это такое? Какие документы можно использовать?

Utility Bill в дословном переводе с английского – счет за коммунальные услуги. 

При открытии счета банки обязательно проверяют прописку и место жительства бенефициара, но не всем зарубежным учреждениям достаточно информации, указанной в паспорте. Даже банки, которые принимают отсканированную копию обычного гражданского паспорта, просят предоставить дополнительные документы. 

Такие требования связаны с тем, что бенефициар может иметь двойное гражданство и два паспорта, быть прописанным в одной стране, а проживать в другой. 

Какие документы подойдут для подтверждения места жительства:

• Справка с данными о регистрации из банка, в котором уже открыт счет. Стандартная форма справки не содержит эту информацию, но некоторые финучреждения предоставляют такую услугу – по запросу клиента вписывают данные о прописке. 
• Счета за коммунальные услуги, в которых указано ФИО бенефициара и место регистрации. Важно, чтобы адрес в платежке совпадал с адресом, указанным в анкете и паспорте. 

Если вы проживаете не по месту прописки, а например, в другой стране, можно предоставить договор аренды жилья, счета за интернет от местной компании-провайдера или квитанции о его оплате. Нужно постараться собрать как можно больше документов, подтверждающих ваше текущее место жительства. Это особенно важно, когда вы проживаете за границей без прописки и хотите открыть счет в этой же стране. 

Резюме

Utility bill – подтверждение регистрации бенефициара. Не все банки принимают прописку в обычном паспорте – книжечке.

Что можно предоставить:

• справку из банка, где указан адрес регистрации;
• счета на коммунальные услуги, с именем бенефициара и адресом проживания;
• справку о регистрационном адресе из госучреждения – ЖЭК, ЦНАП.

Кто подписывает анкеты? Идентификация личности и беседа с банкиром

Открывать счет и подписывать документы может как основатель, являющийся бенефициаром, так и акционер, за которым еще есть бенефициар. Также это право имеет генеральный директор, управляющий, ТОП-менеджер или любое иное уполномоченное лицо на основании  доверенности. Все будет зависеть от конкретной компании и ее структуры. 

В последнее время некоторые банки начали проводить идентификацию в онлайн-режиме, это стало особенно актуально в условиях COVID-пандемии. Но в любом случае встреча вживую может рано или поздно понадобиться, и бенефициару или уполномоченному лицу придется посетить банк. Например, чтобы лично представить оригиналы некоторых документов. Все будет зависеть от условий подготовки и подачи анкеты. 

Очень важный момент – беседа с банкиром и обсуждение анкеты. Подписант должен досконально знать, что указано в анкете и понимать все тонкости бизнеса, чтобы подробно ответить на любые вопросы. Никаких заминок во время разговора с банкиром быть не должно, иначе он решит, что вы пытаетесь обмануть банк, реализовать сомнительную операцию. 

Если раньше для открытия счета часто использовали подставное лицо, то сегодня сделать это в иностранном банке довольно сложно. Например, банкир сразу насторожится, если владелец компании из сферы IT не знает английского языка. Заподозрив неладное, представитель банка будет пытаться «поймать» подписанта на мелочах, и в результате может отказать в сотрудничестве. 

Примечательно, что причины отказа банкиры обычно не озвучивают. Это делается целенаправленно, чтобы вы, зная оплошности, не пытались открыть счет в другом финучреждении.  

Резюме

Банковские анкеты обычно подписывает бенефициар.

Идентификация проходит в два этапа:

1. Идентификация по документам, предоставленным при регистрации.
2. Идентификация через видеосвязь.

На видеоконференции обязательно нужно иметь оригинал паспорта. Быть готовым ответить на вопросы банкира по бизнес-плану, поставщикам и партнерам, собственным источникам дохода. При необходимости подробно рассказать обо всем, что было указано в анкете.

Чтобы не допустить ошибок и гарантированно открыть счет в иностранном банке, обращайтесь к нашим специалистам. Мы окажем детальную консультацию, поможем подготовить документы и правильно заполнить анкету.