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Sistemas de Pago Internacionales en 2024: Soluciones Financieras Transfronterizas para Empresas y Particulares

Individuos con un conocimiento limitado sobre tecnologías y servicios financieros a menudo sostienen que los sistemas de pago son únicamente útiles para empresas que enfrentan obstáculos al abrir una cuenta bancaria. En consecuencia, se suele aconsejar a las empresas optar por una cuenta bancaria convencional como una herramienta financiera confiable si llegan a requerir un instrumento de este tipo.

Cuando se trata de servicios dirigidos a particulares, la situación no difiere significativamente. Los sistemas de pago para individuos se consideran principalmente como una forma de realizar compras en tiendas en línea internacionales o de trabajar con clientes extranjeros como trabajadores autónomos. La creencia predominante es que para las transacciones cotidianas, una tarjeta de crédito o débito estándar, fácilmente obtenible en cualquier banco, es suficiente.

International Payment Systems

¿Por qué optar por sistemas de pago internacionales cuando existen herramientas financieras tradicionales tanto para empresas como para individuos? A primera vista, una cuenta bancaria tradicional parece satisfacer las necesidades de la mayoría de los clientes. Es fácil de usar y presenta pocos problemas en su utilización legal.

No obstante, no sugerimos que una cuenta bancaria esté obsoleta. Sigue siendo eficaz para muchas transacciones diarias. Pero ¿por qué limitarse cuando hay alternativas modernas y de fácil uso que son igualmente confiables y eficientes? Los sistemas de pago internacionales no reemplazan una cuenta bancaria, sino que la complementan.

En nuestro artículo, abordamos estas cuestiones clave:

  • El origen y la evolución de los sistemas de pago para empresas y particulares.
  • La diversidad de sistemas de pago internacionales disponibles en la actualidad.
  • Las diferencias fundamentales entre procesadores de pagos, servicios de transferencia de dinero y proveedores de pagos móviles.
  • La distinción entre los sistemas de pago internacionales y los bancos tradicionales.
  • La importancia de elegir cuidadosamente los sistemas de pago al igual que los bancos tradicionales para abrir una cuenta.

Los sistemas de pago para empresas y particulares presentan ventajas esenciales:

  • Rapidez en los pagos: Los sistemas de pago permiten transacciones en segundos, a diferencia de las transacciones bancarias, que pueden tardar de 2 a 3 días.
  • Flexibilidad: Los sistemas modernos de pago internacional tienen pocas restricciones y prohibiciones para los usuarios, lo que permite acceder al dinero en cualquier momento y lugar siempre que haya una conexión a Internet estable.
  • Acceso remoto: Los sistemas de pago funcionan a distancia, eliminando la necesidad de visitar personalmente una sucursal bancaria.

Jurisdicciones favorables para abrir cuentas: Reino Unido (cuentas personales y empresariales).

  • Niveles de seguridad: Tanto las principales entidades financieras como los sistemas de pago modernos ofrecen niveles de seguridad similares, con funciones avanzadas como el cifrado multicapa, la autenticación de dos factores y la biometría, ya sea a través de tarjetas bancarias o aplicaciones móviles.
  • Conveniencia: Los sistemas de pago internacionales proporcionan una variedad de servicios similares a los ofrecidos por los bancos tradicionales, como créditos, inversiones en metales preciosos, cambio de divisas y transferencias de dinero, pero con mayor comodidad. La única limitación es la falta de opciones de crédito.
  • Costos de mantenimiento más bajos: Las empresas pueden encontrar más económico mantener sistemas de pago en lugar de llegar a acuerdos con bancos y abrir cuentas separadas para aceptar tarjetas de pago.
  • Reducción del uso de efectivo: La transición al dinero electrónico es una solución eficaz tanto para consumidores como para empresas, disminuyendo la necesidad de medidas de seguridad y facilitando la elaboración de informes financieros, mejorando además el historial crediticio de la empresa.
  • Servicios sin contacto: La pandemia de COVID-19 resaltó la importancia de evitar el contacto físico. Con los sistemas de pago internacionales, los particulares pueden realizar compras o pagar facturas desde la comodidad de su hogar y coordinar la entrega de bienes a distancia. Sin embargo, la mayoría de los sistemas de pago no ofrecen servicios de préstamo a partir de principios de 2024.
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Evolución de los sistemas de pago

Los antecedentes de los sistemas financieros de nueva generación se remontan a la década de 1950, cuando esta tecnología se consideraba experimental y no estaba destinada a un uso masivo, ya que los clientes potenciales no la demandaban. No fue hasta el siglo XXI cuando los sistemas de pago emergieron como una alternativa viable a los bancos tradicionales. Sin embargo, la limitada velocidad de las conexiones a Internet y la escasez de dispositivos como los modernos teléfonos inteligentes retrasaron la adopción de esta nueva tecnología.

Los expertos consideran que los sistemas de pago comenzaron a consolidarse como una herramienta financiera válida en 2018, tras la quiebra del ABLV Bank de Letonia. Esto se debió a las acusaciones legítimas de FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network) por actividades de lavado de dinero y por ayudar a Corea del Norte a financiar su programa nuclear. En ese momento quedó evidente la necesidad y la demanda de una alternativa a los bancos tradicionales.

Las jurisdicciones más favorables para abrir una cuenta: Hong Kong.

A finales de 2022, había más de 900 sistemas de pago en todo el mundo, y este número sigue creciendo. Los analistas sostienen que, en términos de servicios financieros, la oferta supera ampliamente la demanda. Esto implica que los riesgos de quiebras o problemas financieros significativos siguen siendo altos.

Considerando esto, es fundamental ejercer cautela al elegir sistemas de pago internacionales. En esta coyuntura, más opciones no implican necesariamente una mejor calidad, y aún existen muchas posibilidades de incurrir en pérdidas o lidiar con proveedores de servicios poco fiables. Este aspecto es menos crítico al abrir una cuenta corriente personal, pero resulta vital si el sistema de pago, destinado a particulares o empresas, se emplea para proteger y diversificar activos.

En cuanto a la regulación por parte de las autoridades financieras nacionales, los sistemas de pago son tratados de manera similar a los bancos tradicionales. Algunos países asignan la supervisión a la misma agencia gubernamental para ambos, mientras que otros cuentan con entidades reguladoras independientes. No obstante, la noción común de que el Estado no regula el funcionamiento de estos instrumentos financieros dista mucho de la realidad.

En la era moderna, los sistemas de pago se asemejan en gran medida a los bancos. Desde la perspectiva del cliente, las diferencias entre ambos son mínimas, salvo por la ausencia de sucursales físicas. No obstante, en términos legales, los bancos y los sistemas de pago se consideran entidades financieras distintas. Estos últimos suelen operar bajo licencias más restringidas y no están autorizados a llevar a cabo ciertas funciones, como la emisión de préstamos o la captación de depósitos. Sin embargo, para 2024, es posible que ya existan sistemas de pago que ofrezcan tales servicios.

Sistemas de pago y sus tipos

Actualmente, no hay una clasificación estándar para los sistemas de pago, generalmente se les conoce como Proveedores de Servicios de Pago (PSP). En sus inicios, un PSP se definía como una entidad que procesaba transacciones con tarjetas. En resumen, los PSP funcionaban principalmente como pasarelas de pago para transacciones en línea seguras y sencillas. Esta era su principal distinción respecto a los bancos tradicionales de la época.

A principios del siglo XXI, surgieron los primeros sistemas de pago que permitían a los usuarios tener cuentas IBAN personales y realizar transacciones entre particulares y empresas, tanto a nivel local como internacional. Estos servicios continúan expandiendo sus funcionalidades, volviéndose cada día más similares a los bancos tradicionales.

Los sistemas de pago actuales se dividen en dos categorías principales a partir de 2024:

  • Entidad de Pago Autorizada (API): Estas entidades se centran principalmente en la gestión de pagos y ofrecen una gama casi idéntica de servicios a los bancos tradicionales, incluyendo transacciones, cambio de divisas, adquisición y emisión de tarjetas, así como cuentas personales y empresariales. Estas actividades están sujetas a estrictas regulaciones, especialmente en la Unión Europea, bajo la Directiva PSD2 (2015/2366/UE).
  • Institución de Dinero Electrónico (EMI): Las EMI ofrecen servicios similares a las API, pero además tienen la autorización para emitir dinero electrónico. El dinero electrónico se diferencia de las criptomonedas u otros activos digitales. Para establecer una EMI, se requiere obtener la licencia correspondiente, cumplir con criterios rigurosos y satisfacer los requisitos mínimos de capital. La Directiva de Dinero Electrónico (Directiva 2009/110/CE) es el marco principal que establece las normas legales para las EMI en la Unión Europea.

Jurisdicciones principales para abrir una cuenta: Kazajstán (cuentas para empresas internacionales).

Procesadores de Pagos, Servicios de Transferencia de Dinero y Proveedores de Pagos por Móvil

Los sistemas de pago han progresado sin una categorización clara, lo que ha dificultado su comprensión para los usuarios. Muchas personas con un conocimiento limitado sobre las tecnologías financieras modernas encuentran desafíos para identificar los servicios que mejor se ajustan a sus necesidades. A pesar de algunos avances recientes en este ámbito, el desarrollo sigue siendo gradual y no uniforme.

Sin una clasificación única a la que atenerse, los sistemas de pago evolucionan a expensas de la transparencia para los usuarios. Como resultado, un ciudadano de a pie poco versado en las modernas tecnologías financieras suele tener problemas para encontrar los servicios adecuados. A pesar de algunas mejoras en este sector últimamente, el progreso sigue siendo lento.

Procesadores de pagos

Desde la perspectiva del usuario, un procesador de pagos se percibe como un servicio financiero tradicional que emplea tarjetas bancarias para facilitar transacciones. Estos procesadores son beneficiosos para todas las partes involucradas, incluyendo al comprador, a los dos bancos y al vendedor.

Estos servicios bancarios se basan en cuentas comerciales. Ejemplos populares incluyen PayPal y Stripe, aunque existen otros. Aunque el sistema de pago satisface las necesidades de muchos usuarios, aquellos que buscan un servicio más bancario podrían considerar explorar otras alternativas.

Servicios de transferencia de dinero

Los sistemas de pago tienen como función principal facilitar las transferencias de dinero, tanto a nivel local como internacional. Otros servicios, como préstamos, inversiones y productos financieros para proteger y diversificar activos, son secundarios en comparación. Estos procesos se llevan a cabo de manera formal, abordando lo esencial. Los expertos han notado una convergencia de funciones entre los distintos sistemas de pago, lo que ha llevado a una difuminación de las fronteras entre ellos. A modo de referencia, Western Union y MoneyGram figuran entre los proveedores de servicios de transferencia de dinero más reconocidos.

Proveedores de pago por móvil

En los primeros días del mercado, los proveedores de pagos móviles no eran muy apreciados. Sin embargo, con el tiempo, se hizo evidente que los servicios bancarios tradicionales a gran escala estaban perdiendo popularidad entre los consumidores habituales. Además, la principal objeción en su contra, que era la falta de terminales de usuario suficientes, ya no era relevante, ya que los smartphones eran capaces de desempeñar esas funciones. Como referencia, ejemplos comunes de proveedores de servicios móviles son Apple Pay y Google Pay.

Sistemas de pago frente a bancos tradicionales: características y ventajas

Aunque los consumidores pueden percibir poca diferencia entre los servicios bancarios y los sistemas de pago con tarjeta y transacciones en línea, para las empresas la situación es diferente. Sin embargo, incluso en este contexto, no todas las empresas requieren todos los servicios bancarios disponibles.

Lo más óptimo es utilizar dos herramientas financieras que se complementen adecuadamente. Por lo tanto, no sería del todo preciso afirmar que una cuenta bancaria es superior o inferior a una cuenta abierta con un sistema de pago. La clave radica en encontrar la opción que mejor se adapte a tus necesidades.

Jurisdicciones principales para abrir una cuenta: Lituania (cuentas IBAN).

Procedimientos de registro e identificación

Los sistemas de pago simplifican el proceso, eliminando la necesidad de visitar físicamente una sucursal bancaria. Simplemente se requiere escanear el pasaporte y tomarse un selfie con él. Por el contrario, las regulaciones bancarias exigen una visita en persona, lo cual a menudo parece ser un proceso que consume mucho tiempo.

Empresas de alto riesgo

En 2024, el sector bancario apenas se involucra con este tipo de empresas. Por lo tanto, si te dedicas a las criptodivisas, Forex, apuestas o productos para adultos, los sistemas de pago para empresas son tu única opción viable.

Cuentas de clientes de países sancionados

Dadas las circunstancias actuales, resulta difícil, e incluso casi imposible, abrir una cuenta para clientes procedentes de Irán, Corea del Norte u otras jurisdicciones problemáticas. La probabilidad de ser rechazado es considerablemente alta, considerando el escrutinio riguroso de los clientes potenciales. En tales casos, los sistemas de pago continúan siendo prácticamente la única opción para aquellos individuos que necesitan acceder a servicios bancarios completos y provienen de alguno de estos estados.

Restricciones monetarias

Es ampliamente conocido que numerosas instituciones financieras evitan llevar a cabo transacciones en USD debido al temor a sanciones secundarias y la potencial pérdida de cuentas de corresponsalía. En este sentido, los sistemas de pago internacionales ofrecen una alternativa atractiva, ya que tienen la capacidad de facilitar transferencias en USD. No obstante, si requiere de un servicio de esta naturaleza, es recomendable que consulte primero con los expertos de International Wealth para evaluar sus opciones.

Las mejores jurisdicciones para abrir una cuenta: Mauricio.

Plazos de apertura de cuentas

El proceso de tratar con un banco extranjero puede ser bastante prolongado, incluso si están dispuestos a trabajar con usted. En muchos casos, puede llevar de uno a dos meses, y aún más tiempo si su situación es compleja o delicada de alguna manera. Por otro lado, los sistemas de pago ofrecen una alternativa más rápida y sencilla para abrir cuentas, sin necesidad de realizar desplazamientos personales.

Velocidad de procesamiento de pagos

Las transacciones internacionales suelen requerir varios días para completarse. En ocasiones, los fondos pueden quedar retenidos durante semanas al ser transferidos hacia o desde Estados Unidos. La causa de estos retrasos suele ser difícil de determinar, ya que los bancos suelen atribuirlo a regulaciones o controles de cumplimiento. Por otro lado, las transferencias nacionales son considerablemente más rápidas; los sistemas de pago las procesan casi de forma inmediata, excepto en casos excepcionales que pueden tomar algunas horas.

Acceso a la cuenta

Anteriormente, los sistemas de pago en línea destacaban por su acceso a cuentas, superando a los bancos tradicionales en esta área. Sin embargo, en la actualidad, la mayoría de los principales bancos también ofrecen aplicaciones móviles. Por consiguiente, tanto los bancos como los sistemas de pago son accesibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana. No obstante, los sistemas de pago suelen ofrecer software financiero que es más fácil de usar y funcional.

Elegir el mejor sistema de pago para sus necesidades

No es técnicamente complicado crear una cuenta, pero seleccionar el sistema de pago adecuado puede ser un desafío, ya que cada uno tiene destinatarios diferentes. Las características necesarias varían según si se trata de transacciones diarias, pagos en línea o comercio de criptomonedas. Por lo tanto, es crucial tener precaución al elegir el sistema de pago más adecuado para usted.

Para seleccionar el sistema de pago adecuado, siga estos pasos:

  • Verifique si el sistema de pago que está considerando tiene las licencias necesarias.
  • Asegúrese de que opera en una jurisdicción fiable (con posibles excepciones).
  • Consulte su reputación utilizando foros y opiniones de personas de confianza.
  • Pruebe su aplicación móvil para evaluar su comodidad.
  • Revise el proceso de cumplimiento para garantizar su rigurosidad.
  • Asegúrese de que los requisitos del sistema de pago se ajusten a sus necesidades específicas.
  • Compare las tarifas de mantenimiento de cuenta que cada sistema de pago cobra.
  • Determine si ofrecen los servicios básicos que necesita.
  • Investigue si es posible solicitar una tarjeta asociada al sistema de pago.
  • Evalúe el nivel de comunicación que ofrecen, incluyendo si proporcionan un gestor personal, la eficacia de su servicio de atención al cliente y la rapidez con la que responden a las consultas sobre transacciones.

Las mejores jurisdicciones para abrir una cuenta: Países Bajos.

Es comprensible sentirse abrumado por toda esta información. Sin embargo, no deje que eso le impida considerar la apertura de una cuenta personal o empresarial con un sistema de pago. En International Wealth, estamos aquí para responder a todas sus preguntas, ayudarle con los documentos de registro y guiarle en la elección de los mejores servicios disponibles. Por lo tanto, no dude en ponerse en contacto con nosotros para una consulta individual. ¡Estamos aquí para ayudarle!

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